Содержание
Введение
Глава 1. Общая характеристика деятельности банка
Глава 2. Основные банковские продукты
2.1. Кредитные и депозитные продукты
2.2. Общая маркетинговая политика банка
2.3. Конкурентоспособность банка
2.4. Характеристика работы по привлечению клиентов
2.5. Развитие каналов продаж
Заключение
Список использованных источников
Введение
Практику проходила в АО «Народный Банк Казахстана», оказывающий банковские услуги.
Финансовая группа Народного банка Казахстана Halyk Group – это крупнейшая в Казахстане универсальная финансовая группа, предоставляющая широкий спектр услуг. Такие услуги, как: банковские услуги, услуги пенсионного фонда, страхование, лизинг, брокерские услуги, управление активами в розничном, корпоративном секторах и секторе малого и среднего бизнеса. Halyk Group, работая на всех сегментах финансового рынка, ориентирован на сбалансированный рост во всех секторах.
В ходе прохождения практики в банке были изучены как организационные, так и хозяйственные, финансовые и экономические аспекты деятельности АО «Народный Банк Казахстана»
За период практики было изучено, проанализировано немало внутренних документов, положений, отчетов организации, а также финансовая отчетность АО «Народный Банк Казахстана»».
Всю практику можно сгруппировать по следующим разделам: изучение рынка; общее ознакомление с деятельностью предприятия, персоналом; изучение истории развития предприятия, основных направлений деятельности, организационно-правовых основ деятельности, структуры и методов управления; структурирование данных; сбор остаточных данных, проверка сведений.
В ходе практики были изучены следующие документы предприятия: баланс предприятия; отчет о прибылях и убытках; организационная структура; положения о составе структурных подразделений предприятия; нормативно-справочная информация; правовые основы деятельности предприятия.
Основной целью производственной практики является закрепление на практике полученных теоретических знаний и изучение маркетинговой деятельности АО «Народный Банк Казахстана».
В процессе практики четко подчеркивалось и было обращено внимание на систему маркетинга банка.
Глава 1. Общая характеристика деятельности банка
Финансовая группа Народного банка Казахстана Halyk Group – это крупнейшая в Казахстане универсальная финансовая группа, предоставляющая широкий спектр услуг. Для Вас банковские услуги, услуги пенсионного фонда, страхование, лизинг, брокерские услуги, управление активами в розничном, корпоративном секторах и секторе малого и среднего бизнеса. Halyk Group, работая на всех сегментах финансового рынка, ориентирована на сбалансированный рост во всех секторах.
АО «Народный банк Казахстана» — крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстана, давно успешно работающий на благо своих клиентов, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана. Акционерное общество «Народный банк Казахстана» было основано на базе реорганизационного Сберегательного банка Республики Казахстан и на протяжении ряда лет являлось агентом Правительства РК по выплатам пенсий и пособий. Проведенная в 2001 году приватизация Народного банка позволила реструктуризировать бизнес для того, чтобы иметь возможность предоставлять своим клиентам максимально широкий спектр качественных услуг.
АО «Народный Банк Казахстана» и его дочерние предприятия оказывают банковские услуги корпоративным и розничным клиентам в основном в Казахстане, России, Кыргызстане и Грузии, и услуги по управлению пенсионными активами и страхованию в Казахстане. Банк был создан в 1995 году и располагается в Республике Казахстан. Банк осуществляет свою деятельность в соответствии с генеральной лицензией на проведение банковских операций, операций с ценными бумагами и кастодиальные услуги.
Банк является членом системы обязательного страхования вкладов, предоставленной АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов». Основная деятельность Банка включает выдачу займов и гарантий, привлечение депозитов, операции с ценными бумагами и иностранной валютой, осуществление переводов, операций с денежными средствами, операции с платежными карточками и другие банковские услуги. Кроме того, Банк действует как агент Правительства Республики Казахстан по выплате пенсий и прочих бюджетных выплат через свою филиальную сеть.
Нужна помощь в написании отчета?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.
Ценные бумаги Банка включены в основной листинг Казахстанской фондовой биржи. Кроме того, некоторые выпущенные долговые ценные бумаги Банка включены в основной листинг на Люксембургской и Лондонской фондовой биржах. Банк продал свои Глобальные депозитарные расписки через листинг на Лондонской фондовой бирже. Контролирующий акционер Банка, АО «Холдинговая Группа «Алмэкс», продал 17.69% своей доли в капитале Группы через выпуск ГДР и получил выручку от их реализации.
Группа и АО «Фонд национального благосостояния «Самрук-Казына», организация, контролируемая Правительством Республики Казахстан, подписали пакет документов в отношении реализации комплекса совместных мероприятий по поддержке экономики Республики Казахстан в рамках стабилизационной программы Правительства.
В соответствии с достигнутыми договоренностями Самрук-Казына не будет вмешиваться в определение операционной политики Группы и его доля в уставном капитале Группы, не будет превышать 25% от выпущенных простых акций Группы.
Банк эмитирует карточки платежных систем VISA International, MasterCard International, China Union Pay и остается неизменным лидером на казахстанском рынке платежных карточек. Общее количество карточек Банка в обращении превысило 2,7 млн. единиц, что составляет около 40% пользователей платежных карточек в Казахстане. В этом году Народному банку Казахстана исполняется 86 лет. История Народного банка Казахстана — это история становления и развития сберегательной системы Казахстана.
Акционерное общество «Народный банк Казахстана» было основано на базе реорганизованного Сберегательного банка Республики Казахстан. В послереволюционное время, в период новых экономических отношений, в 1923 году в г. Актюбинске была открыта первая сберегательная касса, а позже, в период коллективизации и индустриализации, в 1936 году в г. Алматы был открыт филиал Сберегательного Банка СССР. Фактически с 1923 года начинается новый виток развития и популяризации сберегательной системы, рассчитанной на широкие массы населения.
Чтобы вовлечь в число вкладчиков большее количество рабочих, служащих и колхозников, особое внимание уделялось открытию сберегательных касс непосредственно при заводах и фабриках, колхозах и совхозах, при учреждениях связи и других предприятиях и организациях. Сама природа социально-экономических и финансовых отношений в социалистическом обществе способствовала тому, что практически каждый советский гражданин являлся вкладчиком Сберегательного Банка. Глобальная система массового обслуживания населения способствовала накоплению огромного исторического опыта системы сбережений и закреплению устоявшихся традиций банковского дела на территории Казахстана. Сберегательным кассам была также разрешена выдача срочных ссуд под залог облигаций государственных займов и под другие ценные бумаги. Они могли выполнять фондовые и другие финансовые и банковские операции.
В этот период сберегательное дело характеризовалось становлением и постепенным развитием государственного кредита. За эти годы было выпущено восемь государственных займов, в том числе три в натуральном и два в золотом исчислении. Натуральные займы (два хлебных и сахарный) и займы в золотом исчислении были выпущены в дореформенный период.
АО «Народный Банк Казахстана» является одним из наиболее крупных банков Казахстана. В связи с длительной историей деятельности банка у населения растет доверие к нему. Также возросло количество и качество банковских продуктов.
Глава 2. Основные банковские продукты
Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены, прежде всего, спецификой банковской продукции. В коммерческих банках продукция представляет два основных раздела: услуги по пассивным и по активным операциям. Следовательно, банковский маркетинг является маркетингом в сфере услуг. Услуги по пассивным операциям осуществляются в целях аккумуляции средств, прежде всего сбережений и временно свободных средств населения и предприятий. Посредством оказания услуг по активным операциям коммерческие банки распределяют мобилизованные средства так, чтобы обеспечить себе необходимый уровень прибыли.
АО «Народный банк Казахстана» при наличии лицензии уполномоченного органа осуществляет следующие виды банковских операций:
1) прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
2) прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
3) открытие и ведение корреспондентских счетов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;
4) открытие и ведение металлических счетов физических и юридических лиц, на которых отражается физическое количество аффинированных драгоценных металлов и монет из драгоценных металлов, принадлежащих данному лицу;
Нужна помощь в написании отчета?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.
5) кассовые операции: прием и выдача наличных денег при осуществлении одной из банковских операций;
6) переводные операции: выполнение поручений физических и юридических лиц по платежам и переводам денег;
7) учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств физических и юридических лиц;
8) банковские заемные операции: предоставление банком кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;
9) организация обменных операций с иностранной валютой;
10) межбанковский клиринг: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их взаимозачета и определение чистых позиций участников клиринга — банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;
11) выпуск платежных карточек;
12) инкассация банкнот, монет и ценностей;
13) прием на инкассо платежных документов (за исключением векселей);
14) открытие (выставление) и подтверждение аккредитива и исполнение обязательств по нему;
15) выдача банковских гарантий, предусматривающих исполнение в денежной форме;
16) выдача банковских поручительств и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме.
При наличии лицензии уполномоченного органа Банк вправе также осуществлять следующие операции:
1) покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу аффинированных драгоценных металлов (золота, серебра, платины, металлов платиновой группы) в слитках, монет из драгоценных металлов;
Нужна помощь в написании отчета?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.
2) покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни;
3) операции с векселями: принятие векселей на инкассо, предоставление услуг по оплате векселя плательщиком, а также оплата домицилированных векселей, акцепт векселей в порядке посредничества;
4) осуществление лизинговой деятельности;
5) выпуск собственных ценных бумаг (за исключением акций);
6) факторинговые операции: приобретение прав требования платежа с покупателя товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа;
7) форфейтинговые операции (форфетирование): оплату долгового обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путем покупки векселя без оборота на продавца
8) доверительные операции: управление деньгами, правами требования по ипотечным займам и аффинированными драгоценными металлами в интересах и по поручению доверителя;
9) сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений
2.1. Кредитные и депозитные продукты
На фоне благоприятных макроэкономических условий основным направлением развития деятельности АО «Народный банк Казахстана» в 2013 году оставалось кредитование.
В активах банка наибольший удельный вес приходится на кредиты и авансы клиентам, хотя их доля за три года снизилась 65,8% до 59%.
Согласно рисунку 2, рост кредитов постоянен, в стоимостном выражении наблюдается хоть и небольшой, но устойчивый прирост за последние годы: в 2012 году – на 9,6%, в 2013 году – на 7,9%.
Кредитование осуществляется на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности и использовании ссуд по целевому назначению.
Банк осуществляет кредитную деятельность во всех секторах экономики и регионах страны в соответствии с действующим законодательством РК.
Для размещения средств на кредитном рынке, Банк использует как собственные деньги, так и привлеченные на депозитные счета деньги корпораций, организаций, учреждений и населения, кредиты и депозиты, полученные на внутреннем и международном финансовых рынках, а также другие источники ресурсов, пригодных для кредитования.
Нужна помощь в написании отчета?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.
Банк осуществляет потребительские, коммерческие и инвестиционные кредитования, а также выполняет агентские функции по целевому размещению средств госбюджета и кредитных ресурсов иных банковских учреждений, корпораций.
Основные приоритеты внутренней кредитной политики. В структуре филиалов создаются сектора кредитования в составе кредитных отделов. Целью деятельности Сектора является кредитование всех субъектов малого бизнеса, обращающихся в Банк, которые отвечают целевой группе финансирования Программы по линии Европейского банка Реконструкции и развития.
АО «Народный банк Казахстана» принимает участие в программах кредитования малого бизнеса Европейского Банка Реконструкции и Развития, в программах кредитования ФРП «Даму» ориентированных на финансирование субъектов малого и среднего предпринимательства, в программе софинансирования сельскохозяйственных проектов Правительства Республики Казахстан.
В рамках кредитования малого бизнеса банк выдает следующие виды кредитов (таблица 1).
Таблица 1 – Кредиты для малого бизнеса
Также АО «Народный банк Казахстана» предоставляет ипотечное кредитование физическим лицам совместно с АО «Казахстанская ипотечная компания» при наличии у физического лица стабильного и подтверждаемого справкой доход.
Процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:
1) рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;
2) изучение кредитоспособности клиента;
3) подготовка и заключение кредитного договора
4) кредитный мониторинг.
В целях совершенствования услуг кредитования АО «Народный банк Казахстана» проводит:
- Консультации по вопросам кредитования;
- Анализ финансового состояния, технико-экономического обоснования;
- Выдача заключения о возможности предоставления кредита или гарантии;
- Осмотр и оценка залогового имущества с выдачей заключения;
- Инспектирование остатков товарно-материальных ценностей на складах ссудозаемщиков;
- Справки о ссудной задолженности;
- Рекомендательные письма (финансовое положение, кредитная история);
- Финансирование средне- и долгосрочных инвестиционных проектов;
- Консалтинг по разработке и экспертизе быстроокупаемых инвестиционных проектов, их мониторинг.
АО «Народный банк Казахстана» предлагает широкий выбор возможностей по размещению свободных денежных средств:
- До 1 месяца — размещение свободных денежных средств по ставкам межбанковского рынка на основе Генерального соглашения о сотрудничестве. Заключение сделок производится по упрощенной схеме путем обмена подтверждениями посредством согласованных средств связи, с последующей передачей оригинала, в формате определенном Генеральным соглашением.
- Свыше 1 месяца – путем размещения средств на срочные и сберегательные депозиты Для приема денег во вклад Вам необходимо иметь текущий (расчетный) счет или открыть депозитный счет в Банке.
Депозит Долгосрочный — депозит с дополнительными взносами. Принимается от физических и бизнес-клиентов в тенге и в иностранных валютах. Сроки хранения депозита 24 мес, 36 мес, 48 мес, 60 мес. Сумма начисленного вознаграждения выплачивается по истечении 6 месяцев.
Депозит «Рантье» — депозит с дополнительными взносами. Принимается от бизнес-клиентов, резидентов и нерезидентов Республики Казахстан в тенге и в иностранных валютах. Сроки хранения от 3 месяцев. По депозиту «Рантье» устанавливается фиксированная ставка вознаграждения, которая остается неизменной в течение 18 месяцев. Начисление вознаграждения производится ежемесячно. Сумма начисленного вознаграждения причисляется к сумме основного вклада.
Нужна помощь в написании отчета?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.
Срочный депозит — денежные средства, принятые банком от вкладчика на определенный срок хранения. Депозит Срочный принимается в национальной и в иностранной валютах. Сроки хранения срочного депозита от 1 месяца и более. Дополнительные взносы и частичные выплаты по срочному депозиту не предусмотрены. Сумма депозита и начисленное вознаграждение выплачивается на следующий день после окончания срока действия договора банковского вклада.
Накопительный плюс – это новый срочный вклад для бизнес-клиентов. Принимается на сроки 12, 24 и 36 месяцев. По депозиту предусмотрена возможность пополнения и частичного изъятия. Вознаграждение по депозиту начисляется ежемесячно. Сумма начисленного вознаграждения причисляется к сумме депозитного вклада. Для вкладчиков депозита «Накопительный плюс» предусмотрен бесплатный выпуск корпоративной карточки VISA Business с кредитным лимитом.
Накопительный элит – это новый срочный вклад для бизнес-клиентов. Принимается на сроки от 1 до 12 месяцев. По депозиту предусмотрена возможность дополнительных взносов. Частичное изъятие не предусмотрено. Вознаграждение по депозиту начисляется ежемесячно. Сумма начисленного вознаграждения причисляется к сумме депозитного вклада. Выплата вознаграждения производится в конце срока. При досрочном расторжении договора до 1 месяца вознаграждение не начисляется, от 1 до 3-х месяцев вознаграждение начисляется по ставке «до востребования», по истечении 3-х месяцев с сохранением вознаграждения по ставке полного месяца хранения вклада за фактическое время размещения средств.
Депозит Срочный плюс — денежные средства, принятые банком от вкладчика на определенный срок хранения. Депозит Срочный плюс принимается в национальной и в иностранной валютах. Сроки хранения депозита от 1 месяца и более. Дополнительные взносы и частичные выплаты по вкладу не предусмотрены. Выплата вознаграждения по вкладу производится ежемесячно.
Также АО «Народный банк Казахстана» предлагает следующие виды условных банковских вкладов:
- На привлечение иностранной рабочей силы — гарантийный взнос за привлекаемых иностранных специалистов в целях исполнения требований законодательства Республики Казахстан о порядке и условиях размещения гарантийных и залоговых взносов, вносимых за ввозимую в Республику Казахстан иностранную рабочую силу. По вкладу предусмотрена ставка «До востребования».
- Для целей налогооблажения нерезидента — Вклад является обеспечением обязательств Налогового агента по удержанию с нерезидента подоходного налога у источника выплаты и перечислению его в государственный бюджет Республики Казахстан. По вкладу предусмотрена ставка «До востребования».
- Эскроу-счет — открывается с целью обеспечения исполнения обязательств Вкладчика и Клиента в пользу Клиента. Вкладчик помещает деньги, предназначенные для расчетов с Клиентом на Эскроу-счет на условиях, предусмотренных Договором Эскроу-счета. В случае подтверждения выполнения Клиентом условий, прописанных в Договоре Эскроу-Счета, банк возвращает сумму вклада с Эскроу-счета Клиенту. В случае невыполнения условий Договора Клиентом, Банк при наступлении оговоренного срока возвращает сумму вклада Вкладчику или совершает иные действия, предусмотренные Договором Эскроу-счета.
- Фонд недропользователя — Вкладчик вносит сумму в связи с формированием ликвидационного фонда недропользователя в целях устранения последствий операций по недропользованию согласно требованиям законодательства Республики Казахстан о недрах и недропользовании. По вкладу предусмотрена ставка «До востребования».
Депозит-гарантия — Деньги, принятые Банком от Вкладчика и являющиеся обеспечением гарантийных обязательств Банка, по обязательствам Вкладчика или третьих лиц перед Банком или третьими лицами.
2.3. Общая маркетинговая политика банка
Каждый банковский работник и специалист должен знать основные принципы маркетинга, чтобы постоянно применять его в своей работе.
В АО «Народный банк Казахстана» функционирует Сектор качества, основной целью которого является повышение качества предоставляемых продуктов и услуг, а так же уровня обслуживания в отделениях Банка. Одним из приоритетных направлений деятельности Сектора качества является работа с жалобами и обращениями клиентов.
Разработан и утвержден Стратегический план Банка, в котором нашли отражение цели, задачи и перспективы развития Банка, совершенствования его бизнеса. Проводится агрессивная рыночная стратегия с целью увеличения прибыльности бизнеса и рыночной доли. Банк планирует укрепить имидж лучшего розничного банка для малого и среднего бизнеса, сотрудничает с корпоративными клиентами. Также предприятие реализует комплексную Программу развития информационных технологий. Банк нацелен на повышение качества обслуживания клиентов, создание новых продуктов и услуг. При этом особое внимание обращается на профессионализм персонала и расширение сфер применения новых технологий, ускоряющих проведение операций. Банк намерен и далее укреплять корпоративный дух и создавать условия, при которых каждый работник чувствует себя нужным, что уже сегодня позволяет персоналу считать Банк приятным местом работы. Банк стремится установить тесное сотрудничество с другими финансовыми институтами, такими как страховые компании и пенсионные фонды для расширения ассортимента продуктов и услуг.
Несмотря на ужесточение конкуренции на рынке банковских услуг, одним из основных приоритетов для Банка остается увеличение его клиентской базы по всем линиям бизнеса.
МИССИЯ БАНКА:
- Народный банк Казахстана — универсальный банк, основной целью которого является содействие развитию малого и среднего бизнеса и становлению среднего класса Казахстана и стран СНГ.
- Главная задача каждого сотрудника банка — профессиональное, качественное и быстрое обслуживание наших клиентов.
ВИДЕНИЕ БУДУЩЕГО (на начало 2014 г.)
Народный банк Казахстана:
- организация, входящая в пятерку крупнейших частных Банков Казахстана. Доля Банка на рынке Казахстана составляет не менее 9%.
- организация, входящая в число 10-ти крупнейших коммерческих банков СНГ и имеющая сеть дочерних банков.
2.3. Конкурентоспособность банка
Для анализа конкурентоспособности необходимо проанализировать платежеспособность, ликвидность, деловую активность, рентабельность и выработать рекомендации для совершенствования деятельности компании.
Нужна помощь в написании отчета?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.
Проведем вертикальный и горизонтальный анализ статей бухгалтерского баланса.
Вертикальный анализ – это представление уплотненного аналитического баланса в виде относительных величин, характеризующих доли отдельных статей баланса в валюте баланса. Процедура вертикального анализа заканчивается формулировкой выводов относительно роли хозяйственных средств и их источников в имущественном положении организации. Горизонтальный анализ – это сравнение каждой статьи отчетности с прошлым периодом, что позволяет выявить тенденции изменения статей и определить темп роста (прироста) показателей. Процедура горизонтального анализа заканчивается формулировкой выводов относительно темпов роста показателей хозяйственных средств и их источников (Таблица 2).
Таблица 2. Вертикальный анализ финансовой отчетности за 2012-2013 гг.
По результатам анализа мы видим, что рост обязательств банка незначительный, это характеризует Банк с положительной стороны. Касательно активов следует отметить, что рост активов также незначителен не превышает 10%. Период 2012-2013 гг. выдался благополучным для Банка, никаких крупных серьезных займов Банк не осуществлял, рост прибыли вырос всего до 11,37%.
Таблица 3. Горизонтальный анализ финансовой отчетности за 2012-2013 гг.
При горизонтальном анализе мы видим, что Банк увеличил эмиссию долговых ценных бумаг, займы клиентам увеличились на 11,3%, резервы банка превышают рост 10%, собственный капитал вырос, что показывает положительный рост всех доходов банка.
Другим основным инструментом регулярного стратегического управления, который выбирают многие компании, является матрица «качественного» стратегического анализа. Ее еще называют матрицей SWOT (аббревиатура начальных букв английских слов: Strengths — силы; Weaknesses — слабости; Opportunities — возможности; Threats — угрозы). На основании последовательного рассмотрения этих факторов принимаются решения по корректировке целей и стратегий предприятия, которые, в свою очередь, определяют ключевые моменты организации деятельности (Таблица 4).
Таблица 4. Матрица SWOT АО «Народный Банк Казахстана»
Далее рассмотрим риск ликвидности — это риск, связанный с неспособностью Банка обеспечить достаточность денежных средств для своевременного погашения своих обязательств. Риск ликвидности Банка возникает в результате несоответствия (несовпадения) сроков требований по активным операциям со сроками погашения по обязательствам (Таблица 5).
Таблица 5. Анализ ликвидности Компании за 2012 – 2013 годы
Как видно ликвидность не испытала серьезных изменений за 2012-2013 годы, для повышения ликвидности необходимо провести серьезную работу.
Нужна помощь в написании отчета?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.
Для повышения ликвидности Банк должен провести следующие мероприятия:
-поддерживать определенный уровень ликвидных активов, диверсифицированных по видам валют и срокам погашения, для быстрого и эффективного покрытия непредвиденных разрывов в ликвидности;
-поддерживать стабильную и диверсифицированную структуру обязательств,
включающую в себя как ресурсы, привлеченные на определенный срок, так и средства до востребования;
-иметь возможность для привлечения средств на финансовых рынках на короткие сроки.
Как нам стало известно из аудиторских отчетов, Банк контролирует риск ликвидности посредством анализа по срокам погашения, определяя стратегию группы на следующий финансовый период. Управление текущей ликвидностью осуществляется Казначейством, которое проводит операции на денежных рынках для поддержания текущей ликвидности и оптимизации денежных потоков.
Для управления риском краткосрочной ликвидности Казначейство составляет ежедневные прогнозы движения денежных средств на счетах клиентов. Управление риском долгосрочной ликвидности осуществляется посредством анализа долгосрочных позиций ликвидности и принятия решений по управлению существенной отрицательной позицией различными методами. В целях управления риском ликвидности Банк анализирует финансовые активы и финансовые обязательства с учетом графиков платежей по займам, представленным клиентам.
Банк также сталкивается с рыночным риском, рыночный риск — это риск того, что на доходы или капитал Группы или ее способность достигать деловых целей окажут отрицательное воздействие изменения в рыночных параметрах, таких как процентные ставки, валютные курсы, котировки ценных бумаг и другие основные параметры.
Банк разделяет рыночный риск на следующие составляющие:
-Риск изменения процентных ставок (процентный риск);
-Риск изменения обменных курсов иностранных валют (валютный риск);
-Риск изменения цены портфеля ценных бумаг (ценовой риск).
Банк подвержен валютному риску. Данный риск возникает в связи с наличием открытых позиций по иностранным валютам и неблагоприятными изменениями рыночных обменных курсов, которые могут оказать негативное влияние на финансовое положение Группы.
Казначейство осуществляет ежедневный контроль за открытой валютной позицией Группы с целью обеспечения ее соответствия требованиям регуляторного органа.
Нужна помощь в написании отчета?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.
Ценовой риск – это риск изменений в стоимости финансового инструмента в результате изменений рыночных цен, независимо от того, вызваны ли эти изменения факторами, специфичными для отдельной ценной бумаги или ее эмитента, или факторами, влияющими на все ценные бумаги, обращаемые на рынке. Группа подвержена ценовому риску в связи с влиянием общих или специфичных изменений на рынке на ее продукты.
В целях ограничения ценового риска банк устанавливает лимиты максимальных потерь (stop-loss) по каждой отдельной ценной бумаге торгового портфеля, в целях минимизации потенциальных потерь торгового портфеля.
Следующая группа показателей, которую необходимо проанализировать, показатели рентабельности (таблица 6).
Таблица 6. Анализ рентабельности Банка Компании за 2012 – 2013 годы
Как показывает анализ, произошел значительный рост рентабельности за период 2012-2013 годы, что говорит о положительной операционной, инвестиционной и финансовой деятельности. Причинами послужили следующие мероприятия:
— продажа или списание неиспользуемого или малоиспользуемого оборудования (внеоборотных активов);
— снижение запасов сырья, материалов, незавершенного производства, запасов готовой продукции;
— уменьшение дебиторской задолженности.
Стратегической задачей банка на три года будет сохранение и упрочение лидирующих позиций на всех сегментах рынка финансовых услуг, и, как следствие, более высокие, по сравнению с основными конкурентами, темпы роста в приоритетных направлениях бизнеса.
В заключение сделаем выводы по повышению конкурентоспособности Банка, необходимо реализовать следующие стратегические цели на финансовом рынке Казахстан и стран СНГ:
— максимизировать прибыль Банка, поддерживать на оптимальном уровне показатели рентабельности капитала Банка (ROE) и эффективность затрат (cost / incomе), обеспечить максимальный прирост процентных доходов, рост комиссионных доходов и доходов от купли-продажи валюты клиентам на уровне не менее 10% ежегодно.
— Увеличить акционерную стоимость – Банк нацелен на увеличение стоимости акционерного капитала путем получения максимальной прибыли, обеспечивающей целевые темпы роста бизнеса и укрепление ключевых позиций на основных финансовых рынках.
— Увеличить объемы кредитования клиентов — обеспечение ежегодного прироста объемов кредитования на уровне не менее 10% и увеличение доли кредитного портфеля-брутто до 70% от совокупных активов Банка.
— Повысить качество активов – снизить доли неработающих кредитов путем реструктуризации, реализации залогового обеспечения и списания задолженности, обеспечение эффективности работы Организации по управлению стрессовыми активами и взаимодействия с Фондом проблемных кредитов.
— Создать и продвигать новые продукты — банковские и финансовые продукты некредитного характера, например, в первую очередь, операционно-кассового обслуживания, карточного бизнеса и купли-продажи клиентам валюты с оперативным реагированием по установлению индивидуальных курсов конвертации и тарифов, максимально отвечающих требованиям бизнеса клиентов.
— Расширить каналы продаж –дистанционные каналы продаж.
2.4. Характеристика работы по привлечению клиентов
Одна из целей банковского маркетинга – постоянное привлечение новых клиентов.
Нужна помощь в написании отчета?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.
Еще совсем недавно рынок банковских услуг был рынком продавца, когда клиенты располагали большими суммами (вследствие инфляции) денег, а банков было немного. Но в последнее время при наметившейся стабилизации с инфляцией, ростом ставки рефинансирования и в условиях хронической нехватки денежных ресурсов у основных клиентов банков – предприятий, рынок банковских услуг превратился в рынок покупателя. С этого момента большинство банков стали искать новые способы привлечения клиентов.
В процессе планирования работы по привлечению клиентов АО «Народный банк Казахстана» сегментирует клиентов-физических лиц следующим образом:
- состоятельные клиенты;
- клиенты, имеющие высокий уровень достатка;
- специалисты;
- предприниматели;
- рабочие и служащие: студенты и молодёжь;
- пенсионеры.
Возрастное деление клиентуры определяется понятием «жизненного цикла». Это понятие предполагает, что человек от рождения до смерти проходит ряд последовательных стадий, на которых у него возникают определённые потребности. Это даёт возможность при сегментации объединить клиентов, находящихся на определённых этапах жизненного цикла, и обосновать на этой базе стратегию маркетинга. Поэтому демографический фактор можно использовать путём анализа персональных клиентов.
Банк может достаточно легко осуществить сегментацию клиентов по возрастным категориям, т.к. при открытии банковского счёта с ними проводится беседа и заполняется карта, содержащая подробные сведения об их возрасте, уровне образования и т.д. Имея статистическое распределения клиентуры по выбранному параметру, можно затем составить другую таблицу, «привязав» определённые виды банковских продуктов к уже указанным возрастным категориям (табл. 7):
Таблица 7 — Распределение возрастных групп к видам банковских продуктов
Сфера действия банковского маркетинга в АО «Народный банк Казахстана» распространяется и на рынок юридических лиц. Этот рынок нуждается в более индивидуальном подходе, т.к. массовый подход здесь неэффективен. Тем не менее, на этом рынке также существует сегментация потенциальных клиентов в качестве предварительного этапа планирования маркетинговой стратегии, что является полезным и необходимым.
Как правило, компании, фирмы можно различать по размерам, используя для этого объёмы продаж, торговый оборот, число занятых, резервный капитал, объём активов. Исходя их этого фирмы можно разделить на мелкие, средние и крупные. Однако такое деление носит условный характер, поскольку для одного банка или его отделения данная фирма может быть мелкой, для другого — крупной. Для банка большое значение также имеет характер производственной деятельности фирмы. Например, малый торговый оборот и большой персонал предприятия; большой оборот и небольшое число работников фермерского хозяйства.
Первый шаг банка — это дифференциация предприятий и компаний.
Следующий шаг банка: наметить потребность в финансировании, приемлемой для каждой сегментированной группы. (Табл. 8)
Таблица 8 — Определение потребности в финансировании для сегментированной группы
Следующий шаг банка: наметить круг финансовых операций, приемлемых для каждой сегментированной группы. Данный этап представлен наглядно в табл. 9.
Таблица 9 – Финансовые операции для сегментированных групп
При выборе сегментов рынка руководство банка учитывает свои цели, сильные стороны, величину рынка и степень его однородности, наличие ресурсов, уровень конкуренции, возможность внедрения новых услуг. Отбор целевых сегментов обусловливает позиционирование банковских услуг, которое предполагает определение места данной банковской продукции на рынке среди аналогичных услуг с точки зрения потенциального клиента. Для этой цели маркетинговый отдел банка оценивает положение конкурентов на рынке и определяет направления своей деятельности (предложить новые услуги или выбрать традиционные направления деятельности при наличии конкурентов в данных сегментах).
В целом, сегментация клиентов банка позволяет выявить определенные закономерности поведения потребителей финансовых услуг. Так, например, на можно выделить поведенческую сегментацию клиентов банка, которые делятся на 3 группы:
— потребители финансовых услуг, ориентированные на сервис и гибкость обслуживания;
— потребители, ориентированные на надежность банка и его репутацию на рынке банковских услуг;
Нужна помощь в написании отчета?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.
— потребители, ориентированные преимущественно на цену предлагаемой банковской услуги.
При этом каждая из поведенческих групп клиентов банка придерживается своих принципов при выборе банка.
После определения структуры рынка банк выбирает для себя ту или иную стратегию маркетинга.
С целью достижения планов по росту клиентской базы, Банк намерен осуществить ряд мероприятий в следующих основных направлениях:
- Разработка комплекса маркетинга для всех групп клиентов. В целях повышения конкурентоспособности Банка на рынке, в следующие три года планируется разработка пакетов услуг для всех групп клиентов (Крупнейшие компании, Крупный бизнес, МСБ, физ. лица). Процесс разработки пакетов услуг, прежде всего, будет направлен на определение наиболее оптимальных для целевых групп клиентов ставок кредитования. Кроме того, будут определяться ассортиментная и тарифная политика Банка в отношении каждой целевой группы клиентов в отдельности.
- Развитие новых программ кредитования МСБ. В настоящее время, кредитование компаний МСБ становится приоритетным практически для всех казахстанских Банков, активно развиваются как собственные, так и совместные с МФО программы кредитования данной категории клиентов. Народный банк Казахстана также ставит перед собой цель значительно увеличить свою долю на дынном рынке. Для привлечения клиентов малого и среднего бизнеса Банк будет активно развивать собственные программы, а также совместные с ЕБРР и другими МФО программы по кредитованию МСБ.
- Развитие карточного бизнеса и экспресс-кредитования населения. Банк, в планируемый период, намерен активно развивать карточный бизнес и экспресс кредитование населения, что позволит значительно повысить объемы перекрестных продаж Банка. В рамках развития карточного бизнеса планируется увеличить продажи платежных карточек и зарплатных проектов существующим клиентам крупного бизнеса, а также осуществлять розничное кредитование населения через карточки. Целевыми клиентами, как для карточного, так и для экспресс-кредитования являются, в первую очередь, держатели депозитов Народный банк Казахстана, а также сотрудники компаний-клиентов Банка, обслуживающихся по зарплатным проектам.
В настоящее время все группы клиентов банковского рынка становятся все более требовательными к качеству банковского обслуживания. Согласно последним омнибусным исследованиям, Народный банк Казахстана на сегодняшний день занимает пятое место среди первых десяти Банков Казахстана по качеству обслуживания населения. Это, в свою очередь, вызывает необходимость принятия мер, направленных на улучшение позиций Банка.
Банк ставит перед собой целью стать одним из лидеров по качеству обслуживания целевых групп клиентов. Для достижения этой цели в ближайшие годы Банк намерен действовать в следующих основных направлениях:
1. Мониторинг и анализ показателей уровня удовлетворенности клиентов. Для реализации задачи повышения качества обслуживания и уровня удовлетворенности клиентов, Банк намерен регулярно, на полугодовой основе, замерять эффективность своей деятельности в этом направлении. Мониторинг и анализ уровня удовлетворенности будет осуществлять Сектор качества, входящий в Департамент розничного бизнеса. Главной задачей этого подразделения будет обеспечение «обратной связи» между клиентами и Банком, заключающейся в выработке рекомендации и проведению мероприятий по дальнейшему повышению качества обслуживания.
2. Качественное развитие существующих каналов продаж. В настоящее время не все Филиалы и Центры розничного кредитования (ЦРК) Банка отвечают внутренним стандартам, что в свою очередь негативно влияет на качество обслуживания и репутацию Банка. В связи с тем, что Банк намерен продолжить активную работу в этом направлении.
3. Индивидуальный подход к обслуживанию клиентов. Одним из основных путей повышения качества обслуживания клиентов также станет всемерный отход от стандартизированного подхода к обслуживанию широкого круга клиентов. Банк намерен, как и в прошлые годы разрабатывать и предоставлять клиентам максимально персонифицированное пакеты услуг на основе изучения их текущего потребительского поведения. Применение такого подхода будет расширяться как в отношении корпоративных клиентов, так и в отношении клиентов из среднего и малого бизнеса Банка.
4. Расширение ассортимента предоставляемых услуг. В целях повышения уровня удовлетворенности клиентов ассортиментная политика Банка также будет постоянно приводиться в соответствие со структурой потребностей целевых групп клиентов. При этом будет постоянно совершенствоваться система комплексного финансового обслуживания клиентов, включая предоставление небанковских услуг дочерними компаниями Банка.
2.5. Развитие каналов продаж
Развитие перекрестных продаж также является важной задачей для Народного банка Казахстана. До настоящего момента развитие Банка шло в основном экстенсивным путем. С целью привлечения клиентов, активно расширялась филиальная сеть Банка, увеличивались расходы на рекламу. В следующие три года Банк планирует развиваться интенсивным путем, т.е. за счет продажи дополнительных продуктов уже существующим клиентам. Основными выгодами развития системы перекрестных продаж является то что, во-первых, снижаются издержки на привлечение клиентов и, во-вторых, повышается лояльность существующих клиентов Банку. В целях реализации данного направления развития Банка, планируется осуществление следующих основных задач:
- Анализ и планирование показателя перекрестных продаж по всем линиям Бизнеса. Главным показателям уровня развития системы перекрестных продаж в Банке является коэффициент перекрестных продаж (cross-selling ratio), который отражает среднее количество продуктов проданных одному клиенту. Для планомерного развития данного направления, Банк планирует, на постоянной основе, осуществлять анализ, планирование и мониторинг данного показателя по всем линиям бизнеса.
- Внедрение CRM-системы. В дальнейшем уровень эффективности системы перекрестных продаж Банка будет во многом зависеть от развития современных IT-систем в Банке. Поэтому, в течение следующих трех лет, Банк планирует осуществить внедрение современной западной CRM-системы. Это мера позволит Банку оперативно работать с клиентской информацией, определять целевые сегменты и выставлять более четкие планы продаж для своих филиалов. Для реализации данной цели Банк планирует, в первую очередь, создать концептуальные основы для внедрения CRM-системы. В частности в Банке планируется реализация четкой сегментации клиентской базы, разработка комплекса маркетинга, а также совершенствование работы сотрудников продающих департаментов с имеющимися в Банке базами информации о клиентах.
Заключение
Банковский маркетинг, следовательно, можно определить как поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры. Это предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов.
Маркетинг направляется на обеспечение условий, способствующих привлечению новых клиентов, расширению сферы банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложение своих средств в этот банк.
Акционерное общество «Народный банк Казахстана» — это влиятельный финансовый институт Республики Казахстан, имеющий высокий авторитет как в стране, так и на международном уровне.
Нужна помощь в написании отчета?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.
Таким образом, маркетинг в АО «Народный банк Казахстана» – это стратегия и философия банка, требующая тщательной подготовки, глубокого и всестороннего анализа, активной работы всех подразделений банка от руководителей до низовых звеньев. Всех, чья работа может повлиять на клиента. Маркетинговый подход в организации деятельности предполагает переориентацию банка со своего продукта на потребности клиента. Поэтому необходимо тщательное изучение рынка, анализ изменяющихся вкусов и потребностей потребителей банковских услуг.
В настоящее время банк активно внедряет маркетинговые технологии для увеличения клиентской базы, доходности основных банковских продуктов.
Список использованных источников
1. А.Н. Тулембаева Основы банковского маркетинга, Алмата 2006 год.
2. Фуесбаева А.Т. развитие стратегического управления в коммерческих банках РК.- Алматы 2004.
3. Банки и банковское дело Под ред. И.Т. Балабонова Питер 2001.
4. Басовский Л.Е. Маркетинг: Учеб.пособие – м: ИНФРА,2001.
5. Доуни М. Банковский маркетинг – СПб: Питер, 2002.
6. Уткин Э.А. Банковский маркетинг.
7. Северук В.Т. Банковский маркетинг.
8.Макарова Г.Л. Система банковского маркетинга.
9. Тагирбеков К. Р. Организация деятельности коммерческого банка. – М. Издательство Весь мир, 2004 г.
10. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000. — 261с.
11. Материалы сайта http://www.halykbank.kz/ru/about
12. Финансовая отчетность АО «Народный банк Казахстана» за 2011 – 1 кв. 2013 гг.