Ключевые слова: Российский финансовый рынок, банковский сектор, государственное регулирование, надзор.
Резкое падение цен на нефть, снижение курса рубля по отношению к доллару и евро, а также введение санкций обуславливают необходимость оценки государственного регулирования в обеспечении устойчивого функционирования российской банковской системы в условиях кризиса.
На протяжении нескольких лет Россия по мере увеличения доли банковского сектора в общей структуре финансовых активов совершала переход от смешанной модели финансового рынка к европейской.
В соответствии с данными представленными в таблице 1 следует отметить динамичное развитие российского финансового сектора. Однако если рассматривать каждый институт в отдельности, то по сравнению с банковским сектором, который за период с 2012 г. по 2015 г. увеличил отношение собственных активов к ВВП на 23,1%, активы профессиональных участников, субъектов страхового рынка, ПИФов, НПФ составляют лишь малую часть, что свидетельствует об общей неразвитости российского финансового рынка.
Таблица 1. Динамика активов кредитных организаций и некоторых некредитных финансовых организаций,% ВВП на конец года
Несмотря на то, что в России европейская модель финансово- го рынка, где главенствующую роль играют банки, в нашей стране их доля в финансовых активах намного больше, чем в Германии, Франции и других странах с данной моделью рынка.
Стоит отметить и высокую подверженность банковского сектора негативным тенденциям в экономике, так, например, годовая рентабельность банков в 2015 г. снизилась до рекордно низкого уровня. За 6 месяцев 2015 года совокупная чистая прибыль всех банков, по которым публикуется отчетность на сайте Банка России, составила 51,5 млрд. руб, снизившись по сравнению с аналогичным периодом 2014 года почти в 9 раз –451,4 млрд. руб. прибыли за 6 месяцев 2014 года.2
Столь низкие показатели прибыльности по итогам года наблюдались последний раз в далеком 2005 году. Рентабельность активов в прошедшем году снизилась также сильно, как и прибыль банков.
Показатель ROA по итогам 2-х кварталов 2015 года составил 0,07%. Последний раз результат хуже был в 1999 году, когда российские банки и вовсе были убыточными по итогам года. Однако следует отметить положительное изменение ситуации в 2016 г., так рентабельность активов по итогам 2-х кварталов составила 0,452%.
Таблица 2. Рентабельность активов банков в России 2014–2016 г.
Российским правительством и Банком России в целях стабилизации банковского сектора в 2014–2016 принят ряд мер, рассмотрим основные:2
1. Защита вкладчиков – физических лиц. Максимальный размер компенсации физическим лицам был увеличен до 1,4 млн. руб. в целях предотвращения вызванного паникой оттока вкладов, в особенности валютных (размер многих из них в рублях превышал максимальный объем страхового покрытия).
Таблица 3. Данные об объемах привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц, млн. руб.
В таблице 3 отражен объем вкладов за аналогичные периоды 2012–2016 гг. Следует отметить, что в 2014 и 2016 г. отток вкладов физических лиц составил 74 311 млн. руб. и 156 360 млн. руб. соответственно. Самый большой отток зафиксирован в марте текуще- го года. Общая сумма размещенных в российских банках средств
По итогам марта 2016 г. совокупный отток вкладов на общую сумму около 451,6 млрд. руб. показали 454 банка.
На наш взгляд, мер, которые принимаются российским правительством в отношении данного вопроса недостаточно, поскольку по факту наблюдается отток вкладов, что негативно сказывается на всем банковском секторе, где депозиты – основной источник фондирования. Исходя из этого, требуется дальнейшее совершенствование работы органов по защите прав потребителей финансовых услуг, а также применяемых мер воздействия
Нужна помощь в написании статьи?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Пишем статьи РИНЦ, ВАК, Scopus. Помогаем в публикации. Правки вносим бесплатно.
2. Меры по рекапитализации. Правительство приняло ряд мер по прямой рекапитализаии некоторых государственных банков, хотя многие из них получили капитал в более слабых формах, чем капитал 1-го уровня. Действие программы получения субординированных кредитов от Внешэкономбанка было продлено. Это дало банкам возможность переклассифицировать старый субординированный долг в соответствии с новыми правилами BaselIII, чтобы его можно было включить в состав регулятивного капитала. Применяется новый механизм рекапитализации через АСВ, объем программы – 1 трлн.руб.
Стоит отметить, что за два с половиной года на рекапитализацию банков был потрачен триллион рублей, а если включить туда средства, потраченные на Внешэкономбанк, то это уже приближается к цифре 1,8 триллиона рублей.
На наш взгляд, данная мера получила необходимый результат, поскольку позволила создать фундамент для роста капитала банковской системы, активизации процесса восстановления масштабов банковской деятельности, повышения доли финансово устойчивых и прибыльных банков.
3. Временное ослабление регулятивного бремени. Введены меры, направленные на снижение уровня дополнительных резервов для банков в соответствии с российскими стандартами.
Стоит отметить, что накопление резервов должно осуществляться постепенно, исключительно таким образом, чтобы это не противоречило основной цели денежно-кредитной политики, а именно снижению инфляции до 4% в среднесрочной перспективе.
На наш взгляд, мера по временному ослаблению регулятивного бремени получила необходимый результат в виде накопленного запаса резервов, который покрывает более чем трехмесячный импорт, краткосрочный долг, 20% денежной массы.
4. Обеспечение эффективной системы раннего реагирования, направленной на восстановление доверия к банковской системе.
Главной задачей надзора становится не только работа с уже выявленными проблемами, но и необходимость оперативного выявления возникающих проблем. Раннее выявление проблем – залог того, что эти проблемы не перерастут в хронические, в критические, когда уже нет иных способов их решения, кроме отзыва лицензии или санации банка. Одним из элементов системы раннего реагирования является взаимодействие с собственниками и управляющими банков для исправления ситуации.
Таблица 4. Количество банков, прекративших свою деятельность вследствие ликвидации или отзыва лицензии Банком России
В соответствии с данными представленными в таблице 4 следует отметить некоторую динамику, так за январь-сентябрь 2016 г. количество банков, прекративших свою деятельность, составило 83, что на 260,87% превышает аналогичный период в 2013 г.
На наш взгляд, данная мера была необходимой, поскольку перед банками все чаще стояла цель не оказания услуг клиентам, а личное обогащение собственников и руководителей финансового учреждения. Реализация данной меры привела к прозрачности деятельности банков, ответственности перед своими клиентами, выявлению информации о реальном уровне принятых рисков.
5. Введение в 2018 г. ЦБ России новой кредитной организации – регионального банка. Этот проект на сегодняшний день является самым обсуждаемым, поскольку представляет собой «надзорную революцию», в соответствии с которой:
- Региональный банк будет работать только на территории конкретных субъектов Федерации.
- Региональным банкам запрещено проводить трансграничные операции и работать с нерезидентами.
- Для получения региональной лицензии необходимо иметь капитал от 300 миллионов рублей и активами, не превышающими 7 миллиардов рублей.
- Привлечение денег и выдача кредитов местному населению и предпринимателям.
- Применение к региональному банку пяти нормативов вме- сто девяти: два норматива достаточности собственных средств (совокупного и основного капитала), еще два — концентрации кредитного риска (на заемщика или их группу и на связанное с банком лицо или их группу), один — норматив текущей ликвидности. Упрощаются требования к раскрытию информации.
- Федеральный банк должен обладать минимальным капиталом в 1 миллиард рублей, а также «последовательно внедрять международные стандарты Базельского комитета по банковскому надзору».
На наш взгляд, данный проект имеет ряд слабых сторон. Во-первых, запрет работы региональных банков с нерезидентами повлечет за собой переход клиентов в более крупные банки. Исходя из этого, необходим пересмотр данного законопроекта и определение жесткого перечня трансграничных операций, чтобы не допустить ущемления интересов региональных банков. Во-вторых, ограничение деятельности банков в рамках одного или нескольких регионов противоречит принципу свободного перемещения финансовых средств Конституции РФ.
Таким образом, развитие финансового рынка Российской Федерации является одним из приоритетных направлений экономики, что требует от органов государственной власти и ЦБ определенных мер, способствующих точному и быстрому решению возникающих проблем. Кроме вышеназванных стоит обратить внимание, во-первых, на незначительную долю активов некредитных финансовых организаций при доминировании банковской системы, которая пока не может обеспечить достаточный уровень внутреннего кредитования; Во-вторых, оказание влияния на уровень накопленных сбережений граждан, низкий уровень которых сдерживающим образом воздействует на развитие финансового рынка; В-третьих, важной задачей развития российского финансового рынка в контексте глобальной конкурентоспособности остается формирование в Российской Федерации международного финансового центра, создание которого возможнопри наличии инвесторов, доверяющих финансовым институтам, инфраструктуре, инструментам и эмитентам, проявляющим заинтересованность в максимизации собственной рыночной цены. По нашему мнению, такими инвесторами могут стать российские инвесторы, а эмитентами – российские компании.
Автор выражает благодарность научному руководителю кандидату экономических наук, доценту кафедры «Финансы и кредит» ФГАОУ ВПО «Южный федеральный университет» Шевченко Дмитрию Александровичу за помощь и консультации при выполнении работы.
Список использованных источников
1. Абрамян Г.А., Шевченко Д.А. Императивы обеспечения финансовой устойчивости коммерческих банков в современных условиях // Молодой ученый. – 2015. – №19. – С. 347–350. (http://www.moluch. ru/archive/99/22314/) (дата обращения: 06.09.2016).
2. Великая надзорная революция. Режим доступа: https://lenta.ru/ articles/2016/08/01/newbanks/ (дата обращения: 15.09.2016).
3. Выступление Председателя Банка России Э.С. Набиуллиной на XXIV Международном банковском конгрессе 4 июня 2015 года. Режим доступа: https://www.cbr.ru/press/print.aspx?file=press_centre/ Nabiullina_04062015.htm&pid=st&sid=ITM_10904 (дата обращения: 09.09.2016).
4. Государственная поддержка имеет ключевое значение для сохранения стабильности российского банковского сектора. Режим доступа: https://www.finam.ru/files/news260215–02.pdf
5. Данные об объемах привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц, млн.руб. Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4–2–1a_16. htm&pid=pdko_sub&sid=dpbvf (дата обращения: 31.08.2016).
6. За два года число банков в России сократилось на четверть. Режим доступа: https://lenta.ru/news/2016/05/18/bankruptcy/ (дата обращения: 05.09.2016).
7. КУАП. Финансовый анализ банков. Режим доступа: http://kuap.ru/ articles/10632/ (дата обращения: 09.09.2016).
8. Основные направления развития финансового рынка РФ на период 2016–2018 годов. Режим доступа: https://www.cbr.ru/finmarkets/files/ development/onrfr_2016-18.pdf (дата обращения: 09.09.2016).
9. Отток вкладов физлиц зафиксировали в марте более 450 российских банков. Режим доступа: http://www.rosbalt.ru/ business/2016/04/19/1507823.html (дата обращения: 05.09.2016).
10. Официальный сайт ЦБ России. Режим доступа: https://www.cbr.ru (дата обращения: 10.09.2016).
11. Прекратившие существование кредитные организации. Режим доступа: http://www.banki.ru/banks/memory/?PAGEN_1 (дата обращения: 01.10.2016).
12. Шевченко Д.А., Тедеев З.Г. О задачах банковской системы по финансовому обеспечению инновационного развития // Экономика и современный менеджмент: теория и практика. – 2014. – № 42. С. 90–97. (http://sibac.info/conf/econom/xlii/39326)(дата обращения: 01.09.2016).