Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования
1.1 Понятие и сущность потребительского кредитования
1.2 Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования
Глава 2. Определение роли и значения потребительского кредитования в РФ
2.1 Анализ потребительского кредитования в РФ
2.2 Экономико-математическое моделирование потребительского кредитования
Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Актуальность темы исследования. Потребительский кредит является одной из наиболее удобных форм кредитования для населения. Под этим понятием в настоящее время подразумевают приобретение товара с выплатой его стоимости по частям и уплатой процентов по кредитному договору, либо денежный заем на покупку необходимой вещи.
Целью функционирования сферы потребительского кредитования является увеличение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательских возможностей граждан, повышение экономического потенциала страны.
Нужна помощь в написании курсовой?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
Однако в последнее время рост рынка потребительского кредитования заметно приостановился, и некоторые аналитики прогнозируют в будущем отрицательную динамику его развития. Причинами такой ситуации можно назвать и мировой финансовый кризис, существенно повлиявший на рынок потребительского кредитования, и снижение реальных доходов населения, и многое другое.
Объект исследования — потребительское кредитование в РФ.
Предмет исследования — определение роли и значения потребительского кредитования.
Целью курсовой работы послужило изучение роли и значения потребительского кредитования в России.
Исходя из цели исследования, поставлены следующие задачи:
− раскрыть теоретические основы потребительского кредитования;
− определить роль и значение потребительского кредитования в РФ;
− рассмотреть проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России.
Теоретической и методологической базой исследования послужили нормативно-правовые акты, труды отечественных и зарубежных авторов, таких как: Жарковская Е.П., Степанова О.А., Орлова С.А., Шпортова Т.В., и др., а также научные статьи и методические пособия.
Курсовая работа состоит из введения, трех глав, включая параграфы, заключения, списка использованной литературы.
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования
1.1 Понятие и сущность потребительского кредитования
Потребительский кредит — кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга.
Кредитование является одним из важнейших и неотъемлемых элементов финансово-экономической системы любого современного государства и общества. Помимо экономической роли оно играет важнейшую социально- политическую роль, способствуя повышению благосостояния и уровня жизни населения, а также развитию предпринимательства. Кредит является экономическим средством удовлетворения материально-денежных потребностей населения, бизнеса, публично-правовых образований и иных субъектов. Особой значимостью обладает сектор потребительского кредитования, позволяющий населению с помощью заемных средств удовлетворять различные потребности без предварительного длительного накопления. Более того, в последнее время на рынке потребительского кредитования появилось немало социально ориентированных кредитных продуктов, в том числе разрабатываемых и внедряемых по инициативе государства (льготное ипотечное кредитование, автокредиты с государственным субсидированием и пр.).
Нужна помощь в написании курсовой?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
В отдельных источниках экономисты разделяют формы кредита по составу участников, объекту, величине ссудного процента и сфере функционирования. В других источниках в основу классификации кредита положены такие признаки как состав участников, сфера экономики, характер и проявление кредитных отношений. Мы считаем, что разнобой в произвольной трактовке этих категорий негативно влияет на практику кредитования, разработку ее нормативного обеспечения, что актуализирует целесообразность уточнения указанных категорий.
Потребительские кредитные сделки различают по субъектам (рис. 1.1).
Рисунок 1.1 — Потребительские кредитные сделки
Так, по мнению З.С. Каценеленбаума понятие кредита, как обращение капитала в чужом предприятии не ограничивается сферой только производственного кредита, а распространяется и на потребительский. При этом задачей кредита становиться поддержание жизнедеятельности работающего и его семьи. То есть, в домашнем хозяйстве затраты на потребление в определенной мере являются производственными, а кредит на потребление также производственным кредитом. Личное потребление обеспечивает поддержку и рост стоимости рабочей силы.
Основная сущность кредита заключается в его перераспределительной функции и функция создания кредитных средств обращения. Перераспределительная функция кредита обеспечивает перераспределение стоимости, а функция создания кредитных средств обращения привела к созданию всей современной банковской системы.
1.2 Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования
Одним из главных проблемных аспектов сферы потребительского кредитования до недавнего времени было отсутствие специального правового регулирования, что влияло на стабильное функционирование и развитие данного сегмента рынка. Взаимоотношения между кредиторами и заемщиками, возникающие из предоставления, использования и погашения потребительского кредита, регулировались нормами общего характера, содержащимися в ГК РФ, в Федеральном законе РФ «О банках и банковской деятельности», в Законе РФ «О защите прав потребителей» и иных. Данные законодательные акты в полной мере не учитывали всей специфики потребительского кредитования, что, соответственно, вело к правовым коллизиям. Но ситуация коренным образом изменилась в связи с тем, что 21.12.2013 был принят Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон).
В связи с тем, что в качестве заемщика всегда выступает физическое лицо, на него распространяется действие законодательства о защите прав потребителей. Соответственно, в данном случае было бы правильнее сторону заемщика называть заемщик-потребитель. Мы видим, что основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования является распространение на него действия Закона о защите прав потребителей.
Наряду с этим взаимоотношения между заемщиком-потребителем и кредитором регулируются рядом норм общего характера, которые содержатся в ГК РФ, в ФЗ о банках и иных нормативных правовых актах.
Для решения всего комплекса проблем сферы потребительского кредитования требуются системные изменения. Начало им было положено принятием в декабре 2013 года Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». В Законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, подробно изложены требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа).
Действие положений документа распространяется на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику. Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России. С 1 июля 2014 г. кредиторы не смогут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов. Закон содержит формулу для расчета их стоимости, а также определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие — нет.
Полная стоимость каждого конкретного потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал в отношении соответствующей категории кредитного продукта. В Законе предусмотрен порядок определения среднерыночной стоимости потребительского кредита (займа).
Следует отметить, что в настоящий момент требуется большая открытость финансово-кредитного сектора экономики для роста доверия к банкам инвесторов, вкладчиков, общества в целом.
правовой потребительских кредит перераспределительный
Нужна помощь в написании курсовой?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
Глава 2. Определение роли и значения потребительского кредитования в РФ
2.1 Анализ потребительского кредитования в РФ
В России динамика основных показателей потребительского кредитования в 2014-2015 гг. определялась главным образом ситуацией на внешних рынках, замедлением роста российской экономики, а также изменением курса рубля. В 2015 году отмечались умеренные темпы прироста кредитования: совокупный объем кредитов экономике (нефинансовым организациям и физическим лицам) возрос на 7,6 % (за 2014 год — на 25,9 %) и составил 44,0 трлн. рублей. Объемы потребительского кредитования в России хотя и характеризуются ежегодным ростом (рис. 2.1), но при этом снижается их темп роста (таблица 2.1).
Таблица 2.1 Основные показатели потребительского кредитования в России в 2010-2015гг.
Так, до 2013 года наблюдался ежегодный темп роста потребительского кредитования в среднем на 20 %, с 2014 года наблюдается снижение темпов роста на уровне 12 % в год. На 1.04.2016 года объем потребительского кредитования ниже уровня соответствующего периода 2015 года на 5,7 %.
Рисунок 2.1 — Объемы потребительского кредитования в России 2010-2016 гг.
В структуре потребительского кредитования в России с 2012 года явно проявляется тенденция значительного сокращения кредитов в иностранный валюте и с преобладанием кредитования в российских рублях (до 97,6 % от общего объема потребительских кредитов на 1.01.2016 г.) (рис. 2.2).
Рисунок 2.2 — Структура потребительского кредитования в России 2010-2015 гг.
Итак, в 2010 году объем кредитов, предоставленных физическим лицам, уменьшился как в рублях, так и в иностранной валюте. Темп роста к предыдущему году составил соответственно 89,62 % и 84,13 %. В 2011 году объем предоставляемых кредитов в рублях увеличился, а в иностранной валюте продолжает снижаться. При этом темп роста составил соответственно 117,52 % и 89,05 %. Постепенное восстановление на рынке труда, рост доходов населения и снижение ставок по потребительским кредитам привели к значительному росту в рублях и ин. валюте в 2012 и 2013 гг. В 2012 году наблюдалось увеличение темпа роста и в рублях, и в иностранной валюте, который составил соответственно 140,32 % и 89,99 %. 2013 год характеризуется увеличением объема кредитования в рублях, но уменьшения в иностранной валюте. Темп роста при этом увеличивается в обоих случаях и составляет соответственно 143,34 % и 102,15 %. В 2014 году наблюдается увеличение предоставляемых кредитов в рублях и уменьшение в иностранной валюте. Темп роста к предыдущему году уменьшился по сравнению с 2013 годом, в рублях он составляет теперь 129,72 %, а в иностранной валюте — 95,02 %. В 2015 году объем кредитов, предоставляемых физическим лицам, уменьшился. Темп роста к предыдущему году в рублях составил 113,47 %; в иностранной валюте — 87,47 % (таблица 2.2). В 2015-2016 гг. многие банки-лидеры потребительского кредитования сократили объемы деятельности в данном виде кредитования (таблица 2.2).
Таблица 2.2 Изменение рейтинга банков по объему потребительского кредитования, млн. руб.
Условия предоставления кредитов не характеризуются улучшением ситуации. Колебания кредитов наблюдались на фоне скачков ключевой ставки Банка России (с 31 октября 2014 г. — 9,5 %, с 11 декабря 2014 г. — 10,5 %, с 16 декабря 2014 г. — 17 %, со 2 февраля 2015 г. — 15 %, с 16 марта 2015 г. — 14 %, с 5 мая 2015 г. — 12,5 %, с 16 июня 2015 г. — 11,5 %, с 29 апреля 2016 г.- 11,0 %) и неизбежно последовавшего изменения процентных ставок коммерческих банков. Ставки по кредитам удерживали рекордные высоты в 25-35 % годовых.
За понижением ключевой ставки с февраля 2015 г. не последовало такого же оперативного понижения ставок по кредитам. За весну-лето займы стали доступнее в среднем на 5-5,9 %. В конце 2015 года средние полные ставки по нецелевым потребительским кредитам для населения наличными в рублях приблизились к уровню начала года. Процентные ставки находятся в диапазоне от 12,0 процента до 24,9 процента годовых в зависимости от вида кредита и наличия поручителей.
По данным Центрального Банка РФ, на первом месте по темпам прироста за год (январь 2016 — январь 2015) остаются микрозаймы «до зарплаты» — 25,7 %. В первом полугодии 2015 года «займы до зарплаты» выросли на 25 % (17 % от совокупного портфеля МФО), потребительские микрозаймы прибавили 10 % (46 % от портфеля). На кредитном рынке сохраняется тенденция роста объемов жилищного кредитования: за период 2010-2016 гг. их объем возрос более чем в 9 раз (рисунок 2.3).
Рисунок 2.3 — Объемы предоставленных долгосрочных жилищных кредитов в 2010-2014 гг. в России, тыс. рублей
Нужна помощь в написании курсовой?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
В структуре жилищного кредитования за период 2011-2015 гг. преобладает национальная валюта — российский рубль. Хотя ежегодно происходит рост средневзвешенной ставки по жилищным кредитам (на 1.01.2015 г. — 12,47; на 1.01.2016 г. — 13,36 %; на 1.04.2016-12,47 %), их объемы ежегодно возрастают. Жилищное кредитование в иностранной валюте характеризуется снижением объемов (на 65 % на 1.04.2016 г. относительно аналогичного периода 2015 года) и ставок по ним (на 1.04.2016-7,7 %, на 1.04.2015-12,2 %). Также следует отметить рост задолженности по долгосрочному кредитованию жилья (в 1,5 раза на 1.04.2016 в сравнении с 1.04.2015 г.). Объем просроченной задолженности населения по кредитам — в 2011-2012 годах стабильно держался на уровне 300 млрд. руб., но с начала 2013 года быстро пошел в рост, к весне 2015 года увеличившись в 2,5 раза. Доля ипотеки в общем объеме просроченных долгов выросла с 7 % в начале 2009 г. до 15 % в конце 2011-начале 2012 года, но со второй половины 2014 года опять вернулась к 7 %. Доля просроченных долгов в общем объеме кредитов варьировалась от 3,4 % в феврале 2008 г. до пика 7,5 % в октябре 2010 г., затем снижалась до 4-4,5 % в 2013 году и в последние месяцы растет, составив 7 % на начало мая 2015 г. В общем задолженность по кредитам физическим лицам за 2015 год снизилась на 5,7 % (в 2014 году зафиксирован прирост на 13,8 %), до 10,7 трлн. рублей. Доля этих кредитов в активах банковского сектора на 1.01.2016 составила 12,9 %. Валютная переоценка отразилась на темпах прироста розничных кредитов незначительно.
Таким образом, проанализировав современное состояние потребительского кредитования, можно сказать, что объем кредитов, предоставленных физическим лицам в России, в 2015 году вырос в 6,02 раза по сравнению с 2006 годом, но при этом темп роста предоставляемых кредитов в период с 2006 по 2015 год уменьшился. В 2016 году банки снизили ставки учетного процента, чтобы потребители могли брать кредиты в иностранной валюте. Уже сейчас валютный кредит можно взять под 10,5 % в год. Несмотря на это, сейчас в основном востребованы кредиты в рублях, но возникает необходимость в оформлении ссуд в иностранной валюте. Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, но на данный момент существует множество проблем, сдерживающих развитие потребительского кредитования в России. Лишь после устранения этих проблем и совершенствования кредитной системы можно говорить о дальнейшем развитии и тенденциях к росту потребительского кредитования в России.
2.2 Экономико-математическое моделирование потребительского кредитования
Рассматриваем два типа банковского кредитования: кредитование в условиях взаимозависимых отношений банка и фирмы (для краткости будем называть этот вид кредитования кредитом крупного банка) и кредитование в условиях конкурентных отношений банка и фирмы (для краткости будем называть этот вид кредитования кредитом мелкого кредитора). Крупный банк может пересматривать условия кредитного договора, получая дополнительную прибыль в апостериори благоприятной ситуации для заемщика, или отказываться от получения долга в противном случае. Мелкие кредиторы, в отличие от крупного, не могут пересматривать условия кредитного договора. Предполагаем, что число мелких кредиторов велико, и каждый из них имеет малую долю в общем финансировании фирмы мелкими кредиторами.
Расписание событий следующее.
1. Фирма желает получить кредит для финансирования инвестиционного проекта, характеризующегося неопределенным потоком прибыли q. Фирма выбирает размер кредита, получаемого от крупного кредитора l, l Î[0,1]. Кредитор предлагает соответствующую выплату по кредиту D. Остальная доля кредитования фирмы (1- l) принадлежит мелким кредиторам. Кредиторы решают, предоставлять ли фирме кредит. Это предполагает наличие ограничений участия кредиторов в кредитной сделке при выборе l и D.
2. Информация относительно прибыли фирмы q становится открытой. В предлагаемой модели предполагается наличие симметричной информации между кредиторами и фирмой.
3. Все кредиторы одновременно принимают решение о продолжении финансирования или прекращении кредитования (в последнем случае получая досрочную ликвидационную стоимость кредита K). Кроме того, крупный кредитор пересматривает договор и устанавливает выплату по кредиту D*. Для простоты предполагаем, что крупный кредитор обладает полной рыночной властью и может присваивать всю дополнительную прибыль фирмы. Мелкие кредиторы не могут пересматривать свои кредитные контракты.
4. Фирма принимает решение о промежуточном инвестировании в проект средств в объеме V. В этом случае фирма должна рефинансировать кредитование.
5. Если фирма инвестирует в проект средства в объеме V и рефинансирует кредит, проект завершается успешно, и производятся выплаты по кредитам. В случае отсутствия инвестирования проект терпит неудачу. Окончательная ликвидационная стоимость оставшихся активов нормируется к нулю.
Первоначальное инвестирование фирмы нормируется к единице. Если фирма инвестирует в проект средства в объеме V и проект реализуется успешно, фирма получает поток прибыли q. Предполагаем, что поток прибыли q характеризуется однородным распределением в интервале [m -t, m +t]. Величина m представляет собой ожидаемую прибыль по проекту, которая может рассматриваться как характеристика качества проекта. Плотность распределения вероятностей q определяется следующим образом
Дисперсия распределения (1) составляет Var(q) = 1/3t2 . Распределение принято однородным для упрощения математического анализа. Предполагается, что кредиторы могут принять решение о продолжении финансирования или прекращении кредитования на стадии 3. Фирма может рефинансировать заем при прекращении кредитования. Рефинансирование займа, предоставляемого мелкими кредиторами, предполагает издержки рефинансирования для фирмы в размере W в расчете на единицу ссудного капитала. Рефинансирование займа, предоставляемого крупным кредитором, предполагает издержки рефинансирования для фирмы в размере W ³ W*.
Следовательно, фирма сталкивается с проблемой «издержек переключения», связанной с заменой кредитора. Это предположение служит двум следующим целям анализа.
Во-первых, оно позволяет ввести в модель рыночную власть крупного кредитора (в отличие от мелких кредиторов, не имеющих рыночной власти). В то время как крупный кредитор может использовать свою информацию о W* и q на промежуточной стадии при пересмотре условий кредитного контракта, мелкие кредиторы должны придерживаться первоначально оговоренных кредитным контрактом условий.
Нужна помощь в написании курсовой?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
Во-вторых, тот факт, что прекращение кредитования кредиторами каждого типа увеличивает издержки по кредиту, устанавливает взаимодополняемость стратегий кредиторов. Кредиторы принимают решение о пролонгировании кредита одновременно. Кредитор, прекращающий кредитование на промежуточной стадии, получает ликвидационную стоимость кредита K в расчете на единицу ссудного капитала. Предполагаем, что величина K одинакова для крупного и мелких кредиторов. Чтобы вывести условия оптимального кредитования фирмы, сначала рассмотрим взаимодействие фирмы и ее кредиторов при наличии кредитного контракта (l, D).
Решение фирмы. В период 4 фирма принимает решение об инвестировании в проект средств V. В этом случае ей следует рефинансировать кредит (если кредиторы решили прекратить кредитование). Решение фирмы об инвестировании средств V зависит от прибыли q и от доли мелких кредиторов, которые прекратили кредитование. Далее, фирма должна также возобновить финансирование от крупного кредитора, если он решил прекратить кредитование. Предположим, что часть T Î[0,1] мелких кредиторов прекращает кредитование. Предполагаем, что имеют место неравенства D>K и W³W>D*. Кроме того, предполагаем, что
m -t < V + K и * m +t >V +W
В наилучших ситуациях поток прибыли q достаточен для покрытия расходов по кредиту. Решения фирмы могут быть охарактеризованы следующим образом.
Если крупный кредитор пролонгирует кредит и фирма предпринимает инвестирование на стадии 4, ее прибыль составит
p f = q -V — lD — (1- l)(1- T)D — (1- l)TW *
Если крупный кредитор прекращает кредитование, фирма рефинансирует кредит и предпринимает инвестирование на стадии 4, ее прибыль составит
p f = q -V — lW — (1- l)(1- T)D — (1- l)TW *
Наконец, если фирма не инвестирует на стадии 4, ее прибыль равна нулю, поскольку все оставшиеся ее активы делятся между кредиторами. В подыгре с началом в период 4 фирма предпринимает инвестирование, если ее прибыль p f неотрицательна. Это условие представляет собой стимулирующее условие для фирмы. Поведение фирмы на этой стадии зависит от решений кредиторов в периоде 3, т.е. от координации пролонгирования кредита. Кредиторы, принимая решения о прекращении или пролонгировании кредита, должны принимать во внимание: (1) стратегии остальных кредиторов, (2) стимулы фирмы инвестировать в период 4 и (3) информацию относительно q. Прибыли кредиторов определяются следующим образом. Мелкий кредитор получает в случае закрытия кредита K . В случае продолжения кредитования и успешной деятельности фирмы мелкий кредитор получает D, а в случае неудачи проекта не получает ничего. Крупный кредитор в случае прекращения кредитования получает K. Крупный кредитор получает в случае пролонгирования кредита и успешной деятельности фирмы D*, а в случае неудачи фирмы прибыль кредитора равна нулю. Для простоты предполагаем, что все кредиторы обладают полной и симметричной информацией о q. В любом равновесии доля закрытых кредитов является функцией q : T = T(q). Решение крупного кредитора. Величина D* определяется в процессе пересмотра кредитного договора между фирмой и крупным кредитором и также зависит от прибыли фирмы q. Если переговоры о пересмотре кредитного договора терпят неудачу, крупный кредитор может закрыть кредитование фирме и в этом случае получить средства K в расчете на единицу ссудного капитала. Переговоры о пересмотре кредитного договора будут успешными, если прибыль q достаточно велика для покрытия выплаты долга крупному кредитору хотя бы в размере K , т.е.
q ³ V + lK + (1- l)[T(q )W + (1-T(q ))D]
Можно провести различие между двумя предельными случаями с точки зрения крупного кредитора. В наихудшем случае все мелкие кредиторы принимают решение о прекращении кредитования, т.е. T(q)=1. Это условие определяет прибыль q , ниже которой проект закрывается, поскольку эта при- быль недостаточна для выплаты кредиторам и обеспечения стимулов фирмы для промежуточного инвестирования в размере V:
q =V + lK + (1- l)W
В наилучшем случае с точки зрения крупного кредитора все мелкие кредиторы продолжают кредитование фирмы, т.е. T(q )=0. Это определяет еще одно значение q , ниже которого проект закрывается, обозначаемое q :
q = V + lK + (1- l)D
Нужна помощь в написании курсовой?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
Оба уравнения иллюстрируют ключевую особенность многовариантного асимметричного кредитования. Значения прибыли, соответствующие неудаче проекта фирмы, снижаются с ростом размера кредита, предоставляемого крупным кредитором, поскольку K<D. Это отражает выигрыш фирмы от кредитования крупным кредитором, который может отказываться от взыскания долга в случае ее плохого финансового положения.
При условии q<q получаем единственное равновесие, при котором все кредиторы прекращают кредитование. При условии q>q имеет место единственное равновесие, при котором все кредиторы пролонгируют кредитование. При каждом значении qÎ[q,q] существуют два равновесия, соответствующие прекращению и пролонгированию кредита. Пролонгирование кредита целесообразно при условии q > q, и это равновесие является Парето-доминирующим над равновесием, соответствующим прекращению кредитования.
В рассматриваемой ситуации, однако, присутствует стратегическая неопределенность, и нет причин ожидать, что кредиторы будут действовать в соответствии с Парето-эффективностью. Для выяснения воздействия риска несогласованности действий кредиторов (координационного риска) на условия оптимального кредитования фирмы проведем анализ двух предельных ситуаций: эффективной (все кредиты пролонгируются, если это эффективно) и неэффективной (все кредиторы прекращают кредитование при q<q) координации мелких кредиторов.
Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России
Потребительские кредиты стимулируют повышение совокупного спроса путем влияния на такие его составляющие, как расходы домохозяйств и инвестиции предпринимательского сектора. Данный сегмент имеет крайне высокий потенциал развития. Именно поэтому государственное регулирование должно сводится к стимулированию населения на привлечение обеспеченных займов.
Тем не менее, в сфере развития российских потребительских кредитов при условии её влияния на повышение эффективности реального сектора и рост ВВП существует целый спектр проблем, которые требуют своего незамедлительного разрешения, в том числе:
1) Наличие большого числа слабых коммерческих банков, которые кредитуют физических лиц по крайне высоким ставкам процента, чем стимулируют рост просроченной задолженности;
2) Рост ставок процента во всей экономике в целом, что вызвано оттоком иностранных коммерческих банков, а также повышением резервных требований ЦБ РФ к действующим кредитным учреждениям;
3) Снижение платежеспособности граждан на фоне общей макроэкономической нестабильности, которая наблюдается в России с конца 2013 года, что приводит к росту просроченной задолженности по потребительским займам;
4) Ужесточение требований банков к своим клиентам, что приводит к оттоку заемщиков и их ориентацию на кредитные продукты ломбардов, микрофинансовых организаций и кредитных союзов;
5) Отсутствие эффективных механизмов оценки потребностей реального сектора в увеличении сбыта, что приводит к оттоку заемных средств за рубеж вследствие покупки гражданами товаров иностранного производства;
6) Неэффективное распределение заемных средств по регионам и отраслям экономики.
Согласно прогнозам ЦБ РФ в 2017 году прирост объема выданных на руки физическим лицам потребительских займов составит 15-20%. Это существенно ниже показателей предыдущих лет, но вполне актуально на фоне увеличения числа недобросовестных заемщиков и возникновения проблемы переполнения национального хозяйства кредитными деньгами. В этих условиях банкам остается только сделать более жесткими требования к своим клиентам и сократить объем заимствований.
В то же время существенную роль в стабилизации и обеспечении устойчивого развития сектора потребительских кредитов важную роль могут сыграть следующие мероприятия:
Нужна помощь в написании курсовой?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
1) Государственная поддержка банков, формирующих льготные программы целевого потребительского кредитования для отдельных групп граждан;
2) Стимулирование роста срока выдачи заемных средств, что повышает ответственность заемщика и обеспечивает более долгосрочный эффект для реального сектора хозяйства;
3) Формирование перечня отраслей, которые испытывают стагнацию с тем, чтобы направить в них целевые потребительские займы;
4) Установление более четких критериев отбора заемщиков;
5) Предоставление возможности лицам с низким уровнем дохода привлекать микро займы на потребительские нужды;
6) Уменьшение ставок процента по потребительским кредитам.
Таким образом, большая часть проблем потребительских кредитов в России ныне обусловлена высоким уровнем ставок процента, отсутствием эффективной программы предоставления целевых займов по отраслям экономики, а также в неопределенности требований к клиентам финансово-кредитных учреждений.
Тем не менее, все указанные недостатки устранимы планомерным вмешательством государства. В то же время именно потребительским займам суждено сыграть важную роль в развитии реального сектора национального хозяйства, поскольку только с их помощью возможно достижение мультипликативного эффекта при формировании совокупного предложения.
Заключение
Потребительский кредит является одной из наиболее удобных форм кредитования для населения. Под этим понятием в настоящее время подразумевают приобретение товара с выплатой его стоимости по частям и уплатой процентов по кредитному договору, либо денежный заем на покупку необходимой вещи.
Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка. На протяжении последних нескольких лет российский рынок потребительского кредитования переживает стадию стремительного развития. Целью функционирования сферы потребительского кредитования является увеличение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательских возможностей граждан, повышение экономического потенциала страны.
Однако в последнее время рост рынка потребительского кредитования заметно приостановился, и некоторые аналитики прогнозируют в будущем отрицательную динамику его развития. Причинами такой ситуации можно назвать и мировой финансовый кризис, существенно повлиявший на рынок потребительского кредитования, и снижение реальных доходов населения, и многое другое.
Наиболее значимой причиной является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые.
Говоря о перспективах потребительского кредитования в России, в отношении клиента необходимо принимать более гибкую политику не только в общих вопросах кредитования, но и в узких (схемы платежей). Несмотря на достаточно большое количество заявок о кредитовании, большинство из предложений оказывается нереализованными из-за не оперативности или достаточной жесткости банковских условий, предъявляемых к потенциальным заемщикам, а также к вариантам кредитного обеспечения.
Нужна помощь в написании курсовой?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
Перспективы потребительского кредитования в России свидетельствуют о том, что наиболее рентабельным считается выдача потребительских кредитов под приобретение дорогостоящего ликвидного имущества. По данным кредитам дополнительные затраты не только времени, но и денежных средств являются незначительными при сравнении с суммой выдаваемого кредита, а спрос на них является достаточно стабильным. Период, на который осуществляется кредитование, не позволяет данному имуществу обесцениваться при его эксплуатации, а возможность использования приобретаемой вещи в кредитный период дает заемщикам возможность оформить страхование в случае увеличения цен на такую продукцию.
В целом же, по мнению аналитиков, динамика потребительского кредитования в 2017 году будет во многом определяться подверженностью новых выдач ухудшению макроэкономической ситуации. В случае сохранения положительной динамики ВВП на уровне в 0,5-1 % портфель необеспеченных кредитов по итогам 2017 года вырастет примерно на 15 %. При этом уровень просроченной задолженности стабилизируется, а качество новых выдач останется на приемлемом уровне.
Список использованной литературы
. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. 03.07.2016).
. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 01.09.2016).
. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // СЗ РФ. — 21.07.2014. — N51. — Ст. 6673.
. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 03.07.2016).
. Веселова А. Д. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ / А. Д. Веселова // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. — 2016. — № 6-1. — С.100-103.
. Глушкова Н. Б. Особенности потребительского кредитования в РФ в условиях финансового кризиса / Н. Б. Глушкова // Вестник Тверского государственного университета. Серия: экономика и управление. — 2016. — № 1. — С. 105-113.
. Голозубова Н. В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России // Молодой ученый. — 2016. — №11. — С. 670-674.
. Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития//Финансы и кредит. 2013. № 21.
. Жарковская Е.П. Банковское дело. — М.: Омега-Л, 2013.
. Козлова Д.Д. Потребительский кредит: правовая природа и сущность // Юридический вестник молодых ученых. — 2015. — № 1.
. Кривенко О. С. Современное состояние потребительского кредитования в России / О. С. Кривенко, А. В. Махова // InSitu. — 2016. — № 4. — С. 48-52.
Нужна помощь в написании курсовой?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
. Османов О. А. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе / О. А. Османов, А. М. Исаев // Юридический вестник ДГУ. — 2016. — № 1. — С. 74-77.
. Охрименко И.Б. К вопросу о сущности и классификации потребительского кредита // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. — 2014. — № 2-1
. Решетникова А.В. Организационные основы и особенности потребительского кредита / А.В. Решетникова, Т. В. Завгородняя // Сибирский торгово-экономический журнал. — 2014. — № 1 (19).