В современных условиях, когда конкурентная борьба между банками в области кредитования достигла особого накала, тема развития потребительского кредита становится особенно актуальной. Потребительское кредитование нужно всем. Населению — не имеющему в своей подавляющей массе доходов, достаточных для того, чтобы удовлетворить нормальные человеческие потребности: одеться, купить мебель, оборудовать жилье техникой, съездить отдохнуть.

Введение
Глава 1. Теоретические аспекты кредитования частных лиц
1.1. Система кредитования населения в Российской Федерации
1.2. Система кредитования населения в Сбербанке Российской Федерации
1.3. Теоретические аспекты кредитования населения за рубежом
Глава 2. Анализ кредитования населения на примере Тамбовского отделения Сбербанка
2.1. Общая характеристика Тамбовского отделения Сбербанка
2.2. Порядок выдачи и погашения кредита в Тамбовского отделения Сбербанка
2.3. Анализ динамики кредитования частных лиц по видам кредитов
Глава 3. Совершенствование системы кредитования частных лиц в Сбербанке Российской Федерации
3.1. Проблемы кредитования
3.2. Перспективы развития кредитования
Заключение
Список использованных источников

Введение

В современных условиях, когда конкурентная борьба между банками в области кредитования достигла особого накала, тема развития потребительского кредита становится особенно актуальной. Потребительское кредитование нужно всем. Населению — не имеющему в своей подавляющей массе доходов, достаточных для того, чтобы удовлетворить нормальные человеческие потребности: одеться, купить мебель, оборудовать жилье техникой, съездить отдохнуть.

Банкам, страховым компаниям и вообще финансовой системе — испытывающим дефицит стабильных низко рисковых инструментов с приемлемым уровнем доходности для вложения своих ресурсов.

Промышленности и сфере услуг — хронически нуждающимся как в оборотных и инвестиционных вложениях, так и в новых маркетинговых стратегиях. Есть мировой опыт, показывающий, куда нужно двигаться; продажа продукции в кредит сегодня приносит больше доходов, чем прямые продажи.

Наконец, развитие потребительского кредитования очень выгодно государству. Жизнь в кредит — мощный гарант политической благонадежности населения в долгосрочной перспективе. Именно потребительское кредитование во многом определяет стабильность западной демократии. Потенциал роста объемов кредитования населения пока реализован незначительно. По данным всероссийской статистики, 47 % из числа опрошенных хотели бы приобрести мебель, 42 % — стройматериалы, 40 % — компьютер, 36 % — стиральную машину, видеокамеру или музыкальный центр. Все это можно приобрести с помощью банковских кредитов, пока не востребованных по крайней мере той частью населения, которая участвовала в приведенном выше опросе.

Последовательное развитие кредита также позволит стимулировать экономический подъем страны, ускорит преодоление кризисных явлений в экономике, поспособствует расширению производства. Рост объемов потребительского кредитования увеличивает платежеспособный спрос со стороны населения, что, в свою очередь, влечет за собой увеличение потребления. Это позволит «связать» тезаврационные денежные средства и направить их на подъем экономики. Данный фактор в существующей экономической реальности является одним из важнейших условий выхода России на новый уровень экономического развития.

Кредитование частных лиц в России в современных условиях осуществляют все коммерческие банки. Однако основным кредитором потребительских нужд населения по-прежнему остается Сберегательный банк РФ, поэтому анализ российской практики потребительского кредита в данной работе рассмотрен на примере Сбербанка РФ.

Объектом исследования данной работы — выступает Абаканское отделение Сберегательного банка РФ. Предмет исследования – деятельность Сберегательного банка по кредитованию частных лиц.

Целью проводимого исследования — является определение проблем и выявление перспектив развития кредитования частных лиц в России.

Для успешной реализации поставленной цели в работе решались следующие задачи:

  • изучение и анализ западной практики кредитования населения
  • анализ современного состояния кредитования населения в России на примере Сберегательного банка РФ
  • анализ возможностей применения западного опыта в российских условиях
  • выявление в связи с этим перспектив дальнейшего развития кредитования частных лиц в России

Методологической и теоретической основой исследования являлись переводные труды западных ученых, а также труды ведущих российских ученых в области банковского дела, таких как Усоскин В. М., Панова Г. С., Лаврушин О. И., Жуков Е. Ф. , Пещанская И. В.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Цена диплома

Практическая значимость данной работы заключается в анализе спектра ссуд предоставляемых Сберегательным банком РФ частных лицам и определении возможностей применения опыта зарубежных банков в данном аспекте деятельности, с целью повышения эффективности использования данного вида кредита российскими коммерческими банками. При проведении данного прикладного исследования появится возможность дать рекомендации по дальнейшему расширению спектра кредитов предоставляемых потребителю.

В первой главе работы — рассмотрены теоретические аспекты кредитования частных  лиц. Для этого проведен анализ зарубежного опыта, а также российских особенностей кредитования населения. Рассмотрена система кредитования населения в Сберегательном банке России и его Тамбовском отделении.

Во второй главе работы — проанализирован опыт кредитования населения Тамбовское отделение. Для чего была дана характеристика Тамбовское отделение, рассмотрен порядок выдачи и погашения кредита, а также проанализирована динамика кредитования частных лиц по видам кредитов за 3 года.

В третьей главе — приведены основные проблемы кредитования населения в России в целом, и в Тамбовской области в частности, выявлены положительные тенденции в их решении. Рассмотрены вышеозначенные проблемы с позиций Сбербанка и его Тамбовского отделения, определены пути по которым он (Сбербанк) пошел в решении этих проблем. А также выявлены специфические проблемы Тамбовского отделения Сбербанка в кредитовании населения, и даны рекомендации по их решению

Глава 1. Теоретические аспекты кредитования частных лиц

1.1. Система кредитования населения в Российской Федерации

Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования). В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских ссуд заемщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т. д.

По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:

  • банковские потребительские ссуды;
  • ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
  • потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т. д.);
  • личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);
  • потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По виду заемщика различают ссуды, предоставляемые:

  • всем слоям населения;
  • различным социальным группам;
  • группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности;
  • студентам и т. д.

По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт).

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые), которые в настоящее время в российской практике не встречаются, и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, — это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды

По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

По срокам кредитования потребительские ссуды можно подразделить следующим образом:

  • краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);
  • среднесрочные (сроком от одного года до 3 — 5 лет);
  • долгосрочные (сроком свыше 3 — 5 лет).

Однако в настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный срок (в пределах года) или до востребования.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т. д.); ссуды с неравномерным, периодическим погашением (сумма платежа в погашение ссуды меняется). При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора.

Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единственной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуд погашалась периодически в течение всего периода действия договора так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке.

В России в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа. Это говорит о том, что кредитование частных лиц в России набирает темпы.

Кредитование частных лиц в России в современных условиях осуществляют все коммерческие банки. Однако основным кредитором потребительских нужд населения по-прежнему остается Сберегательный банк РФ, поэтому виды потребительских кредитов, порядок их выдачи и погашения будут рассмотрены на примере Сбербанка РФ.

1.2. Система кредитования населения в Сбербанке Российской Федерации

В настоящее время многие российские банки занимаются кредитованием населения. Сбербанк, несомненно, является лидером в этой области: на его долю приходится более 22 % общего объема кредитов, предоставляемых коммерческими банками населению.

В настоящее время Сбербанк России предоставляет следующие виды кредитов:

  1. Кредит на приобретение объекта недвижимости.
  2. Кредит на приобретение жилья «Молодая семья».
  3. Кредит на неотложные нужды.
  4. Экспресс-выдача кредитов под заклад ценных бумаг.
  5. Кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях «Образовательный кредит».
  6. Кредит под залог дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т. п. «Связанное кредитование».
  7. Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов.
  8. Кредит работникам предприятий и организаций — клиентов Сбербанка России «Корпоративный кредит».
  9. Кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети «Народный телефон».
  10. Овердрафт по международным пластиковым картам.
  11. Сбербанк предоставляет гражданам достаточно широкий кредитов как в рублях, так и в иностранной валюте.

Рублевый кредит может выдаваться наличными деньгами или в безналичном порядке, валютный кредит — только в безналичном порядке. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика (кроме кредита под заклад ценных бумаг). Кредиты в иностранной валюте и рублях можно получить в отделах кредитования отделений банка, кредиты в рублях — в любом филиале Сбербанка. Кредиты предоставляются только гражданам Российской Федерации. Процентная ставка устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

Кредиты на неотложные нужды (табл. 1.1) выдаются на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера.

Таблица 1.1. Характеристика кредитов на неотложные нужды

Долгосрочные кредиты (табл. 1.2) предназначены для приобретения, строительства и реконструкции объектов недвижимости (квартир, жилых домов, дач, садовых домиков, земельных участков).

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Цена диплома

На строительство и реконструкцию кредиты выдаются двумя частями или более в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету (от 20 до 50 % суммы кредита по договору).

Таблица 1.2. Характеристика долгосрочных кредитов

Сбербанк занимается также кредитованием граждан на улучшение жилищных условий, сотрудничая с региональными органами исполнительной власти. Поскольку кредит остается дорогим, наибольшие успехи в этой области достигаются при условии, если очередникам выделяются дотации из местных бюджетов на выплату процентов по кредиту.

Сбербанк предоставляет гражданам кредиты под заклад ценных бумаг (табл. 1.3) — сберегательных сертификатов, акций, векселей Сбербанка России, облигаций внутреннего государственного валютного займа (ОВГВЗ).

При желании получить кредит под заклад ценных бумаг заемщик должен учесть, что:

  • ценные бумаги должны принадлежать только заемщику на правах собственности;
  • срок оплаты (погашения) ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора;
  • при приеме в заклад ценных бумаг с различными сроками оплаты (погашения) срок действия кредитного договора определяется сроком той ценной бумаги, срок оплаты которой (погашения) истекает раньше;
  • в случае снижения рыночной стоимости ценных бумаг более чем на 10 % заемщик должен внести дополнительное обеспечение либо произвести частичное погашение кредита.

Таблица 1.3. Характеристика кредитов под заклад ценных бумаг

Ценные бумаги, принятые в заклад, передаются заемщиком банку на хранение. Плата за хранение не взимается.

Выдача заемщику ценных бумаг, находящихся в закладе производится только после полного погашения им задолженности по кредиту.

Кредит предоставляется только в рублях, а его величина зависит от оценочной стоимости ценных бумаг.

Оценочная стоимость ценных бумаг, передаваемых в залог, определяется следующим образом:

  • сертификаты Сбербанка России — не более 100% их номинальной стоимости;
  • простые процентные векселя Сбербанка России — не более их номинальной стоимости с причитающимися процентами;
  • простые дисконтные векселя — не более 100% цены досрочного погашения векселя (суммы, выплачиваемой векселедержатели), рассчитанной на дату погашения кредита;
  • акции Сбербанка России — не более 90% их рыночной стоимости;
  • ОВГВЗ — не более 80% рыночной стоимости.

Также СБ предоставляет кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях — «образовательный кредит».

Этот кредит предоставляется гражданам Российской Федерации — Созаемщикам, которыми могут являться:

1. Учащийся — частных лицо, в возрасте от 14 лет, планирующее поступление на дневное отделение образовательного учреждения на коммерческой (платной) основе, либо являющееся студентом образовательного учреждения по указанной форме обучения.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Цена диплома

2. И его законные представители (родители, попечители, усыновители и другие частных лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования).

Данный вид кредита берется на оплату обучения на дневном отделении в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школы и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации и осуществляющих коммерческую (платную) деятельность по подготовке специалистов по соответствующим договорам с оплатой им стоимости обучения путем открытия кредитной линии на период обучения.

Кредиты предоставляются в рублях в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет Созаемщика по вкладу, действующему в режиме «до востребования» с последующим перечислением по его поручению на счет образовательного учреждения. Лимит кредитования определяется Банком исходя из платежеспособности законного представителя учащегося и предоставленного обеспечения, но не более 70% стоимости обучения, указанной в договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в образовательном учреждении. При этом Банк может учитывать доходы законного представителя учащегося, полученные им по нескольким местам работы (но не более 2-х) или совокупный доход законных представителей.

При этом следует знать, что выдача любой суммы кредита в рамках кредитной линии производится Банком после внесения Созаемщиком на вклад, действующий в режиме «до востребования» в банк денежной суммы, составляющей не менее 30% от суммы платежа, предусмотренной Договором о подготовке специалиста (за семестр, год) с последующим перечислением вместе с суммой кредита на счет образовательного учреждения.

Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения, но не более 11 лет. При этом на время обучения учащегося, банком предоставляется отсрочка погашения основного долга (льготный период), в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом. Процентная ставка по данному виду кредита — 19 % годовых.

Для получения кредита, помимо всех перечисленных документов требуются договор о подготовке специалиста. Кроме того, в период срока действия кредитной линии Учащийся представляет в Банк (каждый семестр, год) соответствующие документы образовательного учреждения: дополнительное соглашение к Договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и/или справку, подтверждающую прохождение Учащимся очередного периода обучения (семестра, курса); при необходимости -другие документы. После окончания процесса обучения Учащийся представляет диплом, подтверждающий присвоение ему соответствующей квалификации, а также справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний (по истечении 6 месяцев после трудоустройства).

В течение периода обучения производится ежемесячная уплата Банку процентов за пользование кредитом. Погашение кредита осуществляется равными долями (или по графику платежей) по окончании льготного периода. Созаемщики несут солидарную ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь период действия кредитной линии.

В случае перевода учащегося с платной формы обучения на бюджетную, отчисления его из образовательного учреждения или непредставления созаемщиками в период действия договора об открытии кредитной линии необходимых документов (в том числе подтверждающих целевое использование кредита), действие льготного периода по требованию банка прекращается и устанавливается новый срок погашения кредита с составлением графика его погашения.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Подробнее

Следует отметить преимущества образовательного кредита:

1. На срок обучения учащегося в образовательном учреждении устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту.

2. Срок действия кредитной линии может быть пролонгирован банком в случае предоставления учащемуся образовательным учреждением академического отпуска в установленном законодательством порядке по болезни (на срок до 1 года) или в случае его призыва на воинскую службу (на срок службы).

3. Платежеспособность Законного представителя учащегося может быть определена Банком на основании доходов, получаемых им по нескольким местам работы (но не более 2-х).

Следующий вид кредита, который мы рассмотрим — кредит на покупку дорогостоящей техники, мебели, автомобиля под залог приобретаемого товара («Связанное кредитование»).

Кредит предоставляется на приобретение дорогостоящих товаров длительного срока использования (техники, мебели, автомобилей и т. п.) в торговой сети предприятий, осуществляющих их розничную реализацию, заключивших с банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан.

Кредит предоставляется в рублях и иностранной валюте в безналичном порядке, с последующим перечислением по его поручению на счет предприятия, осуществляющего розничную реализацию товаров.

Кредит может быть предоставлен заемщику на приобретение одного товара, либо нескольких товаров (с открытием в данном случае не возобновляемой кредитной линии и правом выборки установленного Банком лимита кредитования в течение 3-х месяцев от даты выдачи первой части кредита).

Сумма кредита (лимит кредитования) определяется банком на основе платежеспособности заемщика, обеспеченности кредита и стоимости приобретаемого товара (не более 80 % стоимости товара отечественного производства или 70 % стоимости товара зарубежного производства).

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Заказать диплом

Выдача кредита осуществляется при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств на вклад до востребования в банке в установленном размере (не менее 20 или 30 процентов стоимости приобретаемого товара и предъявления соответствующего счета-фактуры, договора купли-продажи, товарной накладной, выданных предприятием, осуществляющим розничную реализацию товаров.

Возможно предоставление кредита на приобретение транспортных средств (автомобилей) по схеме зачета торговым предприятием бывшего в употреблении транспортного средства (автомобиля) Заемщика, в качестве собственных средств заемщика в счет необходимых 20 или 30 процентов стоимости приобретаемого транспортного средства (автомобиля), при предъявлении документов по оценке принимаемого в зачет автомобиля (договора купли-продажи, счета-фактуры и др.) Срок кредита — до 5 лет.

Процентная ставка по кредиту составляет:

  • 18,5 % годовых (в рублях);
  • 11,5 % годовых (в иностранной валюте).

Погашение кредита осуществляется ежемесячно.

Следует отметить преимущества, которыми обладает этот вид кредита:

  • создание для заемщиков-покупателей наиболее привлекательных условий приобретения товаров;
  • пониженная процентная ставка при получении кредита на приобретение товаров отечественного производства.

Далее рассмотрим кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов. Такие кредиты предоставляются в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу «до востребования» или на счет банковской карты. Процентная ставка по кредиту — 17 % годовых. Срок кредита — до 6 месяцев.

Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование им процентов не может превышать 80 % от оценочной стоимости мерных слитков, рассчитанной, исходя из учетной цены на драгоценные металлы, устанавливаемой Банком России.

Погашение основного долга по кредиту и процентов производится единовременно в конце срока его пользования.

Этот вид кредита также обладает рядом преимуществ:

  1. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита — 4 рабочих момента представления заемщиком полного пакета документов.
  2. При выдаче кредита не учитывается платежеспособность заемщика.
  3. Сумма кредита зависит только от оценочной стоимости предоставляемого залога.

Следующий вид кредита — сотрудникам корпоративных организаций.

Кредит предоставляется частных лицам, имеющим постоянное место жительства в Российской Федерации, из числа работников предприятий и организаций — клиентов Сбербанка России при условии заключения между Банком и соответствующими предприятиями (организациями) Договора о сотрудничестве.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Цена диплома

Кредит предоставляется на потребительские цели: приобретение транспортных средств, предметов домашнего обихода, оплату медицинских услуг и др. Кроме того, с его помощью возможно решение жилищных проблем. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте.

Процентная ставка по кредитам в рублях, в валюте:

  • на срок до 1 года 15% годовых; 10 % годовых;
  • на срок от 1 до 3 лет 16% годовых; 11 % годовых;
  • на срок от 3 до 5 лет 18% годовых 11,5 % годовых.

Максимальная сумма кредита не может превышать 40 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы. В исключительных случаях (по ходатайству соответствующего органа управления предприятия (организации)) сумма кредита может быть увеличена до 100 тыс. долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы). Срок кредита — до 5 лет.

Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:

  • справка с места работы;
  • письмо предприятия о согласии предоставить поручительство по кредиту заемщика.

Основным видом обеспечения возврата кредита является поручительство платежеспособных предприятий (организаций) из числа корпоративных клиентов Сбербанка России, являющихся работодателями заемщика. При выдаче кредита на срок свыше 3 лет дополнительно к поручительству предприятия (организации) и поручительству супруга (и) в обеспечение принимается обеспечение в виде залога ликвидного имущества, покрывающего не менее 40 % обязательств по кредиту.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно или ежеквартально равными долями, либо по графику платежей по срокам, установленным кредитным договором. Уплата процентов производится ежемесячно или ежеквартально.

Еще один вид кредита, который предоставляет Сберегательный банк РФ — это кредит на оплату услуг по установке телефона «народный телефон».

Кредит могут взять граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 70 лет, зарегистрированные в установленном порядке по месту постоянного проживания или являющиеся собственниками дома, части дома, квартиры, комнаты, в котором предполагается установить телефон на основании Договора об оказании услуг телефонной связи, заключенного с Оператором связи или приобретающие мобильный телефон на основании Договора о предоставлении услуг сотовой радиотелефонной связи.

Кредиты предоставляются в рублях в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу «До востребования» с последующим перечислением суммы на расчетный счет оператора связи. Процентная ставка — 19 % годовых.

Сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности Заемщика и предоставленного обеспечения, но не более суммы, указанной в Договоре об оказании услуг телефонной связи, Договоре о предоставлении услуг сотовой радиотелефонной связи. В случае если платежеспособность Заемщика недостаточна для получения кредита в необходимой сумме, Банк вправе принять в расчет платежеспособности совокупный доход Заемщика и членов его семьи по одному месту работы (для пенсионеров — пенсии). Срок кредита — до 5 лет.

Документы, представляемые в банк для получения кредита, кроме основного пакета документов:

  • документы, подтверждающие право собственности на жилье, в котором устанавливается телефон;
  • договор об оказании услуг телефонной связи либо договор о предоставлении услуг сотовой радиотелефонной связи, заключенный между оператором связи и Заемщиком.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями (или по графику платежей) с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.

Сбербанк России с 1 февраля 2004 года предлагает новый вид кредита — кредит молодым семьям на приобретение и строительство объектов недвижимости:

  • «Молодая семья».

Кредит «Молодая семья» предоставляется семьям, в которых один из супругов не достиг 30-летнего возраста, а также неполным семьям, в которых мать или отец не достигли 30-летнего возраста.

Кредит «Молодая семья» является целевым и выдаётся на приобретение и строительство объекта недвижимости. Базовый срок кредитования — 15 лет. По желанию молодой семьи в ряде случаев могут быть предоставлены отсрочки в погашении основного долга на срок до 5 лет (например, на период строительства, при рождении ребенка).

Кредит «Молодая семья» предоставляется в рублях и в долларах США. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 18 % и 11 % годовых соответственно. При определении суммы кредита учитывается уровень доходов молодой семьи, а также принимается во внимание наличие платежеспособных родителей.

Для молодых семей без детей размер максимальной суммы кредита составляет 70 % стоимости объекта недвижимости. Для молодых семей с детьми — 90% стоимости объекта недвижимости, что позволяет им приобрести жилье, имея минимальные собственные накопления.

При необходимости банком может быть произведен предварительный расчет возможной суммы кредита, и молодая семья в течение 3-х месяцев после обращения в банк имеет возможность подобрать доступное по цене жилье.

И, наконец последняя разновидность кредитов, предоставляемых СБ РФ индивидуальным заемщикам – это Овердрафт.

Этим видом кредита может воспользоваться только держатель международной пластиковой карты Сбербанка России. Размер разрешенного овердрафта варьируется в зависимости от вида карты и кредитоспособности держателя. Процентная ставка составляет – 18 % годовых в рублях и 11,5 % в валюте. Срок разрешенного овердрафта соответствует 30 дням с момента возникновения до момента погашения. В случае просрочки платежа плата за просроченную задолженность начисляется в двойном размере.

1.3. Теоретические аспекты кредитования населения за рубежом

В зарубежной практике потребительскими называют ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования. Частные лица пользуются также и другими ссудами (в т. ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие). Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего для нее характерно разнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды, ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т д.); личные или частные потребительские ссуды; (предоставляемые частными лицами); потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях по месту работы.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Подробнее

Например, в США большую часть потребительских ссуд предоставляют американцам коммерческие банки (44 %), но с ними активно конкурируют финансовые компании (около 24 %), кредитные кооперативы (13,9 %) и специализированные сберегательные институты (10,7 %). Правда, роль ссудо-сберегательных учреждений после кризиса 1980-х резко снизилась. Есть и другие возможности получить ссуду.

Аналогичная практика наблюдается и в странах Западной Европы, где практически все кредитные институты от универсальных коммерческих банков (например, в Германии) до специализированных сберегательных институтов (взаимно-сберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в других странах) выполняют различные услуги по кредитованию индивидуальных заемщиков.

В зарубежных странах достаточно развито косвенное потребительское кредитование. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60 % ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного — это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и прочих), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают с судозаемщики, фирмам и т. д.) позволяют с большей степенью достоверности в реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента важно также, что:

  • он получает ссуду в момент возникновения потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте);
  • для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т. д.

Другой особенностью современной системы кредитования индивидуальных заемщиков является разнообразие видов ссуд. Наиболее распространенными видами банковских ссуд, предоставляемых населению, являются следующие.

Кредит по текущему счету (овердрафт). В индустриально развитых странах Запада с рыночной экономикой заключение договора между банком и клиентом на открытие единого активно-пассивного текущего счета требует, как практически единственное условие «хорошее знание материальных условий клиента» в течение 6 месяцев. (На практике решение вопроса о выдаче кредита по текущему счету может приниматься и быстрее — в пределах 1-3 месяцев). Если клиент имеет свой счет в банке свыше 6 месяцев и получает в основном регулярные доходы (например, заработную плату, пенсию, стипендию или другие выплаты со стороны), то клиент практически автоматически имеет право получить кредит в форме овердрафта.

Овердрафт (англ, overdraft) — это сумма, в пределах которой банк кредитует владельца текущего счета.

Существует и иное определение овердрафта. Это форма краткосрочного кредитования, которая дает право клиенту банка проводить платежи с текущего счета сверх кредитовых поступлений на этот счет, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Максимальный размер (дебетовое сальдо) и срок пользования кредитом предусматриваются в кредитном договоре между банком и заемщиком.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Цена диплома

Действительно, при кредитовании по текущему счету в форме овердрафта клиент может получить ссуду, воспользовавшись средствами со своего счета, без предупреждения банка или оформления каких-либо документов. Лимит кредитования составляет обычно 4 — 6 ежемесячных регулярных доходов клиента. Предоставляя подобного рода ссуду, банк никакого обеспечения не требует. Овердрафт — это самый распространенный вид краткосрочного кредита в современной западной банковской практике.

Овердрафт нередко сравнивают с контокоррентным кредитом (итал. conto corrente-текущий счет). Однако, важнейшим отличием овердрафта от контокоррентного кредита является предоставление последнего, как правило, на производственные цели на основе кредитной линии первоклассным заемщикам. В то время как овердрафт -это форма кредитования частных лиц на текущие потребности. В Великобритании, Канаде, Германии и других западных странах право пользоваться овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам. В США до недавнего времени овердрафт был запрещен, но в современных условиях банки практикуют и такую форму кредитования.

Клиент банка может пользоваться кредитом по текущему счету в случае нехватки собственных средств без предупреждения банка и без дополнительного оформления документов на выдачу ссуды. Эта простая и удобная клиенту форма кредитования предполагает оформление документов один раз лишь при открытии текущего счета. В дальнейшем клиент банка имеет возможность использовать кредиты в пределах лимита кредитования, который определяется в договоре. Кредит выдается в размере 4-6 ежемесячных регулярных доходов, т. е. лимит кредитования обычно устанавливается в этих пределах. Таким образом, кредит по текущему счету может использоваться для финансирования не только мелких, но и относительно крупных затрат.

Предоставление кредита по текущему счету не ограничено во времени, т. е. конкретные сроки погашения кредита не устанавливаются. Кредит по текущему счету не требует обеспечения. Все данные об использовании кредита по текущему счету отражаются в отчете о движении средств на счете клиента. Отчеты регулярно выдаются клиенту для контроля за состоянием средств на его текущем счете.

Эта форма кредитования является в настоящее время наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования населения практически во всех странах Запада. Данный вид кредита по способу выдачи относится к револьверным.

Возобновляемый (револьверный) кредит представляет собой соглашение, по которому банк обязуется предоставлять клиенту ссуды в пределах заранее определенного лимита на период от 12 месяцев до 3 лет (например, предоставление потребительских ссуд по кредитной карте заемщика или овердрафт). Каждая ссуда может подтверждаться векселем. Возобновляемый кредит подкрепляется обычно кредитным соглашением.

В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, кредитные линии или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам.

Кредитная линия — это соглашение между банком и потребителем, заключенное, как правило, в письменной форме, о кредитовании в пределах заранее определенного лимита в течение установленного срока (обычно до 1 года).

Каждая ссуда может подтверждаться векселем, выписываемым на срок 30, 60 или 90 дней. Размер задолженности может колебаться в зависимости от изменения реальной потребности клиента, но совокупный остаток по кредитной линии не должен превышать установленного лимита. Проценты уплачиваются только за пользование реально полученными ссудами. Ссуды обычно предоставляются в форме 90-дневных векселей, которые могут быть возобновлены.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Цена диплома

Для удовлетворения различных потребностей клиентов западных банков в пользовании ссудными средствами с текущего счета банки предлагают различные модификации таких кредитов. Например, в Германии предлагается пользоваться кредитом по текущему счету, обеспеченному сберегательным вкладом клиента или его ценными бумагами; в Великобритании предлагается использовать так называемую «кредитную зону» текущего счета (собственно овердрафт). Она начинает действовать в том случае, если на текущем счете клиента образуется дебетовое сальдо, но он продолжает пользоваться кредитом в пределах определенного лимита.

Для владельцев текущего счета, пользующихся кредитом, банки предлагают новую услугу — защиту «кредитной зоны», т. е. ее страхование. Защита «кредитной зоны» состоит в том, что лимит кредитования клиента имеет постоянное адекватное покрытие.

Защита «кредитной зоны» начинает действовать (начинаются выплаты дохода) после того, как клиент потеряет работу, станет жертвой несчастного случая или перенесет заболевание продолжительностью более 14 дней. Платежи осуществляются банком в течение 12 месяцев или до тех пор, пока клиент снова не будет в состоянии приступить к работе. В случае смерти клиента общая сумма страховки будет перечислена на его счет.

Кредит по текущему счету, обеспеченный сберегательным вкладом и ценными бумагами также является разновидностью овердрафта. Важным преимуществом данного вида ссуды является возможность для клиента банка преодолеть временные финансовые затруднения не используя собственные средства. Кредит по текущему счету с обеспечением используется заемщиком свободно, без уведомления банка, в пределах определенного в кредитном договоре лимита кредитования. Это доверительный кредит, используемый клиентом без указания цели. Предоставление ссуды не ограничено во времени. Процентная ставка за пользование обеспеченным кредитом по текущему счету — одна из самых низких в банковской практике стран Запада, поскольку уровень обеспечения кредита высок и все доходы от сберегательных вкладов и ценных бумаг, являющихся обеспечением, поступают на данный текущий счет.

Наряду со ссудами, удовлетворяющими совокупную текущую потребность в средствах, индивидуальные заемщики в западных странах широко используют также целевые ссуды.

Потребительские ссуды предоставляются частным лицам для приобретения дорогостоящих товаров (драгоценности, мебель, автомашины и т. д.), т. е. ссуда является целевой. В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме в сумме до 75 тыс. марок. Это выгодно заемщику, поскольку при оплате товара наличными магазин может сделать клиенту скидку до 5 % стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Кроме уплаты процентов за пользование ссудой, заемщик возмещает банку затраты на обработку данных кредитного договора.

Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента. Сумма кредита, срок кредитования, формы и сроки погашения ссуды, а при необходимости и обеспечение определяются в кредитном договоре по соглашению сторон в зависимости от кредитоспособности заемщика

В Великобритании потребительский кредит предоставляется клиенту для приобретения практически любого товара или оплаты услуг ссуда на потребительские цели (consumer loan), формирование личного кредитного плана (personal credit plan), ссуда с погашением в рассрочку (instalment loan); потребительская денежная ссуда с разовым погашением (single payment personal cash loan), ссуда под страховой полис (policy loan), ссуда частному лицу на неотложные нужды (use-as-you-please loan) и др. Ссуды выдаются после анализа кредитоспособности клиента на суммы свыше 500 ф. ст. кратные 100, причем верхнего лимита кредитования не существует. Банк самостоятельно определяет возможности клиента по погашению ссуды.

В отдельных случаях банки идут на предоставление клиентам льгот при получении потребительских ссуд. Индивидуальным заемщикам предоставляется возможность страхования погашения ссуды. Максимальный срок пользования ссудой составляет 5 лет. Процентная ставка по ссуде рассчитывается на основе ежедневных расчетов месячной ставки. Годовая процентная ставка также указывается для сведения клиентов в специальной таблице.

Другим видом целевых потребительских ссуд являются ипотечные ссуды. С помощью ипотечных ссуд в первую очередь финансируется банками покупка клиентами домов, земельных участков и частных квартир. Ипотечный кредит предоставляется клиенту под обеспечение недвижимым имуществом. В качестве обеспечения могут использоваться дом, квартира, земельный участок ссудозаемщика и т. п. В Германии единственным условием предоставления ипотечного кредита является предъявление в банк копий документов, подтверждающих право собственника на имущество, выступающее обеспечением ссуды. Кредит предоставляют в сумме обеспечения. Ипотечный кредит нередко предполагает льготные условия предоставления и погашения. Размер ссуды зависит от стоимости объекта обеспечения кредита, т. е. от стоимости имущества клиента банка.

В Великобритании ипотечные ссуды включают, такие как: ссуда частных лицу на покупку нового дома до момента продажи заемщиком его старого дома (bridging loan); ссуда на покупку дома (housing loan), предлагаемая частных лицам, как правило, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью, ссуда на улучшение (ремонт) дома (home improvement loan), предоставляемая домовладельцу, планирующему реконструкцию, перестройку или ремонт принадлежащего ему дома; ссуда фермеру на улучшение земельных угодий (improvement loan) и др.

Например, ссуда на приобретение клиентом банка своего первого дома оформляется следующим образом. Покупателю дома бесплатно выдается брошюра банка «Информация для покупателя дома», в которой дается подробная информация о том, как правильно выбрать ссуду и страховку, а также каков порядок приобретения дома; даются цифровые примеры определения суммы ссуды и прилагается аппликационная форма. Эти ссуды выдаются британскими банками клиентам, достигшим 18-летнего возраста, в размере до 95 % ипотеки в том случае, если клиент банка приобретает свой первый дом. Причем минимальная сумма ипотеки установлена в размере 15001 ф. ст. При этом размер ссуды определяется путем умножения регулярного годового дохода клиента на три.

Для клиента, решившего приобрести новый дом взамен старого, банк выдает ипотечную ссуду в сумме до 80% стоимости или покупной цены дома (выбирается наименьшая величина). Минимальный размер ссуды при этом составляет 15001 ф.ст. Причем лимит задолженности не устанавливается. Расчет суммы ссуды аналогичен приведенному выше. Если клиент банка решает все же остаться в своем прежнем доме, то банк возмещает ему до 80 % ипотеки.

Наряду с предоставлением ипотечного кредита британские банки предлагают индивидуальным заемщикам дополнительные финансовые услуги:

  • страхование строений; страхование обстановки дома; страхование платежей в погашение ипотечной задолженности;
  • страхование ипотеки;
  • бриджинг ссуды (кредитование разницы в стоимости нового и старого домов);
  • ссуды на улучшение жилищных условий и ссуды с индивидуальными условиями;
  • пенсионные ссуды, размер которых зависит от места работы и планов ухода на пенсию клиента банка.

(Например, клиент может получить освобождение от уплаты налогов на пенсионные выплаты, если он уплачивает проценты по такой ссуде. Ипотечная задолженность погашается за счет необлагаемой налогами общей суммы пенсии, оставляя другую ее часть для личного потребления); процентные займы предоставляются частным лицам, переезжающим в новый дом в конце их карьеры. Им предлагается уплатить лишь проценты по ипотечному кредиту за счет других источников средств — продажи ценных бумаг, освобождения от налогов пенсионных сумм или др.

Во Франции кредитование жилищного строительства является особой формой кредитных взаимоотношений банка и индивидуального заемщика. Следует отметить, что такие ссуды не включаются национальной статистикой Франции в общую сумму потребительского кредита, а учитываются отдельно. Между ними есть существенные различия. В количественном выражении ссуды на индивидуальное жилищное строительство в 5-6 раз превышают сумму потребительских кредитов Кредиты на покупку, строительство, ремонт жилья предоставляются французским заемщикам на срок до 20 лет

Примером подобных кредитов может служить так называемый «жилищно-целевой сберегательный план, который дает право на инвестирование средств под 6% годовых без обложения налогами и обеспечивает получение льготной ссуды. Особенностью жилищно — целевого сберегательного плана является тот факт, что это высокодоходные сбережения. При условии регулярного внесения обязательных взносов в течение 5 лет клиент получает право на государственную премию и, при необходимости, на получение льготной ссуды Право открыть такой счет предоставлено любому частному лицу независимо от возраста (в т. ч. каждому члену одной семьи). Вместе с тем, каждое лицо может иметь только один подобный счет.

Условия плана могут быть изменены по согласованию сторон в течение срока договора. Взносы на сберегательный счет могут производиться путем плановых отчислений с текущего счета клиента. Депонированный на счете капитал клиента не должен превышать 300 тыс. фр. (без процентов) с учетом необходимости минимальных годовых вкладов. Средства на счете заморожены, но при необходимости депозитом можно распорядиться до установленного срока при соблюдении особых условий. При изъятии средств со счета до истечения трехлетнего срока жилищно-целевой сберегательный план может быть превращен в жилищно — целевую сберегательную книжку со всеми вытекающими льготами. При снятии со счета средств в течение четвертого и пятого года право на ссуду сокращается по условиям плана. Проценты по счету составляют 6 % до достижения максимальной суммы государственной премии (10 тыс. фр.).

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Подробнее

Таким образом, доход от вложений разделяется на две части:

  1. Право на ссуды.
  2. Государственная премия (выдается и в том случае, если нет спроса на ссуды).

Кроме того, дополнительная премия выплачивается семейным заемщикам в момент ее предоставления. Эта ссуда имеет строго целевой характер. Она предоставляется для приобретения или строительства семейного жилья. Как и премия, начисленные проценты полностью освобождаются от налогообложения.

Ссуда, как правило, предоставляется по истечении установленного срока, т. е. с конца пятого года. Ссуда может служить также для финансирования приобретения, покупки или благоустройства дома или квартиры. Условия предоставления ссуды следующие. Процентная ставка составляет 6,32% без страхования. Срок ссуды дифференцируется от 2 до 15 лет, Максимальный размер ссуды составляет 400 тыс.фр. Для определения размера ссуды, на которую вкладчик имеет право, умножают базовую сумму на коэффициенты в зависимости от предполагаемого срока ссуды. Ряд счетов типа жилищно-целевого сберегательного плана и жилищно-целевой сберегательной книжки одной семьи можно суммировать для получения клиентами банка более значительной ссуды — до 400 тыс.фр.

Целевые ссуды с индивидуальными условиями — это относительно новая услуга зарубежных банков, предоставляемая в основном клиентам для приобретения крупных покупок (например, реконструкция дома, ремонт, строительство бассейна, теннисного корта, покупка яхты и т. д.). Для того, чтобы получить кредит в Великобритании нет необходимости для клиента встречаться с управляющим отделением банка или кредитным работником. Кредит будет выдан на основании информации, содержащейся в заявлении.

Затем клиент банка получает извещение о предоставлении ему кредита, подписывает кредитный договор и возвращает его по почте в банк. Получив оформленный кредитный договор, подписанный клиентом, банк открывает последнему кредит и перечисляет необходимую сумму на счет заемщика. Для совместного пользования ссудой несколькими заемщиками каждому лицу предлагается дать о себе информацию в кредитном договоре.

Минимальный размер ссуды составляет, как правило, 7500 ф. ст., максимальный размер ссуды не установлен. При выдаче подобного рода ссуды кредитуется 100 % стоимости покупки. Срок погашения ссуды составляет 15 лет.

Погашение задолженности может осуществляться двумя способами:

  1. Ежемесячными платежами с процентами.
  2. Перечислением только процентов, а сумма ссуды погашается при получении заемщиком страховки или других средств.

Важным фактором, наряду с другими, влияющими на выбор клиентом того или иного вида кредита (или их комбинации) является уровень налогообложения клиента или его фирмы. В этой связи нередко уровень налогообложения больше влияет на выбор вида кредита, чем экономическое содержание и цель конкретного кредитного договора.

Ссуды на образование детей представляют собой долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Их используют обычно для оплаты обучения детей в школе, колледже и т. д. Минимальный размер ссуды в Великобритании составляет 1000 ф. ст. Максимальный размер ссуды не устанавливается. Заемщику нет необходимости получать всю ссуду единовременно. Он может получать средства в течение определенного периода времени — до 10 лет — по мере перехода детей из школы в колледж или университет. Срок погашения ссуды может быть установлен в 30 лет, когда финансовое давление на семью несколько ослабевает. Низкий уровень банковского процента отражает заинтересованность государства и отчасти самих банков в повышении образовательного уровня населения. Например, в Великобритании и США банки широко предоставляют ссуды на образование или прохождение стажировки («probate advance»).

С целью привлечения большего числа клиентов, крупные банка Запада прибегают к т. н. неценовой конкуренции: предлагают широкий выбор банковских услуг, назначают премии за открытие того или иного вида счета в данном банке, присылают клиентам подарки на дом, предлагают льготы и т. д. Так, при открытии счета студенту, например, банк кредитует его счет (скажем на 10-30 ф. ст.) без последующего возврата этой суммы и предлагает владельцу счета использовать эти средства по своему усмотрению. По окончании учебного заведения студент может получить в своем банке кредит на различные суммы и сроки, а также под разные проценты на период до получения им постоянного места работы и регулярных доходов.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Цена диплома

Кредит студентам в Великобритании предоставляется безлимитно и сумма его определяется по согласованию с клиентом в кредитном договоре. По студенческим ссудам в течение первых 6 месяцев с момента окончания учебного заведения банк взыскивает с заемщика льготные проценты. По желанию клиента первый платеж в погашение ссуды может быть отсрочен на 4 месяца. Для студентов, изучающих определенные дисциплины, например, медицину, юриспруденцию и т. д., банки могут устанавливать дополнительные льготы.

В последние годы французские банки активно предоставляют студентам персональные ссуды на весь срок их обучения с погашением задолженности в течение последующих пяти лет. Такие кредитные соглашения содержат страховые контракты, а также поручительства родителей заемщиков. Персональные кредиты можно рассматривать как разновидность потребительских кредитов, хотя они имеют ряд особенностей. Несмотря на то, что персональные кредиты не связаны с конкретной коммерческой сделкой, они, как правило, используются французами для приобретения потребительских товаров и оплаты услуг (например, туристических поездок и др.).

Заемщик, получив кредит в банке, может по своему усмотрению выбрать необходимый товар и продавца. При этом важно, чтобы сумма, полученная в рамках заключенной сделки, использовалась для приобретения товара или оплаты услуги, и не для погашения существующей задолженности. Наиболее часто персональные кредиты предоставляются молодым семьям, имеющим ограниченные финансовые возможности. Банки, в свою очередь, заинтересованы в выдаче персональных кредитов молодым заемщикам поскольку, с одной стороны, они получают доходы в виде процентов по ссуде, а с другой, — они привлекают новых клиентов, что способствует укреплению конкурентных позиций данного банка в связи с последующим привлечением мастных вкладов.

После тщательного анализа кредитной заявки банк может поставить перед заемщиком дополнительные условия предоставления ссуды (например, залог, поручительство и т. д.). Обычно сумма персонального кредита не превышает трех месячных окладов заемщика и предоставляется на краткосрочной основе. Срок погашения задолженности по персональному кредиту устанавливается в пределах 36 месяцев. Причем банки, как правило, определяют порядок погашения долга ежемесячно равными долями.

Сумма ежемесячного взноса рассчитывается следующим образом:

  • Сумма взноса = Сумма кредита + Сумма процентов

Банки следят, чтобы сумма ежемесячных платежей не превышала 25 — 35 % ежемесячных расходов семьи. Вместе с тем, следует отметить, что условия кредитования определяются персонально в каждом конкретном случае. Например, в последние годы кредитные институты Франции изменили свой подход к вопросу кредитования пожилых людей. Раньше считалось, что выдавать персональные кредиты пожилым заемщикам нецелесообразно в связи с высоким уровнем риска непогашения ссуды. Однако увеличение числа пенсионеров в западных странах и увеличение средней продолжительности жизни повлияли на то, что банки изменили свою позицию и в настоящее время заемщиками могут быть частные лица, достигшие 70 и даже 75-летнего возраста.

Частные лица на Западе могут также пользоваться учетным, ломбардным, авальным кредитами.

Учетный кредит — это краткосрочный кредит, который кредитное учреждение предоставляет предъявителю векселя (в т. ч. частному лицу) путем покупки векселя до наступления срока его оплаты, и минусом процента (дисконта). Кредит по учету векселей предоставляется на основе договора об учетном кредите. Банк определяет общую сумму, до которой он дисконтирует предъявленные клиентом векселя. Сумма и срок учетного кредита определяются предъявленным векселем.

Обычно лимит учетного кредита регулярно продлевается, так что учетный кредит имеет характер постоянного кредита. Учетный кредит выплачивается путем записи стоимости векселя в день покупки (стоимость векселя в день наступления срока платежа минус дисконт) в кредит текущего счета клиента. Погашение учетного кредита осуществляется при наступлении срока платежа путем оплаты векселя плательщиком (трассатом). Если плательщик неплатежеспособен, то предъявитель векселя или другие обязанные по векселю лица должны погасить кредит. Таким образом, кредитный риск в данном случае распределяется между несколькими лицами.

Перед заключением кредитного договора проверяется кредитоспособность заемщика, чтобы в случае неплатежеспособности плательщика по векселю обеспечить возврат кредита заемщиком. Перед дисконтированием векселя банк проверяет, имеет ли клиент свободный лимит для покупки векселей. Кроме того, проверяется сам вексель (правильность его оформления, а также обеспеченность). В информационно-справочных бюро банк получает сведения о плательщике векселя, например о том, как плательщик до данного времени оплачивал векселя (допускал ли просроченные платежи, отказывался ли от их оплаты и т. п.).

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Подробнее

Банк имеет право возвратить вексель предъявителю и требовать погашения кредита по учету векселя, если:

  • полученные сведения о плательщике негативны;
  • акцепты плательщика по векселю предъявляются к протесту;
  • финансовое положение плательщика заметно ухудшается;
  • вексель возвращается от центрального банка.

Банк также проверяет основание выставления векселя, чтобы исключить покупку бронзовых векселей (не обеспеченных товарно-материальными ценностями).

Учетный кредит имеет для заемщика следующие преимущества:

  • предоставленные покупателям кредиты в виде отсрочки платежа на основе векселей, можно относительно легко и с относительно низкими процентными расходами рефинансировать;
  • из-за вексельной строгости банки, как правило, не требуют другого обеспечения кредита;
  • в связи с тем, что банк устанавливает лимит покупки векселей заемщика, клиент имеет определенный уровень ликвидности.

Однако, использование учетного кредита имеет для заемщика и некоторые негативные стороны: во-первых, в большинстве стран необходимо уплачивать вексельный налог; а во-вторых, эффективная процентная ставка обычно выше учетной ставки, поскольку дисконт уплачивается предварительно.

Для банков учетный кредит — это относительно простой вид кредита, поскольку сроки пользования кредитом, как правило, краткосрочны, срок платежа по векселю известен и банк имеет возможность планировать ликвидность; кредитный риск по учетному кредиту относительно низок из-за вексельной строгости и существовании нескольких обязанных к возврату ссуды.

Кроме того, если векселя могут быть предъявлены для учета (покупки) центральным банком, а коммерческий банк имеет свободный лимит редисконтирования векселей, то эти векселя составляют дешевый резерв ликвидности банка.

Для получения ломбардного кредита дебитор-частное лицо, например, передаст банку часть своего имущества, обладающего высокой ликвидностью, например, ценные бумаги, которые и выступают залогом. Если клиент банка не погашает ссуду в установленный срок, то в соответствии с условиями кредитного договора, залог переходит в собственность банка.

Авальный кредит (гарантийный кредит) по своей сути не является кредитом в товарной или денежной форме, так как предметом договора является готовность банка подтвердить кредитоспособность своего клиента (индивидуального заемщика, в частности) перед третьей стороной. Банк гарантирует, что его клиент погасит свои обязательства в рамках условий, определенных в договоре. Если клиент не в состоянии их выполнить, то банк принимает на себя выполнение его обязательств.

В настоящее время характерной особенностью организации взаимоотношений зарубежных банков с населением является их комплексный характер и автоматизация. Комплексное банковское обслуживание индивидуальных клиентов банков в качестве неотъемлемой части включает кредитование, в основном, в безналичной форме на основе широкого внедрения ЭВМ и оргтехники. Анализ развития процесса автоматизации банковского обслуживания клиентов последних лет показывает существенное расширение практики использования автоматизированных банковских систем как в процессе кредитования, так и осуществления расчетов. Банки и другие заинтересованные организации получили возможность использовать электронные перечисления вместо бумажных платежных средств. Сегодня свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карт, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90% в структуре всех денежных операций, В связи с этим представляется целесообразным изучить некоторые аспекты кредитования населения за рубежом на основе применения кредитных карт.

Банковская кредитная карта представляет собой пластиковую карту, которая позволяет ее владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Банки выдают личные карточки частным лицам после анализа их «кредитной истории», открытия ими текущего счета в банке, либо внесения страхового депозита. Владельцу карты определяется лимит кредитования по ссудному счету, который абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке.

Для карт, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карт. Картами могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт именно текущий счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной картой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие и сберегательные счета. Перед тем как выдать кредитную карту банк анализирует кредитоспособность клиента, выясняет его финансовое положение, включая кредитную историю. Если финансовое положение клиента удовлетворительно, то ему выдается кредитная карта и устанавливается лимит кредитования. Например, в Англии он составляет 300 — 1000 ф. ст. в месяц.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Цена диплома

К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карт, относятся, покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка — члена системы, в которой функционируют карточки данного вида. Большинство кредитных карт можно использовать также для получения наличных денег через банкоматы (автобанки) как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карт.

Кредит, основанный на использовании кредитных карт, отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, следующими чертами: затраты на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование карт небольшой частью их владельцев, существует риск жульнического использования карт.

В связи с этим в западной экономической литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия применения кредитных карт. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки применения карт с позиций потребителя. Критики карт полагают, что они «подстрекают» людей совершать «сверхтраты», перерасход собственных средств, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Действительно, в настоящее время в Великобритании около 3/4 владельцев кредитных карт не погашают ссуды в течение срока беспроцентного пользования ею и поэтому уплачивают проценты. В настоящее время средний размер долга оставляет 300 ф. ст. с ежемесячной уплатой процентов в сумме 60 ф. ст. Большинство английских компаний начиная с 1986 г. взимают по кредитным картам 2% в месяц, что составляет 26,8 % годовых, используя официальные государственные методы калькуляций.

Долг населения США по кредитным картам также весьма значителен. Доля кредита, предоставленного по кредитным картам, в общем объеме потребительских ссуд с рассрочкой платежа возросла за последние 20 лет с 3,6 % до 25 %.

С позиций эмитента-банка, выпускающего карты в обращение наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, например, для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карт, требуется несколько лет чтобы стать прибыльными. Средний срок возврата вложенных средств составляет около пяти лет. С другой стороны, для банков использование пластиковых карт является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам предоставляется лишь 6 % кредитов, выдаваемых банками, но при этом они приносят 10 % доходов.

Рассматривая негативные стороны применения карт, обращают на себя внимание две проблемы:

Во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается.

Во-вторых, высок уровень неправомочного пользования картами, подделок, мошенничества. (Российские банки, активно развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчет в том, что речь идет о высокорискованных операциях).

С другой стороны, популярность кредитных карт во всем мире обусловлена прежде всего теми удобствами, которые они предоставляют владельцу. Пользуясь картами можно с минимальными затратами времени без наличных денег или других традиционных платежных средств производить любые платежи и получать ссуды в счет будущих поступлений. Все операции производятся компьютерами автоматически, освобождая держателей карт от технической работы (по оформлению чека, например), экономят время. Кроме того, кредит, предоставляемый при помощи кредитных карт, доступен потребителю во всем мире 24 часа в сутки. Украденная или утерянная карта по телефонному звонку владельца заносится в «черный список», а счет «блокируется» банком, практически исключая возможность использования средств злоумышленником.

Наряду с кредитными картами в современной банковской практике используются также платежные карты, по которым клиент также может получить потребительский кредит (если ему открыт в банке текущий счет с возможностью овердрафта), чековые гарантийные, микропроцессорные и прочие карты.

В целом можно сделать вывод, что в последние годы западные банки стремились, с одной стороны, найти возможные варианты модификации традиционных кредитных услуг не только для удовлетворения потребностей реальных клиентов, но и для привлечения новых, а с другой, — создавать и развивать принципиально новые, ранее не проводившиеся кредитно-расчетные операции для населения.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Заказать диплом

В современных условиях западные банки стремятся удовлетворить потребности своих клиентов и привлечь новых путем расширения спектра банковских услуг и повышения качества обслуживания. Потенциальный заемщик сравнивает протяжения о предоставлении кредитов разными банками, так как уровень, процентной станки, а также другие условия предоставлении кредитов различны у разных банков.

Из анализа действующей российской и зарубежной практики и приведенной выше классификации ссуд вытекают и выводы относительно тенденций развитии потребительского кредита:

Во-первых, изучение субъектов кредитной сделки позволяет констатировать, что наличие различных кредиторов за рубежом (включая банки, торговые организации, кредитные кооперативы и др.), предоставляющих широкий выбор потребительских ссуд всем типам заемщиков (от состоятельных клиентов, предпринимателей до студентов и пенсионеров), позволяют удовлетворить разнообразные потребности индивидуальных заемщиков, что находит свое отражение в гамме потребительских ссуд (широте объектов кредитования). В России же потребительским кредитованием в чистом виде занимаются только банки, что говорит о неразвитости «околобанковского сектора».

Во-вторых, важной особенностью кредитования населения за рубежом является использование банками различных методов кредитования (порядка предоставления и погашения ссуд), позволяющих:

  • учитывать различия в кредито- и платежеспособности частных клиентов;
  • быстро удовлетворять потребности клиентов в потребительских ссудах, в т. ч. используя кредитные карты или овердрафт по текущему счету;
  • максимально упростить процедуру получения и обеспечить удобство распоряжения ссудой (в частности, используя пластиковые карты, банкоматы; электронные системы платежей и расчетов).

Тогда как в России, по большей части, банки выбирают для себя наиболее приемлемый метод кредитования, идя по принципу что удобнее банку, а не клиенту, во многих случаях отталкивая клиента. Развитие автоматизации банковских операций, ведущей к повышению скорости и удобства распоряжения ссудой в России только начинается.

В этой связи очень иллюстративным является пример Сбербанка России. Он является лидером на рынке Российского потребительского кредитования. В его распоряжении достаточно широкий спектр кредитов для населения, многие из которых применяются и в западной практике. Однако существуют и такие виды кредитов, которые с России не предоставляет даже Сбербанк – это, например авальный или учетный кредиты. Овердрафтное кредитование частных лиц на сегодняшний день Сбербанком осуществляется только по международным картам, тогда как в западной практике таких ограничений не существует. Следует отметить, что в России не существует ипотечных кредитов в классическом западном понимании, из-за неурегулированности правовых норм.

Сбербанк России, видя потребность в таких видах кредитов, не стал дожидаться изменения законодательства и ввел сходный по целям вид кредита – на покупку объекта недвижимости. А с ростом потребностей молодых семей в жилье – с февраля 2004 года ввел еще более привлекательный вид кредита на покупку жилья «Молодая семья». Все вышеизложенное говорит о том, что на сегодняшний день в России применяется многое из западной практики кредитования частных лиц. Основным проводником этих тенденций является Сбербанк России, однако существуют факторы, тормозящие развитии уже существующих тенденций и применение новых, что не позволяет говорить о всесторонне развитой системе потребительского кредитования в России.

Глава 2. Анализ кредитования населения на примере Тамбовского отделения Сбербанка

2.1. Общая характеристика Тамбовского отделения Сбербанка

Тамбовское отделение №8602 не является самостоятельной кредитной организацией, поэтому рассматривать отделение изолировано представляется нецелесообразным. В виду этого рассматривать в дальнейшем Абаканское отделение будем комплексно, в общей структуре Сбербанка.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк создан в форме акционерного общества и входит в банковскую систему и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, а также Уставом Сберегательного банка. Контрольный пакет акций Сбербанка России принадлежит Банку России, а общее количество акционеров частных и юридических лиц, резидентов и нерезидентов превышает 233 тысячи.

Основной целью деятельностью банка является привлечение денежных средств от частных и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с частных и юридическими лицами для получения прибыли.

Банк осуществляет следующие банковские операции:

  • привлекает денежные средства частных и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
  • размещает привлеченные денежные средства частных и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
  • открывает и ведет банковские счета частных и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
  • инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание частных и юридических лиц;
  • покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;
  • привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;
  • выдает банковские гарантии;
  • осуществляет переводы денежных средств по поручениям частных лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк помимо перечисленных выше банковских операций осуществляет следующие сделки:

  • выдает поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;
  • приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
  • осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с частных и юридическими лицами;
  • осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствие с законодательством Российской Федерации;
  • предоставляет в аренду частных и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;
  • осуществляет лизинговые операции;
  • оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги;
  • вправе эмитировать и обслуживать пластиковые карточки международных и российских платежных систем;
  • осуществлять обслуживание экспортно-импортных операций клиентов с применением различных финансовых инструментов, принятых международной банковской практике;
  • осуществляет валютный контроль за операциями клиентов – частных и юридических лиц.

Сберегательный банк также вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющие функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с юридическими и частных лицами.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Цена диплома

Резервный фонд банка формируется в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Размер резервного фонда составляет не менее 15% от размера уставного капитала банка, он предназначен для покрытия убытков банка, в случае его возникновения, а также для погашения облигаций и выкупа акций банка в случае отсутствия иных средств.

Уставный капитал банка сформирован в сумме 1 000 000 000 рублей и разделен на 19 000 000 обыкновенных акций номинальной стоимостью 50 рублей и 50 000 000 привилегированных акций номинальной стоимостью 1 рубль.

Уставный капитал равен общей сумме номинальной стоимости акций банка, приобретенных акционерами, и определяет минимальный размер имущества банка, гарантирующего интересы его кредиторов. Размер уставного капитала может быть увеличен путем увеличения номинальной стоимости размещенных акций или размещения дополнительных акций. Также размер уставного капитала может быть уменьшен путем уменьшения номинальной стоимости размещенных акций, сокращения их общего количества или путем приобретения и погашения части акций.

Кредитные ресурсы банка формируются за счет:

  • собственных средств банка (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств);
  • средств юридических лиц, находящихся на их счетах в банке;
  • вкладов частных лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;
  • кредитов, полученных в других банках;
  • иных привлеченных средств.

Тамбовское отделение осуществляет свою деятельность, исходя из той же цели, и выполняет на основании доверенности все вышеперечисленные сделки и операции.

Для того, чтобы определить место Тамбовское отделение в системе Сбербанка целесообразно проанализировать его (Сбербанка) организационную структуру. Организационная структура Сберегательного банка РФ является смешанной с элементами функциональной и дивизиональной структур. Управление в Сбербанке осуществляется централизовано, что имеет как свои недостатки, так и достоинства.

Высшим органом управления СБ РФ является общее собрание акционеров, которое утверждает Устав банка, избирает Наблюдательный Совет, принимает другие принципиальные решения. Наблюдательный совет осуществляет общее руководство деятельностью Сбербанка России, определяет стратегические приоритеты его развития и формирует Правление, которому делегированы полномочия по текущему управлению. Система управления филиальной сетью четырехзвенная:.

Центральный аппарат:

  • 17 территориальных банков;
  • 1145 отделений;
  • 18980 внутренних структурных подразделений – дополнительных офисов и операционных касс вне кассового узла.

Тамбовское отделение № 8602 является структурным подразделением Тамбовской области банка СБ РФ. Как и во всем Сбербанке структура управления Тамбовским отделением является централизованной, деление на отделы и сектора осуществляется по функциональному признаку, с элементами дивизиональной структуры. Для наиболее эффективной деятельности Тамбовского отделения Сбербанка России, решения кадровых вопросов в отделении действует коллегиальный орган управления отделения – Совет отделения. Совет отделения осуществляет свою деятельность на основании Устава Сбербанка России, Положения об отделении, постановлений Наблюдательного совета и Правления Сбербанка России. Персональный состав Совета отделения по представлению управляющего Тамбовским отделением утверждается приказом председателя Центральным банком Сбербанка России.

В состав Совета отделения входят управляющий отделением – председатель Совета отделения, его заместители, главный бухгалтер, руководители ведущих отделов отделения, заведующие филиалами отделения.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Подробнее

Работа Совета отделения организуется в соответствии с утверждаемыми им перспективными платами. Совет отделения созывается председателем по мере необходимости, но не реже 1 раза в месяц.

Совет отделения в соответствии с возложенными на него задачами:

  • определяет основные направления совершенствования деятельности отделения, мероприятия по всестороннему удовлетворению потребностей клиентов в банковских услугах;
  • решает производственные и социальные проблемы коллектива отделения;
  • заслушивает отчеты руководителей структурных подразделений о состоянии работы;
  • рассматривает материалы ревизий деятельности отделения;
  • рассматривает вопросы подбора, расстановки, оценки и освобождения от должностей руководителей подразделений отделения.

Сегодня Сбербанк — это универсальный коммерческий банк, который предлагает своим клиентам широкий спектр качественных банковских услуг. Ориентируясь на многообразие клиентской базы, Сбербанк осуществляет любые виды кредитования предприятий и организаций всех отраслей экономики, населения и органов государственной власти, эффективно размещая привлеченные средства населения и юридических лиц в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.

В Тамбовского отделения с целью улучшения состава персонала в 2003 году проводилась работа по повышению квалификации сотрудников банка, формированию и обучению резерва руководящих кадров и осуществления контроля за профессионально-психологической адаптацией вновь принятых работников. В Тамбовском Отделении Сберегательного банка всего работающих — 562 человека, из них с высшим образованием – 70,8 %, в том числе 59,2 %с высшим профильным образованием. Обучение в вузах без отрыва от основной деятельности проходят 58 сотрудников, в том числе в 2003 году поступило в вузы 7 человек. Всего было принято на работу в банк 69 человек, из них 47 с высшим образованием, в том числе выпускников 2003 года — 9 человек.

В рамках работы по повышению квалификации в течение года 295 сотрудников прошли обучение по приоритетным направлениям банковской деятельности. Используя популярные формы обучения (деловая игра, групповая дискуссия, решение ситуативных и практических задач) проводилась работа по изучению морально-психологического климата в коллективе с целью профилактики конфликтных ситуаций и повышения уровня обслуживания клиентов.

2.2. Порядок выдачи и погашения кредита в Тамбовского отделения Сбербанка

Для получения кредита в Сбербанке граждане должны предоставить следующие документы:

  • заявление;
  • паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
  • справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размерах производимых удержаний (для пенсионеров — справка из органов социальной защиты населения);
  • декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией (для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью);
  • анкеты;
  • паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
  • для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы — справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);
  • документы по залогу (полный перечень приведен в текстедалее).

В подготовке к выдаче кредита принимают участие многие службы и подразделения Сбербанка (Приложение 6). Для получения кредита гражданин должен обратиться в один из филиалов Сбербанка с заявлением и рядом установленных документов. Филиал консультирует потенциального заемщика, проверяет предоставленные им документы, составляет предварительное заключение о возможности выдачи кредита. Далее к работе подключается кредитный инспектор отделения Сбербанка, в состав которого входит данный филиал. Он проверяет сведения о заемщике по базам данных. В подготовке документов участвуют также служба безопасности и юридический отдел. Окончательное решение о выдаче кредита или об отказе принимает кредитный комитет (КК).

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее -кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

По кредиту под заклад ценных бумаг срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от видов ценных бумаг, представленных в качестве обеспечения, и продолжительности их предварительного рассмотрения, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 7 рабочих дней.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений. На заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Цена диплома

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка ‘‘копия верна’’ за подписью инспектора.

На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную история Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения Сбербанка России, предоставлявшие ему ранее кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Подробнее

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг Банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

Кредитующее подразделение направляет заявление, анкету, копии ценных бумаг и сертификатов акций ,а также выписку из реестра акционеров в отдел по работе с ценными бумагами для оценки ценных бумаг и выдачи заключения о возможности их приема в качестве обеспечения.

По результатам проверки составляется заключение, которое отдел по работе с ценными бумагами передает кредитующему подразделению.

Заключение должно содержать следующую информацию:

  • заключение о возможности приема ценных бумаг в качестве обеспечения;
  • заключение о возможных сроках предоставления кредита.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.(кроме кредита под заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится).

Справка должна содержать следующую информацию:

  • полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
  • продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;
  • настоящая должность Заемщика (кем работает);
  • среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
  • среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется последним в кредитующее подразделение.

Справки не выдаются:

  • рабочим и служащим, проработавшим на данном предприятии (учреждении, организации) менее 1 года, кроме рабочих и служащих переведенных на другую работу в порядке перевода.
  • при наличии удержаний по исполнительным листам или другим исполнительным документам составляющих 50 % заработной платы, пенсии, стипендии.
  • подлежащим увольнению по разным причинам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

Фамилия руководителя предприятия, учреждения, организации и главного бухгалтера указывается полностью. Справка заполняется одним цветом чернил, исправления не допускаются.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Заказать диплом

Руководители и главные бухгалтера предприятий, учреждений, организаций несут персональную ответственность за нарушение установленного порядка выдачи справки для получения ссуды.

Для лиц, работающих в коммерческих структурах, помимо справки о доходах необходимо предоставить из банка с указанием банковских реквизитов предприятия: дата открытия расчетного счета предприятия и является ли он действующим на дату предоставления заявки.

При рассмотрении дохода Заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

  • доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;
  • доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;
  • в исключительных случаях, по усмотрению Банка в расчет платежеспособности Заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50 % среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

В соответствии с Правилами кредитования частных лиц Сбербанка России кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсации ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплата и погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50%-среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч х К х t,

где:

  • Дч — среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
  • К — коэффициент в зависимости от величины Дч;
  • t — срок кредитования (в месяцах).

Таблица 2.1

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

  • Дч в эквиваленте = Доход в рублях;
  • Курс доллара США , установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя.

Для определения платежеспособности заемщика-предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличие в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т. д.), величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Подробнее

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = (Дч1 х К1 х t1) + (Дч2 х К2 х t2),

где:

  • Дч1 — среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;
  • t1 — период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;
  • Дч2 — среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);
  • t2 — период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;
  • К1 и К2 — коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что:

  • К = 0,3 независимо от величины Дч.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:

  1. Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности Заемщика (Sp).При этом условно принимается, что:
  2. Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений Банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для Заемщика следующим образом.

Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств Заемщика по кредитному договору. Вместе с тем, при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя.

Если по совокупности обеспечение (О)-сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости —меньше величины платежеспособности Заемщика (Р),то максимальный размер кредита (Sо) определяется на основе соотношения:

При принятии Банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств частных лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:

  • по кредитам в пределах от 100 до 1000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) предоставляется не менее двух поручительств;
  • по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм)— не менее трех поручительств;
  • по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) —не менее четырех поручительств;
  • кредиты свыше 10000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.

Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности Заемщика и остатка задолженности по другим кредитам.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.

Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:

  • если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
  • если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования частных лиц учреждениями Сбербанка России.

О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.

По просьбе клиента кредитный инспектор возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным инспектором (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением (директору ОПЕРУ) для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего.

Управляющий отделением (директор ОПЕРУ) делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.

В остальных случаях кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в кредитном комитете территориального банка кредитный инспектор направляет пакет документов, включая выписку из протокола заседания кредитного комитета отделения, в управление (отдел) кредитования территориального банка. При принятии комитетом отделения решения об отказе в предоставлении кредита вопрос не выносится на рассмотрение комитета территориального банка.

Управление кредитования территориального банка проверяет предоставленные документы и в случае необходимости направляет их для получения заключения в службу безопасности, юридическое и другие управления; готовит свое заключение и выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета.

Далее выписка из протокола заседания кредитного комитета территориального банка и пакет документов направляются в отделение банка и передаются кредитному инспектору.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Заказать диплом

Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом отделения или территориального банка решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении Заемщику.

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину. кредита для заемщика следующим образом. Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платёжеспособности поручителя, определяемой аналогично платежеспособности заемщика.

Если поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору в части, то при определении максимального размера кредита величина платежеспособности поручителя принимается также частично (пропорционально доле его поручительства в сумме обязательств заемщика).

Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по другим кредитам.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

В практике зарубежных КБ распространены и другие методики определения кредитоспособности заемщиков — частных лиц, основанные на исчислении рейтинга и использующие следующие принципы:

  • разрабатываются оценочные показатели (критерии), характеризующие заемщика с разных сторон;
  • в пределах каждого оценочного показателя (критерия) производится группировка заемщиков и по каждой группе разрабатывается оценочная шкала (в баллах);
  • разрабатывается рейтинговая шкала, в которой общая сумма баллов, набранных заемщиком по всем критериям, связывается с решением о выдаче кредита.

Кредитоспособность заемщика в соответствии с данной методикой определяется в следующем порядке:

  • определяется число баллов заемщика по каждому критерию;
  • подсчитывается общая сумма баллов, определяющая рейтинг заемщика;
  • на основании рейтинговой шкалы устанавливается возможность выдачи кредита.

Наиболее важные критерии оценки кредитоспособности частных лиц, присутствующие практически во всех методиках, — это сведения о возрасте, профессии, семейном положении, обеспеченности жильем, предлагаемом обеспечении кредита и др. Большое значение имеет также кредитная история заемщика, сведения о том, как он погашал кредиты в прошлом (если это имело место).

Применяется, например, предварительная оценка кредитоспособности заемщика на основании данных анкеты (интервью). Кредитоспособность заемщика определяется по ряду критериев: род занятий, стаж работы, жилищные условия, длительность проживания в данном месте, семейное положение, заработок, наличие банковского счета и вид обеспечения

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Цена диплома

Правилами кредитования частных лиц учреждениями Сбербанка России предусмотрены определенные методы обеспечения возврата кредита.

Поручитель несет солидарную с заемщиком ответственность по кредитному договору. Для поручителей установлен возрастной ценз; поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет. При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств частных лиц (без другого обеспечения) должны быть соблюдены следующие требования, описанные выше.

Рекомендуется заключать договор поручительства с супругом (супругой) заемщика независимо от платежеспособности супруга и наличия других видов обеспечения.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 независимо от величины Дч.

В качестве залога от частных лиц принимаются:

  • сберегательные сертификаты Сбербанка России на предъявителя;
  • акции и векселя Сбербанка России;
  • ОВГВЗ.

От юридических лиц могут приниматься в залог ликвидные ценные бумаги, перечень которых установлен регламентом приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях.

Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанка России устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости (без процентов). Оценочная стоимость ценных бумаг устанавливается на основании нормативных документов Сбербанка России. Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен предоставить следующие документы:

1. При залоге недвижимости, документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости:

  • свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор;
  • договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т. д., в том числе свидетельство на право собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально заверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
  • страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;
  • документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный Комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
  • поэтажный план дома (для жилых домов, дач);
  • постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;
  • разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;
  • справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;
  • копию финансового лицевого счета (для квартиры);
  • выписку из домовой книги (для квартиры);
  • документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции и справки об уплате налогов);
  • характеристику жилого помещения (форма 7);
  • справку о прописке (форма 9);
  • нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних — соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Подробнее

2. При залоге транспортных средств:

  • технический паспорт;
  • страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

Перечень страховых компаний, в которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), устанавливается Сбербанком России.

Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернего предприятия банка, имеющего лицензию на данный вид деятельности.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов Заемщика в течение периода действия кредитного договора (например, достижение пенсионного возраста) составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора.

При этом размеры платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия:

  • в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам (за 30 дней со всей суммы кредита) не должна превышать величину.
  • в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам (за 30 дней от остатка основного долга на момент наступления пенсионного возраста) не должна превышать величину.

В других случаях, не связанных с достижением Заемщиком пенсионного возраста, график составляется таким образом, чтобы сумма первого платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам не превышала величину

Не допускается составление графиков, в которых размер любого единовременного платежа по кредиту был бы меньше размера какого-либо из последующих платежей.

По кредитам на строительство или реконструкцию объектов недвижимости по желанию Заемщика ему может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более, чем на 2 года.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Подробнее

В этом случае при расчете платежеспособности:

  • t = срок кредитования – период отсрочки начала погашения кредита.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется. Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

Погашение кредита и уплата начисленных процентов по кредиту под заклад ценных бумаг производится заемщиком единовременно, в определенный кредитным договором срок.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. При частичном погашении кредита, частичный возврат ценных бумаг, принятых в заклад, не производится.

После окончательного расчета по кредитному договору, включающему погашение процентов и основного долга, учреждение Сбербанка России возвращает заемщику ценные бумаги, принятые в заклад, не позднее следующего рабочего дня после даты погашения задолженности, по Акту приема – передачи ценных бумаг.

В том случае, если кредит не погашен заемщиком в установленный срок, учреждение Сбербанка России на следующий день после срока окончания действия кредитного договора обращает взыскание на оформление по договору заклада ценные бумаги в сумме задолженности по кредиту и процентам.

Ценные бумаги на которые не было обращено взыскание, а также остаток средств, полученных от реализации заложенных ценных бумаг, после погашения процентов и основного долга, возвращаются заемщику.

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится:

  • в рублях – наличными деньгами через кассы учреждений Сбербанка России; переводами через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т. д.;
  • в иностранной валюте – перечислением со счетов по валютным вкладам.

Платежи по кредитам в иностранной валюте производятся в той валюте, в которой выдан кредит.

В документах по приему (переводу) платежей суммы процентов и неустоек указываются отдельно.

Прием платежей в погашение кредита, уплату процентов (и неустоек) наличными в рублях производится с выдачей квитанции ф. N 31 или ф. № ПД-4.

Погашение задолженности путем списания сумм со счета клиента по вкладу производится в установленном порядке на основании поручений вкладчика ф. N 187 и ф. N 190.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

  • на уплату неустойки;
  • на уплату просроченных процентов;
  • на уплату срочных процентов;
  • на погашение просроченной задолженности по ссуде;
  • на погашение срочной задолженности по ссуде.

Начисление и уплата процентов авансом не допускается. При не поступлении от Заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

При поступлении от Заемщика платежа бухгалтер производит начисление процентов и неустойки в следующем порядке.

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, остаток задолженности по ссуде увеличивался, то проценты начисляются в отдельности на остаток задолженности после предыдущего платежа и на суммы по каждой выдаче по ссуде за то число дней, в течение которого числилась задолженность по каждой сумме.

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Цена диплома

2.3. Анализ динамики кредитования частных лиц по видам кредитов

Резкий рост объемов кредитования населения на фоне небольшого роста производства, реальных доходов и потребительского спроса стал в России одним из самых ярких доказательств того, что рынок заработал. За прошлый год объем банковских кредитов, выданных частных лицам, вырос в полтора раза до 142 млрд рублей. В некоторых городах Сибири этот показатель превысил среднероссийский уровень. Сегодня в крупных городах, таких как Томск, в кредит можно купить если не все, то очень многое. Доступными стали компьютерная и оргтехника, автомобили, бытовая техника, строительные материалы, одежда. В кредит можно теперь получить образование, съездить в тур. поездку и даже отпраздновать свадьбу.

В советское время кредитование населения было скромным: магазины, кредитовавшиеся в банках под оборот собственных средств, предлагали в рассрочку и в очень ограниченном объеме некоторые дорогостоящие вещи. Товарное предложение систематически не удовлетворяло потребительский спрос, а значит и расширять его посредством кредитования не имело особого смысла.

На заре перестройки самым веским аргументом в пользу новой экономической системы — рыночной — было обещание новой власти уделять больше внимания развитию отраслей экономики, занятых в производстве предметов потребления, а не средств производства. Но, как известно, низкая покупательная способность на селения привела к тому, что товарный дефицит уступил свое место не менее болезненному денежному. В итоге потребности людей в товарах так и не были удовлетворены.

Кредитованием частных лиц. Банки в России стали заниматься уже в 1995-1996 гг. Сразу же выявилась положительная тенденция: частных лица показали себя как очень качественные заемщики. Однако тогда, в 96-м году, рентабельность бизнеса, называемого сегодня розничным, была невысокой. Как оказалось, работа с населением может приносить прибыль, только если она носит масштабный характер. На это тогда не было ни сил, ни средств, да и технологии обработки больших массивов информации практически отсутствовали.

На сегодня бесспорным лидером на рынке кредитования частных лиц являются филиалы Сбербанка РФ, которые выдали потребительских кредитов на общую сумму 144 856 273 000 руб. В последнее время Сбербанк резко расширил ассортимент услуг по кредитованию частных лиц. Так, в конце 2002 года выдан первый корпоративный кредит, подразумевающий, что за кредитоспособность своих сотрудников поручается предприятие-работодатель. Процентные ставки колеблются в диапазоне от 15 % на 1 год до 18 % на 5 лет.

Еще одна форма кредитов населению — на приобретение жилья на срок до 15 лет под 18% годовых с подтверждением факта целевого использования средств. Начинает набирать обороты жилищное кредитование: если 3 года назад выдавался в среднем один такой кредит в месяц, то сегодня — порядка 10—15. Ведет Сбербанк и акцию «народный телефон» — кредитование на установку стационарного или приобретение сотового телефонов. Далее за Сбербанком идет «Русский стандарт», однако объем выданных им кредитов несопоставимы со объемами СБ – 13 751 584 000 руб.

Отличную конкуренцию российским банкам составляют дочерние иностранные банки. Таких банков в пятерке лидеров три.Однако следует отметить, что эти банки не используют в своей деятельности некоторые виды кредитов. Так, ХКФ-банк не выдает кредиты до востребования, а также кредиты на срок свыше 3 лет. В целом, можно отметить что из тридцатки банков-лидеров по потребительскому кредиту 19 банков из Москвы и Московской области, из которых только совсем небольшое количество работает за пределами Московской области. Остальные же 11 банков из достаточно крупных российских городов, которые за исключением группы банков ОВК ориентированы на регион, в котором созданы.

В настоящее время Сбербанк России является лидером на рынке кредитов частных лицам. Его доля составляет около 22 %. Однако это еще не предел – в стратегии развития Сбербанка до 2005 года заявлен целевой ориентир увеличить эту долю до 30 %. И если смотреть на долю кредитов частных лицам в кредитном портфеле Тамбовского отделения, то мы увидим, что в 2001 году эта доля составляла только 14 %, в 2002 году она возросла до 19 % (темп роста составил 58,33 %), а в 2003 году возросла аж до 38 % (темп роста = 100 %, а по сравнению с 2001 годом эта доля увеличилась в 3,16 раз). Такая динамика впечатляет, а если учесть, что Тамбовского отделения № 8602 на рынке региональных банковских услуг занимает долю в 82 % то, можно сделать вывод, что такими темпами Сбербанк достигнет заявленный ориентир.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Заказать диплом

Если задаться вопросом для чего же Сбербанку такая большая доля кредитов населению, ведь доходность по кредитам частных лицам значительно ниже доходности по кредитам юр. лицам (Таблица 1), тем более, что в связи с существующей тенденцией к снижению ставки рефинансирования ЦБ, а также все более усиливающейся конкуренцией на данном сегменте рынка, эта доходность также имеет тенденцию к снижению. Ответ на этот вопрос достаточно прост, во-первых Сбербанк всегда заявлял одной из своих приоритетных целей работу с населением. Во-вторых, это достаточно простой способ минимизировать кредитные риски, как показывает практика доля невозвратов среди частных лиц значительно ниже, чем среди юр. лиц.

Как уже было описано выше, Сбербанк предоставляет достаточно широкий спектр кредитов для населения. Однако если посмотреть расшифровку кредитного портфеля по частных лицам Тамбовского отделения № 8602 (Таблица 2), то можно увидеть, что, несмотря на все их многообразие, основным спросом пользуются кредиты на неотложные нужды. Хотя если посмотреть в динамике, то можно увидеть явную тенденцию к снижению доли данного вида кредита в портфеле банка. Темп снижения доли объемов кредитования населения на неотложные нужды в общей сумме кредитов частных лицам в 2002 году составил 6 %, а в 2003 году уже 10 %, это говорит с одной стороны в условиях, когда реальные денежные доходы населения растут, неотложных и непредвиденных нужд, которые население не может самостоятельно и единовременной оплатить, становится меньше. С другой стороны этот факт может говорить о некоторых изменениях в поведении потребителя.

Раньше, когда доходы не позволяли населению создавать сбережения для более крупных покупок, таких как квартира или автомобиль, люди тратили деньги сегодня и сейчас, предпочитая взять краткосрочный кредит на неотложные нужды и купить не очень дорогой товар или услугу, на который в принципе и своими силами могли бы накопить, но зачем, если можно пользоваться уже сегодня, а рассчитываться в течение года. На сегодняшний день рост реальных доходов населения таков, что граждане стали проявлять больший интерес к долгосрочным кредитам, таким как кредит на покупку объекта недвижимости.

Темпы роста данного вида кредита достаточно велики: если в 2001 году он занимал 3 % от общего объема ссуд частных лицам, то в 2002 году эта доля увеличилась до 5 %, а в 2003 году составила 9 %. С учетом существующей тенденции к дальнейшему увеличению доходов населения, а также снижению процентных ставок, можно прогнозировать и дальше такой же интенсивный рост объемов данного кредитования. А с появлением с февраля 2004 года нового вида кредита на приобретение жилья «Молодая семья», с более выгодными условиями получения, в дальнейшем можно будет говорить о значительном росте объемов кредитования на приобретение недвижимости учреждениями Сбербанка России.

Также высокими темпами растут объемы овердрафтного кредитования населения. Этот факт также подтверждает рост денежных доходов населения, как и рост его потребления. Также это можно объяснить все возрастающими темпами автоматизации общества в целом, и потребительского рынка в частности. Увеличивается количество магазинов и предприятий сферы услуг, принимающих оплату пластиковые карточки. Существуют также маркетинговые акции, которые предполагают скидки на товары, если покупатель расплачивается пластиковой картой, что также стимулирует рост данного вида кредита. Особо следует отметить, что овердрафт предоставляется только по международным картам Сбербанка России, которые просто незаменимы в поездках за границу, из чего можно заключить, что население Тамбовской области и города Тамбова в частности, стали чаще ездить за границу.

Что же касается остальных видов кредитов для частных лиц, предоставляемых Тамбовского отделения, то можно заключить, сто в нашем регионе они не получили должного распространения.

Это можно объяснить целым рядом причин:

Во-первых, малым количеством граждан, которые формируют свои сбережения в форме ценных бумаг и мерных слитках драгоценных металлов, причем это количество не имеет тенденции к увеличению, впрочем как и к снижению. Этим объясняется столь малая и постоянная доля кредитов по заклад ценных бумаг и под залог мерных слитков драгоценных металлов.

Во-вторых, большим количеством конкурентов, которые по отдельным вида кредитования предлагают более выгодные условия, чем Сбербанк. Это касается не процентных ставок – они несомненно самые низкие на рынке у СБ РФ, а количества документов, необходимых для получения ссуды, сроков рассмотрения заявки, а также меньшими требованиями к обеспечению.

Таблица 2.2. Изменение доли кредитов по видам в кредитном портфеле по частных лицам

Если классифицировать все ссуды выдаваемые Тамбовского отделения частных лицам по срокам (Таблица 2.3), сто можно проследить явную тенденцию к уменьшению доли краткосрочных кредитов и увеличению в той же степени долгосрочных кредитов. По причинам, обозначенным в параграфе 1.1. среднесрочные ссуды мы не выделяем.

Таблица 2.3. Изменение объемов ссуд, классифицированных по временному признаку, в кредитном портфеле по частных лицам Тамбовского отделения

Кроме уже рассмотренных в параграфе 1.1 классификаций кредиты можно также разделить по степени обеспеченности. Под обеспечением понимается залог. Качество обеспечения определяется реальной (рыночной) стоимостью предметов залога и степенью их ликвидности.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Подробнее

Реальная (рыночная) стоимость предметов залога определяется на момент оценки риска по конкретной ссуде. При определении рыночной стоимости залога принимаются во внимание фактическое и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества, предоставленного в залог, а также справочные данные об уровне цен (справочные цены).

Обеспеченная ссуда – имеющая обеспечение в виде залога, в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:

1. Его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав.

2. Вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформлена таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой. Необходимость реализации залоговых прав возникает не позднее, чем на 30-й день задержки заемщиком очередных платежей банку по основному долгу либо по процентам.

К категории обеспеченных также относятся ссуды, выданные под поручительство Правительства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации или под гарантию Банка России, поручительство правительств и гарантии центральных банков стран Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), а также векселя, авалированные указанными субъектами.

Недостаточно обеспеченная ссуда – ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых к залоговому обеспечению по обеспеченной ссуде.

К категории недостаточно обеспеченных относятся также ссуды, выданные под банковскую гарантию банков стран ОЭСР, и векселя, авалированные этими банками.

Необеспеченная ссуда – ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего требованиям, предъявляемым к залоговому обеспечению по обеспеченной и недостаточно обеспеченной ссуде.

В Тамбовского отделения подавляющее большинство ссуд являются обеспеченными Таблица 2.4). Доля недостаточно обеспеченных ссуд постоянна и не превышает 1 %. Тогда как доля необеспеченных ссуд растет высокими темпами, что является негативным фактором, однако если вернуться к таблице 2, то можно заключить, что этот рост вызван в основном ростом овердрафтного кредитования, которое по своей сути является необеспеченным.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Цена диплома

Таблица 2.4. Изменение доли кредитов, классифицированных по степени обеспеченности в кредитном портфеле по частных лицам Тамбовского отделения

Также классификация ссуд производится в зависимости от уровня кредитного риска, т. е. риска неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный кредитным договором срок.

В зависимости от величины кредитного риска все ссуды подразделяются на 4 группы:

  1. Группа – стандартные (практически безрисковые) ссуды.
  2. Группа – нестандартные ссуды (умеренный уровень риска невозврата).
  3. Группа – сомнительные ссуды (высокий уровень риска невозврата).
  4. Группа – безнадежные ссуды (вероятность возврата практически отсутствует, ссуда представляет собой фактические потери банка).

Исходя из всей совокупности обстоятельств, принимаемых во внимание при классификации ссуд, конкретная, классифицируемая ссуда может быть отнесена к одной из более высоких групп риска, чем это вытекает из формализованных критериев. Отнесение ссуды к более низкой группе риска, чем это вытекает из формализованных критериев, не допускается.

Исходя из формализованных критериев, к стандартным ссудам могут быть отнесены:

1. Текущие ссуды независимо от обеспечения при отсутствии просроченной выплаты процентов по ним, кроме льготных текущих ссуд и ссуд инсайдерам;

  • текущие ссуды – ссуды, по которым отсутствует просроченная задолженность по выплате основного долга и не заключались дополнительные соглашения о пролонгации.

2. Следующие обеспеченные ссуды:

  • текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним до 5 дней включительно (продолжительность просрочки в уплате основного долга либо процентных платежей исчисляется в календарных днях);
  • с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;
  • переоформленные один раз без изменения условий договора.

Имеются в виду переоформленные (пролонгированные) ссуды при условии своевременной уплаты процентов по ним.

Под изменением условий договора по переоформленным ссудам понимается одно из следующих изменений:

1. Уменьшение в дополнительном соглашении процентной ставки, при условии, что первоначальным договором предусмотрена фиксированная ставка, либо при плавающей процентной ставке – изменением, не соответствующим условиям, содержащимся в первоначальном соглашении сторон.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Заказать диплом

2. Продление в дополнительном соглашении срока предоставления кредита на период, больший по сравнению со сроком, указанным в первоначальном кредитном договоре.

3. Увеличение суммы предоставленного кредита относительно первоначального.

При оформлении дополнительного соглашения, на основании которого реально улучшается качество обеспечения ссудной задолженности, ссуда относится к той же группе риска, что и до переоформления.

К нестандартным ссудам могут быть отнесены:

1. Следующие обеспеченные ссуды:

  • текущие ссуды при наличии просроченной выплаты процентов по ним от 6 до 30 дней включительно;
  • с просроченной выплатой по основному долгу от 6 до 30 дней включительно;
  • переоформленные два раза без изменения условий договора;
  • переоформленные один раз с изменениями условий договора;.

2. Недостаточно обеспеченные ссуды:

  • текущие ссуды при наличии просроченной выплаты процентов по ним до 5 дней включительно;
  • с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;
  • переоформленные один раз без изменений условий договора.

3. Льготные текущие ссуды и ссуды инсайдерам.

Под льготными ссудами понимаются ссуды, предоставленные заемщикам (кроме кредитных организаций) под процентную ставку ниже ставки рефинансирования Банка России, действующей на момент предоставления ссуды (если средневзвешенная процентная ставка по данному филиалу или головной кредитной организации выше ставки рефинансирования). Если средневзвешенная процентная ставка по данному филиалу или головной кредитной организации ниже ставки рефинансирования, то льготной считается ссуда, предоставленная по ставке ниже средневзвешенной процентной ставки.

К сомнительным ссудам могут быть отнесены:

1. Следующие обеспеченные ссуды:

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Подробнее

  • текущие ссуды при наличии просроченной выплаты процентов по ним от 31 до 180 дней включительно;
  • с просроченной выплатой по основному долгу от 31 до 180 дней включительно;
  • переоформленные два раза с изменением условий договора;
  • переоформленные более двух раз независимо от наличия изменений условий договора.

2. Недостаточно обеспеченные ссуды:

  • текущие ссуды при наличии просроченной выплаты процентов по ним от 6 до 30 дней включительно;
  • с просроченной выплатой по основному долгу от 6 до 30 дней включительно;
  • переоформленные два раза без изменений условий договора;
  • переоформленные один раз с изменениями условий договора;.

3. Необеспеченные ссуды:

  • текущие ссуды при наличии просроченной выплаты процентов по ним до 5 дней включительно;
  • с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;
  • переоформленные один раз без изменений условий договора.

4. Льготные ссуды и ссуды инсайдерам с просроченной выплатой по основному долгу либо по процентам до 5 дней включительно.

Все прочие ссуды, по своим признакам не попадающие в число ссуд, указанных выше, следует относить к безнадежным.

Таблица 2.5. Изменение доли кредитов, классифицированных исходя из формализованных критериев оценки в кредитном портфеле по частных лицам Тамбовского отделения.

Как видно из таблицы 2.5 наиболее значительная часть ссуд населению представляет собой стандартные ссуды. Нестандартные ссуды занимают в 2001 году 15 %, в 2002 году уде 20 %, а в 2003 году – 25 %. Исходя из этого можно выявить довольно явную тенденцию к снижению стандартных ссуд и увеличению в той же степени нестандартных. Этот факт можно объяснить переводом части стандартных ссуд и категорию нестандартных, в связи с ухудшением их качества, что нельзя назвать положительным фактором. Сомнительных ссуд в кредитном портфеле по частных лицам Тамбовского отделения нет, что в сочетании с таким фактом, как отсутствие безнадежных ссуд может говорить о хорошем качестве кредитного портфеля.

Глава 3. Совершенствование системы кредитования частных лиц в Сбербанке Российской Федерации

3.1. Проблемы кредитования

Таким образом, на сегодняшний день очевиден тот факт, что развитие потребительского кредитования в России является очень перспективным видом деятельности, приносящим ощутимую выгоду как банкам и производителям товаров, так и самим потребителям. Однако также очевидно, что существует ряд проблем, которые тормозят развитие данного вида деятельности. В настоящее время можно выделить три группы взаимосвязанных проблем, препятствующих развитию кредитования населения в России.

Первая группа — «законодательные» проблемы, связанные с неурегулированностью правовых норм, а зачастую и вовсе отсутствием нормативно-законодательной базы, регулирующей отношения всех сторон при кредите. К таким проблемам можно отнести отсутствие четко прописанной процедуры реализации залога, дающей банку возможность взыскать причитающиеся ему деньги с наименьшими потерями. Также очень остро стоит проблема залога недвижимого имущества, так как ряд законов сейчас содержат такие нормы, которые не позволяют банкам брать в обеспечение кредита недвижимость населения из-за невозможности в случае невозврата реализовать ее.

К этой же группе проблем можно отнести и отсутствие в России закона о кредитных бюро. Создание таких институтов позволило бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.

Также можно отметить в этой группе проблем не добросовестность банков, которые не предоставляют полной и достоверной информации о реальной процентной ставке по кредиту. Дело в том, что сейчас некоторые банки, которые выдают гражданам потребительские кредиты — на покупку мебели или телевизора, не объявляют процентную ставку по кредиту. Покупателя обычно интересует лишь, сколько рублей в месяц придется платить за новый телевизор. Эту информацию банк с удовольствием предоставляет, указывая, сколько процентов от цены телевизора он будет платить каждый месяц, пока не выплатит все. Для клиента банк считает сумму процентов по кредиту исходя из первоначальной суммы займа. Получается, что клиент весь срок платит за пользование изначальной суммой кредита, хотя с первым же кредитным платежом она становится меньше. Поэтому сейчас люди, покупающие товары в кредит, платят за него около 40 % годовых, даже не подозревая об этом.

Для преодоления вышеизложенных проблем, необходима четко прописанная правовая база, чтобы обезопасить и банки и заемщиков. Опыт Соединенных Штатов представляет наибольший интерес в силу наличия в этой стране развитой законодательной базы в сфере потребительского кредитования. Российским законодателям придется немало потрудиться, чтобы этот рынок финансовых услуг стал столь же привлекательным и для отечественного потребителя.

В США действуют, например, антидискриминационные правила — закон о равных возможностях от 1974 года; закон о реинвестировании; правила предоставления информации потребителю — закон о достоверной информации в кредитовании 1968 года, с изменениями, принятыми в 1981 году; закон о достоверной оценке кредитоспособности; закон о правильном погашении кредита; закон о методах взимания долга и другие. Опираясь на солидную законодательную базу, практика кредитования в США охватывает все возможные жизненные ситуации и потребности американских домохозяйств: покрытие расходов на отпуск, медицинское обслуживание, пребывание в больнице, ремонт, уплату налогов.

Справедливости ради, следует отметить, что в России начинает раскручиваться колесо законодательной инициативы. Совет директоров Центробанка одобрил Стратегию развития банковского сектора РФ. В ней не забыты и банковские клиенты. Из текста документа следует, что в 2004-2005 годах произойдет «разработка законодательства, направленного на улучшение условий для потребительского кредитования». Этот банковский продукт потребляет все больше граждан, которых наверняка заинтересует запланированное «установление права потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения».

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Заказать диплом

Теперь стратегия обяжет банк информировать клиента о настоящей процентной ставке, а «за предоставление недостоверной и неполной информации» к банкам будут применять строгие меры. Если это реализуется на практике, ставки по потребкредитам для граждан понизятся. Тем более что стратегия не только обяжет банкиров предоставлять потребителю информацию о настоящей процентной ставке по кредиту, но и установит «ответственность кредиторов за предоставление недостоверной или неполной информации».

Так как эта группа проблем имеет общероссийский масштаб, она не может отсутствовать на региональном уровне. И если с недобросовесностью банков стараниями ЦБ ситуация начинает сдвигаться с мертвой точки, то с решение остальных проблем этой группы видится пока весьма туманно. В этой связи можно было пожелать более активной законодательной инициативы региональных властей. На сегодняшний день, в данном контексте, такой инициативы от депутатов Верховного совета Тамбовской области не поступало.

Вторая группа проблем связана с самими банками. Многие из этих проблем вытекают из первой группы. Первой проблемой в этом ряду следует отметить «географическую проблему» — настоящий «бум» потребительского кредитования происходит сейчас только в крупных городах, тогда как в регионах этот рынок только начинает развиваться. Это связано с тем, что из 1282 действующих в России банков 605 действуют на территории Москвы и Московской области, что не удивительно, если учесть, что Москва – финансовый центр. Это подтверждают и данные приложения 4: из 30-ки банков-лидеров по потребительскому кредитованию только 9 не из фин. центра. Таким образом, крупные банки, работающие в финансовом центре (за исключением банков, заявивших одним из своих приоритетных направлений деятельности работу с частных лицами), предпочитают традиционные виды операций, считая рынок потребительского кредитования малоприбыльным, а мелким региональным банкам, готовым заняться этим бизнесом, не хватает собственных средств, отработанных технологий, развитой филиальной сети.

Эта проблема, а также ряд других, влечет за собой следующую — недостатки, мешающие мелким банкам развернуться на рынке потребительского кредитования, достаточно сильно повышают риски, вынуждая банки повышать ставки по кредитам. К числу «других» можно отнести все более упрощающуюся систему оценки кредитоспособности заемщика, чего требуют условия нарастающей конкуренции, однако это увеличивает риск невозврата кредита. Также существенным препоном является и тот факт, что в основном, кредиты предоставляемые населению не носят долгосрочный характер – срок составляет около 2 лет, что плохо соотносится с возможностями населения.

Следующей проблемой является то, что в условиях не урегулированности норм залогового права, банки, стремясь перестраховаться, требуют от заемщика обеспечение, по стоимости превышающее размер кредита в 3-4, а в иных случаях и в 5 раз! Естественно, что такое обеспечение могут предоставить только достаточно состоятельные граждане.

На региональном уровне это проблема преломляется таким образом, что в Тамбове на сегодняшний день только крупные банки, такие как Сбербанк РФ представляют потенциальному заемщику широкий спектр разнообразных кредитов, тогда как мелкие банки, регионального масштаба, предлагают узкий круг видов кредитов для населения. Ставки по кредитам в региональных банках в некоторых случаях существенно отличаются в сторону повышения от ставок по этим же видам кредитов но в крупных банках. Если учесть, что Тамбов является дотационным регионом, что говорит в достаточной степени и о благосостоянии населения Тамбовской области, данный факт является существенным препятствием в дальнейшем развитии кредитования частных лиц на региональном уровне.

Для решения вышеозначенной группы проблем, прежде всего необходимо решить первую группу проблем. Меры по законодательному урегулированию залогового права, а также создание кредитных бюро, позволит снять напряженность в банковском секторе, что, в конечном счете может повлиять на снижение рисков, и как следствие снижение процентных ставок по кредитам. Также было бы целесообразно разработать механизм, который бы позволил банкам привлекать «длинные» ресурсы, в основном – это сбережения населения. В этой связи, хотелось бы отметить первые шаги – создание Агенства по страхованию вкладов.

И наконец, третья группа проблем – проблемы связанные непосредственно с потенциальными заемщиками. Как уже упоминалось выше, по данным всероссийской статистики, 47 % из числа опрошенных хотели бы приобрести мебель, 42 % — стройматериалы, 40 % — компьютер, 36 % — стиральную машину, видеокамеру или музыкальный центр. Однако, в большинстве своем, они просто не могут взять кредит, так как не имеют достаточного уровня кредитоспособности.

Это объясняется целым рядом факторов:

Во-первых, по данным статистики большинство населения России, особенно в регионах имеют заработок на грани прожиточного минимума, что не позволяет им быть заемщиками.

Во-вторых, до сих пор большинство работодателей предпочитают «не показывать» реальную зарплату своих работников, поэтому даже человек, имеющий достаточный реальный заработок , не может взять кредит. Для решения этой группы проблем было бы целесообразно разработать ряд мер, направленных на то, чтобы работодателям было выгоднее оформлять работников на реальную зарплату. Например, в программе «Времена» от 11 апреля 2004 г. Алексей Кудрин заявил о намерении Правительства внести предложение о снижении единого социального налог с 34 % до 26 %, что может быть реальным шагом вперед на пути к «выведению из тени» реальных зарплат граждан. В целом же для решения конкретно третьей группы проблем необходимо задействовать все возможные рычаги для поднятия экономики, что в последствии приведет и к улучшению благосостояния граждан, что, в свою очередь, послужит толчком к новому витку интереса к потребительскому кредитованию.

И, наконец, в третьих, даже если человек смог подтвердить свою кредитоспособность, ему требуется предоставить обеспечение – или поручительства, по понятным причинам поручители также должны отвечать тем же требованиям, что и заемщик, или предоставит залог, отвечающий всем требованиям банка, которого у среднестатистического гражданина обычно не наблюдается.

На уровне Тамбовской области третья группа проблем, по нашему мнению, является из всех вышеозначенных наиболее значительным препятствием в развитии кредитования населения. Несмотря на наблюдающуюся в последние годы довольно устойчивую тенденцию к росту денежных доходов населения Тамбова средняя зарплата в Тамбове остается не намного выше прожиточного минимума. Соответственно у потенциального заемщика возникают проблемы с возможностью взять кредит или предоставить банку поручительства кредитоспособных лиц. Также по не официальным данным в Тамбове довольно распространено сокрытие работодателями реально выплачиваемой своим работникам зарплаты, что также является негативным моментом. Таким образом, можно заключить, что взять сегодня кредит под силу только человеку, которому по большому счету он не так уж и необходим.

3.2. Перспективы развития кредитования

В целом за 2 года, по состоянию на 1 сентября 2003 года, остаток ссудной задолженности населения вырос почти в 6 раз, причем именно в 2003 году темпы его роста увеличились в 3—4 раза.

Если резвая положительная динамика потребительских кредитов Сбербанка радует, но не очень удивляет — они всегда декларировали желание работать с населением, то у других банков, не имевших склонности к этому виду деятельности, происходит явная переоценка ценностей. Рост объемов потребительского кредитования происходил несмотря на сохраняющиеся на высоком уровне процентные ставки, заметно превышающие стоимость кредитов для предприятий. Несмотря на исторически доминирующие позиции Сбербанка, другие банки достаточно активно наращивают свои операции по потребительскому кредитованию, используя свои ценовые и технологические преимущества. На долю тридцати крупнейших поставщиков кредитных денег на потребительские нужды населения приходится 70 % этого рынка. Потребительское кредитование сроком более года (в основном это кредиты на покупку автомобилей и жилья) составляет 65 % в структуре кредитов населению и продолжает увеличиваться. Однако количество кредитов на покупку бытовой техники, значительно превосходит число кредитов на покупку квартиры. Ипотека пока не является видимым полем борьбы между игроками рынка кредитования домохозяйств.

Бурными темпами расширяются точки экспресс — кредитования, открывающиеся непосредственно в крупных торговых залах. Услуга экспресс — кредитования позволяет быстро — в течение 1 дня — и по упрощенной процедуре (на основании справки о доходах с места работы за последние 6 месяцев и личной анкеты, но без залога и поручительства) получить кредит. В крупных городах очень развиты программы типа «Автомобиль в кредит», которая позволяет клиенту банка стать владельцем автомобиля, заплатив первоначально около 20 % стоимости покупки. Ежемесячно по этой схеме в автосалонах — партнерах банков — например в Томске покупают около 400 новых автомобилей.

Чем больше участников появляется на рынке, тем острее становится борьба за клиента. Ее проявлением стало дальнейшее упрощение уже по определению упрощенных схем экспресс — кредитования. В Сибирском О.В.К кредит в сумме до 20 тыс. рублей на покупку компьютерной и бытовой техники, мебели, шубы можно получить без справки о доходах, лишь предъявив паспорт или любой другой документ, подтверждающий личность. Первоначальный взнос составляет от 10 до 30 %. Кредиты выдаются на срок от 6 месяцев до 1 года под залог приобретаемой вещи, на которую в свою очередь оформляется страховка.

Потребительское кредитование расширяет сферу услуг. Сегодня можно выбрать не только марку товара и конкретную торговую компанию, но также срок, сумму и процедуру кредитования. В конечном счете все это богатство выбора выливается в ту или иную ставку потребительского кредита в процентах годовых. В основе ее расчета — стандартная формула, суммирующая базовые ставки привлечения и обслуживания капитала, а также норму прибыли и премию за риск. Таким образом, банки начали борьбу за розничного клиента. И ее успех или неуспех связан со скоростью оформления потребительского кредита, простотой процедуры.

Проблема «невозвратов» пока не сильно тревожит тех, кто вышел на рынок потребительского кредитования. «Невозврат» не разорит банки, которые в процентные ставки закладывают все риски и даже больше. Современная тенденция в финансовом секторе — кстати, в полном соответствии с зарубежным опытом — все больше вытесняет маржу (разницу процентов привлечения и размещения капиталов) как составляющую банковских доходов в пользу комиссионных с объемов операций. В учреждениях, практикующих выдачу кредита в течение часа-двух по упрощенной схеме, проблемы повышенных рисков начинают возникать, но это не останавливает банкиров перед возможностью открывать все новые точки в торговых центрах. Здесь с потенциальными «невозвратами» пытаются бороться с помощью страхования покупок, оформления залогов.

Впрочем, изобретать велосипед для того, чтобы управлять качеством розничного кредитного портфеля, не нужно. За рубежом с этой задачей неплохо справляются специализированные учреждения — кредитные бюро, аккумулирующие информацию о частных и корпоративных заемщиках. Проблему накопления информации о тех заемщиках, которые являются источником повышенных рисков, не придется решать на пустом месте. Свой опыт в этой области, наряду с финансовыми ресурсами, предлагают сегодня страховые компании.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Цена диплома

Справедливости ради нужно сказать, что страховщики одними из первых прочувствовали выгоды и перспективы сферы торговых услуг, связанной с потребительским кредитованием. Однако, предложенная схема предполагала, что капитал для товарного кредита фактически предоставляли сами фирмы розничной торговли, замораживая таким образом на полгода и более свои оборотные средства, а страховая компания лишь страховала их финансовые риски. Поэтому большого интереса у производственно-торговых компаний не возникло. С 2001 года сотрудничество с банками и страховыми компаниями пошло уже по новой схеме, именно они начали обеспечивать товарный кредит своими финансовыми ресурсами. И бизнес начал набирать обороты, хотя доля продаж в кредит в обороте на сегодня колеблется в пределах от 10 % до 20 %. И это не очень много. Тем не менее, потенциал и поле для деятельности огромные.

В России законотворчество отстает от жизни. Во многих случаях оно просто фиксирует нормы, сложившиеся в ходе практики. Похоже, так будет и в сфере потребительского кредитования. А пока банки и заключившие с ними союз страховые компании в лучшем случае заимствуют зарубежный опыт, в худшем — занимаются самодеятельностью. Такая практика резко повышает риски, вынуждая финансовые учреждения завышать кредитные ставки, которые плохо соотносятся с платежеспособностью населения. Банки оправдывают завышение ставок стремлением защитить себя от возможных уроков, вызванных действиями недобросовестных заемщиков. Факты такие, к сожалению, есть.

Но не только высокие ставки охлаждают потенциального заемщика. Его не устраивает и отсутствие «длинных» кредитов. Как правило, ему предлагается вернуть кредиты вместе с процентами максимум за 2 года. Если учесть, что большинство населения России, особенно в регионах, имеет достаток на грани прожиточного минимума, то вряд ли можно рассчитывать на него в качестве клиента «короткого» кредита.

В свою очередь банки пока сдержанно относятся к этому виду финансовых услуг. Крупные, имеющие миллиардные обороты, не считают этот рынок приемлемым для себя по масштабам и доходности, предпочитают работать с традиционной солидной клиентурой. Мелкие и средние банки вроде бы не против заняться этим бизнесом, но их сдерживают проблемы, связанные с процедурой взыскания залога.

Государство пока занимает позицию стороннего наблюдателя, хотя могло бы стимулировать процесс развития потребительского кредитования. Опыт других стран показывает, что данная сфера финансовых услуг существенно влияет на общий рост экономики.

Сознание жителей нашей страны сегодня находится в переходном состоянии: еще не отошли от стереотипов времен, когда брать деньги в долг было стыдно, к принципу «жизнь взаймы». Все «рыночные» общества, каждое в свое время, прошли этот этап. Россия находится только в начале освоения рынка кредитных услуг. Для сравнения: задолженность населения в США по потребительским кредитам составляет 74 % ВВП, а в России — только 1,8 %.

Активность российских банков на рынке потребительского кредитования сдерживает отсутствие четко прописанной процедуры реализации залога, дающей банку возможность взыскать причитающиеся ему деньги с наименьшими потерями, а также надежной информационной базы о выданных кредитах, которая бы позволила отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение. Для того, чтобы избежать связанных с этим рисков, банковским работникам приходится тратить время и деньги на анализ предоставленных заемщиком документов (данный процесс не поддается стандартизации, а значит рождает высокие издержки по обработке кредитной заявки). Но и он не гарантирует надежность информации о реальных доходах заемщика, в частности из-за существования «серых» зарплатных схем.

Все это снижает стимулы к расширению сферы потребительского кредитования. Но есть проблемы, которые не связаны с отсутствием перечисленных выше механизмов. Крупные банки в своем большинстве предпочитают традиционные виды операций, считая рынок потребительского кредитования малоприбыльным, а мелким банкам, готовым заняться этим бизнесом, не хватает собственных средств, отработанных технологий и развитой филиальной сети. Кроме того, краткосрочность выполнения обязательств по возвращению кредита нередко отталкивает потенциального заемщика. Проблемной является и ставка кредитования. Например, ставка по авто кредитованию в тех же Соединенных Штатах составляет примерно 7,35 % годовых против обычных в России 17-18 %.

В США отмечается четкая корреляция широты использования потребительских кредитов от уровня образования и величины доходов заемщиков. Так, лица с высшим образованием и достаточно высоким уровнем доходов рассматривают кредит как инструмент достижения желаемого уровня жизни, а не как вариант подстраховки от непредвиденных ситуаций. Думается, что в России такой четкой корреляции пока может и не быть. Но если мы хотим обеспечить в ближайшем будущем высокие темпы экономического роста, то без изменения психологии потребителей нам не обойтись.

Уровень потребительского кредитования зависит также от фазы экономического цикла. На стадии экономического роста оптимизм населения получает дополнительный импульс. Это, в свою очередь, положительно сказывается на объемах кредитования. Так что настоящий период можно рассматривать как благоприятный для «бума потребительского кредитования» в России.

Из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что, несмотря на достаточное количество проблем, потребительское кредитование развивается достаточно быстро. Если раньше многие коммерческие банки, особенно в регионах, кредитованием частных клиентов не занимались, то на сегодняшний день даже мелкие банки предлагают такую услугу. Сильным толчком, как уже было сказано выше, в развитии потребительского кредита послужил экономический рост, и как следствие рост денежных доходов населения. Так, доходы населения в Тамбовской области в 2013 году сложились в сумме 24326,3 млн. руб., по сравнению с предшествующим годом, они увеличились на 18,7 %. На сегодняшний день в Тамбове действуют 5 кредитных организаций региона с одним филиалом, 5 филиалов банков других территорий, 5 отделений Сбербанка и практически все они предлагают услуги по кредитованию частных лиц.

За прошедший год банки и филиалы, находящиеся на территории Тамбовская область, активно кредитовали население Тамбова. С начала 2003 года ими было выдано кредитов на сумму 3282,1 млн. руб., или в 1,7 раза больше, чем в 2002 году. Доля кредитов, выданных частным лицам, в совокупных активах увеличилась против соответствующей даты 2002 года на 8,5 процентных пункта и составила 44,8 %. Причем этот рост сопровождался снижением ставок по кредитам. Средний уровень процентных ставок по кредитам, выданным частным лицам, снизился по сравнению с 2002 годом на 5,5 процентных пункта и сложился в размере 24 %. Самые низкие ставки (в пределах 20 %) были по долгосрочным ссудам, а самые высокие (30,8%) по кредитам, выданным на срок от 3 до 6 месяцев.

Таким образом, в 2003 году продолжилась тенденция снижения процентных ставок по потребительским кредитам, что способствовало росту спроса на кредитные ресурсы со стороны заемщиков. Однако средневзвешенная ставка по кредитам частным лицам в Тамбове (24,0 %) выше ставки в целом по России (21,8 %), что говорит о том, что темпы развития потребительского кредитования в Тамбове еще не сопоставимы с темпами развития потребительского кредитования в регионах центральной России.

Таким образом, можно заключить, что перспективы развития кредитования в России в целом, и в Сбербанке в частности довольно обширные. Сбербанк на сегодня оказался в наиболее выигрышной ситуации. Он нашел выход практически из всех вышеозначенных проблем. В ситуации, когда государственные органы не торопятся решать законодательные проблемы Сбербанк находит пути если не решения, то хотя бы облегчения сложившейся ситуации. Так у Сбербанка нет возможности выдавать ипотечные кредиты, и этот факт порождает «квази-ипотеку», в виде кредита на приобретение объекта недвижимости. В России нет закона о кредитных бюро, и соответственно не существует таковых – в Сбербанке существует единая база данных по заемщикам, и соответственно существует кредитное бюро в рамках самого Сбербанка.

Многие банки лукавят, говоря о ставках по выдаваемым кредитам – в Сбербанке нет дополнительных сборов и комиссий взимаемых с заемщика и ставка, заявленная в информационных сообщениях полностью соответствует действительности.

Географической проблемы для Сбербанка также не существует, так как все его учреждения практикуют выдачу всех видов кредитов, которыми занимается Сбербанк. Что же касается процентных ставок, то у филиалов СБ РФ они практически самые низкие на рынке, что делает кредиты Сбербанка более привлекательными.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Цена диплома

В решении вышеозначенных проблем у СБ РФ, как мы уже успели посмотреть, особых затруднений нет. Но вот, что касается третьей группы проблем, то тут дела обстоят не так радужно. У Сбербанка, как было описано выше, самая жесткая система оценки кредитоспособности заемщика, что не позволяет подавляющему большинству потенциальных заемщиков стать таковыми. Существование, особенно в отдаленных от центральной России регионах серых зарплатных схем, не дает взять кредит даже тому гражданину, уровень заработка которого фактически позволяет это сделать, так как юридически он или вообще не оформлен работающим, или оформлен на зарплату, значительно меньшую, чем на самом деле.

Также существующие в Сбербанке и обязательные для исполнения всеми его структурными подразделениями Правила кредитования частных лиц предполагают значительное обеспечение. И если кредитоспособность самого потенциального заемщика удовлетворяет требованиям Сбербанка, то найти поручителей, по понятным причинам, удовлетворяющих тем же требованиям – задача не из легких, а если еще и потребуется залог имущества, то задача взять кредит становится совсем непосильной.

Также следует отметить и такую проблему в работе всех отделений Сбербанка вообще и Тамбовского отделения в частности, как невозможность самостоятельной разработки и внедрения новых форм, видов и условий кредитования частных лиц. Ведь стратегия кредитования населения в Москве и в Абакане разительно отличается, в связи с чем было бы целесообразно внедрить некоторую децентрализацию в принятии подобного рода решений, и дать некоторую степень свободы для отделений Сбербанка России.

Заключение

В России, к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских ссуд заемщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т. д.

В целом в последние годы западные банки стремились, с одной стороны, найти возможные варианты модификации традиционных кредитных услуг не только для удовлетворения потребностей реальных клиентов, но и для привлечения новых, а с другой, — создавать и развивать принципиально новые, ранее не проводившиеся кредитно-расчетные операции для населения.

Из анализа действующей российской и зарубежной практики и приведенной выше классификации ссуд вытекают и выводы относительно тенденций развитии потребительского кредита:

Во-первых, изучение субъектов кредитной сделки позволяет констатировать, что наличие различных кредиторов за рубежом (включая банки, торговые организации, кредитные кооперативы и др.), предоставляющих широкий выбор потребительских ссуд всем типам заемщиков (от состоятельных клиентов, предпринимателей до студентов и пенсионеров), позволяют удовлетворить разнообразные потребности индивидуальных заемщиков, что находит свое отражение в гамме потребительских ссуд (широте объектов кредитования). В России же потребительским кредитованием в чистом виде занимаются только банки, что говорит о неразвитости «околобанковского сектора».

Во-вторых, важной особенностью кредитования населения за рубежом является использование банками различных методов кредитования (порядка предоставления и погашения ссуд), позволяющих:

  • учитывать различия в кредито- и платежеспособности частных клиентов;
  • быстро удовлетворять потребности клиентов в потребительских ссудах, в т. ч. используя кредитные карты или овердрафт по текущему счету;
  • максимально упростить процедуру получения и обеспечить удобство распоряжения ссудой (в частности, используя пластиковые карты, банкоматы; электронные системы платежей и расчетов).

Тогда как в России, по большей части, банки выбирают для себя наиболее приемлемый метод кредитования, идя по принципу что удобнее банку, а не клиенту, во многих случаях отталкивая клиента. Развитие автоматизации банковских операций, ведущей к повышению скорости и удобства распоряжения ссудой в России только начинается.

В этой связи очень иллюстративным является пример Сбербанка России. Он является лидером на рынке Российского потребительского кредитования. В его распоряжении достаточно широкий спектр кредитов для населения, многие из которых применяются и в западной практике. Однако существуют и такие виды кредитов, которые с России не предоставляет даже Сбербанк – это, например авальный или учетный кредиты. Овердрафтное кредитование частных лиц на сегодняшний день Сбербанком осуществляется только по международным картам, тогда как в западной практике таких ограничений не существует.

Следует отметить, что в России не существует ипотечных кредитов в классическом западном понимании, из-за неурегулированности правовых норм. Сбербанк России, видя потребность в таких видах кредитов, не стал дожидаться изменения законодательства и ввел сходный по целям вид кредита – на покупку объекта недвижимости. А с ростом потребностей молодых семей в жилье – с февраля 2004 года ввел еще более привлекательный вид кредита на покупку жилья «Молодая семья». Все вышеизложенное говорит о том, что на сегодняшний день в России применяется многое из западной практики кредитования частных лиц. Основным проводником этих тенденций является Сбербанк России, однако существуют факторы, тормозящие развитии уже существующих тенденций и применение новых, что не позволяет говорить о всесторонне развитой системе потребительского кредитования в России.

Среди российских КБ лидером на рынке потребительского кредитования является СБ РФ, он занимает около 20% этого рынка, что не удивительно, ведь один из приоритетов его деятельности – работа с населением. В части выделения новых видов кредитов СБ РФ пошли по пути расщепления по критериям видов кредитов. Тогда как региональным банкам идти по этому пути не позволяют возможности, поэтому они агрегируют потребности заемщиков, предоставляя достаточно узкий круг универсальных кредитов. Объясняется это тем, что рынок потребительского кредитования в России развивается неравномерно. В регионах потребитель не избалован изобилием предлагаемых кредитов, до провинции бум потребительского кредитования еще не докатился, поэтому работы хватает на все банки.

Бурный интерес к этому рынку объясняется тем, что потребительское кредитование нужно всем. Населению — не имеющему в своей подавляющей массе доходов, достаточных для того, чтобы удовлетворить нормальные человеческие потребности: одеться, купить мебель, оборудовать жилье техникой, съездить отдохнуть.

Банкам, страховым компаниям и вообще финансовой системе — испытывающим дефицит стабильных низкорисковых инструментов с приемлемым уровнем доходности для вложения своих ресурсов.

Промышленности и сфере услуг — хронически нуждающимся как в оборотных и инвестиционных вложениях, так и в новых маркетинговых стратегиях. Есть мировой опыт, показывающий, куда нужно двигаться; продажа продукции в кредит сегодня приносит больше доходов, чем прямые продажи. В 2002 году финансовые подразделения фирм Ford и GM заработали, например, на автомобильных займах больше, чем на производстве самих машин.

Наконец, развитие потребительского кредитования очень выгодно государству.

Жизнь в кредит — мощный гарант политической благонадежности населения в долгосрочной перспективе. Именно потребительское кредитование во многом определяет стабильность западной демократии. Потенциал роста объемов кредитования населения и реализован незначительно. По данным статистики 72 % россиян нуждаются в потребительском кредите.

На пути развития кредитования населения существует ряд проблем, решить которые, можно приняв соответствующие законодательно-нормативные акты. Однако в России законотворчество отстает от жизни. Во многих случаях оно просто фиксирует нормы, сложившиеся в ходе практики. Похоже, так будет и в сфере потребительского кредитования. А пока банки и заключившие с ними союз страховые компании в лучшем случае заимствуют зарубежный опыт, в худшем — занимаются самодеятельностью. Такая практика резко повышает риски, вынуждая финансовые учреждения завышать кредитные ставки, которые плохо соотносятся с платежеспособностью населения.

Таким образом, можно заключить, что перспективы развития кредитования в России в целом, и в Сбербанке в частности довольно обширные. Сбербанк на сегодня оказался в наиболее выигрышной ситуации. Он нашел выход практически из всех вышеозначенных проблем. В ситуации, когда государственные органы не торопятся решать законодательные проблемы Сбербанк находит пути если не решения, то хотя бы облегчения сложившейся ситуации. Так у Сбербанка нет возможности выдавать ипотечные кредиты, и этот факт порождает «квази — ипотеку», в виде кредита на приобретение объекта недвижимости. В России нет закона о кредитных бюро, и соответственно не существует таковых – в Сбербанке существует единая база данных по заемщикам, и соответственно существует кредитное бюро в рамках самого Сбербанка.

Нужна помощь в написании диплома?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

Заказать диплом

Многие банки лукавят, говоря о ставках по выдаваемым кредитам – в Сбербанке нет дополнительных сборов и комиссий взимаемых с заемщика и ставка, заявленная в информационных сообщениях полностью соответствует действительности.

Географической проблемы для Сбербанка также не существует, так как все его учреждения практикуют выдачу всех видов кредитов, которыми занимается Сбербанк. Что же касается процентных ставок, то у филиалов СБ РФ они практически самые низкие на рынке, что делает кредиты Сбербанка более привлекательными.

В решении вышеозначенных проблем у СБ РФ, как мы уже успели посмотреть, особых затруднений нет. Но вот, что касается третьей группы проблем, то тут дела обстоят не так радужно. У Сбербанка, как было описано выше, самая жесткая система оценки кредитоспособности заемщика, что не позволяет подавляющему большинству потенциальных заемщиков стать таковыми. Существование, особенно в отдаленных от центральной России регионах серых зарплатных схем, не дает взять кредит даже тому гражданину, уровень заработка которого фактически позволяет это сделать, так как юридически он или вообще не оформлен работающим, или оформлен на зарплату, значительно меньшую, чем на самом деле.

Также существующие в Сбербанке и обязательные для исполнения всеми его структурными подразделениями Правила кредитования частных лиц предполагают значительное обеспечение. И если кредитоспособность самого потенциального заемщика удовлетворяет требованиям Сбербанка, то найти поручителей, по понятным причинам, удовлетворяющих тем же требованиям – задача не из легких, а если еще и потребуется залог имущества, то задача взять кредит становится совсем непосильной.

Также следует отметить и такую проблему в работе всех отделений Сбербанка вообще и Тамбовского отделения в частности, как невозможность самостоятельной разработки и внедрения новых форм, видов и условий кредитования частным лиц.

Список использованных источников

1. Аверьянова Л. Б. Банковская корреспонденция на английском языке: Учетно-расчетные операции. М.: Менатеп-Ин-форм, 1996.
2. Адибекое М. Г. Кредитные операции: Классификация, порядок привлечения и учет /Банк внешнеэкономической деятельности. -М.: АО «Консалт-Банкир», 1995.
3. Анализ экономической деятельности клиентов банка: Учеб. пособие/ Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Инфра-М, 1996.
4. Ачкасов А. И. Операции «А-ФОРФЭ». Общая характеристика и техника совершения / Банк внешнеэкономической деятельности. 2-е изд. М.: АО «Консалт-Банкир», 1994.
5. Базельский комитет по банковскому надзору: Сборник документов и материалов / Сост. Ю. В. Кузнец. -М-: Центр подготовки персонала ЦБ РФ, 1997.
6. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова. -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.
7. Банки на развивающихся рынках: В 2 т.: Пер. с англ. Т. 1. Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам / Д. МакНотон, Д. Дж. Карлсон, К.Т, Дитц и др. М.: Финансы и статистика, 1994.
8. Банки на развивающихся рынках: В 2 т.: Пер. с англ. Т. 2. Интерпретирование финансовой отчетности /К. Дж. Барлтроп, Д. МакНотон. М.: Финансы и статистика, 1994.
9. Банковские операции: Учетно-ссудные операции и агентские услуги банков: Учеб. пособие. -Ч. 2/Под ред. О. И. Лаврушина, -М.: Инфра-М, 1996.
10. Банковское дело и финансирование инвестиций. В 2 т. Пер. с англ. / Под ред. Н. Брука, Институт экономического развития Всемирного банка, 1995.
11. Белых Л. П. Устойчивость коммерческих банков: Как банкам избежать банкротства. -М.: Банки. ЮНИТИ, 1996.
12. Беляев С. Г. Русско-французские банковские группы в период экономического подъема 1909-1914 гг. СПб: АО «ЭН-ПИ», 1995.
13. Березина М. П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. М.: АО «Консалт-Банкир», 1997.
14. Букато В. И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России /Под ред. М. Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 1996.
15. Блумфшъд А. Как взять кредит в банке. М.: Инфра-М, 1996.
16. Введение в банковское дело. Пер. с нем. / Кол. авторов под рук. Гюнтера Асхауэра. М.: ИПФ «Мир и культура», 1997.
17. Гончаренко Л. И. Налогообложение коммерческих банков: Учеб. пособие / Под ред. Л. П. Павловой. М.: Финансы и статистика, 1997.
18. Голубович А. Д. и др. Валютные операции в коммерческих банках. -М.: Менатеп-Информ, 1994.
19. Горина С. А. Учет в банке на основе нового плана счетов. Проверка правильности отражения банковских операций. М.: Приор, 1998.
20. Гарантии и аккредитивы в современной банковской практике: Учебник для Высших финансовых школ и колледжей / Под ред. А. Д. Голубовича. -М.: Менатеп-Информ, 1994.
21. Гавалъда Кристиан Стуфле Жан. Банковское правой Учреждение Счета Операции Услуги: Пер. с фр. /Под ред. В.Я. Лисняка. М.: Финстатинформ, 1996.
22. Денежная реформа в посткоммунистических странах: Пер. с англ. / Под ред. Дж. Дорна, P. M. Нуреева. М.: Catallaxy, 1995.
23. Гроссман Репе Клаус. Как вести дела с банками: Кредиты, денежные вклады, платежный оборот: Пер. с нем. М.: Международные отношения, 1996.
24. Ермаков С. Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков: Методические рекомендации. М.: Компания «Алее», 1995. Ивантер А. Еще не наелись. Эксперт, № 7, 23-29 февраля 2004 г. С. 46-53.
25. Инструкция Банка России от 30.06.97. № 62- А «О порядке формирования резерва на возможные потери по ссудам».
26. Инструкция о порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения (№ 1-р) МОСКВА 1993 г.
27. Информационное сообщение для презентации услуг Сбербанка России по кредитованию частных лиц.
28. Информационный бюллетень Национального банка Тамбовской области.
29. Банковский сектор Тамбовской области № 4 (26) 2003 г.
30. Информационный бюллетень Национального банка Тамбовской области. 31. Экономика и банковский сектор Тамбовской области. Январь-декабрь 2003 г.
32. Кирьян П. Рыночный тяжеловес.// Эксперт, №41, 4 ноября 2002 г. С. 44-46.
33. Концепция развития Сберегательного банка РФ до 2005 г.// Деньги и кредит, № 9, 2001. С. 5-20.
34. Кульков В. Ключ от квартиры стоит недешево. // Эксперт-Сибирь, № 5 (19), 22-28 марта 2004 г. С. 13.
35. Ложникова А. И в долгах, и в шелках. // Эксперт-Сибирь, № 11 (11), 3 -9 ноября 2003 г. С. 10- 14..
36. Матюхин Г. Г. Тернистый путь ипотечного кредитования. // Банковское дело, № 3, 2004 г., С. 34-36.
37. Мод Дэвид. Private banking: элитное обслуживание частного капитала/ Дэвид Мод, Филипп Молино; пер. с англ. – М.: Альпина Паблишер, 2003. – 338 с.
38. Орлова Н. Американские банкиры открыли кредит российским покупателям
39. Орлова Н. Банки заставят рассказать всю правду о кредитах.
40. Орлова Н. Россияне предпочитают занимать в рублях и ненадолго.
41. Основные нормативные документы для изучения курса «Кредитование частных лиц» в системе заочно-дистанционного обучения в Сберегательном банке Российской Федерации.
42. Панова Г. С. Банковское обслуживание частных лиц. – М.: ИКЦ «ДИС»; 1994.
43. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «ДИС»; 1997. – 464 с.
44. Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка. – М.: 2001, — 320 с.
45. Постановление Правления №150 § 2 ОТ 18.09.97 г. «Об утверждении «Порядка экспресс-выдачи учреждениями Сбербанка России кредитов частным лицам под заклад ценных бумаг»
46. Потоцкая Е. Банкам до розницы не 1 шаг.
47. Правила кредитования частных лиц в СБ РФ
48. Регламент приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемых учреждениями
49. Ружина О. Не скорый скоринг
50. Свиридов О. Ю. Банковское дело. Ростов на Дону: МарТ, 2002. – 416 с.
51. Седов А. Взаймы нужно брать у СБ РФ , надолго и под небольшой процент
52. Сергеев В. И. Вексельный кредит. Проблемы правоприменения. // Банкоское дело, № 3 , 2003 г., С. 28-31
53. Счастная Т. Инструмент исполнения желаний. // Эксперт-Сибирь, № 11 (11), 3-9 ноября 2003 г. С. 15.
54. Унукайнен Е. Банки пошли в народ. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: «Антидор», 1998. – 320 с.
55. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня 2003 г.)
56. ЦБ: Кредитные бюро будут способствовать развитию потребительского кредитования.
57. Шушунова Е. Вот в чем розница.

Средняя оценка 0 / 5. Количество оценок: 0

Поставьте оценку первым.

Сожалеем, что вы поставили низкую оценку!

Позвольте нам стать лучше!

Расскажите, как нам стать лучше?

628

Закажите такую же работу

Не отобразилась форма расчета стоимости? Переходи по ссылке