Дипломная работа на тему «Анализ рынка банковских продуктов и услуг РФ и разработка рекомендаций по его дальнейшему развитию на примере ПАО ‘ВТБ 24′»

Актуальность выпускной квалификационной работы. Одна из наиболее актуальных и обсуждаемых в России в настоящее время тем — перспективы и проблемы, связанные с развитием рынка банковских продуктов. Рынок банковских продуктов и услуг в РФ представляет сложную систему формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношений.

Скачать пример Заказать работу Скачать пример Заказать работу

Введение

Развитие таких отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, а так же стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг. Особое значение приобретает удовлетворение потребностей клиентов, что требует изучения составных элементов рынка банковских продуктов и услуг.

В своей деятельности любой банк вступает в контакт с конкурентами, клиентами, государством и взаимодействует с ними с целью оптимизации прибыли, а так же стремится обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку своей репутации.

В процессе предоставления банковских продуктов (услуг) возникают отношения банка с его клиентурой, они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, трастовые услуги, хранение драгоценностей и многие другие.

Отсюда вопрос проведения исследования банковских продуктов по-прежнему актуален.

Целью выпускной квалификационной работы является исследование рынка банковских продуктов и услуг, разработка рекомендаций по дальнейшему развитию банковских продуктов и услуг.

А для реализации поставленной цели необходимо решить следующий ряд задач:

рассмотреть теоретические основы организации банковского продукта и банковской услуги;

провести анализ банковских продуктов и услуг на примере ВТБ 24 (ПАО);

предложить рекомендации по развитию банковских продуктов и услуг.

Объектом исследования является ВТБ 24 (ПАО).

Предметом исследования — является деятельность ВТБ 24 (ПАО) в создании и продвижении банковских продуктов и услуг.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Цена диплома

В основу данной дипломной работы легли положения, посвященные данной проблеме, которые изложены в трудах российских ученых, таких как: И.Т. Балабанова, Е.Ф. Жуков, В.И. Колесников, О.И. Лаврушин, А.В. Молчанов, К.Г. Парфенов, В.М. Усоскин, В.Е. Черкасов, Е.Б. Ширинская и др. являющихся, без всякого сомнения, можно назвать основоположниками современной отечественной банковской науки.

При написании данной работы были использованы Федеральные Законы РФ и Постановления Правительства РФ, инструкции, положения и указания ЦБ РФ по исследуемой проблеме, годовые отчеты ВТБ 24 (ПАО), статьи в научных журналах.

Методологическое обоснование заключается в том, что в ходе решения поставленных задач дипломной работы были использованы следующие методы исследования: анализ и синтез, методы сравнения и обобщения, метод классификации, так же расчетный метод.

Структура работы. Выпускная квалификационная работа структурирована в соответствии с поставленными задачами.

Во введении обосновывается актуальность темы, определяются цели и задачи исследования.

В главе 1 «Теоретические основы анализа продуктов и услуг коммерческих банков» рассматриваются законодательные сущность банковских продуктов и услуг, а так же рассмотрено развитие рынка продуктов и услуг коммерческих банков в 2014-2015 годах в Российской Федерации.

В главе 2 «Анализ банковских продуктов и услуг ВТБ 24 (ПАО) дается общая характеристика ВТБ 24 (ПАО), исследована динамика и структура банковских продуктов и услуг ВТБ 24 (ПАО). А так же общая характеристика деятельности ВТБ 24 (ПАО).

В главе 3 «Направления развития банковских продуктов и услуг ВТБ 24 (ПАО) на основе выявленных недостатков, разработаны Основные направления развития продуктов и сервисов для малого и среднего предпринимательства ВТБ 24 (ПАО) на перспективу, а так же исследованы перспективы развития рынка банковских продуктов и услуг.

В заключении обобщаются итоги исследования.

1. Банковское кредитование в рыночной экономике и основы его регулирования .1 Проблемы кредитования реального сектора российскими банками в условиях экономической нестабильности

В условиях санкций почти все звенья финансовой системы России оказались в затруднительном положении. Банковская система, пережив шок после принятия санкций в отношении России, приспособилась работать в новых экономических условиях. Банковский сектор является неотъемлемой частью экономической системы страны и в значительной мере отражает основные тенденции ее развития в современных условиях.

-2016 гг. − время введения секторальных санкций по отношению к России со стороны США, ЕС и их союзников, и ответные санкции России. Данные действия специалисты нередко трактуют как санкционный кризис. Сложная ситуация на банковском рынке дает основания экспертам характеризовать ее как системный банковский кризис.

В 2014 году в «черный список» попали не только ВТБ, Россельхозбанк, ВЭБ, но и подконтрольный ЦБ РФ Сбербанк, а также Газпромбанк. После данных мероприятий ЦБ выпустил специальное заявление, в котором выразил готовность оказать поддержку и предоставить ликвидность пострадавшим от санкций банкам в случае необходимости.

Как известно, 16 декабря 2014 г. ЦБ РФ на внеочередном заседании совета директоров поднял ключевую ставку до 17 % годовых, руководствуясь «необходимостью ограничить существенно возросшие девальвационные и инфляционные риски», возникшие в результате быстрого падения цен на нефть, финансовых санкций, при одновременной необходимости осуществить выплаты по внешним долгам.

Нужна помощь в написании диплома?

Подробнее

Серьезной проблемой в 2015 г. стало ухудшение качества кредитов. По данным Объединённого кредитного бюро, с начала 2014 г. просроченная задолженность населения увеличилась на 52,8 % и достигла 671,5 млрд. руб. Банки показали самые масштабные убытки за всю новейшую историю. В декабре 2014 г. они составили 191,6 млрд. руб., а в январе 2015 г. — 23,6 млрд. руб. В декабре 2015 г. Банк России опубликовал параметры шокового сценария макроэкономического развития. При цене на нефть на уровне около 35 долл. за баррель падение ВВП в 2016 г. составило 2-3 %, а инфляция − около 7 %.

В этих условиях ЦБ РФ пришлось проводить более жесткую денежно-кредитную политику. В 2015 г. ситуация была сложной, в том числе для крупных банков. Из 810 кредитных организаций по итогам I квартала 2015 года убыточными оказались 206 (или 25,4 % от общего их числа), то есть каждый четвертый банк. Общая сумма убытков составила 158 млрд. рублей.

Таким образом, число убыточных банков по сравнению с аналогичным периодом 2014 года выросло на 14 %, а размер убытков − в 9,5 раза.

Но попавшие под санкции госбанки нашли способ привлекать валюту на Западе. Так, например, ВТБ через европейскую дочернюю компанию Sberbank Europe AG с июля 2014 г. привлекает средства в депозиты в Германии. Этот проект оказался «очень своевременным».

Работать с физическими лицами в Европе по такой модели первым начал ВТБ. VTB Direct — онлайн-банк, ориентированный на привлечение депозитов частных лиц, работает в Германии и во Франции с конца 2011 года.

За санкционный 2014 год банк привлек 1,4 млрд. евро. Банковская система России смогла преодолеть негативные последствия экономических санкций, введенных против нашей страны Западом.

Выделение Правительством РФ 1 трлн. руб. на поддержку банковского сектора страны, как антикризисная мера, имело также большое стабилизирующее значение.

Укрепилось доверие населения к отечественным банкам, объемы депозитных вкладов россиян ежегодно увеличиваются на 10-15 %.

Если в 2015 году прибыль банков России составляла 192 млрд. руб., то в 2016-м уже к осени она достигла 537 млрд. руб. В сентябре 2016 года был озвучен прогноз Банка России, согласно которому влияние санкций на российскую экономику будет снижаться.

Центральный банк сообщил, что по итогам I и II кварталов 2016 года санкции ЕС и США все меньше воздействуют на корпоративный сектор. Согласно сообщению Центрального Банка, российские компании и банки успешно рефинансировали существенную долю внешней задолженности и сократили иностранные обязательства в меньшем объеме, чем предполагал график выплат по внешнему долгу.

Действительно, многие эксперты рынка утверждают, что два года — это немалый срок для финансово-экономической системы и за это время предприятия и банки более или менее приспособились к новым условиям. Можно отметить, что на фоне других региональных банковских структур выделяется деятельность финансового лидера Краснодарского края − банка «Кубань Кредит».

В настоящее время по своим основным показателям «Кубань Кредит» стал прочно входить в первую сотню российских банков. В первом полугодии 2016 года банком выдано 20,6 млрд. руб. кредитов, что на 25 % выше прошлогодних показателей.

Финансовые проблемы нашей страны, вызванные глобальным экономическим кризисом, а именно падением цен на нефть, введенными против России экономическими санкциями, потребовали экстренного наведения порядка в российском банковском секторе.

Это и было сделано: за три последних года Банк России прекратил деятельность 170 банков, ориентированных не на финансовую деятельность, а на различные сомнительные операции, предлагавшим клиентам размещение вкладов под большие проценты и не выполнявшим своих обязательств.

Нужна помощь в написании диплома?

Заказать диплом

Количество банков на 2016 год составило 733, то есть за 2015 год сократилось на 101 банк. А количество банков, начиная с 2008 г. сократилось уже на 403 банков, что составляет 35,5 %, и что самое неприятное − быстрыми темпами происходит сокращение банков практически по всем Федеральным округам.

Только в Крымском федеральном округе наблюдается прирост количества банков, так как это новый регион России. Количества действующих банков в России на 01.10.2016 года составило 649.

Итак, только за девять месяцев 2016 года лицензии были отозваны у 84-х банков, например: — ООО КБ «Эл банк» (рег. № 1025, дата регистрации − 29.11.1990 г., Самарская область, г. Тольятти) с 05.05.2016 г.; — КБ «ДС-Банк» ООО (рег. № 3439, дата регистрации − 08.07.2003 г., г. Москва) с 12.05.2016 г.; — АКБ «ВЕК» АО (рег. № 2299, дата регистрации − 16.04.1993 г., г. Москва) с 12.05.2016 г.; — АКБ «Мострансбанк» ОАО (рег. № 2258, дата регистрации − 29.01.1993 г., г. Москва) с 05.05.2016 г.

Одновременно с отзывами лицензий была произведена санация ряда банковских структур. В 2016 году Центробанк добился монополии на санацию банков — их акции будет покупать его фонд, но в управлении им будут участвовать правительство и Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Процедуру санации можно рассмотреть на примере банка «Траст».

В конце 2014 года НБ «Траст» объявил о повышении банковских ставок практически по всем вкладам. К концу декабря того же года появляются данные о недостаточности капитала банка для удовлетворения заявок вкладчиков на снятие денег. Рейтинг банка стал стремительно снижаться. Для того чтобы избежать банкротства была начата санация, в рамках которой Центробанк выделил 30 млрд. руб.

Можно выделить некоторые причины возникшей ситуации:

во-первых, банк увлекся выдачей потребительских кредитов, а пришедший финансовый кризис обусловил резкое уменьшение возвратов долга;

во-вторых, данный банк имел большое количество долгов, полученных в валюте у других организаций, в том числе и иностранных. А в сложившейся ситуации при росте курса доллара и евро эти задолженности увеличились практически вдвое.

Таким образом, была создана программа оздоровления «Траста». Были определены инвесторы, принимающие участие в санации. Ими стали «Открытие», а также банки МДМ, «Промсвязь».

Негативное влияние санкций, безусловно, сказалось на темпах роста ВВП, стабильности финансовых рынков, волатильности валютного курса рубля, финансовой блокаде российских банков со стороны Запада. Но есть и позитивные последствия санкций как на микроуровне, так и на макроуровне национальной экономики.

Введенные против России экономические санкции в банковской сфере привели к исчезновению долгосрочного западного кредитования, что заставило российские банки перейти на собственное, кредитование, сократить внутренние издержки.

При этом требовалось добиваться постоянного улучшения качества обслуживания клиентов. В результате в России наметилось повышение индекса потребительской уверенности, стали сокращаться темпы роста инфляции. Вследствие санкций российская финансовая система была вынуждена создавать для себя резервную систему в платежной части.

Ярким примером в данном случае является создание национальной платежной системы «Мир», которая заработала в России с 1 апреля 2015 года. Необходимость ее создания возникла летом 2014 года, когда международные платежные системы Visa и MasterCard, которые являлись на тот момент ключевыми игроками российского рынка, из-за санкций прекратили обслуживать карты ряда российских банков (СМП Банка, ИнвестКапиталБанка, банка «РОССИЯ» и Собинбанка).

Согласно данным, обнародованным пресс-службой Национальной системы платежных карт (НСПК), количество выпущенных российских платежных карт «Мир» по состоянию на середину октября 2016 года превысило миллион единиц.

Нужна помощь в написании диплома?

Цена диплома

В 2016 году ЦБ РФ обнародовал официальный рейтинг надежности российских банков и денежных вкладов в них. В список вошли наиболее значимые кредитно-финансовые учреждения России, а значит, и наиболее крупные. В первую десятку вошли те, которые занимают свыше 60 % российского кредитно-банковского рынка.

Эти банки имеют наибольшую величину собственного капитала, что способствует их максимальной надежности. Величина этого норматива должна составлять не менее 10-11 %. Если у какого-либо банка этот показатель снижается и достигает всего 2-3 % от общих активов, тогда Центральный Банк России назначает проверку эффективности деятельности такой компании, и в дальнейшем может отозвать лицензию.

Специалисты отмечают ряд изменений, которые могут вскоре произойти в банковской системе России. В нашей стране планируется создать специальный фонд, средства которого в случае необходимости будут направляться на финансовое оздоровление кредитных организаций. При Банке России можно ожидать появления единого реестра банковских гарантий. Данное мероприятие должно повысить доверие коммерческих предприятий и населения к банкам. Все финансисты надеются на скорое создание фиксированного списка документов, запрашиваемых в ходе инспекторских проверок, это снизит административную нагрузку на банки.

Как известно, сейчас ключевая ставка Центробанка составляет 10 %, а инфляция 5,8 %. Достигнутая стабилизация финансовой сферы страны уже в ближайшее время может позволить снизить этот показатель. Тогда и предприятия, и рядовые граждане смогут получать кредиты на более выгодных условиях. Все это позволяет сделать вывод о том, что негативные последствия экономических санкций Запада банковская система России смогла успешно преодолеть.

1.2 Проблемы развития и регулирования банковских кредитных операций в современных условиях

В настоящее время банковская отрасль России столкнулась со значительным количеством проблем. Существует большое количество взглядов на текущее положение дел в экономике РФ, наша страна переживает, непростые времена и испытывает острую необходимость быстро адаптироваться к изменяющимся условиям. В связи с этим, исследование перспектив развития банковского сектора РФ в 2016 году становится актуальным.

Итак, рассмотрим основные проблемы банковского сектора РФ на период 2016 года.

В 2015 году был одобрен курс на жесткую бюджетную политику. Если банки окажутся способны кредитовать экономику, то это может ускорить ее восстановление, в противном случае, глубина рецессии может вырасти, а ее сроки продлятся и на 2016 г.

Санкции позитивно влияют на внутреннее кредитование, совокупный корпоративный долг в 2015 году вырос. Однако во многих случаях, получение компаниями новых кредитов необходимо для погашения их внешнего долга. Внутренний долг компаний перед банками и держателями облигаций растет на сумму, сопоставимую с суммой выплат по внешнему долгу.

Конкурентоспособность банковской системы и экономики в целом зависят от способности системы предоставлять высококачественные и адекватные по стоимости услуги финансового посредничества для всех российских экономических агентов: от крупного и среднего бизнеса до малых предприятий и физических лиц.

В сфере кредитования физических лиц отмечается динамика снижения выданных кредитов, однако прослеживается рост выданных ипотечных кредитов. Несмотря на то, что величина долговой нагрузки в целом по стране в 2015 г. снизилась, средний долг физических лиц в России в полтора раза превышает размер среднемесячной заработной платы. По мировым стандартам это высокий уровень.

В тоже время наблюдается рост объема депозитов физических лиц. Многие предпочитают накапливать и ограничивать расходы в кризисное время.

Несмотря на растущие возможности по привлечению вкладов у населения, банки сохраняют высокую зависимость от средств Центрального Банка.

За последние два года (2014-2016 гг.) прекратило работу 205 кредитных организаций. В том числе:

Нужна помощь в написании диплома?

Цена диплома

‒ 3 банка имели облигации, включенные в ломбардный список ЦБ РФ (1%);

‒ 5 банков имели международные кредитные рейтинги не ниже уровня «B» (2%);

‒ 7 банков входило в ТОП-100 кредитных организаций России по величине активов (3%);

‒ 124 банка имели положительный финансовый результат (прибыль) (60%).

По результатам реализации мер по развитию банковского сектора на ближайшие три года к концу 2018 года ожидается отношение активов банковского сектора к ВВП в пределах 120-125%, отношение капитала к ВВП — около 11,5%, отношение кредитов экономике к ВВП свыше 70%.

Важным аспектом обеспечения качественного роста российского финансового рынка является совмещение внутри кредитных организаций и банковских групп банковских и небанковских финансовых продуктов, а также взаимодействие кредитных организаций с иными финансовыми организациями, что способно обеспечить:

‒ повышение доходности финансовых институтов за счет разработки новых продуктов на стыке банковских и прочих финансовых продуктов и услуг;

‒ повышение конкурентоспособности, в том числе за счет эффективного использования сетей кредитных организаций с их налаженными каналами продаж и установившейся культурой обслуживания клиентов, а также за счет расширения продуктового ряда с целью удовлетворения потребностей клиентов в небанковских финансовых услугах;

‒ дополнительное привлечение финансовых ресурсов;

‒ совершенствование систем управления рисками.

Таким образом, взаимодополнение банковских и небанковских финансовых продуктовых линеек способно оказать высокий синергический эффект.

В сфере банковского регулирования основной задачей Банка России является реализация комплекса мер, направленных на дальнейшее совершенствование российского законодательства в целях рационального ограничения рисков, обеспечения финансовой стабильности банковского сектора и оптимизации административной нагрузки на кредитные организации. Банковское регулирование и надзор будут развиваться в направлении повышения роли качественной (содержательной) составляющей на основе признанных международных стандартов и с учетом особенностей функционирования российского банковского сектора.

В 2016 году Банк России приступит к проведению в отношении банков, подавших соответствующие ходатайства, всесторонней оценки внутрибанковских рейтинговых систем и процессов по управлению кредитным риском для принятия решения по выдаче разрешения на применение ПВР в целях расчета нормативов достаточности капитала.

Приоритетной задачей в сфере банковского регулирования остается улучшение правовых условий оценки качества активов и противодействия схемам фиктивного формирования капитала. В связи с этим Банк России продолжит работу по предоставлению ему права применять профессиональное суждение в рамках оценки предмета залога, принятого в качестве обеспечения кредитными организациями.

Нужна помощь в написании диплома?

Заказать диплом

Кроме того, при осуществлении банковского надзора Банк России с 2017 года будет также вправе выносить профессиональное суждение в отношении наличия связанности кредитной организации с юридическими и физическими лицами.

По итогам формирования соответствующей практики будет произведена оценка необходимости дальнейшего расширения полномочий Банка России по использованию профессионального суждения в банковском надзоре.

В плановый период приоритетными направлениями надзорной политики Банка России в банковском секторе останутся:

‒ повышение устойчивости кредитных организаций, в том числе к макроэкономическим шокам;

‒ ограничение рисков, принимаемых на бизнес аффилированных лиц;

‒ создание условий для справедливой конкуренции;

‒ развитие риск-ориентированных подходов в надзоре, в том числе в части консолидированного надзора;

‒ совершенствование риск-менеджмента;

‒ развитие дифференцированных надзорных подходов, прежде всего введение дополнительных надзорных требований к системно значимым банкам и банкам с повышенным уровнем рисков.

Таким образом, Банк России намерен совершенствовать подходы к оценке финансового положения крупнейших банков и банковских групп с учетом рисков и особенностей их деятельности, уделяя повышенное внимание системе управления риском ликвидности и формированию дополнительных буферов капитала на случай избыточной волатильности финансового рынка.

Кроме того, Банк России предполагает развивать рыночные (конкурентные) принципы принятия решений, более активно вовлекать частный капитал и обеспечивать прозрачность процедур финансового оздоровления кредитных организаций.

.3 Формы и методы кредитования корпоративных клиентов в коммерческих банках

Можно давать различные объяснения этому явлению, но причина его едина: за прошедшие годы, несмотря на многочисленные декларации, предприятия МСБ так и не превратились в надежную опору российской экономики. Банки трезво оценивают риски кредитования бизнеса, и в непростые времена делают общий вывод: отечественный корпоративный сегмент превосходит по надежности заемщиков МСБ. При этом риски корпоративного кредитования не переоцениваются, о чем наглядного говорит статистика ЦБ РФ, показывающая сокращение динамики роста кредитного портфеля.

Нужна помощь в написании диплома?

Заказать диплом

Задолженность корпоративных клиентов перед российским банками за период с начала 2015 года по 01.03.2016 выросла всего на 6,4% — а в 2014 году этот рост составлял 22%. При этом стоит учесть, что в 2015 году существенно выросли как потребительские цены (на 11,5%), так и цены производителей промышленных товаров (на 12,4%), так что инфляция превратила небольшое номинальное увеличение корпоративного кредитного портфеля в фактическое его снижение.

Однако федеральные показатели кредитной активности российских банков на рынке корпоративной клиентуры заметно разнятся как на региональном уровне, так и в разрезе отдельных кредитных организаций. При этом необходимо заметить, что банки по-разному трактуют понятие «корпоративный бизнес» — так, в результате собственной сегментации клиент сектора «среднего бизнеса» может присутствовать в разных банках в блоке МСБ или в составе корпоративного блока.

Руководитель дирекции банка ВТБ в Новосибирске рассказал КС, что кредитный портфель банка в регионе за прошедший год вырос на 21%, и на 1 января 2016 года составил 16,8 млрд. рублей. «Наибольшего роста удалось достичь в сегменте среднего бизнеса: кредитный портфель предприятий этого сегмента за период вырос на 50% и приблизился к отметке 9 млрд.», — раскрывает структуру кредитного портфеля банка собеседник «КС». А по словам управляющего филиалом Абсолют Банка в Новосибирске , к началу декабря 2015 года кредитный портфель банка вырос более чем на 50% по сравнению с 2014 годом.

Надо отметить, что Банк России с начала 2015 года прилагал определенные усилия по повышению доступности банковских кредитов для корпоративных заемщиков. Не в силах оказывать полноценное влияние на общее состояние экономики и связанные с ним кредитные риски, ЦБ РФ сосредоточился на стимулировании коммерческих банков к удешевлению предоставляемых кредитных ресурсов — в первую очередь путем снижения ключевой ставки. И эта политика принесла желаемый положительный результат — по данным регулятора, средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям в рублях, достигнув по кредитам свыше 1 года своего максимума в марте 2015 года — 16,45 % годовых, — начали снижение.

К концу года показатель стоимости таких кредитов достиг 12,95% годовых, но в январе 2016 года подрос до 13,67% годовых. Стоимость более краткосрочных кредитов — до 1 года — снижалась в 2015 году монотонно от январских 19,86% до декабрьских 13,8% годовых, а в январе 2016 года составила 13,37% годовых. При этом «короткие» кредиты в 2015 году оказались намного более востребованными — обороты по ним, в зависимости от календарного месяца, превышали выдачи «длинных» кредитов в 2-5 раз.

Статистику ЦБ РФ подтверждает управляющий филиалом Абсолют Банка в Новосибирске- в его банке в 2015 году в приоритете было оборотное, «короткое» финансирование, и если в 2014 году соотношение между «короткими» и «длинными» кредитами было 50% на 50%, то сейчас оно составляет 70% и 30% соответственно. Банкир знает: многим предприятиям, особенно связанным с розничной торговлей, интересен овердрафт для закрытия кассовых разрывов, а сельскохозяйственные предприятия берут кредиты, как правило, на 12 месяцев, это связано со спецификой их деятельности — сезонностью.

Заместитель председателя Сибирского банка ПАО Сбербанк акцентирует внимание на том, что условия кредитования корпоративных клиентов всегда индивидуальны и зависят от многих факторов, таких как финансовое состояние заемщика, цель кредитования, наличие обеспечения. «Одному заемщику мы готовы дать миллиард, другому не выдадим и миллион рублей», — заключает топ-менеджер банка.

В сфере корпоративного банковского кредитования обращает на себя внимание тот факт, что снижение ставок по кредитам не привело к существенному наращиванию их объема. Во многом это объясняется не отсутствием спроса на кредитные ресурсы, а осторожной рисковой политикой банков. По мнению руководителя дирекции банка ВТБ в Новосибирске, важный момент в том, что сейчас то время, когда нельзя опираться только на успешный опыт предприятия в прошлом — предыдущий успех не дает оснований полагать, что новый проект будет успешным. «Сегодня важно четко понимать и модель развития предприятия и его проектов в будущем», — уверен банкир.

Принято считать, что кризис — время осмысления прежних достижений и появления новых возможностей. В этом смысле прошедший год дал российскому бизнесу достаточно поводов как для оценок ранее выбранных направлений и стратегий развития, так и для их корректировок с учетом вновь возникших и будущих рисков. При этом для некоторых отраслей сложилась ситуация, позволяющая наращивать объемы выпуска продукции и увереннее остальных рассчитывать на успешное привлечение и последующий возврат банковских кредитных ресурсов.

Асимметричный ответ России на экономические санкции привел к активизации отечественных сельхозпроизводителей и переработчиков, в результате чего рост валового внутреннего продукта (ВВП) за 2015 год в сельском хозяйстве составил 3,1%, а годовой денежный оборот предприятий по производству пищевых продуктов увеличился относительно уровня 2014 года на 19%.

Снижение цен на энергоносители пришлось хоть как-то компенсировать ростом объемов добычи — и в 2015 году объем извлечения топливно-энергетических полезных ископаемых вырос на 10,7% от прошлогоднего. Достаточно уверенно чувствовали себя и предприятия оборонно-промышленного комплекса, получившие доступ к госзаказу.

Руководитель дирекции банка ВТБ в Новосибирске придерживается точки зрения, что для кредитования нет каких-то стоп-отраслей, в каждой отрасли есть успешные игроки и аутсайдеры — прибыль прибыльных растет, как и убыток убыточных. «Безусловно, есть ряд предприятий в различных отраслях, которые сегодня получили дополнительный импульс к развитию в рамках импортозамещения, гособоронзаказа — об этом много говорится сегодня», — добавляет руководитель дирекции.

Отраслевую специфику в вопросах востребованности тех или иных продуктов видит и управляющий филиалом Абсолют Банка в Новосибирске. По его мнению, если торговые предприятия испытывают более острую потребность в оборотном кредитовании, то для организаций, оказывающих услуги инжинирингового характера либо в сфере строительства, важнее банковские гарантии, а для транспортных компаний — лизинг.

Доступ к инвестиционному финансированию — одна из наиболее острых современных проблем корпоративного бизнеса. Долгосрочные инвестиционные проекты всегда подвергались банками самому тщательному анализу в попытках предусмотреть все возможные отдаленные риски — а в сегодняшней нестабильной экономической ситуации размер этих рисков существенно возрос. Управляющий филиалом Абсолют Банка в Новосибирске объясняет, что система управления рисками, действующая в ВТБ в целом и в части корпоративного кредитования в частности, предусматривает не только оценку клиента и сделки на этапе принятия решения, но и регулярный мониторинг деятельности заемщиков.

Нужна помощь в написании диплома?

Подробнее

Для снижения собственных рисков банки вынуждены предпринимать различные меры для обеспечения возврата вложенных финансов — в частности, разумно перераспределять риски инвестпроектов между кредитором и заемщиком. «Стандартно процентное соотношение собственных и заемных средств должно составлять 20/80», — рассуждает руководитель дирекции банка ВТБ в Новосибирске, и далее, с учетом текущей экономической ситуации, делает вывод: сегодня более жизнеспособно выглядят проекты, где такое соотношение составляет 30/70 или даже 40/60. А управляющий филиалом Абсолют Банка в Новосибирске знает, что в сложных экономических условиях многие из инвестиционных программ, требующих долгосрочного кредитования, приостановлены. «Однако есть и исключения, — говорит управляющий филиалом, — когда инвестиционная программа находится на очень высоком уровне реализации, то ее выгоднее завершить, чем остановить, или же финансовое состояние предприятия стабильно, при этом валютная ситуация играет ему на руку, например, клиент — экспортер или участвует в программах импортозамещения».

«Мы регулярно рассматриваем долгосрочные инвестиционные проекты корпоративных клиентов», — сообщает управляющий филиалом Абсолют Банка в Новосибирске. И далее указывает на основное условие — это окупаемость проекта с учетом стоимости заемных средств и сроков их предоставления.

Рефреном последнего времени для корпоративного бизнеса можно считать ориентацию в большей степени на собственные финансовые возможности. Управляющий филиалом Абсолют Банка в Новосибирске признает: в кризисные времена, скорее всего, не все компании получат кредиты в том объеме, в котором ожидали. Банкир считает, что к этому стоит готовиться заранее: настраивать бизнес так, чтобы какое-то время он мог существовать в режиме ограниченных ресурсов. Но для корпоративного бизнеса не исключена возможность прибегнуть к помощи структур федеральной, региональной и муниципальной поддержки, которые активно выстраивались в течение нескольких последних лет. Руководитель дирекции банка ВТБ в Новосибирске уверен: в целом государственные меры поддержки обеспечивают несколько возможностей для бизнеса. Во-первых, можно снизить стоимость самого кредита, во-вторых, ряд производств после ввода в эксплуатацию может получить компенсацию капитальных затрат, и в-третьих, воспользоваться налоговыми льготами. «И наконец, с помощью господдержки можно компенсировать процентную ставку по кредиту», — отмечает руководитель дирекции банка.

Наиболее распространенным видом государственной поддержки клиентов банка является субсидирование процентной ставки предприятиям сельского хозяйства в рамках постановления правительства № 190 от 06.04.2005 г. «Об установлении условий и критериев определения размера субсидий, предоставляемых из федерального бюджета бюджетам субъектов РФ для осуществления государственной поддержки в сфере агропромышленного комплекса, и правил их предоставления».

При отсутствии данной поддержки многие предприятия сельского хозяйства не имели бы возможности кредитоваться вообще или кредитовались бы в значительно меньших объемах.

К сожалению, рентабельность деятельности многих из них ниже существующих ставок по кредитам и к тому же носит ярко выраженный сезонный характер. Существующая мера по субсидированию части процентных ставок на сегодняшний день, безусловно, эффективна и необходима.

Предприятия, которые ориентированы на импортозамещение, имеют больше возможностей получить кредиты от банков. Участие в такой программе — это, во-первых, хороший репутационный фактор для компании. Во-вторых, фокусировка на российском рынке позволяет минимизировать трансграничные риски, в том числе и валютные. Конечно, лучше всего себя чувствуют те предприятия, которые активно работают в направлении импортозамещения уже год-два. Тем, кто только задумывается об этом, сегодня приходится гораздо сложнее, но нельзя сказать, что перспектив для них нет.

2. Анализ практики кредитования корпоративных клиентов в банке ВТБ -24 (ПАО) .1 Краткая характеристика банка

ВТБ 24 (ПАО) — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Мы входим в международную финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Сеть банка формируют 1086 офисов в 75 регионах страны. Мы предлагаем клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.

В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна нашим клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

Акционерами ВТБ 24 (ПАО) являются Банк ВТБ (публичное акционерное общество) — доля в уставном капитале 99,9329%, миноритарные акционеры — общая доля в уставном капитале — 0,0671%. Уставный капитал ВТБ 24 (ПАО) составляет 113 382 854 347 рублей (Сто тринадцать миллиардов триста восемьдесят два миллиона восемьсот пятьдесят четыре тысячи траста сорок семь) рублей.

Коллектив банка придерживается ценностей и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы — поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.

Деятельность ВТБ 24 (ПАО) осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 29.10.2014 г.

Нужна помощь в написании диплома?

Цена диплома

Надзор за деятельностью ВТБ 24 (ПАО) в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» осуществляет Департамент надзора за системно значимыми кредитными организациями Банка России.

В 2015 г. ВТБ24, несмотря на негативные тенденции в экономике, показал положительный финансовый результат.

Чистая прибыль банка составила 0,5 млрд. руб.

Активы ВТБ24 за год увеличились на 3%, или 83 млрд. руб., с учетом переоценки — до 2,8 трлн. руб.

Медленнее рынка снижался портфель кредитов физическим лицам — на 0,8%. Это позволило нам нарастить долю с 12,73% до 13,37%.

По итогам 2015 г. объем выдачи кредитов физлицам и малому бизнесу составил 740 млрд. руб. В четвертом квартале произошел всплеск спроса на кредитные продукты. В последние три месяца 2015 года продажи кредитов составили 258 млрд. руб. — рост на 33% к предыдущему кварталу. Повышенный спрос со стороны населения наблюдался по всем продуктовым направлениям. Наиболее востребованными были кредиты наличными (+53% к выдачам 3 квартала), кредиты малому бизнесу (+49 %), ипотека (+45%).

В 2015 г. ВТБ24 отмечал высокий спрос и на депозитные продукты:

за год портфель вырос на 25% (+452 млрд. руб. с учетом переоценки) против 15% годом ранее (+164,5 млрд. руб.). Объем срочных депозитов физических лиц по итогам года увеличился до 1,72 трлн. руб.

Две трети прироста депозитного портфеля обеспечили состоятельные клиенты. В 2015 г. портфель привлеченных средств VIP-клиентов увеличился на 319 млрд. руб. и превысил 730 млрд. руб.

Доля валютных депозитов в портфеле увеличилась с 46,3% до 51,8%. По темпам прироста средств населения ВТБ24 примерно в 1,5 раза обогнал рынок: 33% против 25,2%. Портфель привлеченных средств физических лиц увеличился на 499 млрд. руб. и по состоянию 01.01.2016 г. превысил 2 трлн. руб.

Доля ВТБ24 на рынке выросла на 0,51 п. п. и достигла 8,66%. Портфель средств юридических лиц увеличился до 303 млрд. рублей. В 2015 г. продолжилась консолидация банковского сектора России.

В отчетном году через ВТБ24 страховое возмещение получили вкладчики 12 «лопнувших» кредитных организаций. Выплаты произведены примерно 400 тыс. вкладчиков обанкротившихся банков.

Общий объем выплат за год составил 120 млрд. руб. Это почти в 2,5 раза больше, чем го- дом ранее. Около 40% средств размещено во вклады в ВТБ24. В 2015 г. ВТБ24 продолжил процесс оптимизации региональной сети.

Сегодня банк присутствует в 72 регионах и 354 городах России. Крупнейшие: Московский регион (120 офисов), Санкт-Петербург и область (63 шт.), Новосибирск (24 шт.), Екатеринбург (20 шт.),

Нужна помощь в написании диплома?

Заказать диплом

В прошлом году ВТБ24 нарастил оборот своего эквайрингового бизнеса до 629 млрд рублей, что на 73% выше показателя годом ранее. Банк стал лидером в сегменте интернет-эквайринга, его доля на этом рынке увеличилась на 5 п. п. и достигла 26%.

Партнерами ВТБ24 по эквайринговому бизнесу стали такие компании, как «Магнит», «Ашан», «Лента», Metro C&C, «Декатлон». Кроме того, ВТБ24 реализовал сервис денежных переводов в социальной сети «Одноклассники». На данный момент к аккаунтам в ОК привязано около 8 млн. действующих карт.

2.2 Анализ содержания кредитной политики банка, методы управления кредитным риском в банке

Спад экономики и ухудшение динамики доходов населения, а также значительные колебания валютных курсов в течение 2015 года привели к снижению склонности населения к потреблению и ослаблению спроса на продукты потребительского и автокредитования. Высокий уровень процентных ставок в первой половине года, а также ужесточение требований банков к заемщикам также сдерживали рост кредитования.

В этих условиях розничный кредитный портфель ВТБ 24 по итогам 2015 года вырос на 0,8 % — до 1 960,0 млрд. рублей, а ВТБ 24 сохранил второе место на российском рынке розничного кредитования, увеличив свою долю рынка на 1,2 п. п. — до 16,1 %.

Основным драйвером роста кредитного портфеля розничного бизнеса в течение 2015 года оставались ипотечные кредиты, поскольку спрос на данный вид кредитов в России сохранялся на высоком уровне, а ВТБ 24 продолжал отдавать приоритет продуктам с относительно низким уровнем риска в рамках наращивания активов.

Доля ипотечных кредитов в совокупном портфеле кредитов физическим лицам увеличилась до 44,6 % на 31 декабря 2015 года c 40,9 % на 31 декабря 2014 года. Доли потребительских кредитов и кредитов по кредитным картам в портфеле составили 43,6 % и 6,3 % соответственно по сравнению с 46,3 % и 5,9 % на 31 декабря 2014 года. Доля кредитов на покупку автомобиля в портфеле снизилась до 5,1 % на 31 декабря 2015 года по сравнению с 6,7 % на 31 декабря 2014 года.

Рис. 1. Динамика и структура кредитов ВТБ 24 за 2011-2015 гг.

Потребительское кредитование.

В рамках Стратегии развития Группы приоритетной категорией клиентов для ВТБ24 является верхнемассовый сегмент клиентов, в то время как Лето Банк специализируется на обслуживании среднего и нижнего клиентских сегментов.

ВТБ24 в 2015 году полностью обновил продуктовую линейку кредитования наличными. При создании новой линейки стояла задача сформировать продуктовое предложение с ярко выраженными ключевыми преимуществами продукта, а также упростить продуктовый ряд.

В целях обеспечения объемов продаж и сохранения маржи в 2015 году вместе с обновлением продуктового предложения были реализованы следующие мероприятия:

усовершенствована система ценообразования;

запущена программа «Top-Up», по которой клиент с действующим кредитом получает предодобренный кредит на сумму, превышающую его задолженность. Таким образом, основная часть нового кредита идет на погашение, а оставшуюся сумму он использует по своему усмотрению. Высокий интерес обеспечил ей долю порядка 40 % в продажах всех предодобренных кредитов ВТБ24;

оптимизирована процедура оплаты сопутствующих кредиту наличными продуктов страхования;

Нужна помощь в написании диплома?

Цена диплома

проведена полная ревизия условий предоставления продукта «Рефинансирование», по результатам которой продажи обновленного продукта восстановлены во всех регионах присутствия Банка;

запущена пилотная эксплуатация технологии выдачи кредитов наличными в дистанционных каналах.

Банк Москвы в рамках программ по кредиту наличными и рефинансирования для зарплатных и корпоративных клиентов увеличил максимальный срок кредита с пяти до семи лет, что позволило клиентам Банка увеличить сумму кредита и снизить ежемесячный платеж.

Лето Банк в 2015 году активно развивал корпоративные и кросс-продажи, что позволило привлечь более стабильных клиентов. Также Лето Банк существенно улучшил процедуры скоринга, что повысило качество выдач при сохранении объемов выдач на уровне прошлого года. Повышение эффективности сбора просроченной задолженности в совокупности с улучшением скоринга привело к снижению стоимости риска в два раза.

Лето Банк предлагает уникальный кредит с возвратом наличными процентов хорошим клиентам. Услугой «Суперставка» воспользовались почти 40 тысяч клиентов. Внедрены специальные кредитные продукты для пенсионеров, включающие в себя адаптивное страховое предложение. Реализована и активно развивается программа предложения продуктов Банка лучшим клиентам.

По итогам 2015 года ВТБ24 выдал более 106 тысяч ипотечных кредитов, при этом ипотечный портфель банка (состоящий из ипотечных и жилищных кредитов) составил более 779 млрд рублей, продемонстрировав годовой прирост на уровне 10 %. По состоянию на конец года ипотечный портфель банка насчитывал около 550 тысяч действующих ипотечных кредитов. В 2015 году практически каждая пятая российская семья, которая улучшила жилищные условия с помощью ипотеки, сделала это при поддержке ВТБ24.

В 2015 году ВТБ24 активно участвовал в реализации государственной программы поддержки жилищного кредитования, в рамках которой предоставлял ипотечные кредиты на покупку жилья в новостройках по льготной ставке от 11,4 % годовых. Участие в данной программе обеспечило около 40 % всех выданных ВТБ24 ипотечных кредитов в 2015 году.

Активная позиция ВТБ24 в секторе ипотечного кредитования строящегося жилья и сотрудничество с крупнейшими строительными компаниями страны позволили клиентам приобрести новое жилье, соответствующее современным требованиям качества, на максимально выгодных условиях, включающих в себя сниженную процентную ставку по ипотечному кредиту и возможность приобрести жилье на более ранней стадии строительства.

Улучшая взаимодействие с партнерами и их клиентами, в 2015 году ВТБ24 внедрил онлайн-кабинет ипотечного партнера, с помощью которого агентства недвижимости и строительные компании могут направлять банку заявки своих клиентов на ипотечный кредит без посещения офиса банка.

В 2015 году ВТБ24 продолжил удерживать лидирующие позиции в кредитовании военнослужащих — участников накопительной ипотечной системы, занимая около 43 % рынка. В рамках этой программы было выдано ипотечных кредитов на сумму более 25 млрд рублей. ВТБ24 также принял активное участие в проекте Банка России по привлечению кредитов от Банка России под залог закладных в рамках программы «Ипотека для военных»: было проведено несколько сделок с общим объемом привлечения около 10 млрд рублей.

В 2015 году ВТБ24 победил в тендере на сопровождение всего ипотечного портфеля Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», или АИЖК (более 210 тысяч заемщиков), и приступил к реализации этого нового масштабного и знакового для рынка проекта.

Банк Москвы в 2015 году вступил в программу АИЖК поддержки заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию. Была проведена соответствующая нормативная и технологическая работа по переводу всех выдач на линейку ВТБ24 в 2016 году.

В 2015 году рынок продаж новых автомобилей в России снизился до минимального значения с 2010 года, некоторые из автопроизводителей прекратили деятельность в России. ВТБ24 сохранил лидирующую позицию в автокредитовании, объем портфеля на 31 декабря 2015 года составил 93 млрд рублей, доля банка составила 13,5 %.

После принятия ряда антикризисных мер в декабре 2014 года ВТБ24 в течение 2015 года постепенно либерализовывал кредитную политику в автокредитовании и предпринимал следующие шаги:

Нужна помощь в написании диплома?

Заказать диплом

С участием банка была запущена государственная программа субсидирования автокредитов, в декабре 2015 года каждый пятый кредит по государственной программе выдавался через ВТБ24.

Был дан старт сотрудничеству банка с новыми автопроизводителями: в течение 2015 года запущены совместные проекты с компаниями Volvo, Cadillac, Honda, Opel, Haval.

Запущен новый кредитный продукт — «Автокредитование с остаточным платежом», один из наиболее распространенных в Европе форматов покупки автомобиля.

В партнерском канале производителей и дилеров запущена схема прямого субсидирования процентных ставок по автокредитам, позволяющая формировать выгодные для покупателей условия кредитования с фиксацией в кредитном договоре. Так, ставки кредитования по программам прямого субсидирования находились в диапазоне 5,9 % — 11,0 %.

Клиентам предложены новые пакеты сервисных услуг, включающие в себя опции банковского обслуживания.

Оптимизированы операционные процессы, в том числе запущена процедура регистрации залогов в нотариате.

Банковские карты и эквайринг.

По итогам 2015 года портфель банковских карт ВТБ24 составил порядка 16 млн. действующих карт. Основными драйверами роста портфеля банковских карт в 2015 году были зарплатные проекты, новая линейка кредитных карт и пакетов услуг.

В апреле 2015 года ВТБ24 обновил линейку розничных кредитных карт, значительно упростив продукты и унифицировав тарифы по картам. Ключевой составляющей новой продуктовой линейки кредитных карт является сегментированный фокус банка на стилях жизни клиентов, таких, как путешествия, развлечения, автомобили, приятные и выгодные покупки. Держатели кредитных карт ВТБ24 получили возможность максимизировать свою выгоду от сотрудничества с банком, сфокусировав свое транзакционное поведение в соответствии со своим образом жизни. Новое позиционирование линейки кредитных карт способствовало привлечению новых клиентов из верхнемассовых сегментов и увеличению доли премиальных карт.

В июне 2015 года ВТБ24 запустил линейку розничных пакетов услуг, ориентированную на ежедневное банковское обслуживание и управление финансами. Ввод пакетов услуг позволил во втором полугодии нарастить продажи дебетовых карт в 3,2 раза.

Пакеты услуг стимулируют клиентов наращивать бизнес с банком. Так, клиенты, которые активно пользуются банковскими продуктами, могут совершать переводы и платежи в рублях в ВТБ24-Онлайн бесплатно. Около 30 % клиентов получили от ВТБ24 пакет услуг именно благодаря активному пользованию продуктами банка. Среди них как клиенты, поддерживающие постоянный уровень остатков в ВТБ24, так и те, кто активно использует дебетовые карты банка для проведения расчетов.

По итогам 2015 года продажи розничных пакетов услуг составили около 253 тысяч штук, а объемы продаж вышли на стабильный уровень — более 20 тысяч в неделю.

По итогам 2015 года ВТБ24 привлек на обслуживание 768 тысяч зарплатных клиентов с доходом от 15 тысяч рублей, общее количество активных зарплатных карт достигло 4,5 млн штук. В 2015 году было заключено 4,9 тысячи новых договоров на реализацию зарплатных проектов, в том числе крупные федеральные холдинги, такие, как Башнефть, МВД, МЧС, Минздрав, Евраз, подразделения РЖД, не входящие в миграцию из экс-ТКБ. По состоянию на конец года количество организаций, выплачивающих сотрудникам заработную плату на карты ВТБ24, составило 40 тысяч ИНН.

В 2015 году для развития зарплатного предложения ВТБ24 были реализованы следующие мероприятия:

Внедрена новая линейка B2B-пакетов для юридических лиц «Лучшие условия для лучших клиентов». В наполнение пакетов включены продукты для бизнеса, руководителей компаний и сотрудников. Максимальные преференции на продукты и услуги установлены для компаний с максимальными фондом оплаты труда (ФОТ) и численностью.

Нужна помощь в написании диплома?

Заказать диплом

Введена новая линейка зарплатных карт в пакете услуг с качественно новым сервисным наполнением.

Растиражирован новый фронт работы с зарплатными компаниями (новая система учета и обслуживания зарплатных проектов), позволяющий автоматизировать и минимизировать время обслуживания зарплатных проектов.

Запущена новая страница на сайте банка «Зарплатный проект — наша специализация», что позволило выделить зарплатное предложение ВТБ24, сделать его запоминающимся и нацеленным на определенный сегмент клиентов.

Реализован проект по выпуску карт в индивидуальном дизайне для ГК «Росатом» и ПАО «Северсталь».

В 2015 году ВТБ24 увеличил годовой оборот по POS-эквайрингу на 73 %, а годовой оборот по интернет-эквайрингу — на 81 %.

ВТБ24 в 2015 году переключил поток внутрироссийских транзакций с картами Visa и MasterCard на операционный платежно-клиринговый центр НСПК в полном объеме в соответствии с требованиями регулятора, для всех площадок банка (в том числе для партнеров с нестандартными схемами соединения).

ВТБ24 присоединился к Правилам АО НСПК и вступил в платежную систему МИР в качестве индивидуального участника. Реализована инициатива по обеспечению использования счета компании, открытого в ВТБ24 в качестве гарантийного фонда в случае недостаточности средств для завершения взаиморасчетов между участниками АО НСПК. В 2015 году в ВТБ24 был запущен процесс организации эмиссии и эквайринга национальной карты МИР, реализация пилотного проекта эквайринга карт МИР в ТТС Банке.

В декабре 2015 года ВТБ24 подписал договор эквайринга с Московским метрополитеном, запущены первые станции в рамках пилотного проекта.

В 2016 году запланировано развитие программы сотрудничества на всех радиальных станциях Кольцевой линии и трех станциях Делового центра.

В 2016 году ВТБ24 продолжит развивать продуктовое предложение в рамках пакетов услуг, в том числе за счет предоставления клиентам дополнительных сервисов. Особое внимание планируется уделить развитию инновационных технологий — бесконтактной оплате с помощью телефона.

В ВТБ 24 (ПАО) в 2015 году была реализована технология выпуска пенсионных карт «3-в-1» и выпуска пенсионных карт действующим зарплатным клиентам, в результате чего продажи пенсионных карт в четвертом квартале 2015 года составили 13,7 тысячи штук.

В ВТБ 24 (ПАО) была создана уникальная кредитная онлайн-карта с 0 %-ной ставкой по покупкам и операциям снятия наличных.

В 2015 году ВТБ24 продолжил активное развитие в сегменте малого бизнеса (далее МБ). Клиентская база МБ увеличилась на рекордный за последние четыре года показатель в 21 %, составив 347 тысяч клиентов.

ВТБ24 также продолжал наращивать портфель привлеченных средств малого бизнеса. Объем портфеля привлеченных средств увеличился на 37 % и составил порядка 308 млрд. рублей, впервые превысив объем кредитного портфеля МБ. В рамках своих программ кредитования ВТБ24 продолжает активное сотрудничество с государственными структурами по поддержке малого бизнеса:

Нужна помощь в написании диплома?

Цена диплома

объем кредитов в рамках программ поддержки малого и среднего предпринимательства» в 2015 году составил 3,8 млрд рублей;

выдано 2,5 млрд. рублей кредитных средств под гарантии АО «Корпорация «МСП», что в два раза больше, чем в 2014 году;

в рамках государственной программы по предоставлению кредитных средств под поручительство региональных гарантийных фондов в 59 регионах были выданы 7,6 млрд. рублей кредитных средств.

Всего в 2015 году в рамках программ с данными организациями клиентам малого бизнеса предоставлены кредиты на 14 млрд. рублей.

В линейке продуктов Группы для малого бизнеса в 2015 году произошли обновления действующих продуктов и появились новые предложения:

комплексное предложение зарплатных проектов и эквайринга клиентам малого бизнеса;

специальные условия обслуживания для клиентов банков с отозванными лицензиями;

небанковские сервисы для малого бизнеса: партнерство с «Яндекс» и Google, доступ к услугам юридической поддержки предпринимателей;

расширение функциональности и безопасности системы ДБО «Банк-клиент-онлайн».

ВТБ 24 (ПАО) в 2015 году введены целевой портрет клиента и новые инструменты структурирования сделок.

ВТБ 24 (ПАО) подана заявка на участие в программе Департамента науки, промышленной политики и предпринимательства Москвы по субсидированию уплаты процентной ставки по кредиту для субъектов малого бизнеса, являющихся резидентами технопарков/технополисов.

Качество активов и работа с проблемной задолженностью.

На рубеже 2014-2015 годов была завершена реформа системы мотивации оплаты труда для подразделений сбора. Основные составляющие реформы — смещение фокуса усилий со сбора просроченной задолженности на резервы и внедрение агрессивной системы мотивации для дистанционного взыскания.

В 2015 году ВТБ 24 (ПАО) продолжал развивать интеллектуальные системы принятия решений в работе с проблемными активами. Были внедрены и усовершенствованы новые скоринговые и поведенческие модели. На основании анализа кредитной истории клиента они позволяют рассчитать вероятность погашения им задолженности в зависимости от применения к клиенту той или иной стратегии-коллекшн.

Нужна помощь в написании диплома?

Цена диплома

В течение последних лет группа ВТБ последовательно развивает линейку продуктов реструктуризации. На текущий момент в Группе действуют программы, удовлетворяющие потребности всех категорий клиентов, для которых реструктуризация является решением проблемы изменившейся платежеспособности. Так, в 2015 году на базе ВТБ24 внедрена новая программа для клиентов, не имеющих просрочки, которая позволяет своевременно предотвратить кредитный дефолт.

Повышенное внимание Группа уделяет проблеме валютных ипотечных заемщиков, для которых были разработаны особые меры помощи, включающие в себя программы конвертации задолженности в рубли, а также передачу банку предмета ипотеки в качестве отступного с возможностью последующего найма и обратного выкупа на льготных для клиента условиях.

В 2015 году вошел в финальную стадию проект ВТБ24 «Мобильный сбор». Ключевая задача проекта — повышение производительности труда. Теперь работники подразделений сбора «не привязаны» к своему офису, они могут получать информацию о задолженности и клиенте прямо на выезде. Проект, кроме того, позволяет усилить контроль за качеством работы указанных подразделений.

Создана новая площадка дистанционного сбора в Чебоксарах, куда в 2015 году была перемещена часть штатных единиц, что позволило Банку существенно сократить затраты на персонал.

Объем средств физических лиц группы ВТБ на 31 декабря 2015 года составлял 2 883,4 млрд. рублей, увеличившись с начала года на 34,2 % благодаря сильным позициям розничного бизнеса Группы, изменению предпочтений российских вкладчиков в пользу крупных системообразующих банков, а также переоценке остатков клиентских средств, номинированных в валюте. Доля Группы на рынке привлечения средств физических лиц за год выросла с 9,8 % до 10,6 %.

Рис. 2. Средства физических лиц, млрд. рублей

ВТБ24 в 2015 году стал активно предлагать клиентам продукт «Накопительный счет», позволяющий одновременно и выгодно копить, и свободно распоряжаться своими средствами. В конце 2015 года этот продукт стал выгоднее, чем вклад с приходно-расходными операциями.

В 2015 году ВТБ24 выступал в качестве банка-агента в рамках выплаты страхового возмещения вкладчикам следующих банков: КБ «Судостроительный банк» (ООО), КБ «Транснациональный банк» (ООО), КБ «Транспортный» (ООО), КБ «Адмиралтейский» (ООО), КБ «ИТБ» (АО), «Леноблбанк» (ООО), АКБ «Гринфилдбанк» (АО), АКБ «Бенифит-банк» (ЗАО), Банк Город (АО), Балтика (ПАО АКБ), Ренессанс (ООО КБ), Дил-банк (ООО). Объем выплаченных денежных средств составил порядка 123 млрд. рублей.

В 2015 году ВТБ24 неоднократно пересматривал процентные ставки по вкладам в соответствии с рыночной конъюнктурой. В течение года на российском рынке в основном преобладала тенденция к снижению доходности вкладов в связи со стабилизацией экономической ситуации в стране.

Дистанционное банковское обслуживание.

В 2015 году количество активных клиентов системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) ВТБ24-Онлайн выросло в 2,3 раза — до 861 тысячи человек, а общее количество подключенных клиентов — на 1,7 млн. — до 3,9 млн. человек.

В 2015 году ВТБ24 провел большую работу по модернизации дистанционных каналов ВТБ24-Онлайн, направленную как на оптимизацию логики работы уже внедренного функционала, так и на реализацию новых функциональных возможностей.

В частности, ключевыми изменениями дистанционных каналов ВТБ24-Онлайн были:

Нужна помощь в написании диплома?

Подробнее

) интернет-банк:

осуществлен переход с Телебанк 2.0 на версию 3.0, в результате чего Телебанк 3.0 стал единственной версией системы с марта 2015 года;

реализован сервис открытия и управления вкладами из новой линейки и покупки полиса выезжающих за рубеж (ВТБ Страхование) со скидкой 10 %;

добавлены виртуальный помощник и новый виджет «Мои финансы»;

реализованы дистанционное восстановление пароля, переводы по номеру карты и уникальному номеру клиента (УНК), онлайн-заказ кредитной карты, а также возможность приема платежей в адрес платежного агрегатора «Федеральная система Город»;

) мобильный банк:

осуществлен запуск решения для новых платформ — смартфонов на базе Windows Phone, планшетных компьютеров на базе Android;

добавлена новая функциональность: сервис «Скидки по карте» (информация о партнерах, предоставляющих скидки при оплате картой ВТБ24), PUSH-коды, сервис переводов с карты на карту, вход по отпечатку пальца (Touch ID) и управление накопительным счетом.

Кроме того, были проведены работы над повышением стабильности и доступности каналов, в том числе оптимизированы пользовательские интерфейсы интернет-банка и мобильного банка.

В целях дальнейшего повышения уровня безопасности каналов ДБО банк ВТБ24 успешно провел следующие мероприятия:

Реализована и запущена в опытно-промышленную эксплуатацию (ОПЭ) на сотрудниках банка новая технология «Программный токен», которая представляет собой приложение для мобильных устройств, предназначенное для генерации одноразовых кодов для аутентификации и подтверждения операций в ВТБ24-Онлайн. Работает на платформах Android, iOS и Windows Phone.

Проведена работа по оптимизации шаблонов SMS-кодов.

Запущена в ОПЭ система предотвращения мошенничества (СПМ), которая охватывает все каналы ВТБ24-Онлайн.

В 2015 году общее количество пользователей услугой SMS-оповещения выросло на 89 % — до 5,4 млн. человек, включая 2,7 млн. клиентов, пользующихся услугой бесплатно в рамках зарплатных проектов. Число клиентов, пользующихся SMS-оповещениями за плату, выросло более чем в 2 раза — до 2,7 млн. человек, что обеспечило рост комиссионных доходов от данного сервиса.

Нужна помощь в написании диплома?

Подробнее

В ВТБ 24 (ПАО) реализована возможность открыть действующие вклады через банкомат. Полностью завершен переход всего парка банкоматов на новый интерфейс, завершена работа по централизации интернет-банка и добавлению нового функционала. В конце 2015 года запущен уникальный сервис на сайте ВТБ 24 (ПАО) — Служба заботы о клиентах. Новый сервис позволяет максимально быстро найти решение проблемы клиента и не только отслеживать размещение ответа, но и дополнительно оценивать его качество.

В ВТБ 24 (ПАО) внедрена система, позволяющая клиенту самостоятельно управлять параметрами полученного кредита по телефону, открыт базирующийся на современных технологиях удобный для клиентов сайт банка, создан современный, клиентоориентированный продукт «Мобильный банк».

На банкоматах Лето Банка развернута инновационная система платежей и переводов, запущена программа приема вкладов, реализован проект продажи страховых полисов партнеров Банка, запущен инновационный продукт «Юрист 24».

ВТБ24 в 2015 году продолжил развивать платежные сервисы и денежные переводы. Число операций физических лиц — клиентов банка по оплате услуг различных организаций в 2015 году достигло 50 млн, увеличившись на 29 % по сравнению с 2014 годом. Комиссионный доход относительно предыдущего года вырос на 83 % и составил около 860 млн рублей.

В 2015 году начато целевое расширение числа поставщиков коммунальных услуг, на чей адрес можно проводить платежи в ВТБ24-Онлайн и устройствах самообслуживания, не тратя время на заполнение основных банковских реквизитов. Активное развитие получила внедренная во второй половине 2014 года услуга по переводу денежных средств с банковской карты на банковскую карту в каналах ДБО (ВТБ24-Онлайн и устройства самообслуживания). За 2015 год клиентами было совершено 3 млн. операций на сумму порядка 28 млрд. рублей.

Услуги состоятельным клиентам.

В 2015 году группа ВТБ продолжила активное привлечение клиентов на премиальную модель обслуживания. В течение года в ВТБ24 оформлено более 200 тысяч пакетов «Привилегия», при этом более 60 % клиентов обслуживаются бесплатно как держатели соответствующих объемов бизнеса в банке.

В конце 2015 года введено специальное предложение для зарплатных клиентов: клиентам с определенным уровнем дохода в качестве зарплатной карты может быть оформлена карта категории Black Edition/Signature. Клиенты с такой зарплатной картой получают полноценный пакет «Привилегия», включающий в себя обслуживание у персонального менеджера, преференции по продуктам банка и широкий набор сервисов.

ВТБ24 Private Banking является лидером рынка Private Banking в России. В 2015 году ВТБ24 расширил сеть и географию присутствия офисов Private Banking. Открыты четыре новых отделения для обслуживания состоятельных клиентов (в Москве, Ижевске, Туле и Кемерове), таким образом, в настоящее время действуют 24 офиса ВТБ24 Private Banking.

В 2015 году для клиентов Private Banking были предложены новые продукты и услуги. Началось развитие активных продаж инвестиционных продуктов, в том числе инвестиционно-страховых программ; продуктовый ряд инвестиционных продуктов банка дополнен услугами «Персональный брокер» и «Инвестиционный консультант Прайм».

Кроме того, у клиентов ВТБ24 Private Banking появилась возможность получать ипотечные кредиты в банке европейского субхолдинга группы ВТБ во Франции.

Число VIP-клиентов ВТБ24 за 2015 год увеличилось на 50 % и составило 8 079 клиентов, портфель активов под управлением увеличился на 319 млрд. рублей и достиг 732 млрд. рублей. Прирост совокупных остатков за 2015 год составил 77 %. Средний размер пассивов на одного клиента к концу 2015 года достиг 90,6 млн. рублей.

В ВТБ 24 (ПАО) продолжается развитие технологий, повышающих дружелюбность процессов для владельцев продуктов, внедрены новые страховые продукты.

Выпущены три новых лимитированных дизайна карт ко-бренда «Государственная Третьяковская галерея — Банк Москвы-Visa» к 150-летию Валентина Серова, реклама продуктов Private Banking Банка Москвы размещена в брошюре Большого театра.

Нужна помощь в написании диплома?

Подробнее

По итогам 2015 года группа ВТБ прочно удерживает свои позиции в числе лидеров среди брокерских компаний и банков, оказывающих брокерские услуги для физических лиц. ВТБ24 занимает первое место по числу зарегистрированных на ФБ ММВБ клиентов и третье место по числу активных клиентов на ФБ ММВБ.

Объем клиентских операций ВТБ24 на рынке акций в 2015 году составил более 1 015 млрд. рублей, в результате чего банк занимает шестое место в рейтинге ФБ ММВБ «Ведущие операторы рынка — акции: режим основных торгов Т+».

Среднедневной объем маржинального кредитования за 2015 год составил более 5,7 млрд. рублей. Объем клиентских операций ВТБ24 на рынке фьючерсов и опционов Московской биржи составил более 3,8 трлн. рублей. Объем клиентских операций банка на внебиржевом рынке с иностранными ценными бумагами составил более 314 млн. долларов США. На конец 2015 года на ФБ ММВБ было зарегистрировано 228 128 брокерских счетов клиентов банка.

В 2015 году ВТБ24 предоставил своим клиентам, находящимся на брокерском обслуживании, возможность осуществлять операции на валютном рынке Московской биржи, а также совершать необеспеченные сделки с иностранной валютой (доллар США и евро).

В 2015 году ВТБ24 также предоставил клиентам возможность заключения соглашений на ведение индивидуального инвестиционного счета (ИИС).

Объем клиентских операций ВТБ24 на международном валютном рынке в 2015 году составил более 142 млрд. долларов США, включая сделки типа SWAP. Число клиентов, использующих услугу на международном валютном рынке, в 2015 году увеличилось на 5 655 клиентов по сравнению с 2014 годом.

Привлечение средств в ПИФы через агентские пункты ВТБ24 в 2015 году составило более 1 млрд. рублей.

По состоянию на 31 декабря 2015 года совокупное число розничных офисов группы ВТБ в России (под брендами ВТБ24, Банка Москвы и Лето Банка) превышало 1 600, а сеть банкоматов российских банков Группы объединяла более 13 300 устройств.

Сеть отделений ВТБ24 на конец 2015 года состояла из 1 046 офисов в 354 городах и 72 регионах России.

Программа развития на 2015 год была ориентирована на развитие инфраструктуры обслуживания состоятельных клиентов. В течение года ВТБ24 открыл 60 офисов продаж, 43 из которых содержат зоны обслуживания состоятельных клиентов.

Всего с учетом программ оптимизации сети в 2015 году было создано 70 новых премиальных зон, что позволило увеличить численность сотрудников для обслуживания состоятельных клиентов на 20 %. При этом доля офисов с выделенными зонами для обслуживания состоятельных клиентов в 2015 году превысила 50 % от всей сети продаж. В течение 2015 года также реализована программа закрытия малоэффективных, неформатных офисов, по итогам которой было закрыто 80 офисов продаж.

По данным независимого исследования компании Marc Analytics, ВТБ24 в 2015 году находится в группе лидеров среди основных конкурентов по уровню удовлетворенности и лояльности клиентов во всех клиентских сегментах.

На базе ВТБ24 в 2016 году планируется создание Почта Банка. Основными акционерами проекта выступят Лето Банка и Почта России. За три года c начала проекта запланировано открытие более 20 тысяч окон банка в 15 тысячах отделениях почтовой связи. В 2016 году — не менее 6,5 тысячи окон в 3,5 тысячах отделений почты.

Сеть банкоматов ВТБ24 за 2015 год увеличена до 10 940 штук. В течение года ВТБ24 закупил 841 банкомат, из которых 824 оборудованы функцией приема наличных, при этом доля устройств с функцией приема наличных в сети банкоматов ВТБ24 выросла на 6 % и составила 36 %. Количество банкоматов с замкнутым оборотом наличности увеличено на 70 %. Доступность сети устройств самообслуживания (УС) ВТБ24 за 2015 составила 96,4 %, что выше показателя 2014 года на 0,8 %.

Нужна помощь в написании диплома?

Заказать диплом

ВТБ24 постоянно совершенствует сеть устройств самообслуживания. В 2015 году введены в эксплуатацию новые современные устройства, в частности информационно-платежные терминалы для проведения безналичных платежей, внедрен новый дизайн внешнего оформления и меню устройств самообслуживания.

Транзакционный оборот в сети вырос на 286 млрд. рублей (+11 %) по сравнению с 2014 годом.

Страховой бизнес является частью глобальной бизнес-линии «Розничный бизнес» и представлен компаниями ООО СК «ВТБ Страхование», АО ВТБ Медицинское страхование, АО ВТБ Страхование жизни и АО «Страховая группа МСК» (АО «СГ МСК») (далее ВТБ Страхование, ВТБ Медицинское страхование, ВТБ Страхование жизни и Страховая группа МСК).

ВТБ Страхование — одна из наиболее динамичных компаний российского страхового рынка. По итогам 2010-2015 годов объем страховых сборов компании увеличился в девять раз, в результате чего ВТБ Страхование входит в список десяти крупнейших страховщиков России. Рейтинговое агентство Standard & Poor’s оценивает финансовую устойчивость ВТБ Страхование на уровне «BB+», что является наиболее высоким рейтингом среди страховщиков с российским капиталом. ВТБ Страхование имеет наивысшие рейтинги надежности «Эксперт РА» и Национального рейтингового агентства.

ВТБ Страхование успешно развивает все ключевые направления бизнеса, эффективно используя возможности участников группы ВТБ. В 2015 году бизнес компании рос опережающими рынок темпами. По итогам года объем бизнеса ВТБ Страхование составил почти 48 млрд рублей, что на 28 % больше, чем в 2014 году, в то время как рынок вырос на 3,6 %. Доля рынка ВТБ Страхование по объему полученной премии выросла с 3,7 % до 4,6 %.

В 2015 году компания ВТБ Страхование продемонстрировала сильную динамику сборов (+33 %) в сегменте розничных продаж. Общая сумма страховых взносов в розничном бизнесе компании достигла 28,4 млрд. рублей. По корпоративному страхованию прирост составил 21 %, а объем сборов — 19,5 млрд. рублей. По итогам 2015 года количество розничных клиентов ВТБ Страхование увеличилось на 135 % и составило более 3,5 млн. человек. Кроме того, услугами компании воспользовалось более 14 тысяч корпоративных клиентов. Общий объем выплат компании по итогам года достиг 16,9 млрд. рублей.

Компания ВТБ Страхование значительно укрепила свои позиции в ряде сегментов страхового рынка. Компания является лидером в страховании от несчастных случаев и страховании финансовых рисков, а также входит в первую тройку участников рынка по страхованию имущества физических лиц. Кроме того, компания находится в числе десяти крупнейших страховщиков России по таким видам страхования, как страхование имущества юридических лиц, КАСКО авиационных судов, КАСКО водных судов, добровольное медицинское страхование и пр. Также компания является одним из десяти крупнейших российских перестраховщиков.

В 2015 году компания ВТБ Страхование продолжала развивать уникальный для российского страхового рынка продукт «Управляй здоровьем!» — добровольный вид личного страхования, который гарантирует финансовую поддержку и организацию необходимого лечения в случае диагностирования онкологических или других критических заболеваний.

Начиная с 2014 года ВТБ Страхование выступает в качестве головной компании страховой группы, в которую входят дочерние компании ВТБ Страхование жизни и ВТБ Медицинское страхование, а также планируется присоединение Страховой группы МСК.

Страховая группа МСК в 2015 году сохранила высокие позиции на рынках присутствия (Москва, Санкт-Петербург, Республика Татарстан), завершив оптимизацию бизнеса. Сборы компании по итогам 2015 года составили более 7,5 млрд. рублей. Проведенная реструктуризация бизнеса позволила компании свернуть деятельность убыточной части филиальной сети и снизить операционные расходы более чем на 30 % относительно уровня 2014 года. В условиях снижающейся доходности сегмента автострахования было принято решение о слиянии с ВТБ Страхование и нецелесообразности развития массового моторного страхования. ВТБ Страхование жизни, начав продажи накопительных продуктов по страхованию жизни в 2014 году и запустив в 2015 году продажи программ нвестиционного страхования жизни, нарастила объем продаж до 6,5 млрд. рублей. В общей сложности за первый год работы под новым брендом компанией заключено более 5,2 тысячи договоров инвестиционного страхования и около 1 тысячи договоров накопительного страхования. Успешный старт продаж позволил ВТБ Страхование жизни войти в десятку крупнейших компаний России по страхованию жизни.

ВТБ Медицинское страхование по итогам 2015 года увеличило число застрахованных по обязательному медицинскому страхованию (ОМС) более чем на 30 тысяч человек. Общее число застрахованных в компании составило почти 5,9 млн. человек. Кроме того, в 2015 году состоялась сделка по приобретению двух региональных страховщиков, работающих в системе ОМС, в результате чего численность застрахованных увеличилась более чем на 413 тысяч человек. ВТБ Медицинское страхование уверенно входит в десятку ведущих игроков рынка обязательного медицинского страхования.

2.3 Роль и значение операций кредитования корпоративных клиентов в совокупном портфеле банка ПАО ВТБ — 24

Первые месяцы 2016 года продолжили тенденцию, четко обозначившуюся в ушедшем году — на рынке банковского кредитования наблюдается очевидный приоритет корпоративного кредитования перед финансированием малого и среднего бизнеса (МСБ). Можно давать различные объяснения этому явлению, но причина его едина: за прошедшие годы, несмотря на многочисленные декларации, предприятия МСБ так и не превратились в надежную опору российской экономики

Банк ВТБ обслуживает все категории корпоративных Клиентов, предоставляя им полный спектр банковских услуг по всей территории РА. Учитывая, что банковская финансовая Группа «ВТБ» широко представлена во всем мире и имеет значительное число банков-корреспондентов в различных регионах мира, наши клиенты имеют возможность эффективно и надежно проводить операции не только на территории РА, но и за ее пределами.

Нужна помощь в написании диплома?

Заказать диплом

ВТБ24 гарантирует своим Клиентам оперативность, индивидуальный подход при принятии решений, гибкую тарифную политику, а также внимательное, уважительное отношение и высококачественное обслуживание.

Банк активно взаимодействует с клиентами разного масштаба и разных форм собственности. С середины 2015 года Банк выделил в отдельное направление работу региональным госсектором. Сегментная структура портфеля представлена ниже.

Структура корпоративного кредитного портфеля в разрезе клиентских сегментов в % представлена на рис. 3.

Рис. 3. Структура корпоративного кредитного портфеля в разрезе клиентских сегментов, в %

Услуги корпоративным клиентам.

Основной фокус делается на создание сервисов с использованием инновационных информационных технологий и перевод максимального количества транзакций удаленные каналы. В 2015 году 94% своих операций корпоративные клиенты ВТБ24 проводили через дистанционные каналы обслуживания.

В 2015 году внедрен сервис дистанционного резервирования счетов, позволяющий открыть начать использовать счет онлайн последующим документарным оформлением, что повышает доступность услуг Банка и экономит время клиентов.

С помощью данной системы только за декабрь 2015 года было открыто 4,1 тыс. счетов.

В течение года продолжалась работа по расширению функционала и клиентского охвата сервиса электронного документооборота E-Invoicing.

Для повышения заинтересованности клиентов в данном продукте ВТБ24 совместно с партнерами проводит акции по переходу на электронный документооборот, предоставляет дополнительные скидки на подключение.

На конец года к услуге E-Invoicing было подключено 60 тыс. клиентов.

В рамках услуги Cash Management запущен новый продукт «Мониторинг счетов, открытых в других банках», который позволяет клиентам получать детализированную информацию о движении денежных средств по счетам, открытым в других коммерческих банках, в том числе дочерних банках ВТБ24. За 2015 год количество счетов, подключенных к услугам Cash Management, увеличилось на 60%.

Привлечение средств корпоративных клиентов. В 2015 году в условиях низкого притока средств физических лиц работа по привлечению средств корпоративных клиентов являлась одним из важнейших направлений бизнеса Банка.

Остаток средств корпоративных клиентов увеличился за год на 74,4% до 5,9 трлн.руб. Частично прирост был обусловлен переоценкой валютных средств, доля которых на 1 января 2016 года составила 51%. Доля ВТБ24 в совокупном объеме привлеченных банковской системой средств юридических лиц увеличилась за год с 17,2% до 21,9%.

Нужна помощь в написании диплома?

Цена диплома

В разрезе продуктов по итогам года заметно возросла доля срочных депозитов -58% до 70% общих средств корпоративных клиентов.

ВТБ24 продолжает оптимизировать структуру своего корпоративного бизнеса учетом новых экономических условий. По направлению корпоративно-инвестиционного бизнеса, клиентами которого являются крупнейшие клиенты Банка, конце 2014 года был принят ряд важных организационно-кадровых решений, включая назначение главы направления реорганизацию бизнесов внутри направления, реализация которой осуществилась уже в 2015 году.

Благодаря тенденции замещения зарубежного финансирования база крупнейших клиентов ВТБ24 пополнилась крупными надежными заемщиками с публичной кредитной историей, что привело к росту кредитного портфеля данной категории, позитивно сказалось на его качестве и создало дополнительный потенциал для кросс-продаж других продуктов Банка. За 2015 год портфель кредитов крупнейшим клиентам вырос с 4,7 трлн. руб. до7,1 трлн. руб. и на 1 января 2016 года составил более 60% всего портфеля корпоративных кредитов ВТБ24.

Продолжает успешно развиваться направление торгового финансирования. В 2015 году объем реализованных ВТБ24 сделок в области торгового финансирования документарного бизнеса составил более 36 млрд долл. США. Наряду с развитием сотрудничества с партнерами из Западной и Восточной Европы, Банк уверенно наращивает объемы операций со странами Азиатско-Тихоокеанского региона, прежде всего с Китаем, а также с Индией, Южной Кореей и Сингапуром.

В 2015 году ВТБ24 значительно нарастил объем активных операций в портфеле торгового финансирования и документарного бизнеса. Объем бизнеса только в части выпуска гарантий под контргарантии зарубежных банков-партнеров в 2015 году вырос почти в 6 раз.

Несмотря на сложные условия в 2015 году в инвестиционно-банковском бизнесе были показаны высокие результаты по целому ряду направлений. Результатом внедрения новой сервисной модели работы с крупнейшими клиентами, а также постоянного совершенствования процессов и команды, стало существенное повышение уровня удовлетворенности клиентов.

За 2015 год индекс удовлетворенности клиентов повысился с 73,6 до 77,6.

Успешным направлением в условиях дефицита ликвидности стала реализация акционерных сложноструктурированных сделок в недвижимости, потребительском секторе и добывающей промышленности по линии Sberbank Merchant Banking.

Достижения Банка в инвестиционно-банковском бизнесе отмечены рядом отраслевых наград, среди которых премии «Лучший брокерский дом в России и СНГ» Extel и «Самый инновационный инвестиционный банк в регионе Центральной Восточной Европы» The Banker.

3. Проблемы развития корпоративного кредитования корпоративного бизнеса в ВТБ-24 .1 Современные кредитные инструменты, направления их развития в банк ВТБ -24

В 2015 году ВТБ24 начал использовать новый метод в определении наиболее подходящего продукта для клиента на основе финансового моделирования и сегментации клиентской базы. В премиальном сегменте ВТБ демонстрировал большие успехи в привлечении состоятельных и ВИП клиентов за счет комплексных решений и пакетных услуг.

В массовом сегменте начато применение моделей для оптимизации кампаний активных продаж. Были осуществлены первые шаги по внедрению массовой персонализации: запущен цикл коммуникаций с клиентами, получающими заработную плату в ВТБ24; начата работа по развитию концепции оптимального продуктового предложения для клиента.

Рис. 4. Индекс лояльности клиента, %

По результатам Исследование проводила независимая компания ARMI-Marketing (входит в международную исследовательскую сеть Millward Brown) в 16 регионах России в городах с населением свыше 100 тыс. чел.ежегодного опроса клиентов индекс лояльности клиента (Net Promoter Score), т. е. готовности рекомендовать ВТБ24, за 2014 год возрос на 6 процентных пунктов и достиг 60%, а в 2015 году около 67,0%. Результаты опроса стали лучшими в банковском секторе в России.

Нужна помощь в написании диплома?

Заказать диплом

Благодаря продвижению перекрестных продаж, ВТБ24 продолжал наращивать количество розничных продуктов на активного клиента, увеличив его за год с 1,6 до 2,0.

Данные проведенного анализа банковских продуктов для бизнеса, оказываемых ВТБ24 свидетельствуют об их разновидности и востребованности, что положительно характеризует деятельность банка в данном направлении.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что в результате проведенного исследования ВТБ24 можно сделать следующий вывод:

Приток клиентских средств за месяц показал исторический максимум, составив 1,4 трлн. рублей:

темп прироста средств физических лиц превысил 9%, их объем увеличился до 10,9 трлн. рублей,

темп прироста средств юридических лиц превысил 7%, их объем достиг 6,7 трлн. рублей.

Объем привлеченных средств Банка России и Федерального казначейства сокращен на 0,5 трлн. рублей.

Количество юридических лиц бизнеса за анализируемый период увеличилось на 14347 ед., количество физических лиц за анализируемый период увеличилось на 210805 чел., что положительно характеризует деятельность Банка.

Одним из наиболее выгодных экспресс-предложений для бизнеса в ВТБ24 являются экспресс-гарантии, решение по которым принимается в течение одного дня.

Таким образом, ВТБ24 нацелен на обслуживание предприятий среднего и малого бизнеса и сейчас, когда доверие клиентов к банкам играет значимую роль, многие компании предпочитают перейти на обслуживание в крупные, по общему убеждению, более надежные финансовые институты.

В 2016 г. планируется участие в новых проектах. ВТБ24 реализует проект бесконтактной оплаты проезда в московском метро картами PayPass и PayWave. Система будет запущена на станциях «Технопарк», «Румянцево», «Марксистская», «Серпуховская», а также «Саларьево» (готовится к открытию). До мая бесконтактная оплата будет внедрена на всех радиальных станциях, имеющих переходы на кольцевую линию, и трех станциях Делового центра («Выставочная», «Международная» и «Деловой центр»). Приоритетными задачами на следующий год также являются развитие эквайринга мобильных приложений и подключение эквайринга в составе пакетного предложения для малого бизнеса. Участие в новых проектах позволило банку в 2016 г. увеличить оборот до 1 трлн. рублей.

Сегодня у ВТБ24 16 млн. клиентов, как физических лиц, так и индивидуальных предпринимателей. ВТБ24 в качестве своего основного банка также выбрали 300 тысяч юридических лиц. ВТБ24 — абсолютно уникальный бизнес-кейс. Это ритейловый банк, обслуживающий малый бизнес и физических лиц на отдельной платформе. За очень короткий промежуток времени мы развернули бизнес по всей стране с полным продуктовым рядом и во всех основных каналах продаж. Банк прибыльный. Буквально со второго года и все это десятилетие, несмотря на кризисы, подъемы и спады российской экономики, он многократно окупил первоначальные вложения акционеров.

3.2 Перспективы развития операций кредитования корпоративного бизнеса в ВТБ-24

Анализ рынка банковских услуг показывает, что только за последние полтора года лицензии более чем у ста финансовых учреждений. Для сравнения, в 2012-м подобной «чести» были удостоены всего 22 организации. Банков в России осталось еще достаточно много, однако, все говорит о том, что уже в 2015-м их станет гораздо меньше.

Нужна помощь в написании диплома?

Заказать диплом

Падение рубля, ускорение бегства капитала из страны, снижение объемов внешнеторговых операций и экспорта природных ресурсов, вызванное непростой геополитической ситуацией — эти и другие факторы никак не могут положительно сказаться на рынке банковских продуктов и услуг. Эксперты предсказывают, что в следующем году сектор покинут еще минимум 70 учреждений.

В настоящее время динамика развития отрасли существенно упала, в 2016-м она замедлится еще серьезнее. Качество активов будет ухудшаться во всех кредитных сегментах. Специалисты прогнозируют существенное усиление крупных частных банков. Если не наступит «оттепель» в отношениях с Западом, доля организаций с иностранным капиталом будет стремительно сокращаться.

Нынешняя ситуация сильно затрудняет регулирование рынка банковских услуг «мягкими» методами. Скорее всего, уже в 2016 году сектор ожидает достаточно серьезная перестройка. Во-первых, организациям придется решать проблему роста запросов предприятий на реструктуризацию долгов. Во-вторых, нужно будет кардинально менять стратегии развития, чтобы поддерживать хоть какой-то уровень рентабельности.

Многим финучреждения предстоит серьезно оптимизировать свои расходы, в том числе и непопулярными методами, например, путем сокращения персонала и закрытия неэффективных отделений. В условиях реального ужесточения конкурентной борьбы больше шансов выжить получают универсальные банки, готовые предоставлять клиентам максимально широкий ассортимент продуктов.

По итогам 2015-го года на рынке банковских продуктов и услуг ожидается кратковременное ускорение в сегменте кредитования крупного бизнеса. Это связано с рефинансированием внешних долгов больших компаний. В 2016-м эффект будет уже исчерпан и наступит замедление. С другой стороны, нынешняя обстановка на международной арене может поспособствовать развитию сектора внутригосударственных аккредитивов.

Ввиду занятости крупных игроков в рефинансировании, шансы усилить свои позиции имеют небольшие банки. Что касается регулирования рынка банковских услуг в сфере кредитования малого и среднего бизнеса, о котором заявляло государство, то результаты принятых им мер будут заметны не ранее третьего квартала 2016-го. Посмотрим, насколько эффективными окажутся усилия правительства, но как минимум в ближайший год предстоит серьезное затишье. Существенно замедлится и необеспеченное кредитование физических лиц.

Внимательный анализ рынка банковских услуг выявляет не только торможение ключевых кредитных направлений, а и системный дефицит ликвидности на фоне ощутимого усиления надзора и регулирования со стороны государства. Рентабельность сектора, безусловно, будет продолжать падать, причем это в большей мере касается небольших частных компаний, от которых ушла значительная часть клиентов, оценивших крупные банки, как более надежные в нынешней ситуации.

Развиваться в подобных условиях им может помочь объединение. Однако нынешняя экономическая обстановка не слишком способствует развитию партнерских отношений. Эксперты склоняются к мнению, что значительное количество таких слияний в 2016 году будет осуществляться с использованием механизма санации. Главные преимущества для санаторов: привлечение клиентуры из «опекаемого» банка и разделение с государством ответственности за результат укрупнения.

Для ведущих игроков отрасли проблема рентабельности тоже является очень серьезным вызовом. В ближайшее время им предстоит столкнуться одновременно и с понижением доходов, и увеличением расходов. Уже сейчас можно наблюдать существенную дифференциацию по доходности портфелей и стоимости фондирования. Каким бы эффективным ни было регулирование рынка банковских услуг, следующие несколько лет эта разница будет только увеличиваться.

По сравнению с частниками, госучреждения в кризис обычно находятся в более привилегированном положении, так как имеют доступ к казне и солидную клиентуру в лице больших корпораций. Вряд ли в этот раз что-то существенно поменяется. Приватным организациям на подобную поддержку рассчитывать не приходится, поэтому им остается лишь одно — последовательная реализация стратегии развития и напряженная борьба за каждого клиента.

.3 Направления совершенствования практики кредитования корпоративных клиентов в российских коммерческих банках

Российский рынок банковских услуг для физических лиц продолжает оставаться одним из самых привлекательных в мире. Несмотря на то, что среднегодовые темпы роста активов и пассивов замедлятся в 2014-2018 годах по сравнению с 2009-2013 годами, а маржа сократится, рынок остается высокорентабельным. Две трети доходов рынка будут приходиться на массовый сегмент. Увеличится значимость массового высокодоходного сегмента, удельный вес которого в доходах розничного рынка вырастет с 20 до 30%. Самый высокий темп роста мы ожидаем в высокодоходном сегменте, однако его доля в доходах рынка не превысит 2%. Потребности клиентов в базовых финансовых услугах останутся без изменений.

Однако развитие современных технологий резко изменит ожидания клиента с точки зрения формы и качества взаимодействия с Банком. Принципиальными становятся доступность услуг в режиме 24/7, высокая скорость взаимодействия, а также индивидуальный подход и персонализация предложений. Увеличится финансовая грамотность населения. Резко возрастет доля так называемых самостоятельных клиентов, предпочитающих пользоваться дистанционными каналами без посещения отделений Банка и непосредственного контакта с сотрудниками.

Объем доступной клиентам информации будет возрастать с огромной скоростью. Это, с одной стороны, сделает более простым сравнение параметров продуктов, а с другой — приведет к перегруженности информацией и росту влияния эмоциональных и репутационных факторов при принятии решений. Для многих клиентов все более важную роль будет играть не просто качество и удобство взаимодействия при получении финансовых услуг, а эмоциональная составляющая, органичная интеграция поставщика услуг в повседневную жизнь как частного лица, так и владельца бизнеса.

Нужна помощь в написании диплома?

Подробнее

Для многих клиентов все более важную роль будет играть не просто качество и удобство взаимодействия при получении финансовых услуг, а эмоциональная составляющая, органичная интеграция поставщика услуг в повседневную жизнь, как частного лица, так и владельца бизнеса.

На рынок выходят новые участники, которые определят новые конкурентные вызовы. К ним относятся, в первую очередь, банки операторов мобильной связи, а также новые высокотехнологичные участники рынка. Они, главным образом, специализируются на кредитовании, платежах и удобстве клиентского опыта в удаленных каналах, умело используют информацию о клиенте, которой владеют. С этой точки зрения нашими конкурентами становятся также и розничные сети. Появление на банковском рынке новых игроков будет способствовать повышению требований к качеству клиентского опыта, управления издержками, что с большой вероятностью приведет к его консолидации.

Поэтому, для ВТБ24 в среднесрочной перспективе, должны быть следующие приоритеты стратегии развития розничного бизнеса на следующие 5 лет:

обеспечение надежности и качества процессов;

формирование позитивного клиентского опыта и построение максимально глубоких отношений с клиентами;

внимание к сотрудникам, в том числе изменение корпоративной культуры, а также принципов отбора, адаптации и обучения персонала;

повышение эффективности работы розничного направления ВТБ24.

Главной задачей розничного бизнеса является построение глубоких доверительных отношений с клиентами Банка.

Для того чтобы достичь этой цели через 5 лет, нам необходимо решить четыре задачи по развитию бизнес-модели розничного бизнеса ВТБ24 на рынке РФ:

. Упрочить лидерство ВТБ24 в каналах массового привлечения клиентов.

. Сделать продукты Банка неотъемлемой частью ежедневной жизни клиентов.

. Построить максимально глубокие отношения с клиентами за счет понимания их потребностей, внимания и индивидуального подхода.

. Выстроить полностью бесшовное и качественное взаимодействие клиента и Банка через любые каналы.

Важной задачей в рамках данной стратегии является развитие новых продуктовых направлений розничного бизнеса и партнерств.

Нужна помощь в написании диплома?

Подробнее

Участившиеся случаи применения санаций в отношении банков и отзывы у них лицензий на осуществление банковской деятельности со стороны ЦБ РФ волнуют весь банковский сектор России и клиентов в первую очередь. Крупные компании всегда держали обороты в разных банках, малые и средние же зачастую держали деньги в одном.

Нынешняя ситуация заставила практически все компании диверсифицировать риски и открыть второй или даже третий счет. Причем чаще всего выбор клиентов падает на крупные банки с государственным участием. К примеру, в ВТБ24 в 2015 году клиенты МСБ стали открывать счета намного чаще, чем в предыдущие.

ВТБ24 нацелен на обслуживание предприятий среднего и малого бизнеса и сейчас, когда доверие клиентов к банкам играет значимую роль, многие компании предпочитают перейти на обслуживание в крупные, по общему убеждению, более надежные финансовые институты. Такими надежными финансовыми институтами всегда считались банки с государственным участием. ВТБ24, входящий в ТОП-50 банков России, представляет собой один из таких банков. ВТБ24 предлагает клиентам бизнеса полный спектр банковских услуг.

При стремлении увеличить долю комиссионных доходов важно сохранить баланс между повышением тарифов и предложением новых услуг клиентам. ВТБ24 идет по пути внедрения новых комиссионных продуктов, тем самым максимально удовлетворяя потребности своих клиентов в текущей экономической ситуации. При этом ВТБ24 старается сохранить тарифы на конкурентном уровне, постоянно отслеживая ситуацию на рынке, чтобы клиент всегда смог получить интересное предложение для своего бизнеса.

В ВТБ24 запущен новый совместный с АО «Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (АО «МСП Банк») кредит под названием «МСП-Инвестиции». Данный продукт внедрен в линейке продуктов АО «МСП Банка» вместо продуктов «ФИМ-Целевой» и «МСП-Маневр» и объединяет в себе частично условия данных продуктов. В связи с этим в рамках осуществляемого сотрудничества с АО «МСП Банк» данный кредитный продукт утвержден в ВТБ24.

Благодаря данному продукту будет осуществляться долгосрочная кредитная поддержка субъектов МСП, реализующих инвестиционные проекты, в целях обеспечения прироста инвестиций в основной капитал.

ВТБ24 продолжает свое сотрудничество в рамках программы поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства с АО «Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (АО «МСП-Банк»). Речь идет о подписании межбанковского соглашения по продукту «МСП-Регион».

В ближайшее время в рамках данного продукта будет осуществляться кредитование субъектов малого и среднего бизнеса, относящихся к широкому спектру отраслей экономики, в регионах с приоритетом государственного развития, а также в отдельных моногородах категории 1 и 2.

Цели кредитования весьма обширны:

— приобретение, ремонт, модернизация основных средств или финансирование текущей деятельности (в том числе: приобретение товарно-материальных ценностей, включая пополнение складских запасов; осуществление арендных платежей; выплата заработной платы; уплата налогов и другие затраты, не связанные с осуществлением капитальных вложений).

Важным преимуществом данной программы является то, что кредиты будут предоставляться по низким процентным ставкам.

Желая прилечь как можно больше клиентов, банки активно развиваются и усовершенствуются, изменяя свой первоначальный образ консервативных учреждений. Кредитные организации, которые, благодаря инновационным технологиям, завоюют доверие большего числа потребителей, могут обеспечить себе светлое будущее. Так, банковские продукты и услуги, основанные на мобильных и интернет технологиях, являются более эффективными, чем открытие новых отделений и филиалов.

Международная компания Pricewaterhouse сообщила, что цифровые банковские продукты и услуги станут основным способом взаимодействия с клиентами в 2016 году. Уже сейчас в Великобритании 69% населения пользуется Интернетом для этих целей, а 33% использует мобильную связь. Специалисты выделили два основных направления усовершенствования в данной сфере. К ним относится мобильный банкинг и интернет банкинг. Кроме этого, большую роль в развитии играет ориентация на клиента.

Нужна помощь в написании диплома?

Подробнее

По мнению населения, банковские продукты и услуги должны быть быстрыми, надежными, простыми и прозрачными. Также существует потребность в круглосуточном доступе к ним. Благодаря цифровым способам транзакций, все эти пожелания могут быть осуществимы. Но для этого необходимы инвестиции в техническое оборудование, за которыми последуют изменения в плане обращения с новыми средствами. Большой популярностью в нынешнее время пользуются электронные офисы и отделения самообслуживания.

ВТБ24 будет уделять большое внимание решениям, которые связаны с мобильным банкингом. Сейчас ведущие организации России стремятся использовать данную технологию, чтобы сделать свои банковские продукты и услуги наиболее доступными. Аналитики сообщили, что за последний год количество доступных функций и качество сервисов интернет-банкинга на порядок выросли. Существует большая вероятность того, что он станет основным каналом обслуживания клиентов.

Дальнейшее формирование подобных технологий на территории Российской Федерации зависит от уровня роста финансовой грамотности населения, наличия общедоступного быстрого интернета во всех регионах, развития законодательства в сфере электронного документооборота. Немаловажную роль играет также и партнёрство банков с телекоммуникационными компаниями. Благодаря этому мобильный банкинг будет не только удобным, доступным и простым в подключении, но также и экономически выгодным.

Используя подобные банковские продукты и услуги, клиенты в любое удобное для них время могут совершать множество различных операций. В частности, сотовая связь позволяет оплачивать покупки, открывать новые вклады, осуществлять денежные переводы, получать информацию о состоянии счета. Все операции осуществляются в режиме реального времени. При этом сервис является безопасным и надежным, поскольку использует многоступенчатую систему защиты.

Среди множества банковских продуктов и услуг кредитование занимает один из важнейших секторов развития экономики страны, поскольку позволяет предприятиям-заемщикам увеличивать свои ресурсы и расширять бизнес, а также обеспечивать непрерывное движение капитала. В Российской Федерации данное направление еще не реализовано в полной мере. Объясняется возникшая ситуация тем, что банки опасаются не возврата кредита, а предприятия зачастую не имеют возможности гарантировать своевременное погашение ссуды.

Эксперты считают, что формирование банковских продуктов и услуг должно быть качественным. Благодаря конкуренции между кредитными организациями уровень обслуживания клиентов повышается. Крупнейшим сегментом этого бизнеса сейчас является корпоративное кредитование, занимающее половину рынка. Тем не менее, быстрыми темпами растет и потребительское кредитование, а поступления от процентов обеспечивают банками хорошие доходы.

ВТБ24 продолжает уделять внимание развитию банковских продуктов и услуг в области выдачи кредитов. По мнению Центрального банка страны, кредитование корпоративного сектора почти остановилось из-за замедления роста экономики и снижения уровня достаточности капитала. Основным препятствием, которое ограничивает рост кредитования этого сектора, Центральный банк считает высокие процентные ставки. Их снижению может способствовать сокращение рисков кредитования, но для этого государству необходимо принять часть ставок без предоставления банками гарантий.

ВТБ24 можно порекомендовать и дальше активно развивать дистанционные каналы обслуживания. Так ВТБ24 можно предложить своим клиентам обновленную систему «Интернет-клиент». Основными преимуществам новой системы будут:

Простота и удобство. Возможность работы с любых браузеров;

Современный дизайн и интерфейс;

Расширенный функционал и новые сервисы общения с банком.

Также можно предложить ВТБ24 на 2016 год запланировать реализацию нескольких крупных проектов с применением онлайн-каналов, которые позволят минимизировать необходимость посещения клиентами отделений банка.

В 2016 году для малого и среднего бизнеса ВТБ24 можно рекомендовать запустить ряд новых сервисов с цифровыми и интернет-технологиями.

Сегодня все банки устанавливают ставку на продажу услуг транзакционного бизнеса (открытие счетов, расчетно-кассовое обслуживание, Интернет банкинг и пр.). Однако, в 2015 году Банк принял участие в программе докапитализации и взял на себя обязательство наращивания кредитного портфеля ежемесячно на 1%, соответственно кредитование всех сегментов бизнеса в ближайшие годы будет также являться приоритетным направлением развития бизнеса для нашего Банка. Вообще ВТБ24 традиционно стремится развивать все направления банковской деятельности.

Нужна помощь в написании диплома?

Заказать диплом

Стратегия ВТБ24 должна быть нацелена на развитие спектра банковских услуг для бизнеса и на уделение особого внимания компаниям, работающим в сфере государственно-частного партнерства. Видна увеличивающаяся роль государства в экономике. В этом направлении есть основания для роста и ВТБ24 нацелен на этот сегмент.

В настоящее время ВТБ24 предлагает бизнесу комплексное банковское обслуживание, учитывающее все основные потребности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Наиболее приоритетными в 2016 году остаются продукты, генерирующие комиссионные доходы — расчетно-кассовое обслуживание, включая пакетные предложения, корпоративные карты, банковские гарантии, продукты ВЭД. Также банк формирует для своих клиентов специальные предложения по депозитам и остаткам на расчетных счетах, кредитованию (включая продукты АО «МСП Банк»).

В качестве новых продуктов для малого и среднего бизнеса банки обозначили ряд программ. Так, следует ВТБ24 обратить внимание на кредиты под гарантии Агентства кредитных гарантий. В ВТБ24 действуют льготные кредиты для приобретения оборудования, авто и спецтехники, произведенных в Республике Беларусь. Аналогичное предложение действует в отношении техники КАМАЗ. В ВТБ24 внедряется новый продукт с пониженными ставками «МСП-Регион».

Разработка новых банковских услуг продуктов требует значительного изменения или корректировки стратегий многих российских коммерческих банков. Они должны быть строго целевыми, то есть направленными на обслуживание физических, юридических лиц, индивидуальное или корпоративное. В зависимости от этого создаются уникальные инновации, максимально отвечающие потребностям клиента требованиям банка.

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологических процессов. Новые продукты и технологии, которые реализуются на рынке, представляют на рынке инновацию.

Таким образом, разработка и исследование инновационной продукции в банковской сфере повышает производительность труда и обеспечивает
приток дополнительных клиентов.

Особенный интерес сейчас представляет стандартизированный интерфейс между мобильными продажами и бесконтактными платежами. Кроме того, стоит задача по максимуму использовать функции мобильных телефонов (камера, громкоговоритель, датчик положения аппарата в пространстве и Wi-Fi) — ведь они могут дать новые возможности для разработки платежных систем. Также актуальным является продвижение на рынок новых технологий безопасности совершения платежей и знакомство с ними потребителя. По данным аналитической компании ABI Research, все больше и больше людей во всем мире осуществляют финансовые операции с банками через мобильные телефоны.

Согласно исследованиям, число пользователей мобильных банков резко возрастет к 2016 г. и составит примерно более 407 миллионов во всем мире.

ВТБ24 в целях совершенствования оказываемых продуктов и услуг можно предложить такую технологию как NFC.(Near Field Communication) может быть дословно переведено как «связь в ближнем поле», в основе которой лежит использование радиоканала на принципах взаимной индукции для передачи данных на короткие расстояния в диапазоне частот 13,56 МГц. NFC и RFID действуют по аналогии с WI-FI и Bluetooth, но имеют принципиальные отличия.

Технология NFC была разработана компаниями Philips и Sony как эволюционная комбинация технологии бесконтактной идентификации и коммуникационных технологий.

Первый реальный шаг в сторону бесконтактных платежей был сделан в августе 2004 г. сетью ресторанов быстрого питания McDonald’s. Компания заключила соглашение о приеме карт MasterCard PayPass в ряде своих ресторанов в США с использованием POS-терминала Omni 7000MPD производства компании. Это стало толчком для вытеснения наличных денег бесконтактными платежными картами при совершении трансакций на небольшие суммы.уже находит широкое применение в таких сферах бизнеса и проектах, как продажа различного рода электронных билетов и оплата проезда на общественном транспорте, индустрия развлечений, бронирование и оплата авиабилетов и т. д. (www.i-free.com).может быть использована на различных видах устройств. Самым распространенным в мире устройством с NFC-интерфейсом сегодня является мобильный телефон.

Эти NFC-совместимые мобильники можно использовать в качестве банковской пластиковой карточки для работы с банкоматами. Пользователь помещает телефон рядом с банкоматом, который идентифицирует личность владельца телефона и считывает защищенную информацию прямо с мобильника. Эта информация включает номер банковского счета, заранее установленный максимальный суточный лимит по снятию наличных и другие необходимые сведения, которые могут быть различными для разных банков.

Как только вы вводите свой PIN-код, то получаете доступ к деньгам на своем банковском счете в обычном режиме (можно снять наличные, заплатить за какие-либо услуги и т. д.). Одним из главных достоинств использования NFC-телефонов является то, что они могут хранить информацию о нескольких банковских карточках, что позволяет не носить с собой пачку пластиковых карт.

Отсюда использование такой технологии как альтернативы бумажным деньгам и даже вытеснение банковских карточек, посредством осуществления процедуры аутентификации с помощью мобильного NFC-телефона.

Нужна помощь в написании диплома?

Цена диплома

В результате предложенных мероприятий можно предположить следующие перспективы:

. Доля рынка — Рост по большинству продуктов и сегментов, удержание позиций на рынке привлечения средств населения.

. Количество продуктов на клиента — Рост примерно в 1,6-1,8 раза.

. Доля продаж в удаленных каналах обслуживания (УКО) — Рост до 30% от общего количества розничных продаж.

Все действующие и предложенные направления по совершенствованию услуг для бизнеса позволят ВТБ24 укрепить свое финансовое состояние.

Заключение

банковский корпоративный кредитование

Именно финансовый сектор стал причиной мировых экономических проблем, поэтому его реформирование и даже кардинальная перестройка напрашивается. Вопрос только в том, каким видится банк будущего специалистам. Некоторые отдают предпочтения традициям и презентабельным офисам, другие видят решение во внедрении инноваций в сфере IT. Причем последнее не связывается с кризисными ситуациями вообще.

Можно утверждать, что банк будущего пока только формируется. Тенденции что в мире, что на отечественном финансовом рынке, довольно схожи: наращивание постоянных пользователей услугами через интернет, увеличение спроса на online-сервисы. Каждый владелец подобной системы стремится максимально использовать функциональные новинки, в том числе объединяя их с электронными платежными системами.

Полноценный банк будущего будет обладать несколькими основными чертами. Например, исчезнут многочисленные офисы и отделения, все процессы будут происходить в виртуальной среде. В режиме онлайн будет контролироваться финансовое состояние каждого клиента, причем ему будут подсказывать наиболее эффективный способ размещения денег для каждой цели (депозит, накопление на покупку или отпуск, пенсионная программа и т.п.). Наверняка будет реализована интеграция с соцсетями и много другое.

Что касается ВТБ24, то здесь можно указать на следующие моменты.

В результате проведенного анализа финансового состояния ВТБ24 можно сделать следующий вывод:

Приток клиентских средств за месяц показал исторический максимум, составив 1,4 трлн. рублей:

темп прироста средств физических лиц превысил 9%, их объем увеличился до 10,9 трлн. рублей,

темп прироста средств юридических лиц превысил 7%, их объем достиг 6,7 трлн. рублей.

Нужна помощь в написании диплома?

Подробнее

Объем привлеченных средств Банка России и Федерального казначейства сокращен на 0,5 трлн. рублей.

Все действующие и предложенные направления по совершенствованию услуг для МСБ позволят ВТБ24 укрепить свое финансовое состояние.

Литература

Нужна помощь в написании диплома?

Заказать диплом

1. Акимов Ю.Т. Банковские системы зарубежных стран.- М.: Экономист. 2014. — 400с.

2. Банки и банковские операции : учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. — М., 2011. — 639с.

. Банки и банковские операции : учебник для вузов /Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. — 360с.

. Банковские операции: учебник для вузов /Под общ. ред. О.И.Лаврушина. Ч I — M: ИНФРА-М, 2012. — 410с.

. Банковский портфель: В 3 т. : учебник для вузов / Отв. ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин. — М.: Соминтэк, 2010 — 1995с.

. Банковское дело : учебник для вузов / Под.ред. О.И. Лаврушина — М. «Финансы и статистика», 2013. — 672с.

. Банковское дело : учебник для вузов /Под ред. д-ра экон. наук проф. Г.Г. Коробковой.- М.: Экономистъ, 2011. — 751с.

. Банковское дело: учебник для вузов /Под ред. Ю.А. Бабичевой. — М.: Экономика, 2010. — 310с.

. Банковское дело. / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой.- М.: Финансы и статистика, 2011. — 480с.

. Банковское дело: стратегическое руководство : учебник для вузов / Под. ред. Платонова В. Хиггинса М. — М.: «Консалтбанкир», 2013. — 564с.

. Банковское дело: стратегическое руководство./ Под.ред. Платонова В. Хиггинса М. — М.: «Консалтбанкир», 2011. — 564с.

. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. — М.: Высшее образование, 2015. — 392с.

. Зражевский В.В. Теоретические и методологические основы конкурентоспособности банковской системы Российской Федерации. Монография. — М.: Изд-во РАКО. — 2010.

. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебно-практическое пособие. — М. Изд.цент.ЕАСИ, 2015. — 380с.

Нужна помощь в написании диплома?

Заказать диплом

. Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции. Учебное пособие — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011. — 126с.

. Емельянова С.Г. Конкурентоспособность коммерческого банка на рынке потребительского кредитования // «Совершенствование механизмов управления в финансово-кредитной системе экономики России»: монография. — Курск: 2011. — 352с.

. Беленькая О.И. Анализ влияния инструментов кредитно-денежной политики банка России на параметры реальных инвестиций // Аудит и финансовый анализ. — 2009. — №2. — С.14-17.

. Белоусов А.Р. Этапы становления российской банковской системы // Проблемы прогнозирования. 2008. — № 2. — С. 22.

. Дубинчин А.М. Некоторые вопросы правового регулирования заемно-кредитных отношений в современных условиях// Хозяйство и право — 2010.- № 2 — С. 84-87.

. Зражевский В.В. Конкурентоспособность российских банков // Аналитический Банковский Журнал. — 2010. — № 7 (146) июль.

. Зражевский В.В. Принципы повышения конкурентоспособности отечественной банковской системы // Банковский Бизнес. — 2010. — № 3. — С.5-8.

Предыдущий пример

Следующий пример