Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические аспекты государственного регулирования страховой деятельности в России
1.1 Страховой рынок и необходимость государственного регулирования страховой деятельности
1.2 Сущность государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью
1.3 Механизмы государственного регулирования страхового рынка
Глава 2. Анализ развития системы государственного регулирования страховой деятельности в России
2.1 История возникновения, становления и развития страхового рынка в России, современное состояние
2.2 Основные проблемы и перспективы развития государственного регулирования страхового дела в России на современном этапе
Заключение
Список использованных источников
Введение
Проблема государственного регулирования страхового рынка является одной из самых актуальных тем для изучения в теории и практике отечественного страхования. Важность ее заключается в том, что несмотря на более чем двадцатилетний срок развития страхового дела в России, система ее государственного регулирования до сих пор окончательно не сформировалась. Постоянно идет совершенствование нормативно-правовой базы, реорганизуются органы страхового надзора, постоянно меняется состояние самого рынка. Неустойчивость системы государственного регулирования страхового рынка вызвано не только внутренними проблемами, но и проблемами макроэкономического характера.
Государственное регулирование страхового рынка – это признанный факт во всех индустриально развитых странах. В России после начала экономических реформ, многие специалисты отрицали необходимость государственного регулирования, идеализировали принципы свободного рынка, шло отрицание роли государства в экономике в целом. И тем не менее многие ученые были едины во мнении, что государственное регулирование необходимо.
Сегодня призывы к усилению роли государства в данной области звучат на самых разных уровнях, начиная с правительственных и заканчивая представителями страховых обществ.
Актуальность данной квалификационной работы состоит в том, что долгое время вопрос о государственном регулировании страхования не рассматривался. Вызвано это было тем, что в период государственной монополии в этом не было необходимости, но с появлением коммерческих организаций стала возникать необходимость в регулировании их деятельности.
В связи с тем, что на российский страховой рынок, все чаще допускаются иностранные страховщики, а следовательно резко меняется и само государственное регулирование данного вида деятельности. Другим не маловажным фактором влияющим на развитие рынка страховых услуг является – естественный ход развития этого вида деятельности, изменение структуры рынка, в связи с концентрацией и централизацией ответственного капитала.
Цель высшей квалификационной работы:
— это всестороннее, комплексное рассмотрение системы государственного регулирования страхового рынка России, выявление проблем и путей его совершенствования.
Задачи:
— рассмотреть сущность и содержание страхового рынка, страховой деятельности, её роль в рыночных отношениях;
— провести анализ формирования отечественной системы государственного регулирования страхового рынка;
— предложить пути совершенствования российской системы государственного регулирования страхового рынка;
— выявить необходимость государственного надзора за страховой деятельностью:
Нужна помощь в написании диплома?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.
Объектом исследования является — система государственного регулирования страховой деятельности.
Предметом исследования является — механизм государственного регулирования страховой деятельности.
Теоретическую основу составляют исследования отечественных специалистов по теории страхования- Л.И.Рейтмана, Е.В. Коломина, Ю.М.Журавлева, Л.В. Шахова, Ю.С.Бугаев, А.П.Плешаков и др.
Исследование опиралось также на нормативно- правовую базу, актуальные публикации в периодической печати, официальные статистические данные.
Данная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка используемой литературы, приложений.
Во введении рассматривается актуальность и важность избранной темы, цели и задачи.
Первая глава посвящена основным понятиям страхового рынка, его роли в системе социально-экономических отношений, основные направления государственного регулирования страховой деятельности, механизмам с помощью которых осуществляется государственное регулирование.
Во второй главе раскрывается история возникновения, становления и перспективы развития страхового рынка в России.
В заключении подводятся итоги проделанной работы, делаются выводы и обобщения.
Глава 1. Страховой рынок как объект государственного регулирования.
1.1. Страховой рынок и необходимость государственного регулирования страховой деятельности
Институт страхования возник много веков назад и на протяжении длительного времени он видоизменялся и совершенствовался. На сегодняшний день- это особая группа экономических отношений, возникающих между физическими и юридическими лицами с одной стороны, и с другой группа организационных структур специализирующихся на предоставлении страховых услуг.
В мировой практике страхование представляет собой наиболее экономичный, доступный, рациональный механизм защиты интересов нуждающихся. С развитием рыночных отношений на первое место выходит расширение предпринимательской деятельности, сокращение доли государства в покрытии чрезвычайных убытков связанных с производственной деятельностью и интересами граждан. Следствием этого является все большая потребность в страховании. В сферу деятельности страховых организаций вовлекаются новые субъекты и объекты страхования.
Страхование является одним из самых устойчивых и древних явлений в экономике. И прежде чем перейти к анализу государственного регулирования страховой деятельности в России, необходимо знать и понимать, а что же представляет из себя само понятие страхования, страховой деятельности.
Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами, так называемая страховая совокупность.
Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийные силы природы) и не влекут за собой возникновения гражданско-правовой ответственности. В такой ситуации невозможно бывает взыскать убытки с кого бы то ни было, и они оседают в имущественной сфере самого потерпевшего. Поэтому можно сделать вывод, что заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Следовательно, страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношения страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах.
Нужна помощь в написании диплома?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.
Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как гражданско- правовая сделка, известны по крайней мере с эпохи позднего Средневековья. Тогда благодаря великим географическим открытиям заметно расширились горизонты морской международной торговли. Предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы использовать новые горизонты открывшихся возможностей.
Страхование и предпринимательство тесно взаимосвязаны, между этими двумя участниками страхового рынка, возникает определенные страховые интересы, которые закреплены в договорах страхования, которые ориентируют предпринимателей на овладение перспективными формами развития, на поиск новых сфер вложения капитала.
Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающих в себя совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.
Выделяются следующие признаки страховых отношений:
— получение определенной денежной суммы страхователем, застрахованным лицом при наступлении событий, предусмотренных договором
— наличие интереса- имущественного или неимущественного у одного из участников отношений, защита этого интереса обеспечивается уплатой страховых взносов
— услуги по предоставлению защиты являются платными
— наступившие события носят рисковый характер
— создаются специальные денежные фонды
— происходит перераспределение средств среди замкнутого круга лица, участвующих в его формировании
Социально-экономическая роль страхования заключается в возмещении убытков и минимизации потерь от стихийных бедствий и катастроф, непредвиденных и неблагоприятных последствий в жизни как отдельно человека, так и хозяйствующего субъекта и общества в целом.
Страхование является одним из основных элементов производственных отношений и создает ряд необходимых условий для проведения предупредительных мероприятий по предотвращению отрицательных последствий воздействия стихийных сил природы, чрезвычайных событий. Поэтому страхование обусловлено социально- экономическими потребностями общества.
Юридическое значение страхования определяет Федеральный закон «Об организации страхового дела в России». Согласно этому закону страхование- это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщика.
Основные задачи и функции страхования заключаются в следующем:
Нужна помощь в написании диплома?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.
— предупредительная функция- направлена на финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска
— рисковая функция- заключается в том, что риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования- это оказание денежной помощи пострадавшим
— сберегательная функция- это защита сбережений с помощью страхования достигнутого семейного достатка
— контрольная функция- подразумевает строгое целевое использование и формирование средств страхового фонда.
Объект страхования- это прежде всего имущественные интересы страхователя- сохранение жизни, здоровья, имущества, денег. Если страховой интерес отсутствует страхование не допускается.
Основная роль страхования заключается в следующих понятиях- риск, услуга по защите от риска, стоимость услуги.
Риск представляет собой вероятностное, случайное распределение результатов хозяйственных действий субъекта.
Человек воспринимает риск, прежде всего как возможность проявления различных негативных результатов, ущерба. К ним можно отнести, например риск ДТП, промышленные аварии, кражи, пожары. Такие риски называют чистые. Есть еще и так называемые спекулятивные риски- к ним относится лотерея.
Таким образом, можно сделать вывод, что страхование действует как защитный механизм передачи риска.
К следующему понятию страхования можно отнести понятие страхового рынка, который определяется как рынок, где объектом купли- продажи выступает страховая услуга. То есть страховая услуга, является как бы товаром на страховом рынке. Потребительская стоимость страховой услуги, продукта состоит в обеспечении страховой защиты. На страховом рынке присутствует такое понятие как цена страхового продукта, которая заключается в определении затрат на страховое возмещение или страховое обеспечение, расходами на ведение дел и размером полученной страховщиком прибыли. Как и любая цена, она зависит от спроса и предложения.
Юридические и физические лица выступают страхователями или покупателями страховой услуги, а продавцами выступают специально созданные для страховые организации.
Страховые организации делятся на следующие виды:
— прямой страховщик- это организация которая заключает договор страхования со страхователем
— перестраховщики- в функцию этих организаций входит перестрахование уже застрахованных объектом, риск в данном случае перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными
Нужна помощь в написании диплома?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.
Основными предпосылками деятельности страхового рынка является прежде всего наличие свободной рыночной экономики, множество форм собственности, свободное ценообразование – расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.
Но самым обязательным условием для существования страхового рынка является:
— во-первых — это наличие общественной потребности в страховых услугах, то есть формирование спроса;
— во-вторых — это наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность – то есть формирование предложения.
Опираясь на два этих условия в научной и учебной литературе выделяют два вида рынка — это рынок страховщика и рынок страхователя.
Страховой рынок это прежде всего сложная, интегрированная система, которая состоит из различных структурных звеньев. Первое и самое главное звено — это страховое общество или страховая компания. Именно это звено осуществляет весь процесс формирования и использования страхового фонда, где в полной мере проявляются личные, групповые, коллективные интересы.
Страховой рынок делится на следующие отрасли:
- Личное страхование — это вид страхования, где в качестве объектов страхования выступает жизнь, здоровье и трудоспособность человека;
- Имущественное страхование — представляет собой отрасль в которой объектов страховых правоотношений выступает имущество в различных видах, его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как имущество являющееся собственностью страхователя, так и находящееся во владении, пользовании и распоряжении;
- Страхование ответственности- в этом случае объектом выступает ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым причинен ущерб (вред) вследствие каких — либо действий или бездействия страхователя.
В тоже время на рынке действуют и другие субъекты — это перестраховочные компании, посредники страховщика — страховые агенты и брокеры, различные объединения страховщиков — страховые пулы, союзы.
На страховом рынке действует специфический товар, так называемая страховая услуга, которая предоставляется на основе договора (добровольное страхование) или закона (обязательное страхование).
Понятие страхового рынка включает в себя следующие составляющие:
— институциональная составляющая страхового рынка – представлена государственными, акционерными, частными, корпоративными и другими страховыми компаниями.
В соответствии с ФЗ « Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность страховщиков разрешена только в статусе юридического лица в любой организационно- правовой форме при условии, если этой организации выдана лицензия на осуществление страховой деятельности.
В соответствии с законом, сферой деятельности этих организаций является исключительно страхование, перестрахование. Они не вправе заниматься какой либо другой деятельностью, такой например как производственная, банковская, торгово — посредническая. Уставный капитал страховой организации устанавливается в соответствии с законом, и выступает гарантией исполнения обязательств организации. Органы управления и внутренняя структура управления страховой компании определяется в уставе.
Все страховые компании могут классифицированы по ряду признаков:
Нужна помощь в написании диплома?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.
— форма собственности
— размер капитал
— зона обслуживания клиентов
— направление деятельности
Специализированные страховые компании осуществляют операции только по одному виду страховой деятельности, универсальные же компании проводят операции по разными видам страховой деятельности.
Особое место среди специализированных страховых компаний занимают, так называемые «кэптивные» компании. Учредителями такой компании может быть как одно юридическое лицо (различные корпорации, финансово — промышленные группы), так и несколько. Создаются так называемые кэптивные компании для обеспечения защиты имущественных интересов этих корпораций, или хозяйствующих субъектов в их составе.
Таким образом, можно сделать вывод, что страховой рынок представляет собой совокупность страховых организаций, представляющих сложную динамическую систему, состоящих из отдельных составных частей, которые образуют единое целое. Страховая система с помощью внешних связей взаимодействует с окружающей средой. Следовательно, страховой рынок- это единство двух систем — внутренней и внешней.
Внутренняя системы в свою очередь состоит из следующих основных управляемых переменных- страховые продукты, система организации продаж страховых полисов и формирование спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика.
Помимо основных управляемых переменных, есть еще так называемые управляемые страховщиком переменные ресурсы. К ним относятся- материальные и финансовые ресурсы, трудовые ресурсы страховой компании определяют положение данного страховщика на рынке.
К основным элементам управляющего внешнего воздействия окружения страхового рынка относятся- рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура страхования.
Выделяются также неуправляемые со стороны страховой компании составляющие внешней среды — это НТР (научно-технический прогресс), государственно- политическое окружение (стабильность государственной социальной политики, направленной на поддержку страхового дела), состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение), социально- этническое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции), конъюнктура мирового страхового рынка).
В чем же заключается государственное регулирование страховой деятельности. Прежде всего, это определенный механизм, состоящий из целой системы методов, форм и экономических инструментов регулирования, направленных на обеспечение эффективного функционирования субъектов страхового рынка.
Сущность государственного регулирования страховой деятельности заключается в том, что оно позволяет формировать адекватную институциональную базу страховой отрасли, определяет ее организационную структуру. Государственное регулирование страховой деятельности, также представляет собой целенаправленное воздействие на страховую систему и предполагает приспособление системы к определенным заданным условиям и получению нужных результатов.
Подводя итог, отметим следующие важные моменты, что рассматривая такой элемент экономики, как страховой рынок, можно сделать вывод, что страховой рынок- это специфическая сфера денежных отношений, особое экономическое пространство, управляемое соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховых услуг, а также это система основных участников страховых отношений- страхователей и страховщиков.
Нужна помощь в написании диплома?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.
Также одним из важнейших участников страхового рынка является государство. Функционирование страхового рынка немыслимо без участия государства. Происходящие рыночные преобразования к экономике нашего государства в начале 1990- х, уже не требовали абсолютного контроля со стороны государства в сфере производства и распределения товаров и услуг через систему централизованного планирования. Исключением в этой ситуации не являлась и сфера страхования, но в наше время ситуация меняется и роль государства в экономике постоянно возрастает.
Поэтому становится необходимым рассмотрение основного содержания, специфики и направлений государственного регулирования страховой деятельности и прежде всего это защита интересов страхователей и государства, контроль за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, контроль за налоговыми и иными поступлениями из страховой отрасти. Также можно отметить, что страховщики прежде всего ожидают от государственного контроля не столько надзорных, сколько развивающих страховой рынок действий.
1.2. Сущность государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью
Развитие и функционирование в обществе любого вида деятельности, затрагивающего интересы населения в масштабах государства, предполагает и его регулирование со стороны государства. Поэтому страхование не является исключением.
А раз существует и страховой рынок, то естественно предполагается и осуществление страховой деятельности.
Прежде всего, необходимо дать понятие, что такое страховая деятельность- это одно из направлений финансовой деятельности в сфере функционирования страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельность страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанны со страхованием, перестрахованием.
Основные функции страховой деятельности понятны, а в чем же заключается роль государства в этой сфере. Согласно российскому законодательству, на государство возлагается организация страхового дела, целью которого является обеспечение защиты имущественных прав и интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ, муниципальных образований при наступлении страхового случая.
Поэтому можно сказать, что государственное регулирование страховой деятельности представляет собой схему взаимодействия и соотношения субъектов страховых отношений, которые регулируются определенными правилами и нормами.
Основные характеристики понятия государственного регулирования страховой деятельности представим в таблице 1.
Таблица 1. Основные характеристики государственного регулирования страховой деятельности.
В целом если рассматривать роль государстве в сфере страхования, то прежде всего его организаторская деятельность должна быть направлена на обеспечение надежной и финансово устойчивой системы страхования, на повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, а также на развитие сотрудничества с международными страховыми организациями.
Государственное регулирование- это очень широкое понятие и включает в себя систему типовых мер законодательного, исполнительного и контролирующего характера, осуществление которых происходит через специально созданные государственные учреждения и организации. Основная цель создания данных организаций стабилизация и приспособление существующей социально- экономической ситуации к изменяющимся условиям. Поэтому в виде таблицы мы представим основные функции и задачи государственного регулирования в сфере экономики.
Таблица 2. Основные функции и задачи государственного регулирования.
Отсюда можно сделать вывод, что государственное регулирование представляет собой объективную необходимость развития экономики в стране. А если это понятие применить к страховой деятельности, то можно сказать что государственное регулирование страховой деятельности это прежде всего воздействие государства на участников страховых обязательств в рамках страховой деятельности, с помощью определенного комплекса мер, действий.
По действующему законодательству к основным направлениям государственного регулирования страхового рынка относятся следующие:
— прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов
— законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка
— государственный надзор в сфере страхования
— защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.
Дадим краткую характеристику данных направлений в таблице 3.
Таблица 3. Краткая характеристика основных направлений государственного регулирования страховой деятельности
Следствием проведения данных мероприятий со стороны государства является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в РФ.
Государством осуществление мероприятий по регулированию страховой деятельности возложено на федеральные и территориальные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Данные органы наделяются государством широкими полномочиями, например – получение от страховщиков отчетов о своей деятельности, проведение проверок на соблюдение законодательство о страховой деятельности, право на отзыв лицензии у страховой компании, право на обращение в арбитражный суд с исками в случае нарушения законодательства и др. Более подробно деятельность органов по осуществлению надзора в сфере страхования мы рассмотрим позже.
Таким образом, на данном этапе рассмотрения вопроса о государственном регулировании страховой деятельности в РФ, можно сделать вывод, что эффективность государственного контроля и надзора в этой сфере сводится к следующим ключевым момента, а именно:
— полное и своевременное осуществление надзора и контроля в сфере страхования;
— использование максимально полной и достоверной информации будь то бухгалтерская, финансовая и иная;
— своевременное оперативное и действенное применение санкций к страховым организациям со стороны государственных органов, в случае серьезных нарушений законодательства в сфере страхования;
Поэтому на данном этапе система страхования существующая в России еще малоэффективна, и на это есть определенные причины:
— во-первых, это нехватка квалифицированных специалистов в сфере надзора;
— во- вторых низкий уровень квалификации и оплаты труда сотрудников;
Нужна помощь в написании диплома?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.
— в-третьих, неоправданно частые изменения структуры и места органов надзора в общей системе органов государственной и исполнительной власти;
— в- четвертых, отсутствие зачастую современных способов обработки и передачи полученной информации.
Большое значение в развитии страховой деятельности и страхового рынка любой страны играет мировой опыт в данной отрасли.
Что же представляет собой страховой рынок в мировом масштабе, это прежде всего совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с разработкой, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. В глобальном масштабе страховой рынок – это процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеющий конечной целью формирование глобального страхового пространства. С развитием информационных технологий и телекоммуникаций возрастает спрос потребителя к страховым услугам не только в рамках своего государства, но и вне его.
Поэтому можно сделать вывод, что страховой рынок является частью финансово-кредитной организации и объектом государственного регулирования во всех странах мира. Государство стремится регулировать страховой рынок в комплексе, как единую систему. Система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства, ее центральным звеном является орган страхового надзора.
В странах ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития) на которые приходится 95% мирового страхового рынка , Россия в их число не входит, до настоящего времени не было единой системы регулирования страховой деятельности. Предпринимавшиеся попытки жесткого контроля всех аспектов страховой деятельности в таких странах как Германия, Франция и другие привели к застою на рынке и отсутствию у страховых компаний мотивов для повышения эффективности работы.
Также в странах Европейского союза (ЕС) действует упрощенная процедура выхода страховщика на рынок, так называемая система «единой лицензии». В странах ОЭСР также проводятся мероприятия по стандартизации процедуры лицензирования, но они сдерживаются позицией США, где наряду со страховым законодательством, в каждом штате действуют свои страховые законы.
В некоторых странах сохраняется государственная монополия на отдельные виды страхования, особенно это касается обязательного, в других запрещена или ограничена деятельность частных страховых компаний. К примеру в США считается, что государственные страховщики нарушают принцип честной конкуренции и допуск таких страховщиков на рынок ограничен. В России же сохраняются ограничения (суммарная квота — 50%) на участие иностранного капитала в уставном капитале страховых компаний.
Во всех странах надзор за страхованием как правило предоставляется исполнительной власти. Обычно он находится в ведении министерств — министерство финансов, экономики, торговли, промышленности, юстиции и т.д., но это может быть и самостоятельный орган, например в США это Департамент по страхованию, в России это Департамент по страховому рынку при Центральном банке РФ.
В странах ЕС на протяжении последних 20 лет последовательно вводятся нормативы, обеспечивающие формирование единого страхового пространства и единообразного страхового законодательства. Предполагается, что снижение формальных требований к страховым организациям приведет к повышению эффективности их деятельности. Согласно этим нормативам государственному регулированию страховой деятельности подлежат:
— лицензирование страховой деятельности, которая включает в себя контроль за финансовым состоянием страхового рынка, обоснованность принятых страховых тарифов;
— определение порядка формирования страховых резервных фондов;
— так называемая маржа платежеспособности, то есть соотношение между активами и обязательствами страховой компании;
— определение сроков и форм предоставления бухгалтерской и статистической отчетности;
Нужна помощь в написании диплома?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.
— ведение реестра страховых организаций;
— регистрация страховых компаний и брокеров;
— приостановление и отзыв лицензий на право осуществления страховой деятельности и т.д.
Во многих странах ЕС страховые премии являются объектом специального налога. Эффективность применения финансово-правового режима регулирования уплаты налогов именно со страховых премий (взносов) для пополнения доходной части бюджета любого государства подтверждается и страховой практикой стран ЕС, где имеет место налог на прибыль. Но так как зачастую страховые компании работают себе в убыток, то налоговая база при уплате налога на прибыль определяется по результатам инвестиционной деятельности компании. Органы страхового надзора контролируют также и перестрахование, в том числе передачу рисков иностранным перестраховщикам. В ряде стран ОЭСР для проведения перестрахования требуется специальное разрешение.
Например, такие страны как Япония, Республика Корея, Швейцария, США, Мексика требуют предоставлять информацию об общих условиях страхования, о компетентных органах представляющих акционеров, информацию о руководителе компании (требование о компетенции и добросовестности) и т.д. В странах ЕС таких подтверждений не требуется.
Также во многих странах наряду с основными законами регулирующими деятельность страховых компаний, действуют также и подзаконные акты.
Например, в США страхование является сферой, находящейся в компетенции каждого федерального штата (вопросы лицензирования) и одновременно федерального правительства (налоги, антимонопольное регулирование). Такие виды страхования как медицинское, страхование от наводнений, неурожая в США является прерогативой федерального правительства. Также в США отдельные виды страхования, регулируются разными федеральными структурами- налогообложение страховщиков, инвестиционная деятельность, организационно-правовые формы.
Если рассматривать Великобританию, то в этом государстве создана самая либеральная система страхования- функция органа государственного страхового надзора выполняет страховой отдел Департамента торговли и промышленности.
Несмотря на относительные свободы в установлении страховых премий и правил страхования, качество услуг здесь не хуже, а цены ниже, чем в других странах. Исторически страховой рынок Великобритании разделился на две самостоятельные части: Лондонский и все остальные. Лондонский рынок в основном страхует зарубежных клиентов, морские суда, нефтяные организации, транснациональные корпорации. Крупнейшая страховая компания Великобритании Lloyd, господствующая не Лондонском рынке, недавно пережила тяжелый кризис, из которого выходит с помощью серьезных организационных реформ. Тем не менее все внешние трудности страхового рынка Великобритании, ни коим образом ни коснулись внутреннего страхового рынка страны. В Великобритании все страховые организации обязаны предоставлять годовой финансовый отчет, в обязательном порядке проходящий процедуру внешнего аудита. Также страховые организации уплачивают налог на прибыль от страховой деятельности, а также налог на имущество.
Таким образом, проанализировав ситуацию на российском страховом рынке можно сказать, что в условиях переходного периода регулирующая функция государства в сфере страхования проявляется в различных формах- это и принятие законодательных актов в сфере страхования, установление в интересах общества и отдельных граждан обязательного страхования (обязательное медицинское страхование), проведение специальной налоговой политики, установление различных льгот страховым компаниям для стимулирования данного вида деятельности, а самое главное создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Также немаловажное значение в развитии страхового рынка России играет мировой опыт, опыт отдельно взятых стран в области страхования и государственного регулирования данной отрасли, у которых можно извлечь для себя не мало полезной информации. Если рассматривать страховой рынок России со стороны зарубежных партнеров, то можно выделить несколько очень привлекательных сторон.
Прежде всего здесь можно выделить следующий момент российский страховой бизнес в отличие от многих других отраслей экономики не обременен долгами перед западными финансовыми институтами. Отечественный рынок страховых услуг оценивается в сотни миллиардов долларов США. Также на протяжении последних лет наблюдается низкий уровень убыточности страховых операций по сравнению с западными рынками страхования. А следовательно можно сделать вывод, что с ростом благосостояния населения будет наблюдаться и повышение платежеспособного спроса населения в сфере страхования, что несомненно повлияет на сложившиеся положение.
Также можно сказать, что появляется реальная возможность создания работоспособной и прибыльной модели взаимодействия капиталов и технологий в области страхового рынка у западных и российских страховщиков.
Проводя анализ взаимодействия российских и западных партнеров в области страхования, можно задуматься о том, а готовы ли российские страховые компания к полноценной работе с зарубежными страховщиками. Если рассматривать российских и зарубежных страховщиков, то финансовые возможности отечественного страхового сообщества достаточно ограничены и не позволят принимать адекватные меры в условиях жесткой конкурентной борьбы. Вместе с тем можно отметить, что совокупный уставный капитал наших страховых компаний, состоящих в едином государственном реестре страховщиков из года в год увеличивается и сохраняет тенденцию к дальнейшему росту.
1.3. Механизмы государственного регулирования страхового рынка
В предыдущем параграфе мы рассмотрели основные понятия государственного регулирования страховой деятельности, поэтому теперь наша задачи посмотреть а каковы же механизмы с помощью которых, происходит регулирование, какие методы и формы используются.
Нужна помощь в написании диплома?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.
Если рассматривать роль государственного регулирования экономики в целом, то это процесс воздействия государства на хозяйственную жизнь общества и все происходящие в нем процессы, в ходе которых осуществляется реализация экономической и социальной политики государства. А чтобы влиять на экономику в целом, необходимо использование определенных приемов и средств.
Рассматривая процесс государственного регулирования деятельности страховых организаций, страхового рынка можно выделить четыре основных стадии.
К ним относятся:
- Создание нормативно- правовой базы функционирования страховых организаций;
- Отбор профессиональных участников страхового рынка путем лицензирования страховой деятельности;
- Контроль за соблюдением выполнения всеми участниками страхового рынка норм и правил, установленных законодательством;
- Система санкций за отклонение от установленных норм и правил деятельности страховых организаций на рынке.
Все эти приемы и средства можно свести к двум основным методам, которые необходимы для достижения необходимых обществу результатов- это косвенный (экономический) и прямой (административный) метод воздействия.
Метод прямого воздействия характеризуется влиянием на экономику посредством применения средств административного и экономического характера.
Особенность данного метода заключается в том, что прежде всего он основан на авторитете государственной власти, а потом уже на создании материальных стимулов для его осуществления. Главная специфическая черта этого метода, состоит в том, что он предполагает меры запрета, разрешения, принуждения (лицензирование, законотворчество), предусматривает организацию управления предприятиями государственного сектора, управление государственной собственностью.
Метод косвенного воздействия — характеризуется применением мер только экономического характера. Данный метод характеризуется опосредованным способом влияния на социально- экономические процессы и хозяйственные объекты.
Проводя анализ практики государственного регулирования страховой деятельности можно систематизировать формы регулирования страховой деятельности. Каждая форма обладает определенной самостоятельностью и основана на использовании определенных инструментов, посредством которых и достигается комплексность формы государственного регулирования.
На основании действующей практики можно классифицировать методы, формы и инструменты регулирования страховой деятельности.(смотреть таблицу 4)
Методы государственного регулирования страховой деятельности можно сгруппировать в таблице.
Таблица 4. Методы государственного регулирования страховой деятельности.
Страховая деятельность всех стран мира находится под государственным надзором и контролем, в силу того что на современном этапе развития система страхования является очень значимой для социально- экономической жизни всего общества. Люди хотят чувствовать себя защищенными, уверенными в завтрашнем дне, поэтому заключают договоры страхования жизни, здоровья, имущества, ответственности со страховыми компаниями. Страховые компания аккумулируют большие денежные фонды, распоряжаясь деньгами страхователей. Поэтому чтобы отследить качество предоставляемых страховых услуг, надежность страховой компании государство регулирует деятельность страховых организаций посредством страхового надзора.
Таким образом, можно сделать вывод, что государство заинтересовано в том, что бы страховая деятельность развивалась.
Прежде всего это обусловлено рядом факторов:
— развитая страховая система способна обеспечивать важные народнохозяйственные задачи, возмещать убытки граждан в случае чрезвычайных ситуаций, тем самым не опустошая бюджет государства, инвестировать временно свободные денежные средства в реальный сектор экономики, производственную сферу;
Нужна помощь в написании диплома?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.
— и второй немаловажный фактор это граждане государства- страхователи, вкладывая свои деньги в страховые фонды посредством заключения договоров страхования, должны быть уверены в их надежности, нуждаются в защите государства от страхового мошенничества.
Исходя из вышеизложенного можно дать определение страхового надзора – это одна из форм государственного регулирования деятельности страховых организаций, контроль за соблюдением законодательства в сфере страхования, в частности правил страхования, правомерности выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности.
Страховой надзор прежде всего необходим для того, чтобы осуществлять контроль за деятельностью страховых компаний, исключить факты мошенничества в сфере страховых услуг, отследить соблюдение страхового законодательства страховщиками, осуществлять лицензирование и аккредитацию профессиональных участников рынка.
Функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности ранее были возложены законом на Федеральную службу страхового надзора (Росстрахнадзор). Перечисленные выше методы, формы и инструменты в полном объеме используются данным органом.
Федеральная служба страхового надзора образована в соответствии с Указом Президента РФ № 314 от 9 марта 2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 года № 330 «Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора».
В основу законодательства регулирующего страховое дело в России, положен ГК РФ, а также ФЗ «Об организации страхового дела в РФ. Существенную часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства составляют подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы.
В ст.5 Положения о Федеральной службе страхового надзора указаны многочисленные полномочия данного органы. К ним относятся следующие:
— контроль и надзор за общими условиями осуществления страховой деятельности и соблюдения требований законодательства;
— принятие решения в области лицензирования;
— финансовый надзор ;
— надзор и экспертная работа в части экономического обоснования страховой деятельности (расчеты, тарифы, бизнес-планы);
— надзорно-статистическая, аналитическая и сводно-аналитическая работа по общим показателям деятельности страховщика, а также ряд других функций;
ФССН (Росстрахнадзор) согласно закону РФ об организации страхового дела в РФ, занимается выдачей лицензии на осуществление страховой деятельности. Порядок получения лицензии, как и основания для ее отзыва регламентируются Условиями лицензирования. Лицензирование является обязательной формой государственного надзора за рынком страховых услуг. Без лицензии страховая компания не имеет права осуществлять страховую деятельность и оказывать страховые услуги.
Таким образом, лицензирование представляет собой официальный документ, который удостоверяет право страховщика проводить определенные виды страхования на территории государства или на части его территории, заявленной страховой организацией.
Нужна помощь в написании диплома?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.
В Российской Федерации лицензия выдается Департаментом страхового рынка при ЦБ РФ на основании заявления, учредительных документов, сведений о финансовом состоянии страховой компании, правил, расчетов и других документов на неограниченный срок. Но в то же время лицензия может быть отозвана, приостановлена предписанием надзорного органа в отношении страховщиков, недобросовестно выполняющих возложенные на них обязательства.
В 2011 году согласно указу «О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка РФ» ФССН была упразднена, а надзорные функции разделились между Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР) и Банком России. С 1 сентября 2013 года эти функции выполняет Департамент страхового рынка при ЦБ РФ.
Также в законодательстве установлен минимальный размер уставного капитала, который определяется на основе базового размера и равен в настоящее время 120 млн. рублей.
В соответствии с законодательством осуществлять страховую деятельность могут только юридические лица, физическим лицам закон такого права не предоставил.
Поэтому, можно отметить, что страховой деятельностью, которая подлежит страхованию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.
Лицензии в соответствии с законом выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования. Предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
Например, не требует лицензии деятельность связанна с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультативная и исследовательская деятельность в области страхования.
Таким образом, можно сделать вывод, что Департамент страхового рынка при ЦБ РФ, обладает достаточно широкими полномочиями в сфере государственного регулирования страховой деятельности. Это и разработка и совершенствование нормативно-правовой базы, контроль за соблюдением законодательства в сфере страхования, применение различных санкций УК участникам рынка, проведение единой государственной политики в сфере страхования, лицензирование, представление интересов РФ в международных страховых организациях, контроль за финансовой деятельностью страховых организаций.
Например, отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением обязательств принятых по действующим договорам. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для исполнения обязательств.
Также в функции данного органа входит осуществление контроля над формированием тарифов, соблюдением условий диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности при размещении страховых резервов, соответствием нормам платежеспособности, инвестиционной политикой и перестрахованием.
Согласно российскому законодательству страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Рассчитанные страховой компанией тарифы должны быть указаны в Правилах страхования, которые предоставляются в Росстрахнадзор для получения страховщиком лицензии на осуществление данного вида страхования. В течении действия выданной лицензии надзорные органы вправе осуществить проверку соответствия реальных тарифов компании, заявленным им правилам. Если будут выявлены нарушения, это может привести к приостановлению действия лицензии.
Еще более жесткий контроль над деятельностью страховых компаний, проявляется со стороны государства в области обязательного страхования. А так как обязательное страхование введено государством, для защиты социально значимых имущественных интересов граждан и юридических лиц, то естественно будет и более строгий контроль. В России кроме этого, существует практика возведения формально добровольных видов страхования в ранг обязательных неофициально, например, установление требований о страховании определенных рисков при выдаче лицензии на различные виды профессиональной деятельности- это вменение страхования.
Страховые тарифы по обязательным видам страхования, устанавливаются законодательством, и страховые компании должны их придерживаться в своей работе.
Еще одним важным направлением государственного регулирования страховой деятельности является пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивает Федеральная антимонопольная служба.
Нужна помощь в написании диплома?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.
Таким образом, можно сделать вывод, что государственный страховой надзор и контроль со стороны государства за деятельностью страхового рынка и его субъектов, является важным элементов в системе государственного регулирования.
В наше время когда рынок страховых услуг расширяется и развивается, когда появляется большое количество новых страховых продуктов и услуг, когда огромные денежные средства оказываются во владении страховых компаний, осуществление государственного контроля и надзора за страховой деятельностью гарантирует своим гражданам надежность вложенных ими в страховые компании средств.
Глава 2. Анализ развития системы государственного регулирования страховой деятельности в России
2.1. История возникновения, становления и развития страхового рынка России, современное состояние
История возникновения страхового рынка в России уходит на много веков назад, на протяжении которых он видоизменялся и совершенствовался.
Поэтому можно отметить, что институт страхования принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйствования, уходящих своими корнями в далекую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от неожиданно наступивших случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Возмещение ущербов при страховании осуществляется за счет резервов, созданных из страховых взносов страхователей.
Исторические особенности становления Российского государства наложили свою печать и на развитие института страхования. В России институт страхования появился намного позднее, чем в других капиталистических странах. Институт страхования в России переживал несколько периодов, когда страховщикам приходилось начинать свою деятельность с нуля.
Поэтому можно сказать, что страхование в России имеет давнюю и богатую историю уходящую своим корнями в далекое прошлое. Прежде всего, надо рассматривать то позитивное, что было приобретено, закрепить этот результат и развивать его дальше, но также не стоит забывать, что отрицательный результат в развитии страхования в России это тоже результат. Будущим поколениям необходимо учесть все промахи и недочеты и не допускать новых ошибок. Поэтому история российского страхования со всеми его противоречиями и нереализованными начинаниями наше общее достояние.
История страхования в России представляет собой предмет изучения и анализа использования возможностей прежней российской и существующей мировой практики в современных условиях.
Первые отголоски зарождения страховых отношений на Руси можно встретить в памятнике древнерусского права «Русской правде»,где имеют место такие законы, в которых можно наблюдать появление страхования личной безопасности и собственности- это принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника.
В середине XVII в. Этот принцип был закреплен в Соборном уложении 1649 года. В соответствии с Уложением выкуп плененных в результате набегов российских подданных, осуществляется за счет царской казаны, которая потом пополнялась за счет обязательных ежегодных сборов с населения по твердым ставкам, образующим механизм, который применяется и сегодня в государственном обязательном страховании.
Но можно отметить, что почти до конца XVII в. В российской империи специализированной страховой компании как таковой не было. Русские купцы и промышленники вынуждены были обращаться к иностранным страховым компаниям. Услуги эти оплачивались золотом. Что приводило к оттоку капитала и страны. Безусловно, это было невыгодно государству. Была предпринята попытка создать систему страхования. Манифестом Екатерины II 28 июня 1786 года Государственному заемному банку было предоставлено право принимать на свой страх и риск каменные дома и фабрики. Для этого при банке была создана Государственная страховая экспедиция для страхования товаров, строений от огня. Страховые операции экспедиции ограничивались избранными рисками — каменные дома, каменные фабрики, страховая сумма не должна превышать 75 % стоимости недвижимости, тариф премий был одинаков для всех -1,5 % от страховой суммы. Данная экспедиция действовала в интересах казны. Объем операций был невелик. В 1822 года страховая экспедиция прекратила свое существование. В 1797 году для страхования товаров правительство открыло Страховую контору при Ассигнационном банке, которая также просуществовала недолго.
Таким образом, можно сделать вывод, что политика создать взаимное страхование под контролем государства успеха не имела.
Новый виток в развитии страхования дала война 1812 года, уничтожившая полностью Москву. Огонь для того времени был настоящим бедствием, так большинство строений в России были деревянным, а следовательно и риск возникновения пожаров, после которого на месте бывших строений оставались голые камни, был намного больше. В данной ситуации многие банки, просто терпели огромные убытки и спасением, от этого могла стать страхование, которое при достаточном развитии было способно покрыть не только возникшие убытки, но и принести хорошую прибыль.
Результатом стало создание в 1827 году первого в России страхового от огня общества с объявленным капиталом в 10 млн.руб. Это общество просуществовало в России 90 лет и внесло большой вклад в становлении страхового дела. У общества было надежное финансовое положение и устойчивые доходы, а самое главное это поддержка со стороны государства, которое предоставило обществу исключительные привилегии – 20 летняя монополия на совершение страховых операций, освобождение от налогов и др.
Таким образом, можно сделать вывод что для развития страхового дела в России правительство пошло на беспрецедентный шаг – оно разрешило создать страховое общество и дало ему блестящие перспективы для обогащения.
Нужна помощь в написании диплома?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.
На протяжении всего XVII — XVIII веков в России шло бурное развитие страхового дела, создавались множество различных страховых обществ, возникали все новые и новые виды страхования, например, личное страхование, страхование морских и речных судов на случай гибели и повреждения.
Особенно стоит отметить, что большим шагом в истории становления российского страхового рынка стало создание обществ взаимного страхования, которые стали серьезными конкурентами для акционерных обществ, которые на тот момент имели монопольное положение на страховом рынке (установление цен на страхование)
Результатом стало то, что к 1850 годы принцип монополии утратил свое значение. Появилась конкуренция рыночного типа между действующими акционерными обществами, тем самым страховое дело в Росси вышло на международный уровень, а следствием стало появление первых договоров перестрахования.
В 1864 году было утверждено Положение о земском страховании. Почти по всей России земское страхование охватило принадлежавшие крестьянам строения. В связи с началом гражданской войны новое правительство было вынуждено полностью отказаться от страхования.
Начало проведения в 1921 году новой экономической политики (НЭП) в стране произошло восстановление института страхования. Советом народных комиссаров был принят Декрет «О государственном имущественном страховании», в соответствии с которым был создан Госстрах. Было восстановлено земское страхование, значительно расширилась сфера деятельности страхования.
В 1921 году получило свое развитие кооперативное взаимное страхование. Кооперативам было предоставлено право, проводить взаимное страхование собственного имущества от стихийных бедствий. Таких кооперативов на территории России было только три- Страховая секция Центрсоюз, Всероссийский кооперативный союз, Всеукраинский кооперативный союз.
Например, в 1930 году было введено государственное обязательное страхование имущества колхоза взамен кооперативного страхования, в 1940 году было введено обязательное окладное страхование колхозных посевов. Обязательное окладное страхование было основным видом имущественного страхования на тот период. Наряду с обязательным, действовало и добровольное страхование.
Проводимая в государстве политика укрепления сельхозпредриятий обусловило введение с 1 января 1968 года на основана Указа Президиума Совета СССР усовершенствование обязательного страхования урожая колхоза, а с 1974 года его действие было распространено и на совхозы.
На протяжении почти 20 лет наблюдалось целевое использование средств страховых фондов, но с началом перестройки все было нарушено. Все средства находящиеся в фондах страховых компаний шли на погашение задолженностей сельхозпредприятий, за работы выполненные подрядными строительными и другими организациями для предприятий.
Таким образом, можно сделать вывод, что становление института страхования и страхового рынка в России условно можно разделить на периода – это до перестройки и после перестройки.
Началом нового условного периода послужило принятие Верховным Советом СССР 26 мая 1988 года Закона «О кооперации», в котором и начался процесс демонополизации страхового рынка в нашей стране.
Основные моменты в развитии данного периода мы сведем в таблицу, обозначив в ней основные особенности и характеристики.
Таблица 5. Основные периоды становления страхового рынка в России.
Таким образом, можно сказать, что процесс становления и развития страхового рынка в России имеет свои, свойственные только для нашей страны особенности. К этим особенностям можно отнести следующие:
— присущий только для нашей страны приоритет государственной власти
Нужна помощь в написании диплома?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.
— общинная ментальность
— хозяйственно- географические особенности и т.д.
По мере социально- экономического развития страны: промышленности, торговых отношений, имущественных, земельных отношений, международное сотрудничество, страхование становилось непременным участником этих процессов.
Процесс развития и формирования страхования в России связан с политическими, экономическими и культурными традициями.
Реформирование основных общественных подсистем привело к институционализации различных форм, видов страхования- организационно- правовых форм субъектов страховых отношений, форм проведения (обязательное и добровольное), видов страхования (личное, имущественное и страхование ответственности).
В настоящее время отмечается положительная динамика всего страхового рынка и обязательного страхования. Страховой рынок по статистическим данным ЦБ РФ показывает умеренные годовые темпы роста на 3,3%, а объем страховых премий превысил 1 трлн.руб. Объем поступлений также увеличился за счет поступлений от продажи полисов ОСАГО на 44,2%.
При этом объемы премий по договорам добровольного страхования сократились за год на 4,2%. Это произошло на фоне снижения спроса на страховую защиту вследствие удорожания стоимости страховых полисов и снижения общей экономической активности. Исключением стали лишь такие сегменты страхового рынка как страхование жизни прирост на 19,1%, добровольное медицинское страхование 3,6%. Наибольшее сокращение взносов произошло в страховании КАСКО на 14,6% и страхование прочего имущества юридических лиц 10,9%.
Несмотря на то, что рост рынка страховых услуг продолжается ЦБ РФ отмечает снижение количества заключенных договоров, за год сокращение составило 10,3%, объем страховых премий по отношению к ВВП составил 1,3%.
В целом если рассматривать страховой рынок взносы растут, в 2015 году они достигли 509,2 млр.руб., это произошло в первую очередь за счет роста выплат по ОСАГО. Увеличение страховых выплат по ОСАГО на 35,7% является следствием распределенного эффекта от повышения выплат по ущербу имуществу, жизни и здоровью, а также значительно возросшей стоимости автокомпонентов.
Сбор премий добровольного и обязательного страхования в 2015 году составил 1 023 819 318 тыс. руб.(в 2014 году 987 772 587 тыс.руб.); выплаты – 509 217 477 тыс.руб. (472 268 587 тыс.руб. в 2014 году).
Выплаты добровольного и обязательного страхования по федеральным округам выглядят следующим образом:
Таблица 6. Выплаты добровольного и обязательного страхования по федеральным округам
По оценка BusinesStat, в 2015 году в России было заключено 142, 4 млн. договоров страхования, что на 9,3 % ниже предыдущего года. В условиях кризиса объемы кредитования и покупки автомобилей сократились, население и организации стали больше экономить. Для страхового рынка это означает замедление роста количества заключенных договоров страхования недвижимости, приобретенной в ипотеку, договоров страхования имущества, оставляемого в залог у банка при кредитовании бизнеса, договора ОСАГО. Также наблюдается спад договоров страхования жизни заемщиков.
Влияние кризиса на страховой рынок продолжится и в 2016 году. Ожидается, что в 2016 году натуральный объем рынка страхования в России сократится по сравнению с 2015 годом на 6,8% и достигнет 132 млн.договоров. Чтобы как то исправить эту ситуацию поможет такое внедрение заключения договоров, как развитие страхования через сети интернет.
Если рассматривать Свердловскую область отдельно от всего государства, то по состоянию на 01.04.2015 года в Свердловской области осуществляют свою деятельность 65 страховых компаний, из них 7 региональных страховых организаций, 58 филиалов страховых компаний- нерезидентов области.
Нужна помощь в написании диплома?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.
По итогам первого квартала 2015 года Свердловская область занимает 4-е место в рейтинге среди регионов по собранным страховым премиям- 4,6 млрд.руб. Общее количество заключенных договоров составило 696,5 тыс.единиц. Сумма выплат 2,4 млрд.руб.
По добровольным видам страхования Свердловская область занимает 6-е место среди субъектов РФ. Объем страховых сборов составил- 3,5 млрд.руб., сумм выплат- 1,6 млрд.руб.
По обязательным видам страхования наша область занимает 7-е место среди субъектов — объем страховых взносов — 1,2 млрд.руб., сумма выплат- 0,8 млрд. руб.
Общая доля Свердловской области на страховом рынке Уральского федерального округа (без учета обязательного медицинского страхования) составляет 28 %, 21 % принадлежит Челябинской области, 3% Курганская область, и 48% Тюменская область. Доля страховых выплат Свердловской области 31 %, Челябинская- 26%, Курганская- 3%, Тюменская 40%.
Хотят по основным макроэкономическим показателям российский страховой рынок значительно уступает развитым, и тем не менее прослеживается его динамичное развитие.
Таким образом, анализ состояния страхового рынка позволяет выделить основные тенденции его развития на современном этапе. К ним относится существенное изменение в структуре страховой деятельности, развитие процессов капитализации, о чем свидетельствует увеличение прибыли и повышение величины уставного капитала, происходит концентрация капитала и раздела рынка. Несмотря на то, что существует большое количество компаний, происходит их объединение в группы, что связано прежде всего с внедрением промышленно-финансового капитала.
Рассмотрев все основные этапы становления российского страхового рынка можно отметить, что в целом его состояние в настоящее время можно назвать стабильным и вполне устойчивым.
2.2. Основные проблемы и перспективы развития государственного регулирования страхового дела в России на современном этапе
Как свидетельствует мировая практика, страхование играет не последнюю роль в финансово- кредитном механизме любого государства. И если к примеру в странах с развитой рыночной экономикой более 8% от объема ВВП ежегодно собирается страховыми компаниями в виде страховых платежей, то в России складывается принципиально иная ситуация.
Страховые платежи в России составляют всего лишь небольшую часть от всего ВВП страны.
Например, в 2014 году состояние российского страхового рынка определялось сложной макроэкономической ситуацией. Расширение санкций против России и нестабильность на банковском рынке ужесточили внешние условия работы страховых компаний. В результате после стремительного роста страхового рынка в 2011-2012 годах, темпы прироста составляли 19,2 и 21,7%, в 2013-2014 годах рост страховых услуг резко замедлился- темпы прироста страховых взносов составили 11,8 и 9,2 % соответственно.
Проводя анализ развития рынка страховых услуг в Российской Федерации можно сделать вывод, что в течении последнего десятилетия в России созданы и получили свое развитие многочисленные формы страхования, негосударственные страховые организации, были сформированы основы страхового надзора и законодательства. Вместе с тем, остается еще много нерешенных проблем.
На развитие страхового рынка в нашей стране негативно повлияли следующие события:
— низкий уровень спроса и платежеспособности на страховые услуги со стороны населения, он и не может быть высоким по одной простой причине, что основная часть населения проживающего в нашем государстве, имеет низкий уровень дохода;
— слабо развиты инструменты для долгосрочного размещения страховых резервов;
Нужна помощь в написании диплома?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.
— ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;
— низкий уровень капитализации страховых организаций;
— низкий уровень развития национального перестраховочного рынка, что в результате приводит к тому, что страхование крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний невозможно, а следствием этого является отток значительных сумм страховых премий за границу, что неблагоприятно сказывается на нашем страховом рынке;
— отсутствие в открытом доступе достаточной информации о страховых компаниях и их деятельности для потенциальных покупателей, что создает для них определенные проблемы при выборе страховой компании;
— ошибочное представление потенциальных страхователей о низкой финансовой устойчивости страховых компаний;
— недоверие населения и бизнеса к финансовым институтам в целом и к страховщикам в частности, из — за банкротства ряда крупных страховых компаний за последние несколько лет.
Государство делегирует часть полномочий СРО.
К примеру, по данным РСА (некоммерческая организация страховых компаний, специально созданная для урегулирования такого вида страхования как ОСАГО). Все страховые компании имеющие лицензию ОСАГО, являются членами РСА. Наличие лицензии это обязательное условие. Нет лицензии, страховая компания автоматические лишается членства в РСА. Для чего создана РСА, прежде всего для того чтобы следить за тем, чтобы страховые компании действовали в рамках закона. Для этой цели союз проводит выездные проверки, с периодичностью один раз в три года. В случае выявленных нарушений РСА имеет право выдавать предписания и назначать штрафы. Также в компетенцию данной организации входит отгрузка и квотирование бланков полисов ОСАГО. То есть с уверенностью можно сказать, что если у страховой компании отсутствую бланки полисов, то это прямое указание на ее финансовую неустойчивость. Также РСА периодически публикует «черные списки страховых компаний». Они составляются на основании жалоб, поступающих в РСА от потерпевших по ОСАГО. РСА в случае если компания виновника ДТП лишена лицензии осуществляет компенсационные выплаты.
В «черный список страховых компаний» за 2015 год по данным РСА входят следующие страховые организации (Приложение Г).
Согласно данным Российского союза Автостраховщиков компании, которые оказались в этом списке из-за того что очень плохо выполняют свои обязательства по выплатам. Основная причина – это нехватка финансовых средств. Данный черный список страховых компаний, был сформирован только по одному виду страхования, а их огромное множество, и для того чтобы страхователь был защищен государственное регулирование рынка страхование имеет большую значимость в наше время. Что можно порекомендовать гражданам, которые оказались клиентами данных страховых компаний, не платят, не ждите от них милости, сразу обращайтесь в суд.
Таким образом, можно отметить следующее, что необходимо чтобы, государственное регулирование страхового рынка строилось на основе четкого понимания того, что страхование прежде всего является одним из основных инструментов формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для экономики. Роль государства в этом вопросе играет очень важную роль, поэтому необходима комплексная разработка мероприятий по устранению сложившихся проблем и противоречий.
Хотя реальные потребности развития страхования в нашей стране требуют не ограничения роли государства в данной области, а наоборот еще более высокого участия государства в регулировании страховой деятельности. Только постоянное взаимодействие с государственными органами наделенными соответствующими организационными полномочиями и возможностями в тесном взаимодействии со страховыми организациями могут добиться по настоящему качественного и динамично развивающегося рынка страховых услуг. В России есть все предпосылки для этого, поэтому необходима лишь воля и максимум усилий для достижения этой, как со стороны государства, так и со стороны страховых компаний.
Основной целью государственного регулирования страхового рынка, как отмечалось ранее является защита интересов страхователей и государства, что выражается не только в контроле за финансовым состоянием и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении постоянных налоговых и иных поступлений от страховой деятельности.
Страховые организации, прежде всего ждут от государства не сколько надзорных, сколько развивающих страховой рынок действий.
Нужна помощь в написании диплома?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.
Для того, чтобы государственное регулирование страхового рынка было максимально эффективным, необходимо разработать определенную стратегию, в которой будут определены и разработаны основные направления и мероприятия по регулированию страхования как целостной системы страховой защиты граждан, организаций и государства.
По мнению Всероссийского союза страховщиков заменить государственное регулирование может внедрение механизма саморегуляции. Преимуществом данного вида регулирования страховой деятельности, является прежде всего, то что он заключается в возможности разработки профессиональных стандартов качества оказания услуг, а тем самым должно повысится и доверие со стороны потенциальных страхователей. Кроме того, немаловажным моментом в данном виде регулирования страховой деятельности является, то что он быстрее реагирует на потребности страхователей в более качественных страховых услугах.
Еще один вопрос, который остается актуальным на данный момент, это вопрос регулирования системы обязательных видов страхования, как сказано в статье 936 Гражданского кодекса «объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом».
Необходимо также дальше развивать и усовершенствовать систему обязательного и добровольного страхования. Система обязательного и добровольного страхования должна ставить на первое место защиту имущественных интересов граждан и юридических лиц, которым причинен вред ущерб, в следующих случаях:
— это прежде всего источники повышенной опасности
— выявление существенных недостатков отдельных категорий работ и услуг
— по отдельным категориям рабочих и служащих, исполнение ими своих трудовых обязанностей.
Поскольку отечественному страхованию предстоит еще очень долгий путь к своему совершенному состоянию, когда федеральные проблемы неотделимы от региональных, следует выделить приоритетные направления в развитии страхового рынка.
1. Антитеррористическое направление- хотя это направление и является форсмажорным событием и происходит не каждый день, но в связи с тем, что все таки возросло число террористических актов во всем мире, необходимо рассматривать и данное направление в развитии страховых услуг, провести разработку и создание страховых инструментов для устранения последствий террактов, чтобы избежать негативных последствий. Например:трагедия в «Норд-Осте» в Москве. Случившаяся в Москве трагедия показала, что наш институт страхования оказался не готов к подобным ситуациям. Поэтому даже при недостаточных финансовых возможностях страховой компании, затраты на покрытие таких страховых случаев делать приоритетными.
2. Ипотечное страхование — в данном виде страхования рисков, на первый план выходит комплексная разработка мероприятий по покрытию рисков связанных с возможной потенциальной неплатежеспособностью клиента. То есть, это значит, что страховая компания берет на себя часть рисков банка, который выдал ипотечный кредит. Как правило страхование данного вида затруднено в России в силу того, что нет гарантии в наше время, что у человека будет всегда стабильная работа, а следовательно и стабильный доход, а если этих составляющих нет, то никаких гарантии своевременной оплаты своих обязательств обычный россиянин дать просто не в силах. В России данный вид страхования еще мало развит, потому что еще не достаточно сформирована нормативно- правовая база, не достаточно разработана защита прав собственности.
3. Следующее перспективное направление в сфере страхования- это страхование экспортных контрактов, финансируемых из бюджета. По подсчетам экономистов в среднем политические риски составляют до 85% от общей стоимости сделки страхования. Поэтому можно отметить, что покрытие таких рисков со стороны государства, предоставляется прежде всего там куда направляется российский экспорт. Также спорным остается и вопрос, а на какие именно экспортные сделки должны быть выделены бюджетные средства. Также остро встанет вопрос, а какие именно организации должны осуществлять данный вид страхования- либо это сами страховщики, либо это специализированные государственные агентства.
4. Еще одно из перспективных направлений- это страхование корпоративных клиентов. У этого вида страхования большое будущее, так как по оценкам экспертов, более двух третей всех доходов страховых компаний, идет именно от корпоративных клиентов, а уже оставшаяся часть это физические лица. Если раньше страховые компании рассматривали предприятия преимущественно как механизм обналичивания денежных средств или как средство перевода этих средств за рубеж, как страховщики здоровья сотрудников, автотранспорта, производственных помещений, то теперь ставка делается на более комплексный подход и оценку рисков, в том числе и риски связанные с возможными перерывами в работе, неисправность и поломка техники, оборудования.
5. Также ждет своего часа и страхование ответственности предприятия- а это прежде всего источник повышенной опасности. По мнению экспертов, многие крупные предприятия страхуют свои риски чисто формально, чтобы отделаться от контролирующих органов.
Аналитики считают, что перспективные направления в страховании в России находятся на переломном этапе своего развития.
Нужна помощь в написании диплома?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.
Таким образом, можно сказать, если российское страхование и государство направить свои усилия на реализацию указанных перспективных направлений, то это позволит значительно повысить эффективность государственного регулирования рынка страховых услуг.
В настоящее время ЦБ РФ разработана стратегия развития страховой системы в РФ на 2016-2018 года.
При разработке стратегии были поставлены следующие приоритетные задачи- это повышение качества активов, обеспечение устойчивости рынка и защита прав потребителей. Для реализации этих целей для каждой страховой компании будет составлена персональная карта риска, введена процедура санации при помощи АСВ, создана единая система урегулирования в таком виде страхования, как автострахование.
Также планируется в ближайшие три года повысить оперативность мониторинга страховщиков.
Такой стратегический план по развитию финансового рынка разрабатывается ЦБ РФ на три года.
Кроме того следует отметить, что вводимая индивидуальная карта риска страховых компаний, нужна прежде всего для того чтобы, определить в какую группу риска входит та или иная страховая компания, а следовательно и какие конрольно- надзорные мероприятия необходимо разработать. Планируется разработать для каждой группы компаний свой отдельный режим регулирования их финансовой устойчивости и платежеспособности, процедуры оздоровления, банкротства. Например, для тех страховых компаний и организаций которые отнесены к группе с повышенным риском, следует ввести в обязанность предоставления отчетности о их деятельности на более оперативной основе (Приложение Б).
Также можно отметить тот факт, что для того чтобы страховой рынок в России развивался и укреплялись его позиции не только внутри государства, но вне, необходимо не только повысить качество компаний входящих на страховой рынок, но и необходимо усовершенствовать процедуру прохождения получения лицензий на данный вид деятельности. И прежде чем государственный контролирующий орган выдаст соискателям данного вида деятельности разрешение, необходимо проанализировать его бизнес- план, и сделать соответствующие выводы.
Еще одной из важных задач поставленных на ближайшие три года развития финансовой системы России, является создание так называемой перестраховочной компании, в которой уставный капитал будет полностью принадлежать государству. Прежде всего создание данной компании предполагает, что она будет обеспечивать стабильное платежеспособное состояние страховых компаний на рынке и сократит отток российского капитала за рубеж.
Также в планах намеченных ЦБ РФ не последнее место занимает создание эффективной системы регулирования социально значимых видов страхования. К таким видам страхования относятся наиболее популярные в нашей стране ОСАГО и КАСКО. Необходимо создание единой системы урегулирования убытков в автостраховании. В нашей стране в последнее время наметилась такая тенденция, для граждан у которых имеется автотранспортное средство, и человек должен его застраховать в соответствии с требованиями закона, зачастую при заключении договора страхования КАСКО или ОСАГО начинают навязывать заключить еще, дополнительные виды страхования (например, страхование жизни) страховая компания начинает ссылаться на то, что не заключив такой договор вы не сможете заключить и договор ОСАГО, КАСКО. Также бывает такая ситуация когда у страховой компании вдруг заканчиваются бланки, и человек вынужден искать другую компанию, где не будут навязывать какие то дополнительные условия, не возникает проблем с бланками. Поэтому можно отметить, то факт что данный вид страхования для нашей страны очень актуален и его государственное регулирование имеет большое значение. В связи с этим можно отметить тот факт, что с 01 августа 2014 года вступила в силу ст. 15.34.1 КоАП РФ от 30.12.2001 года, в которой была установлена ответственность должностных лиц за необоснованный отказ страховой организации от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, либо навязывание страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных требования федерального закона о конкретном виде обязательного страхования. И в соответствии со ст.23.74 КоАП РФ ЦБ РФ уполномочен рассматривать данную категорию дел.
Стоит также отметить, что на сегодняшний день в подтверждение вышесказанного свидетельствует тот факт, что по данным агентства «Эксперт-юг» Ростовская, Волгоградская, Мурманская, Челябинская области и Краснодарский край столкнулись с нехваткой бланков ОСАГО. Нехватка бланков ОСАГО в этих регионах по данным ТАСС со ссылкой на Российский союз страховщиков составляет 380 тыс.единиц, из которых 130 тыс. бланков приходится Краснодарский край.
Согласно данным Российского союза страховщиков 115, 4 тысячи бланков нужны «Россгостраху», 48,3 тысяч- компании «РЕСО-Гарантия», почти 40 тысяч – «Ингосстраху», более 30 тысячи компании ВСК, 18,5 тысячи «Альфастрахование», 15 тысяч — «СОГАЗу» и др.
На юге России сложилась наиболее острая ситуация вокруг оформления ОСАГО. Ростовское УФАС неоднократно возбуждало дела по факту сговора страховых компаний при оформлении ОСАГО и навязыванию допуслуг. В Краснодарском крае около 80% страховщиков навязывают дополнительные услуги.
В связи со сложившейся ситуацией с оформлением ОСАГО Центральный Банк РФ ввел «период охлаждения» при оформлении ОСАГО и других видов страхования, в рамках которого гражданин может расторгнуть договор по допуслугам, получить в определенном порядке уплаченную страховую премию без предъявления специальных требований или прохождения специальной административной или судебной процедуры в течении 5 дней после заключения договора.
Что же может сделать страхователь в данной ситуации, он прежде всего должен иметь неопровержимые доказательства того, что дополнительные услуги со стороны страховой компании ему были навязаны. Получить такие доказательства можно любым способом, если он не противоречит действующему законодательству. Это могут быть фото, аудио, видеосъемка, свидетели которые могут подтвердить факт правонарушения со стороны страховщика. Собрав все необходимые доказательства клиент может направить жалобу с приложением всех имеющихся у него доказательств в ЦБ РФ. На основании полученной жалобы ЦБ РФ в рамках своей компетенции принимает меры к страховщику в соответствии с законодательством РФ.
Нужна помощь в написании диплома?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.
Также немаловажную роль играет такой институт в системе страхования, это пенсионное страхование. И в связи с проведенной пенсионной реформой, когда из заработной платы человека, производятся накопительные отчисления из которых в будущем будет формироваться его пенсия, данный вид страхования является не только самым остро нуждающемся в государственном регулировании со стороны государства, но и от того как будут инвестироваться эти накопления, каковы гарантии их сохранности. Поэтому со стороны государства необходима разработка мер и расширение перечня разрешенных для инвестирования активов, которые будут соответствовать всем требованиям.
Заключение
Подводя итог проведенных исследований в высшей квалификационной работе по теме: «Государственное регулирование страхового рынка: история развития, проблемы и пути совершенствования», можно сделать следующие выводы и обобщения:
Система страхования современной России представляет собой социально ориентированную систему защиты интересов граждан, организаций и государства, а также механизм формирования инвестиционных ресурсов, способствующих развитию экономики государства и повышения благосостояния граждан.
Страховой рынок представляет собой сложную, постоянно находящуюся в стадии развития систему, это сфера денежных отношений, где объектом купли- продажи выступает страховая защита, а также формируется спрос и предложение на нее. Субъектами данной системы выступают страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники и другие участники.
Государственное регулирование страхового рынка осуществляется государственными органами власти, а точнее Федеральной службой страхового надзора (Росстрахнадзор), с 1 сентября 2013 года данный орган был упразднен Указом Президента РФ от 25 июля 2013 года № 645 и данные полномочия были переданы Департаменту страхового рынка при ЦБ РФ на основании законодательства принятого для регулирования данного вида деятельности.
Рассмотрев основные направления государственного регулирования страхового рынка можно выделить следующие наиболее приоритетные из них — прямое участие государства в становлении страховой системы страны, защита имущественных интересов граждан и юридических лиц, защита и становление национального рынка страховых услуг, государственной надзор и контроль данного вида деятельности, предупреждение и пресечение монополии.
Оценив ситуацию сложившуюся на страховом рынке, можно отметить, что система страхования и страховой рынок в России динамично развивается, возрос объем поступлений и выплат по страховым случаям (Приложение А и Б) Прежде всего потому, что потребность в страховании растет быстрыми темпами, в связи с возросшим интересом потенциальных страхователей.
Также на российском страховом рынке существуют ряд проблем, которые по своей структуре можно разделить на внутренние и внешние. К внешним проблемам можно отнести, проблемы которые носят общегосударственный характер- экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал), юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности), политические (общеполитическая нестабильность в стране). К внутренним можно отнести проблемы возникающие внутри самой системы рынка страхования- это и низкий профессиональный уровень специалистов в сфере страхования, низкая культура, внутрисистемная разобщенность.
Таким образом, можно сделать вывод, что решение многочисленных проблем возникающих в системе страхования, государство решает с помощью разработки целого ряда комплексных мер, направленных на решение проблем возникающих в этой сфере- принятие новых нормативных документов, применяет экономические инструменты, регулирующие деятельность страхового рынка.
За последние годы в РФ создана довольно большая нормативно- правовая база в виде различных инструкций, указаний, разъяснений, основанных на действующем законодательстве и имеющих обязательный характер для страховщиков. Постоянно ведется работа по принятию новых нормативно-правовых документов, для того чтобы система государственного регулирования соответствовала новым тенденциям возникающим в сфере страховых услуг.
Рассмотрев вопрос о государственных органах, которые регулируют рынок страховых услуг, можно в рамках развития страхового рынка в России предложен целый ряд рекомендаций, которые позволят улучшить работу данных ведомств- это и усовершенствование налогового законодательства в сфере страхования, и создание профессиональных объединений страховых компаний, создание нормативно- правовой базы для развития такого вида страхования как долгосрочное страхование жизни, создание механизмов саморегуляции, создать всех необходимые условия для развития и функционирования обществ взаимного страхования.
На территориальном уровне органы государственного регулирования страхового рынка, прежде всего должны осуществлять свою деятельность в тех рамках, которые определены им законом, грамотно информировать население обо всех положительных сторонах, которые они могут извлечь на страховом рынке, заключив тот или иной договор страхования. Также необходимо со стороны контролирующих органов полное взаимодействие со всеми институтами гражданского общества, которые возникают в сфере страхования. Также необходимо дальнейшая разработка, принятие и реализация различных государственных программ в области института страхования и развития страхового рынка.
Если давать рекомендации самим страховым компаниям, то можно выделить следующие, это расширение спектра предоставляемых в рамках страхования услуг, по наиболее значимым, также расширение агентских сетей, развитие материально- технической базы.
Также можно сделать вывод, что для того чтобы такая область деятельности как страхование соответствовала всем требованиям не только российского законодательства, но и зарубежного необходимо иметь высококвалифицированные кадры, которые смогут наладить грамотную и слаженную работу не только отдельно взятой страховой компании, но и всей отрасли в целом. А для этого необходимо, создать специальные резервные фонды, которые будут финансировать подготовку и переподготовку кадров, направлять своих специалистов на стажировку в самые престижные центры не только в России, но и за границей занимающиеся подготовкой специалистов в области страхования.
Нужна помощь в написании диплома?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.
Далее можно сделать вывод, что для развития отрасли страхования в целом, государственного регулирования рынка страхования, необходимо как уже отмечалось выше, разработка новых перспективных направлений развития и продвижения их на рынок страхования, учитывая при этом не только политическую, экономическую, социальную обстановку в нашей стране, но и за рубежом. Например, к таким перспективным направлениям как отмечалось ранее относятся антитеррористическое страхование вследствие со всё возрастающей напряженной обстановкой в мире и участившимися случаями терактов, также ипотечное страхование — предпосылками для развития данного вида являются риски связанные с потенциальной неплатежеспособностью клиента. Или такое направление как страхование корпоративных клиентов, так как доля всех поступлений в страховые компании происходит от таких клиентов.
Таким образом, подводя итого проделанной работы, можно сделать вывод, что тема для изучения выбрана правильно, потому что каждый человек не раз в своей жизни столкнется с тем, когда ему придется, например: застраховать свой автомобиль, дом, застраховать свою жизнь, от всяких непредвиденных обстоятельств, от возникновения, которых к сожалению ни кто не может быть застрахован.
В наше время когда на рынке действует такое огромное количество страховых компаний, которые предлагают своим потенциальным клиентам такой огромный спектр услуг в данной сфере, без государственного регулирования, контроля и надзора за их деятельностью просто нельзя обойтись. Область страхования настолько велика в своем разнообразии предоставляемых услуг, что может возникнуть множество возможностей обогатится за счет потенциальных страхователей, а чтобы таких желаний и возможностей не возникло у недобросовестных страховщиков, нужен государственный контроль деятельности рынка страховых услуг.
Список использованных источников
1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года//Российская Газета. – 25 декабря 1993 г
2. Гражданский кодекс Российской Федерации: Федеральный закон РФ от 26.01.1996 года № 14-ФЗ Часть 2 глава 48 «Страхование» [Электронный ресурс]; – Режим доступа: Консультант плюс.
3. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-01 (в редакции от 23.07.2013 года) [Электронный ресурс]; – Режим доступа: Консультант плюс.
4. О техническом регулировании: Федеральный закон от 27.12.02 г. № 183-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. №3432. Ст. 3334.
5. О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти: Указ Президента РФ от 09.03.2004 г. №314-УП (ред. от 25.12.2008 г.) // Собрание законодательства РФ. 2004. №1. Ст. 945; Собрание законодательства РФ. 2008. №23. Ст. 1250.
6. Об утверждении положения о федеральной службе страхового надзора: Постановление Правительства РФ от 30.06.2004 г. №330 (ред. от 27.01.2009 г.) // Собрание законодательства РФ. 2004. №28. Ст. 2904; Собрание законодательства РФ. 2009. №28. Ст. 3306.
7. Концепция развития страхования в Российской Федерации: одобрена распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. N 1361-р//Собрание законодательства РФ. 2002. №39. Ст. 3852.
8. Алиев Б.Х. Маркетинговые аспекты развития региональных рынков страхования в России / Б. Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Финансы и кредит. — 2013. — № 15. — С. 15-19
9. Алиев Б.Х. Специфика организации страхового маркетинга в условиях кризиса / Б.Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Там же. — 2011. — № 23. — С. 22-27
10. Архипов, А. П. Страхование : учебник / А. П. Архипов. – М. : КНОРУС, 2012. – 288 с.
11. Бесфамильная Л.В. Страхование ответственности за качество продукции // Методы оценки соответствия. — 2013. — № 6.-С.14
12. Страховое право: учеб. пособие / Т. В. Геворкян, Н. А. Кучуб. Оренбург, 2013 г. –236с.
13. Ермасов, С. В. Страхование : учеб. для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М., 2012. – 748 с.
14. Зыкова М.Е. Маркетинг в страховом деле // Вестн. ОрёлГИЭТ. – 2012. — № 1/2- с.7.
15. Страховое право: учеб. пособие / Н. А. Игошин, Е. А. Игошина, Л. В. Щербачева. М, 2012.- с.344
16. Колесникова Т.В. Генезис страхового маркетинга в экономической науке // Изв. Иркутской гос. экон. акад. (Байкальский гос. ун-т экономики и права). — 2013. — № 4 – с.72
17. Кучерова Н.В. Тенденции развития страхового маркетинга в России // Изв. Оренбургского гос. аграрного ун-та. — 2012. — Ч. 1, № 4 (28). — С. 154-158
18. Кучерова Н.В. Формирование системы маркетинговой деятельности страховых компаний на развивающихся рынках // Вестн. Оренбургского гос. ун-та. — 2013. — № 4, апр. — С. 81-86
19. Орланюк-Малицкая Л.А. — Отв. ред., Янова С.Ю. — Отв. ред. Страхование. Учебник для вузов. — М., 2013. — 828 с.
20. Русакова О.И. Роль маркетинговых инструментов в продвижении страховых продуктов на российском рынке / О. И. Русакова, Д. С. Хаустов // Страховое дело. — 2012. — № 1.
21. Русецкая Э.А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации / Э.А. Русецкая, В.А. Арустамова // Финансы и кредит. — 2010. — № 20. — С. 46-51.
22. Рынок страхования ответственности в Российской Федерации : анализ, тенденции и перспективы развития / Русецкая Э.А. и др. // Финансы и кредит. — 2010. — № 37. — С. 39-43.
23. Скамай Л. Г. Страховое дело : учебник. — М., 2011. — 344 с.
24. Страхование : учеб. для бакалавров / под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М., 2012. – 869 с. – (Бакалавр. Углубленный курс). – 11 экз. – Рек. УМО.
25. Турбанов А.В. Роль агентства по страхованию вкладов в развитии конкуренции в банковском секторе//Соврем. конкуренция. — 2010. — № 4 (22). — С. 104-110
26. Шахов А.М. Финансовые стратегии обеспечения конкурентоспособности страховых организаций//Упр. экон. системами : электрон. науч. журн. — 2011. — № 2 – с.26
27. Официальный сайт ЦБ РФ http://www.cbr.ru- дата обращения 15 мая 2016 года
28. Сайт “Страхование в России” (http://www.allinsurance.ru/- дата обращения 15 мая 2016 года
29. Сайт “Общества страхователей” (http://www.user.cityline.ru/~kozlitin/- дата обращения 15 мая 2016 года
30. Официальный сайт Эксперт РА — рейтинговое агентство — http://www. raexpert.ru — дата обращения 18 мая 2016 года
31. Официальный сайт Всероссийский Союз Страховщиков www.ins-union.ru дата обращения 18 мая 2016 года32. Официальный сайт Общество страхователей www.insur.ru дата обращения 20 мая 2016 года
33. Официальный сайт РосБизнесКонсалтинг – Страхование www.rbc.ru/insurance/ — дата обращения 18 мая 2016 года
34. Официальный сайт РАСОВТ (Российская ассоциация страховщиков ответственности автотранспорта) www.rasovt.ru дата обращения 22 мая 2016 года
35. Официальный сайт Министерство финансов Российской Федерации www.minfin.ru- дата обращения 17 мая 2016 года
36. Официальный сайт Российский союз автостраховщиков — http://autoins.ru/ru/index.wbp — дата обращения 19 мая 2016 года