СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ
.1 Понятие обязательного страхования
.2 Виды страхования
.3 Особенности обязательного страхования
ГЛАВА 2. ПРОВЕДЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ
.1 Условия и порядок проведения обязательного страхования
.2 Проблемы обязательного страхования в России
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
ВВЕДЕНИЕ
При существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование, которое позволяет создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф.
Нужна помощь в написании курсовой?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
Актуальность настоящей работы обусловлена, с одной стороны, большим интересом к теме «Обязательное страхование» в современной науке, с другой стороны, проблемой обязательного страхования в Росии.
Страхование принимает форму главным образом гражданско-правовых отношений, и, несмотря на то, что в его основе лежат экономические отношения, которые регулируются нормами различных отраслей права (конституционного, финансового, административного и других), их ядро составляют нормы гражданского права.
Целью исследования является изучение темы «Обязательное страхование» с точки зрения новейших отечественных и зарубежных исследований по сходной проблематике. В рамках достижения поставленной цели автором были поставлены и решены следующие задачи:
. Рассмотреть виды страхования.
. Изучить особенности обязательного страхования.
. Изучить условия и порядок проведения обязательного страхования
. Рассмотреть проблемы обязательного страхования в России
Таким образом, актуальность данной проблемы определила выбор темы курсовой работы «Обязательное страхование», круг вопросов и логическую схему ее построения.
ГЛАВА 1. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ
.1 Понятие обязательного страхования
Российским законодательством предусмотрена такая форма страхования как обязательное. Обязательное страхование может осуществляться как за счет страхователя (негосударственное обязательное страхование), так и за счет средств федерального, регионального или местного бюджетов (обязательное государственное страхование).
Обязательное страхование — это страхование, при котором законом возлагается обязанность на страхователя вступить в страховые отношения.
Обязательное страхование распространено как в нашей стране, так и за рубежом. Необходимость обязательного страхования вызвана социальными и материальными причинами. Возлагая на страхователя обязанность страховать различные объекты, государство проявляет, с одной стороны, заботу об имущественном положении застрахованных лиц (выгодоприобретателей), а с другой — ограждает свой бюджет от слишком значительных незапланированных затрат.
Гражданский кодекс РФ содержит следующие ограничения в отношении обязательного страхования.
Нужна помощь в написании курсовой?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
Во-первых, ограничение касается объектов и предметов обязательного страхования. Так, обязательному страхованию могут подлежать (п. 1 ст. 935 ГК РФ):
а) жизнь, здоровье или имущество определенных в законе третьих лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
б) риск гражданской ответственности страхователя, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Таким образом, предпринимательские риски не подлежат обязательному страхованию.
Во-вторых, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена па гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Однако закон может обязать других лиц страховать жизнь или здоровье граждан. Например, в обязательном социальном страховании страхователем выступает работодатель, а застрахованным лицом — работник.
Основы осуществления обязательного страхования установлены Законом об организации страхового дела (ст. 3) и ГК РФ (ст. 926, 935-937).
Исключение составляет обязательное страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации — на осуществление данного вида страхования нормы Закона об организации страхового дела не распространяются (п. 5 ст. 1 Закона об организации страхового дела).
Обязательное страхование может быть введено только федеральным законом (п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела). Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
.Субъекты страхования;
.Объекты, подлежащие страхованию;
.Перечень страховых случаев;
.Минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
.Размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
.Срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
Нужна помощь в написании курсовой?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
.Срок действия договора страхования;
.Контроль за осуществлением страхования;
.Последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования, за исключением государственного обязательного страхования, которое может осуществляться в бездоговорной форме (п.1 ст.940, ст.969 ГК РФ).
Негосударственное обязательное страхование, как говорилось, осуществляется за счет страхователя. Предусмотрен, однако, один вид страхования, который может осуществляться за счет застрахованных лиц — обязательное страхование пассажиров (п. 2 ст. 936 ГК РФ).
Особой разновидностью обязательного страхования выступает обязательное государственное страхование. В настоящее время установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества ряда категорий государственных служащих, исполнение которыми своих служебных обязанностей связано с повышенным риском (военнослужащих, милиционеров, прокуроров, судей).
Страхователями в обязательном государственном страховании являются министерства и иные федеральные органы исполнительной власти (п.1 ст. 969 ГК РФ), а застрахованными лицами и одновременно выгодоприобретателями — соответствующие государственные служащие.
При обязательном государственном страховании страховщиками могут быть:
при осуществлении страхования в бездоговорной форме — государственные страховые и иные государственные организации, указанные в актах, установивших это страхование;
при осуществлении страхования в договорной форме — обычные страховые организации, в том числе и негосударственные.
Неисполнение своих обязанностей страхователем по обязательному страхованию влечет за собой следующие последствия (ст. 937 ГК РФ).
Во-первых, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления страхователем.
Во-вторых, если страхователь не осуществил страхование или заключил договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, то при наступлении страхового случая страхователь песет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
В-третьих, суммы, неосновательно сбереженные страхователем, благодаря тому, что он не выполнил эту обязанность по страхованию либо выполнил ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Нужна помощь в написании курсовой?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
.2 Виды страхования
Современное страхование весьма разнообразно. Можно провести следующие классификации страхования:
по юридической форме страхового отношения страхование подразделяется па договорное и бездоговорное;
в зависимости от характера страхового случая (точнее, вредоносности и непредсказуемости наступления страхового случая) — на рисковое и безрисковое;
по объекту страхования — па личное и имущественное;
в зависимости от организационно-правовой формы страховой организации — на государственное, акционерное, взаимное, кооперативное;
в зависимости от характера страхового риска — страхование от пожара, наводнения, стихийного бедствия и т.д.
Можно также выделить два направления страхования: социальное страхование и собственное страхование.
Классификации страхования присутствуют и в двух основных нормативных правовых актах, его регулирующих: в Законе об организации страхового дела и в ГК РФ. И Закон об организации страхового дела, и ГК РФ предусматривают деление страхования по объекту и по форме страхования. В целом эти классификации похожи. В Законе организации страхового дела содержится также классификация страхования для целей лицензирования: в ст. 32.9 перечислены виды страхования, которые указываются в лицензии.
Кроме того, ГК РФ (ст. 970) выделяет следующие специальные виды страхования.
страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
морское страхование;
медицинское страхование;
страхование банковских вкладов;
Нужна помощь в написании курсовой?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
страхование пенсий.
Попытки объединить упомянутые юридические классификации страхования уже предпринимались в литературе в виде классификации (группировки) страхования по отраслям, подотраслям и видам.
Видом страхования признается группа однородных типизированных страховых отношений, объединенных спецификой объекта страхования, предметом страхования и страхового риска.
Подотрасль страхования — совокупность нескольких видов страхования, близких по предмету и объекту, а также по способу осуществления страховой защиты.
Отрасль страхования — обособленная сфера страхования, отражающая совокупность подотраслей страхования, близких по предмету и объекту страхования.
Современная классификация страхования представлена в таблице1.
Таблица 1 — Классификация страхования
Отрасли страхованияПодотрасли страхованияВиды страхованияЛичное страхованиеБезрисковое (накопительное) личное страхование1) страхование жизни па случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления ИНОГО события; 2) пенсионное страхование; 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;Рисковое личное страхование1) страхование от несчастных случаев и болезней; 2) медицинское страхование; 3) обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством; 4) обязательное социальное страхование от несчастных случаев па производстве и профессиональных заболеваний;Имущественное страхованиеСтрахование имущества1) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); 2) страхование средств железнодорожного транспорта; 3) страхование средств воздушного транспорта; 4) страхование средств водного транспорта; 5) страхование грузов; 6) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); 7) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; 8) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; 9) страхование банковских вкладов физических лиц.Страхование гражданской ответственности1. Страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам: 1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 2) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; 3) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; 4) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; 5) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; 6) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; 7) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.2. Страхование ответственности по договору: 1) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.Страхование предпринимательских рисков 1. Страхование предпринимательских рисков. 2. Страхование финансовых рисков. 3. Страхование экспортных кредитов от коммерческих и политических рисков.
Виды страхования приведены из ст. 32.9 Закона об организации страхового дела, также к ним добавлены некоторые специальные виды страхования, для осуществления которых не требуется лицензия. Это:
обязательное социальное страхование па случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством;
обязательное социальное страхования от несчастных случаев па производстве и профессиональных заболеваний;
страхование банковских вкладов физических лиц;
страхование экспортных кредитов от коммерческих и политических рисков.
Виды, указанные в Законе об организации страхового дела и ГК РФ, объединены в подотрасли. Исключение составляют виды страхования гражданской ответственности, которые, помимо объединения в подотрасль, составляют еще две падвидовые группы: страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам и страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору (ст. 929,931,932 ГК РФ). И, наконец, подотрасли страхования в своей совокупности составляют две отрасли или сферы страхования — имущественное и личное страхование.
Нужна помощь в написании курсовой?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
.3 Особенности обязательного страхования
Обязательное страхование — это такая форма страхования, которая осуществляется в силу закона, и все его виды и порядок реализации определяются соответствующими нормативными правовыми актами Российской Федерации. Нормы, регулирующие различные аспекты обязательного страхования, в основном изложены в Законе «Об организации страхового дела в РФ». Особой разновидностью этой формы страхования выступает обязательное государственное страхование.
Обязательное страхование устанавливается государством, основано на законе, и обязанность страховать возлагается на страхователя законом. В соответствии с п. 4 ст. 935 ГК РФ, если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе, если обязанность страхования имущества основана на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не относится к обязательному и не влечет соответствующих последствий.
Обязательным может быть как имущественное, так и личное страхование, следовательно, в обязательном порядке могут быть застрахованы имущество, жизнь, здоровье, гражданская ответственность, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или нарушения договора с другими лицами.
Обязательное страхование в РФ регулируется только федеральными законами. В законе обычно предусматриваются следующие реквизиты:
перечень объектов, подлежащих обязательному страхованию;
объем страховой ответственности;
уровень или нормы страхового обеспечения:
порядок установления или средние размеры ставок:
периодичность внесения страховых платежей;
основные права и обязанности страховщика и страхователей.
Основными видами обязательного личного и имущественного страхования, регулируемого законодательством РФ являются:
медицинское страхование граждан (в том числе страхование доноров);
страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда автотранспортными средствами, воздушными судами и т.д.;
Нужна помощь в написании курсовой?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
страхование пассажиров (кроме пассажиров городского транспорта и пригородных поездов);
страхование лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью;
страхование работников ядерных установок и иных ядерных предприятий; страхование на случай ущерба жизни и здоровью космонавтов, персонала наземных и иных объектов космический инфраструктуры;
страхование гражданско-правовой ответственности частных нотариусов;
страхование ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами;
страхование ломбардами заложенных вещей в пользу залогодателя.
Обязательному страхованию присуши следующие особенности. Оно:
осуществляется в силу закона;
исключает выборочность страхования, присущую доброволь¬ной форме (т.е. обязательному страхованию подлежат все ука¬занные в законе объекты);
имеет бессрочный характер;
действует независимо от уплаты страховых платежей (если иное не предусмотрено законом).
Отличительной особенностью обязательного государственного страхования является то, что оно может осуществляться не только посредством заключения договора страхования, но и на основе законов и иных правовых актов о таком страховании. В качестве страхователей по обязательному государственному страхованию выступают обычно органы исполнительной государственной власти, в качестве страховщиков — государственные страховые и иные государственные организации, указанные в актах, а также негосударственные страховые организации.
От обязательного страхования следует отличать как называемое вмененное страхование. Оно имеет место в случаях, когда обязанность страхования вытекает из договора с владельцем имущества (договор аренды) или из учредительных документов юридического лица, являющегося собственником имущества. Такого рода обязательные формы страхования не регулируются нормами ГК РФ об обязательном страховании (ст. 936, 937).
ГЛАВА 2. ПРОВЕДЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ
Нужна помощь в написании курсовой?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
.1 Условия и порядок проведения обязательного страхования
Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими нормативными финансово — правовыми актами. Главной особенностью обязательного страхования является то, что при нем не требуется предварительного соглашения (договора) между страховщиком и страхователем. Здесь принцип обязательности в равной степени распространяется как на страховщика, так и на страхователя.
В тех случаях, когда страхователем выступает государство в лице своих органов или государственные унитарные предприятия и уплата страховых взносов осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета, такое обязательное страхование называют государственным обязательным страхованием.
Правоотношения по обязательному государственному страхованию в связи с этим в большей своей части относятся к кругу финансовых правоотношений. В настоящее время согласно законодательству установлено не только обязательное личное и имущественное государственное страхование, но также государственное страхование всех государственных служащих, работников и сотрудников государственных налоговых инспекций и налоговой полиции, сотрудников милиции, прокурорских работников, судей.
Принцип обязательности (императивности) страхования тех или иных объектов позволяет применять при страховании экономически обоснованные методы государственного регулирования. Одним из критериев обязательного страхования является его всеобщность, которая предполагает, что все субъекты, указанные в федеральном законе об обязательном страховании, обязаны заключать договоры страхования в отношении установленных имущественных интересов на определенных законом условиях. При этом необходимо различать установленную законом обязанность заключать договор страхования и обязанность страховать, основанную на договоре.
Важно обратить внимание на тот момент, что все виды обязательного страхования проводятся вне зависимости от соглашения сторон на условиях, установленных государством. Значение обязательного страхования заключается в том, что оно дает возможность оказания существенной материальной помощи при сравнительно небольших по размеру страховых взносах, что становится возможным только при максимально широком круге лиц, участвующих в правоотношениях по обязательному страхованию.
Необходимо обратить внимание на то, что обязанность заключать договор страхования может возникнуть только в силу закона. Правовые акты иного уровня такую обязанность установить не могут; поэтому обязательное страхование не может быть введено постановлением главы администрации какого-нибудь территориального образования.
Сегодня необходимо решить важнейшие задачи, которые возникают при формировании государственной политики в сфере обязательного страхования. При этом важно на основе федерального законодательства регламентировать порядок осуществления уже введенных видов обязательного страхования, число которых сегодня превышает. В этой связи необходимо их пересмотреть и часть отменить.
Одна из них — это разграничивание предметов регулирования обязательного страхования и государственного социального страхования. Проблема усугубляется тем, что сегодня в России отсутствует закон о государственном социальном страховании, в котором были бы определены его понятия, цели, принципы, порядок и условия проведения. Анализируя отношения, возникающие при обязательном страховании и государственном социальном страховании, можно сделать вывод, что в отдельных случаях их трудно разграничить.
Практика показывает, что быстрый рост обязательного страхования был неизбежен именно в период возникновения и формирования страхового рынка в условиях экономического спада при неразвитой страховой культуре и обеспечивал ускоренную капитализацию рынка.
Наиболее действенным стимулом здесь является проведение налоговой политики, отвечающей существу страховых отношений, законодательное закрепление принципов отнесения производимых страхователями затрат на осуществление страховой защиты своих имущественных интересов к производственным затратам и исключения из совокупного облагаемого дохода физических лиц сумм страховых взносов, уплаченных по договорам страхования.
Важным фактором развития добровольного страхования станет восстановление доверия к нему населения, в первую очередь на основе восстановления сбережений населения по договорам страхования жизни, заключенным с органами государственного страхования до 1992 г. Это даст возможность активизировать привлечение средств населения в сферу реальной экономики под контролем государства.
В области обязательного страхования необходимо соотнести его существующие и планируемые виды с основными целями социально-экономического развития страны, определить перечень обязательных видов страхования в соответствии с ГК РФ и значимостью страховой защиты имущественных интересов отдельных категорий лиц. В соответствии с этим к числу важнейших видов обязательного страхования следует отнести:
обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, работодателей, отдельных категорий производителей продукции, работ и услуг (в том числе оценщики, регистраторы);
Нужна помощь в написании курсовой?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
ряд программ обязательного государственного страхования (страхование военнослужащих, государственных служащих, государственного имущества).
Необходимо прекратить практику необоснованного и неупорядоченного введения новых видов обязательного страхования, порождаемую стремлением к созданию новых внебюджетных ведомственных фондов, критически оценить обоснованность и эффективность уже существующих фондов. В сжатые сроки на основе федерального закона следует регламентировать порядок осуществления уже введенных видов обязательного страхования, пересмотреть либо отменить ряд действующих нормативных актов, устанавливающих отдельные виды обязательного страхования.
Для дальнейшего успешного развития страхования в Российской Федерации необходимо обеспечить координацию законотворческой работы в области страхования и профессиональную экспертизу разрабатываемых законопроектов и нормативных документов.
.2 Проблемы обязательного страхования в России
Отношения в области страхования регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», федеральными законами о видах обязательного страхования и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.
Гражданским законодательством определены общие правила осуществления обязательного страхования. В частности, установлено, что к обязательному страхованию может относиться страхование жизни, здоровья, имущества других (третьих) лиц, определенных в законе на случай причинения им вреда, а также страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других или нарушения договоров с другими лицами. Обязательное страхование собственной жизни или здоровья не может быть возложено законом на гражданина.
Обязательное страхование вводится в интересах общества и отдельных категорий его граждан, восполняет слабое развитие в период переходной экономики добровольного страхования, повышая защищенность экономики и населения. Ответственность по определению общих рамок введения обязательных видов страхования возлагается на государственные структуры.
Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование законом, которым обязывает определенный круг страхователей вносить фиксированные страховые платежи, а страховщика — застраховать определенные объекты в том случае, когда необходимость возмещения материального ущерба задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Таким образом, обязательное страхование осуществляется в силу закона, который определяет не только перечень подлежащих страхованию объектов, но и объем страховой ответственности, уровень и нормы страхового обеспечения, порядок установления тарифных ставок, периодичность внесения страховых платежей, основные права и обязанности страховщика и страхователя.
Для обязательного страхования характерен сплошной охват указанных объектов, обязанность страхования распространяется на объекты автоматически, действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей.
Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Глава 48 ГК РФ закрепляет:
обязательное страхование жизни, здоровья и имущества других лиц или своей гражданской ответственности перед третьими лицами — за свой счет либо за счет заинтересованных лиц;
обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан — за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета.
Согласно ст. 927 ГК РФ как при добровольном, так и при обязательном страховании страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между собой страхователь и страховщик. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями ГК РФ и Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Нужна помощь в написании курсовой?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. В случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя. Для страховщика же оно становится обязательным только тогда, когда речь идет о личном страховании.
обязательное медицинское страхование за счет отчислений предприятий и фирм, дающее преобладающую часть страховой премии;
обязательное страхование за счет федерального бюджета военнослужащих, сотрудников правоохранительных и таможенных органов, работников налоговых и других служб;
обязательное страхование пассажиров на железнодорожном, воздушном, водном и автомобильном транспорте.
Страхование, относящееся к первым двум группам, стало развиваться в России только в переходный период. Обязательное страхование пассажиров и страхование имущества в хозяйствах граждан сохранилось со времен планово-административной системы.
Ведущее место среди обязательных видов занимает медицинское страхование. Можно предположить, что и в дальнейшем обязательное медицинское страхование будет развиваться высокими темпами и сохранит лидирующее положение в этой отрасли страхования. Конечно, в медицинском страховании имеются свои нерешенные вопросы, однако их рассмотрение выходит за рамки нашей темы.
Сейчас в России законодательными и иными нормативными актами предусмотрено проведение более 40 видов обязательного страхования, однако ни один из этих нормативных актов в части, связанной с обязательным страхованием, не соответствует требованиям ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Порядок и условия проведения большинства из видов обязательного страхования не определены.
В настоящее время перечень видов обязательного страхования не является до конца продуманным и полным. Среди них нет ряда видов обязательного страхования, которые могли бы явиться основой стабильности в обществе. До сих пор в стране не введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспорта и других общественно значимых видов обязательного страхования.
Лишь только шесть видов обязательного страхования реально проводятся, причем в порядке и на условиях, установленных нормативными актами, принятыми еще до принятия Закона «О страховании», в том числе обязательное страхование пассажиров, обязательное страхование строений и животных в хозяйствах граждан, обязательное медицинское страхование, обязательное страхование военнослужащих и др. При этом установленные порядок и условия проведения отдельных видов обязательного страхования не отвечают требованиям общего страхового законодательства и не могут быть признаны страховой деятельностью.
Настоящее положение дел в сфере обязательного страхования во многом вызвано отсутствием законодательного механизма, устанавливающего цели и принципы организации страхования в обязательной форме, основные положения порядка и условий проведения обязательного страхования.
Это означает необходимость принятия федерального закона, регулирующего проведение обязательного страхования, который должен определить объекты или страховые риски, подлежащие страхованию, и установить основные требования условия страхования, на которых может проводиться такое страхование. Следует определить порядок допуска к осуществлению такого страхования страховых компаний, отвечающих вполне конкретным требованиям, при определенных, более жестких подходах, нежели при проведении добровольного страхования: к уровню платежеспособности, подготовки кадров и т.д. Одновременно такой закон должен установить принципы организации обязательного страхования, которые не определены действующим законодательством Российской Федерации.
Кроме того, и это немаловажно, необходимо в законе определить сущность обязательного страхования и значимость имущественных интересов, страховая защита которых может быть организована в обязательной форме как с точки зрения государства (органов государственной власти), так и с точки зрения участников страховых отношений.
В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом предусматривается обязательное государственное страхование государственных служащих. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти.
Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании, указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. При этом обязательному государственному страхованию подлежат только жизнь, здоровье и имущество определенных категорий государственных служащих (ст. 969 ГК РФ).
Нужна помощь в написании курсовой?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
С каждым годом растет число операций по государственному обязательному страхованию жизни и здоровья государственных служащих определенных категорий. Сегодня такое страхование охватывает военнослужащих, сотрудников МВД, работников налоговых и таможенных служб и некоторых других категорий.
Поскольку это страхование осуществляется за счет средств бюджета, число и министерств, и иных органов исполнительной власти, подготавливающих проекты страхования жизни и здоровья своих сотрудников, бурно растет. В связи с этим необходима разработка объективных критериев, которые позволяли бы определять самые опасные профессии, где риск утраты жизни и здоровья наиболее высок и, следовательно, необходима страховая защита. В противном случае может сложиться такая ситуация что застрахованы будут не те, кому это жизненно необходимо, а госслужащие, руководители которых сумели оперативно «пробить» нужные решения в органах исполнительной и законодательной власти.
Рассматривая порядок и условия проведения обязательного государственного страхования, следит отметить, что право государственных служащих на обязательное государственное страхование закрепляется в федеральных законах, регулирующих прохождение соответствующего вида государственной службы.
Анализируя обязательное государственное страхование сотрудников правоохранительных органов, в первую очередь следит обратить внимание на то, что названные общественные отношения регулируют различные правовые нормы, содержащиеся в самостоятельных нормативно-правовых актах, принятых как Государственной думой (Верховным Советом), так и органами исполнительной власти. Как показало исследование, федеральные законы в интересующем нас случае можно разделить на две группы. К первой относятся законы, содержащие нормы, которые закрепляют порядок и условия проведения обязательного государственного страхования.
Во вторую группу следует включить законы, содержащие бланкетные нормы, которые только декларируют право отдельных категорий сотрудников правоохранительных органов на обязательное государственное страхование, в этом случае порядок и условия проведения обязательного государственного страхования определяются иными нормативными правовыми актами, которые, как правило, носят подзаконный характер.
Так, сегодня условия и порядок осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих Вооруженных сил, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции определяет Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ.
Рассматривая вопрос о порядке и условиях обязательного государственного страхования, закрепленных Федеральным законом «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контрольных органов», следит признать, что он не решил всех вопросов правового регулирования интересующих нас общественных отношений, и ряд положений, содержащихся в нем, носят спорный характер или нуждаются в дальнейшем совершенствовании.
Необходимо также привести в соответствие с положениями данного закона законодательные и иные нормативные акты, регулирующие порядок прохождения службы отдельных категорий сотрудников правоохранительных органов. Разумеется, что потребуется время для того, чтобы законодательство об обязательном государственном страховании сформировалось в законченную систему.
Обязательное личное страхование до вступления в силу закона Российской Федерации, регулирующего вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров (туристов, экскурсантов), осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (далее именуются — перевозчики) и страховщиками. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном действующим законодательством.
Размер тарифа и структуры тарифной ставки по обязательному личному страхованию пассажиров устанавливаются страховщиками по согласованию соответственно с Министерством путей сообщения РФ для железнодорожных пассажиров и Министерством транспорта РФ дня пассажиров других видов транспорта и утверждаются федеральным органом РФ по надзору за страховой деятельностью. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при его покупке.тариф обязательный страхование Обязательное личное страхование пассажиров — вид страхования, проводимый практически во всех государствах. Однако за рубежом обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем гражданской ответственности перевозчика.
Таким образом, можно сказать, что в России практически отсутствует нормативно-правовая база обязательного страхования. В целях упорядочения обязательного страхования, а также устранения противоречий в законодательстве, принятие федерального закона о порядке осуществления обязательного страхования в России остается актуальным. Основной задачей законопроекта является установление единых принципов проведения обязательного страхования (личного, имущественного, ответственности) в целях создания правовых и экономических основ обеспечения страховой зашиты социально значимых имущественных интересов граждан Российской Федерации, юридических лиц и государства, «добровольности», то есть исключение обязанности страховщика на заключение договора обязательного страхования и предоставление страхователю права выбоpa страховщика из числа получивших лицензию либо специально уполномоченных на проведение таких страховых операций.
Правда, до сих пор нерешенной остается проблема разграничения предметов регулирования обязательного страхования и государственного социального страхования.
В качестве первоочередных мер в области обязательного страхования представляется осуществление ряда программ обязательного государственного страхования (страхование военнослужащих, государственных служащих, государственного имущества). Следует продолжить совершенствование обязательного страхования военнослужащих, сотрудников МВД, работников налоговых, таможенных служб и некоторых других категорий служащих, проводимого за счет средств федерального бюджета, а также обязательного медицинского страхования, осуществляемого за счет государственных внебюджетных фондов, учитывая, что их механизм недостаточно эффективен.
В настоящее время практически отсутствуют конкретные механизмы проведения обязательного противопожарного страхования, страхования ответственности организаций, использующих атомную энергию и другие опасные производства, а также ответственности при использовании гидротехнических сооружений. В связи с этим необходима разработка соответствующих нормативно-правовых актов.
Нужна помощь в написании курсовой?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
Таким образом, принятие законов об обязательном страховании некоторых видов ответственности становится объективно необходимым. Необходимо подчеркнуть, что на начальных этапах перехода к рынку особенно в период экономического кризиса, который переживает сейчас Россия, удельный вес обязательного страхования достаточно высок. Доля страховых взносов, относимых в соответствии с российским законодательством к обязательному страхованию, равняется примерно 40% общего объема премий.
Необходимость обязательного страхования с точки зрения обеспечения социальной защиты отдельных категорий страхователей неоспорима. Однако использование механизмов обязательного страхования, зачастую не имеющих рыночных стимулов, препятствует расширению активности участников страховых отношений.
Один из аспектов структурной политики государства связан с определением оптимальных пропорций в соотношении обязательных и добровольных видов страхования. Увеличение видов обязательного страхования дает повышение объемов страховых услуг с соответствующим ростом объемов страховых премий за счет обязательных видов страхования. С другой стороны, чрезмерно развернутый перечень обязательных видов страхования может помешать развитию добровольного страхования при низких доходах населения, неустойчивом развитии хозяйствующих субъектов, отсутствии страховой культуры.
Однако нельзя определять роль обязательного страхования в переходной экономике исходя только из соотношения долей обязательного и добровольного страхования в общей сумме страховой премии. Доля обязательного страхования может изменяться как в ту, так и в другую сторону.
В отношении поступлений по действующим видам обязательного государственного страхования (за счет федерального бюджета) можно ожидать некоторого роста с учетом таких факторов, как повышение размера страховой суммы и выплаты на одного человека, так как они исходят из кратных величин по отношению к минимальному размеру оплаты труда, который будет увеличиваться. Вместе с тем предстоит сокращение численности силовых структур, а следовательно, и численности застрахованных. Доля обязательного страхования уменьшится, если будет отменено страхование имущества граждан и пассажиров, и существенно возрастет при введении обязательных видов страхования ответственности, в первую очередь ответственности владельцев средств транспорта.
Важно, чтобы действующая система обязательного страхования по возможности полнее отвечала потребностям, вытекающим из особенностей развития экономики и социальной сферы страны в переходный период. В целях регулирования соотношения обязательного страхования следует установить перечень всех возможных его видов, выработать четкую трактовку их определений.
В период восстановления экономического роста, создания условий стабильного хозяйственного развития с надежной и прозрачной правовой базой, налоговой системой целесообразно ограничение видов и в целом снижение роли обязательного и усиления роли добровольного страхования, создания благоприятных условий для его развития. Именно оно является в экономически развитых странах основным генератором долгосрочных инвестиций. В европейских странах существует целая система финансовых льгот для долгосрочного страхования жизни.
Стимулирование добровольного страхования, в первую очередь к заключению договоров долгосрочного страхования жизни, может быть достигнуто при условии обеспечения стабильного высокого дохода на страховые премии, выплаты по окончании договора дополнительного бонуса за счет инвестиционного дохода, исключения страховых взносов из налогооблагаемого годового дохода, установления государственной гарантии на страховые полисы.
Суммируя вышеизложенное, необходимо подчеркнуть, что отсутствие законодательных актов, определяющих порядок обязательного страхования, четко характеризующих необходимые с точки зрения общества и отдельных граждан виды обязательного страхования существенно ограничивает возможности укрепления страхового сектора экономики.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итог, можно сделать вывод, что обязательное страхование является социально значимой сферой, важной для государства. Государственное влияние должно быть направлено на рационализацию уже существующих видов обязательного страхования и разработку новых законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая ситуация.
Обязательное страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется защите прав и интересов граждан.
Так же в курсовой работе были затронуты проблемы обязательного страхования в России и были выполнены поставленные задачи:
. Рассмотреть виды страхования.
Нужна помощь в написании курсовой?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
. Изучить особенности обязательного страхования.
. Изучить условия и порядок проведения обязательного страхования.
. Рассмотреть проблемы обязательного страхования в России.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
. Нормативно-правовые акты
1.1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12.12.1993 // Российская газета. — 25.12.1993. — № 237 (с изм. на 21.07.2014 № 11-ФКЗ // Собрание Законодательства Российской Федерации. — 04.08.2014. — № 31. — ст. 4398).
.2. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание Законодательства Российской Федерации. — 29.01.1996. — № 5. — ст.410 (в ред. от 31.12.2014 г. № 512-ФЗ // Российская газета. — 12.01.2015. — № 1).
.3 Федеральный закон от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» // Российская газета. — 12.01.1993. — № 6 (в ред. от 04.11.2014 №344-ФЗ // Российская газета. — 07.11.2014. — № 254).
.4. Федеральный закон от 28 марта 1998 года № 52 «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы» // Российская газета. — 7 апреля 1998 г. № 67 (в ред. от 04.06.2014 № 165-ФЗ).
II. Научная литература и материалы периодической печати
2.1. Баглаев Е.О. Актуальные проблемы формирования государственных доходов в России// Администрирование страховых взносов на обязательное страхование и обязательное медицинское страхование. сб. науч. тр. / под ред. Д.Ю. Федотова. — Иркутск: Изд-во Байкальский государственный университет экономики и права, 2012. — С. 28 — 35.
.2. Бородина Е.Н. Бизнес в законе. Экономико-юридический журнал // Основания вознекновения, изменения и прекращенияправоотношений по обязательному страхованию: статья в журнале — научная статья — Москва : Изд-во Издательский дом «Юр-ВАК», 2012. Вып. 1. — С. 96 — 98.
.3. Бородина Е.Н. Бизнес в законе. Экономико-юридический журнал // Субъекты и содержание правоотношений по обязательному страхованию: статья в журнале — научная статья — Москва : Изд-во Издательский дом «Юр-ВАК», 2012. Вып. 1. — С. 99 — 103.
.4. Гордиенко М.М. Атуальные проблемы российского права // К вопросу о введении обязательного страхования гражданской ответственности медицинских учреждений: статья в журнале — научная статья — Москва: Изд-во федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Московский государственный юридический университет имени О.Е. Кутафина (МГЮА)», 2012. Вып. 4. — С. 92 — 100.
Нужна помощь в написании курсовой?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
.5. Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М.: Юристъ, 2012. С. 642.
.6. Ерофеев А.В. Ученые записки казанского университета // О необходимости обязательного страхования гражданско правовой ответственности отдельных субъектов в области налоговой политики: статья в журнале — научная статья — Казань : Изд-во Казанский (Приволжский) федеральный университет, 2014. Том 156, вып. 4. — С. 69 — 75.
.7. Казакова О.В., Шумейко Н.Б. Актуальные проблемы авиации и космонавтики // Перспективы введения обязательсного страхования коммерческих рисков: статья в журнале — научная статья — Красноярск : Изд-во Сибирский государственный аэрокосмический университет им. акад. М.Ф. Решетнева, 2014. Том 2, вып. 10. — С. 172 — 173.
.8. Каримуллина А.Э. Пробелы в Российской Федерации // Ппавовые стимулы и правовые ограничения в гражданско-правовом регулировании обязательного страхования: статья в журнале — научная статья — Москва: Изд-во Издательский дом «Юр-ВАК», 2012. Вып. 2. — С. 107 — 109.
.9. Клоков К.М. Сибирская финансвая школа // Проблемы и преспективы развития обязательного страхования в Российской Федерации: статья в журнале — научная статья — Новосибирск : Изд-во Сибирская академия финансов и банковского дела, 2013. Вып. 4. — С. 85 — 87.
.10. Клоков К.М. Иркутской государственной экономической академии (Байкальский государственный университет экономики и права) // Анализ состояния российского рынка обязательного страхования: статья в журнале — научная статья — Иркутск : Изд-во Байкальский государственный университет экономики и права, 2013. Вып. 5. — С. 9.
.11. Корнева Е.В., Иващенко К.Н. Современные проблемы науки и образования // Основные проблемы в реализации обязательного страхования: статья в журнале — научная статья — Пенза : Изд-во Издательский Дом «Академия Естествознания», 2014. Вып. 3. — С. 314.
.12. Крестьянинова О.Г. Российское предпренимательство // Управление рисками в системе обязательного страхования: статья в журнале — научная статья — Москва : Изд-во Издательство «Креативная экономика», 2012. Вып. 9. — С. 67 — 71.
.13. Кулакова Е.В. Умные записки факультета экономики и права МГТУ // Отличительные черты обязательного страхования от иных видов социального страхования: статья в журнале — научная статья — Магнитагорск : Изд-во Магнитогорский государственный технический университет им. Г.И. Носова, 2011. Вып. 1. — С. 119 — 120.
.14. Кулакова Е.В. Умные записки факультета экономики и права МГТУ // Отличительные черты обязательного страхования от иных видов социального страхования: статья в журнале — научная статья — Магнитагорск : Изд-во Магнитогорский государственный технический университет им. Г.И. Носова, 2011. Вып. 1. — С. 119 — 120.
.15. Левкевич М.М., Рудлицкая Н.В. Сибирская финансовая школа // Проблемы участия негосударственного сектора здравоохранения в программах обязательного страхования: статья в журнале — научная статья — Новосибирск : Изд-во Сибирская академия финансов и банковского дела, 2011. Вып. 3. — С. 126 — 133.
.16. Лемзякова Е.П. Известия Иркутской государственной экономической академии (Байкальский государственный университет экономики и права) // Проблемы обязательного страхования гражданской ответственности хозяйствующих субъектов: статья в журнале — научная статья — Иркутск: Изд-во Байкальский государственный университет экономики и права, 2013. Вып. 4. — С. 5.