Ключевые слова: пенсионная рента, страхование жизни, пенсия.
Рано или поздно наступает момент, когда ми приходим до очень важного момента в нашей жизни- к «заслуженному отдыху».На что мы можем рассчитывать, переступив границу пенсионного возраста, все больше зависит от нас. Много лет велось так, что за заботу о людях пожилого возраста брали на себя их дети и внуки. Но со временем забота о пожилых людях перешла на государство, общество, тем самым создавая предпосылки для возникновения солидарной системы помощи социально незащищенным слоям населения – пожилым людям, инвалидам, семьям, которые утратил кормильца. Это означало, что все трудоспособные выплачивают небольшой взнос в фонд государства и обеспечивают тем самым для таких категорий людей – пенсию.
В течении 20 века такая система работала хорошо. Рождаемость постоянно увеличивалась, а после 2 Мировой Войны, рождаемость достигла пику (беби-бум).Эти дети начали свою трудовую деятельность 60 годы. И в это время количество работающих во много раз преувеличивало количество пенсионеров.
Постепенно люди поняли, что ради достойной жизни на сходе лет больше не нужно рождать большое количество детей, потому что их обеспечение зависит все больше и больше не от детей, а от государства. В 60-80 годы были заложены причины для возникновения сегодняшнего демографического кризиса. В нашей стране демографические проблемы остро выявили себя в 90 годах прошлого столетия, когда через ряд экономических, политических и социальных потрясений рождаемость населения значительно начала уменьшаться. Эти демографические данные свидетельствуют о том, что с 2012 года, количество людей трудоспособного возраста будет понижаться в течении 15 лет, то есть государство в ближайшее время не будет способно обеспечить достойный уровень жизни людям на пенсии. То есть производить отчисления в пенсионный фонд и обеспечивать существование тем, кто находиться на заслуженном отдых будет просто некому. Европейские страны , США И Япония, за исключением стран СНГ, имеют развитые системы альтернативным государственным институтам, которые гарантируют полную социальную защищенность людей пенсионного возраста. Сегодня Украина и Россия имеют острую необходимость укрепить новый механизм пенсионного обеспечения и защиты.
Средний возраст населения Украины, как и население других стран Европы, увеличивается, а количество тех, кто работает, наоборот, постоянно уменьшается. По данным статистики и Института демографии и социальных исследований к 2025 году отношение количества работающих и пенсионе-ров радикально изменится. Количества пенсионеров и количества людей, которые будут осуществлять отчисления в Пенсионный фонд вырастит с 0,9 до 1,39 (100 работающих будут обеспечивать 139 пенсионеров). С 2004 года в Украине началась пенсионная реформа, которая внесла значительнее изменения в существующее законодательство. В 2011 году Украина пережила еще одну пенсионную ре-форму. Украина перешла от пенсионного обеспечения к пенсионному страхованию, то есть обязательства о будущем пенсионным обеспечением работника распределились между государством, работодателем, и сами работником. Целью реформы является постепенный переход от распределительной пенсионной системы к накопительной. Главным принципом системы является справедливое отношение между теми взносами, которые каждый человек отчислил в течении своей трудовой деятельности на потребности пенсионной системы, пенсии, на которую он может рассчитывать при выходе на заслуженный отдых. Пенсионное обеспечение теперь состоит из трех уровней.
Первый уровень — солидарная система. Она базируется на принципах солидарности и субсидий, то есть выплаты пенсий и предоставления социальных услуг, которые осуществляется за счет средств государства. С 2011 года были введены такие изменения в Пенсионную реформу в Украине: увеличение страхового стажа у женщин с 20 до 25 лет, а у мужчин с 25 до 35 лет, увеличение возраста для выхода на пенсию до 60 лет, увеличение стажа для военнослужащих с 5 до 15 лет, изменение страхового стажа по инвалидности с 5 до 15 лет, выплата пенсий надбавок выплачивается только по достижению пенсионного возраста, увеличения для получения государственной социальной помощи с 58 до 63 года, фиксированный взнос для СПД, установленный порог для максимальной пенсии, назначение новых пенсий, на основе персонификации ( с июля 2000 года). Дальше существуют проекты для некоторых изменений в Пенсионному вопросе в Украине. Все это свидетельствует, что средств для выплаты пенсий не хватает. В Пенсион-ном фонде дефицит средств для расчетом с уже существующими пенсионерами. Кто сейчас работает не имеет шанса на достойную пенсию.
Второй уровень ( Планировали ввести в 2007, 2010, и с 1 января 2013 года.) Накопительная система общегосударственного пенсионного страхования. Это система базируется на принципах накопления средств застрахованных личностей в Накопительном фонде. Учет средств будет вестись на индивидуальных пенсионных личных счетах граждан. Средства инвестируют в экономику Украины через КУА (компания по управлению активами) с целью получения инвестиционного дохода и защиты от инфляционных процессов. Защиты этих средств нет. Если компания по управлению активами обанкротится, то средства на выплату пенсий граждан ничем не застрахованы. Контроль за деятельностью компания по управлению активами не прописан существующим законодательством. Условия для введения второго уровня – бездефицитный бюджет. В 2011 год дефицит каждого пенсионера составляет 200 грн, это 32 млрд грн за год. Третий уровень – это система негосударственного пенсионного обеспечения. Она базируется на принципах добровольного участия граждан, работодателей и их объединений в формирование накоплений. Негосударственное пенсионное обеспечение может осуществляться(в соответствии с действующим законодательством) негосударственными пенсионными фондами, страховыми организациями, и банковскими учреждениями. Украина нуждается в проведении Пенсионной реформы. Причины:1-несовершенство старой пенсионной системы,2-непоследовательность в пенсионному законодательстве,3-отсутствие правового поля для дополнительного пенсионного обеспечения,4- незначительная разница размера пенсии, независимо от стажа работы и величины зарплаты,5-ухудшение демографической ситуации (старение нации),6-3 работающих обеспечивают 2 пенсионеров,7- высокий налоговый груз на работников и работодателей, 8- теневой сектор экономики (взносы на зарплату и с зарплаты не выплачиваются, либо выплачиваются не в пол-ном размере),9-очень высокие пенсионные взносы при очень низких размерах пенсии.
Реформирование предусматривает личное участие работников в системе пенсионного обеспечения с помощью разных финансовых институтов, страховых лайфовых компаний и организаций, которые составят конкуренцию Государственному Пенсионному фонду. Основные цели реформы: добровольный выход на пенсию, добровольный выбор пенсионного возраста, постепенный выход на пенсию, введения накопи-тельного уровня с возможностью его наследования, если застрахованное лицо не успело дожить до пенсионного возраста, продолжение жизни человека, уменьшение нагрузки на заработную плату, поступление в экономку «долгого» денежного ресурса, возможность отказа от внешних кредитных ресурсов, получения 100-й официальной заработной платы, привлечение частных предприятий для участия в Пенсионном накоплении. В Европейских странах, США и Японии существуют государственная, производственная и личная пенсия.
Производственная и личная пенсии накапливаются в долгосрочных накопительных программах страховых компаний. Эти программ , благодаря многоступенчатой системе защиты взносов ( 10% страхового резерва, перестрахования, деление рисков по источникам финансирования, налоговые льготы) позволяют клиентам и их семьям иметь постоянную защиту на случай потери трудоспособности, или смерти как на территории Украины, так и в любой другой стране. После окончания срока действия договора накопительного страхования застрахованное лицо (владелец страховой программы) может забрать накопительную сумму или заказать пожизненную пенсию, которая будет выплачиваться одинаковыми частями в сроки, определенные клиентом (аннуитет). В развитых странах страхование жизни давно стало обязательной потребностью. В Украине картина прямо противоположная – рынок только зарождается.
Про уровень свидетельствуют простые цифры – сумма страховой премии на душу населении – 5 долларов. За границей вопрос «страховаться или нет» вообще не стоит перед человеком. Любой, уважающий себя гражданин является собственником полису страхования жизни, или несколько, потому что от наличия такой страховки зависит все другие блага- кредиты в банках. Образование и пенсия. А у нас всегда найдется кредитор, который под залог или поручительство выдает кредиты, зарабатывая на этом высокие проценты. Эксперты утверждают, что такое «долгое» страхование помогает развитию европейских стран – страховиков позволяют осуществлять долго-срочные и в экономику. Нашей экономике так «не повезло» — часть взносов со страхования жизни в странах Западной Европы доходит до 15 %, а в России не попали под 1 5, а в Украине не насчитывает и 0,5 %. Со взгляда на потребности государства, следует указать, что с помощью накопительным и страховыми программами, государство сможет получить стабильный источник финансовых инвестиций в экономику. Нужно провести среди населения Украины разъяснительную работу, на государственном уровне, побуждать граждан Украины самим брать ответственность за финансовое состояние в пожилом возрасте, и создать конкурентную среду для заработка возможности накапливать средства на по-жилой возраст. Можно так же провести среди населения образовательные программы для финансовой грамоты. Ввести предметы финансовой грамоты в школах и в высших учебных заведениях. От этого зависит будущее нашей страны, наших детей и детей наших детей.
Список использованных источников
1. Папазова Е.Н. Негосударственное пенсионное обеспечение: проблемы и пути решения / Е.Н. Папазова – Донецк 2010
2. Гура М. Пенсионная реформа: Вызов для Украины/ Марек Гура; за ред. Марчина Свенчицки. – К., 2008, с. 68