Ключевые слова: банковские карты, кобрендинговые карты, партнерские программы, сash-back схемы.

В современном мире, сложно представить человека, который бы не пользовался банковскими картами. Благодаря своим преимуществам и обширным возможностям это средство безналичного рас-чета получило широкое распространение. Использование банковских карт значительно упрощает работу и деятельность организаций, компаний, индивидуальных предпринимателей и физических лиц. Благодаря безналичной форме расчетов, платежи производятся более оперативно и прозрачно.

Количество операций по снятию наличных денежных средств и операций по оплате товаров и услуг каждый год растет. В 2015 году на российском рынке банковских карт сохранилась устойчивая тенденция к увеличению числа и объема операций, совершаемых с помощью платежной карты.

Одним из главных преимуществ использования банковской карты является снижение наличных денежных средств в обращении, что ведет к уменьшению инфляции. Следовательно, необходимо совершенствовать не только рынок банковских карт и их инфраструктуру, но и заниматься распространением банковских карт среди населения.

Для достижения этой цели, то есть массового распространения платежных карт, банки создают различные программы поощрения клиентов, сотрудничают с различными организациями и компания-ми, развивают инфраструктуру. Для большего распространения своих карт и для привлечения клиентов, эмитенты используют различные программы лояльности и поощрения владельцев своих банковских карт. В этом направлении наиболее перспективными являются кобрендинговые карты.

Для стимулирования безналичных расчетов российский рынок карт применяет опыт более развитых стран, в которых рынок банковских карт начал свою историю уже давно. Так, например, западные банки для стимулирования владельцев карт к росту операций по карточкам создали схему cash-back (возврат части средств, потраченных при безналичной покупке).

Cash-back схемы предусматривают две схемы поощрения клиентов:

1) Программа лояльности, согласно которой клиенту возвращают на счет в банке определенный процент от сделанной им покупки.
2) Программа лояльности, предполагающая начисление баллов за пользование банковской картой при оплате покупок. Эти баллы клиент может обменять на какие-либо сертификаты, билеты в кино или самолет, ужин в ресторане.

Этот зарубежный опыт успешно функционирует и на российском рынке банковских карт. Так, например, широк и разнообразен ассортимент бонусных программ МТС – банка, ВТБ24, Сбербанка России, «Русский стандарт» и многих других.

В 2015 году согласно исследованию агентства Frank Research Group среди 50 крупнейших российских банков бонусная программа МТС Банка заняла 1-ое место в двух категориях рейтинга банковских программ лояльности. Cashback карта «МТС Деньги Вклад» с опцией «Шопинг» была признана лучшей. На втором месте «Студенческая карта» банка, а опция «Путешествие» карты «МТС Деньги Вклад» — лучшая программа для путешественников.

По этой карте клиент может подключить опцию «Мобильная», «Шопинг», «Путешествия», «Нако-пительная +». В зависимости от выбранной опции клиент может получить 3 % от потраченных средств на счет телефона МТС или в виде cash-back обратно на карту, cash-back на сумму накопленных во время путешествий баллов, получение дохода до 14 % годовых на остаток средств на карте. Опция «Накопительная+» может быть совмещена с любой из трех остальных опций. Программа «МТС Бонус» позволяет накапливать бонусные баллы и обменивать их на пакеты услуг МТС — мобильная связь, интернет, на оплату услуг банка, на подарочные карты партнеров программы или использовать для оплаты покупок в магазинах партнеров [1].

Представим бонусные баллы за покупки картой МТС Деньги в таблице 1.

Таблица 1. Бонусные баллы за покупки картой МТС Деньги

Кроме того, набрав нужное количество баллов, владелец карты может получить книгу, мобильный телефон, флешку, диски, скидки в интернет-магазинах. Комбинация в одной карте нескольких опций позволила карте МТС банка быть признанной лучшей.

ВТБ24 также предлагает своим клиентам множество бонусных программ. Однако обслуживание банковской карты ВТБ24 относительно дорога по сравнению, например, с МТС банком. Так, годовое обслуживание золотой дебетовой карты «Карта мира», предназначенной для путешественников, в банке ВТБ24 составляет 2000 рублей, при этом клиент получает по 2 мили за каждые 35 рублей, потраченные по карте при оплате покупок. Эти мили он может обменять на авиабилеты и отели. Что касается МТС банка – годовое обслуживание опции «Путешествия» составляет 1300 рублей [6].

Партнерские программы также один из перспективных видов направления развития банковских карт. Многие крупные банки сотрудничают с другими компаниями, создавая карты с целью продвижения своего продукта и увеличения числа потребителей. К, примеру, банковские карты Сбербанка: Сбербанк «Аэрофлот», Сбербанк «Подари жизнь», Сбербанк –Maestro «Социальная»; в ВТБ24 «ВТБ24 – Электронное правительство», «ВТБ24 – РЖД» и другие. В 2012 году ВТБ24 начал продажи карт «ВТБ24 – Электронное правительство» платежной системы Visa с доступом к единому порталу госуслуг. С помощью такой карты клиенту будет иметь доступ к услугам 20 министерств и ведомств.

Совместная карта ВТБ24 и Федеральной пассажирской компании «ВТБ24-РЖД» позволяет ее владельцу автоматически стать участником программы «РЖД Бонус» и позволяет накапливать баллы для последующего их обмена на поездки поездами РЖД.

Для более эффективного развития комбрендинговых карт необходимо и в дальнейшем развивать этот сектор рынка банковских карт и стремится к снижению требований к клиентам-получателям карт и смягчению условий получения бонусов. Прибыль по конбрендинговым картам можно получить не только за счет категории клиентов с высоким доходом, но и при массовом распространении таких карт. Необходимо сформировать потребительскую культуру, заимствуя опыт зарубежных стран и создавая, развивая существующие уникальные банковские карты со множеством функций и опций.

Список использованных источников

1. Дополнительные опции карты МТС Деньги/МТС Деньги Вклад [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.mts.ru/bankovskiye_uslugi/mts_dengi/bankovskiye_karty_s_bonusami/
2. Центральный банк – Банк России. [Электронный ресурс]: официальный сайт – Режим доступа: www.cbr.ru
3. ВТБ24 [Электронный ресурс]: официальный сайт. – Режим доступа: http://www.vtb24.ru
4. МТС Банк [Электронный ресурс]: официальный сайт. – Режим доступа: http://mtsbank.ru
5. Козырь, Н.С., Гетманова, А.В. Бесконтактная технология MasterCard PayPass и перспективы ее развития в России / Н.С. Козырь, А.В. Гетманова // Финансы и кредит. – 2015. — № 4. – С. 44-54.
6. Аниферик П.Н., Ермолова А.А., Резник И.А. Новые продукты в сфере обслуживания банковских карт Экономика и управление: анализ тенденций и перспектив развития.- 2014.- № 16.- С. 22-25.