Оглавление
1. Краткая характеристика банка
. Нормативная база банковской деятельности
. Пассивные операции банка
. Активные операции банка
. Операции с ценными бумагами
. Валютные операции банка
. Расчетно-кассовые операции банка
. Порядок и сроки предоставления отчетности
Список использованных источников
Приложение
1. Краткая характеристика банка
Банк Русский Стандарт основан в 1999 году.
• Лидер национального рынка кредитования частных лиц.
• Кредитные программы более чем в 2500 населенных пунктах страны.
• Более 23 млн. клиентов — частных лиц.
• Более 25 млн. банковских карт.
• Более 30 млрд. долларов выданных кредитов.
• 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году.
Уставный капитал банка — 1 272 883 000,00 руб., дата изменения величины уставного капитала: 12.01.2009
Сегодня Банк Русский Стандарт — один из крупнейших национальных финансовых институтов общефедерального значения. Банк реализует кредитные программы для населения более чем в 2500 населенных пунктах страны. С 2006 года Банк Русский Стандарт осуществляет банковские операции на Украине.
ЗАО «Банк Русский Стандарт» — лидирующий частный банк на рынке кредитования населения. Сегодня количество клиентов Банка превышает 23 млн. человек, общий объем предоставленных населению займов превышает 30 млрд. долларов. Банк Русский Стандарт выпустил для своих клиентов более 25 млн. кредитных карт, с 2005 года приступил к эксклюзивному выпуску и обслуживанию на территории России кредитных карт American Express. Количество торговых партнеров Банка превышает 46 тыс. организаций. банк валютный нормативный
С 2005 года Банк Русский Стандарт является эксклюзивным эмитентом и эквайером карт American Express в России. В настоящее время Банк предоставляет торгово-сервисным предприятиям полный спектр услуг по организации безналичных расчетов. Банк организует прием карт ведущих международных и российских платежных систем: American Express, VISA, MasterCard, Discover, Diners Club, JCB International и «Золотая корона» на единой технологической платформе.
С 2007 года Банк Русский Стандарт активно развивает направление бизнеса по обслуживанию привилегированных клиентов — Imperia Private Banking. Банк Русский Стандарт предоставляет полный комплекс финансовых, лайф-стайл и консьерж-услуг, способных удовлетворить самый взыскательный вкус клиентов-держателей карт Imperia.
Банк Русский Стандарт является крупным рознично-ориентированным финансовым институтом федерального значения. Более 90% бизнеса Банка сосредоточено в регионах страны. Наиболее удаленные офисы на территории присутствия Банка в 2008 году расположены в следующих городах:
· На Севере — в Мурманске;
· На Юге — в Сочи;
· На Западе — в Калининграде;
· На Востоке — в Южно-Сахалинске.
В 2008 году Банк продолжил реализовывать программу развития региональной сети, начатую в октябре 2007 года. В ее рамках производилась реорганизация сети представительств в сеть филиалов и операционных офисов.
Таким образом, к концу года 62 представительства Банка зарегистрированы как филиалы и операционные офисы. Из них 8 — филиалы (Санкт-Петербург, Омск, Воронеж, Ростов-на-Дону, Уфа, Казань, Екатеринбург и Самара), 54 — операционные офисы. Параллельно шел процесс преобразования отделений Банка в операционные офисы. Реорганизация сети продолжалась и в 2009 году.
Ожидается, что изменение формата позволит оптимизировать организационную структуру Банка, расширить спектр предоставляемых услуг, унифицировать технологические процессы, повысить эффективность бизнеса.
Партнеры банка
В 2008 году Банк Русский Стандарт продолжил развитие сотрудничества с торговыми организациями по программе потребительского кредитования. Банк Русский Стандарт успешно сотрудничает со всеми крупнейшими федеральными торговыми сетями, представленными в регионах России. К 1 января 2009 года общее число торговых точек партнеров, сотрудничающих с Банком Русский Стандарт, превысило 46 тыс. Количество торговых сетей-партнеров на конец 2008 года превысило 20 тыс.
В 2009 году Банк Русский Стандарт продолжает сотрудничество с крупнейшими торговыми сетями, представленными в регионах России. На 1 января 2010 года общее число торговых точек партнеров Банка превышает 27 тыс., а количество торговых сетей-партнеров — 4,6 тыс.
Торговые сети федерального значения:
Эльдорадо (317 торговых точек), М. Видео (174 торговых точек), Евросеть (3 086 торговых точек), Техносила (115 торговых точек), Media Markt (20 торговых точек), МТС, Эксперт-компьютерс, Эксперт, Позитроника, Белый ветер, Технопарк, Линия тока, Полярис, Альт-Телеком, Эльдорадо-связь, Шатура-мебель и другие компании розничного сектора.
В 2008 год Банк укрепил лидирующие позиции на рынке, увеличил объем деловой активности и показал хорошие финансовые результаты. Банк достиг высоких показателей в ключевых областях своей деятельности: его совокупные активы достигли 208 млрд. рублей, совокупный капитал — 183 млрд. рублей, прибыль после налогообложения -3,6 млрд. рублей.
год стал непростым временем для банковского сектора. Однако для Банка Русский Стандарт, образованного в период предыдущего экономического кризиса конца 90-х, события последней четверти прошло года стали очередным поводом для активного роста, вновь открытыми возможностями. В 1998-1999 году, концепция создания принципиально нового розничного банка, бизнес которого строился на предоставлении населению быстрых, удобных и недорогих кредитов, многими воспринималась скептически. Однако события 1998 года приблизили реализацию идеи — многие традиционные банковские «бренды» стали банкротами, стоимость «вхождения» в банковский бизнес существенно снизилась. Уже в начале 1999 года идея начала претворяться в жизнь — первым шагом стало приобретение «Агроопторгбанка», на базе которого 1 июля 1999 года был создан «Банк Русский Стандарт». К развитию нового направления банковского дела были привлечены ведущие российские и международные финансисты, в создании концепции будущего банка также приняли участие специалисты международной консалтинговой компании McKinsey.
Банк Русский Стандарт стал первым банком, который предложил населению доступные и удобные кредиты, для оформления которых не требовалось месяцами собирать документы; кредиты, которые можно было буквально за четверть часа оформить в магазине, где человек купить необходимую ему вещь. Главным принципом стало предоставления небольших по сумме банковских займов широким слоям населения за минимальное время. Годом позже Банк Русский Стандарт впервые представил кредитные карты массовому населению. Удобство использования карты в качестве кредитного инструмента оценили десятки миллионов людей. Банк первым на рынке ввел уникальную систему скоринговой оценки заемщика, начал работу с ведущими розничными сетями для начала кредитования в торговых точках, активно начал продвижение в регионах.
По итогам работы в 2009 году Банк Русский Стандарт занял 160-е место в ежегодном рейтинге 500 самых дорогих банковских брендов мира, опубликованном в февральском номере британского издания The Banker. Международное консалтинговое агентство Brand Finance, проводившее рейтинг, оценило бренд Банка в 793 млн. долларов США и присвоило рейтинг «А+». Таким образом, Банк Русский Стандарт занял третье место (после Сбербанка России и ВТБ) среди девяти рейтингуемых российских банков.
В рейтинге 50 российских банков, опубликованном журналом The Banker в феврале 2010 года, по совокупности показателей за 2009 год Банк Русский Стандарт занял 14-е место. В том числе, 5-е место по рентабельности активов, 10-е место по рентабельности капитала, 11-е — по коэффициенту достаточности капитала, 15-е — по размеру активов и 21-е — по росту прибыли в реальном выражении. Успешное развитие Банка Русский Стандарт подтверждено ведущими мировыми рейтинговыми агентствами. Агентство Standard&Poor’s присвоило Банку Русский Стандарт рейтинг на уровне «B+», Moody’s — «Ba3», Fitch — «B+».
Рисунок 1 — Организационная структура банка
Для подразделений Группы поддержки бизнеса характерна линейно-функциональная структура управления, для Группы развития бизнеса — дивизиональная структура управления — причем использование именной этой структуры управления отражено в названиях отделов/должностей и их функциональном наполнении.
ЗАО «Русский Стандарт» делит территорию РФ на так называемые дивизионы — территории, включающие в себя несколько субъектов РФ, в соответствии с чем выделяются дивизиональные офисы. Далее каждый дивизион делится на более мелкие территории — региональные офисы.
Внутри каждого дивизиона действует также матричная структура управления, представляющая собой комбинацию двух видов разделения: по функциям и по продукту. Так директор дивизиона имеет в своём подчинении менеджеров (DM), отвечающих за разные каналы продвижения продукта и соответственно за разные кредитные предложения (например, сотрудничество с автосалонами). Так же в прямом подчинении Директора дивизиона находятся и руководители региональных офисов, которые однако имеют подчинение так же каждому из дивизиональных менеджеров.
Банк вправе выполнять следующие операции:
− привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
− размещение указанных в предыдущем абзаце привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет;
− открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
− осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических
− лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
− инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документа и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
− купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
− привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
Нужна помощь в написании отчета?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.
− выдача банковских гарантий;
− осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
− Все банковские операции Банк осуществляет при наличии соответствующей лицензии, выданной Банком России.
− Банк, помимо перечисленных банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:
− выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
− приобретение прав требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
− доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
− осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
− предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
− лизинговые операции;
− оказание консультационных и информационных услуг.
Сделки, на совершение которых в соответствии с законодательством Российской Федерации требуется получение специальных лицензий, совершаются при наличии у Банка соответствующих лицензий.
. Нормативная база банковской деятельности
Коммерческие банки Российской Федерации являются юридическими лицами и подлежат обязательной государственной регистрации. Регистрацию осуществляет Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Банк России ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, где учитываются сведения о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций и их филиалов. Он выдает коммерческим банкам лицензию. Деятельность коммерческих банков в России регламентируют Гражданский Кодекс Российской Федерации, Федеральным законом от 10 июня 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в редакции изменений), Федеральным законом от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции изменений), Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (в редакции изменений), и Законом Российской Федерации от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в редакции изменений) и другими нормативно-правовыми актами.
Нужна помощь в написании отчета?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.
Гражданский кодекс РФ определяет правовое положение банков как хозяйствующих субъектов, осуществляющих предпринимательскую деятельность, устанавливает порядок осуществления ими права собственности, регулирует их договорные и иные обязательства.
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» устанавливает принципы его взаимоотношений с кредитными организациями, определяет полномочия Банка России по вмешательству в деятельность кредитных организаций в ситуациях, угрожающих законным интересам вкладчиков, а также его полномочия по применению к кредитным организациям санкций за нарушение требований законодательства и нормативных актов Центрального банка РФ. Последние являются для кредитных организаций обязательными документами, которыми они должны руководствоваться в своей деятельности. Нормативные акты Центрального банка РФ доводятся до сведения кредитных организаций в форме инструкций, положений и указаний, содержащих установление, изменения или отмену постоянных или временных предписаний.
Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» устанавливает порядок, условия принятия мер по предупреждению несостоятельности кредитных организаций, особенности оснований признания их банкротами и осуществления этой процедуры.
Закон Российской Федерации «О валютном регулировании и валютном контроле» наделяет коммерческие банки, получившие лицензию Центрального банка Российской Федерации на проведение валютных операций, полномочиями агентов валютного регулирования и валютного контроля и устанавливает порядок ведения ими валютных операций.
В Российской Федерации коммерческие банки (и иные кредитные организации) могут быть образованы в форме хозяйственных обществ: открытого акционерного общества (далее ОАО); закрытого акционерного общества (далее ЗАО); общества с ограниченной ответственностью (далее ООО); общества с дополнительной ответственностью (далее ОДО).
Регламентация деятельности коммерческих банков дополняется положениями Федерального закона от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (в ред. от 21 марта 2002 г.), Федерального закона от 08 февраля 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» (в ред. от 21 марта 2002 г.). Уставный капитал (далее УК) коммерческого банка, образованного в форме акционерного общества, формируется за счет размещения его акций. Акционеры несут ответственность по обязательствам банка только в пределах стоимости принадлежащих им акций. Среди акционеров банка следует различать учредителей и прочих участников. Учредителями считаются юридические и физические лица, принявшие решения об учреждении банка, занимающиеся его организацией и располагающие необходимыми средствами для формирования его уставного капитала.
Банки, образованные в форме закрытого акционерного общества, не вправе проводить открытую подписку на выпускаемые ими акции. Их всегда распределяют только среди учредителей ЗАО или заранее определенного круга лиц, а акционеры могут перепродать принадлежащие им акции преимущественно только другим акционерам. Продать же эти акции лицу, не являющемуся участником банка, можно лишь при согласии других акционеров и отказе банка самому выкупить их.
При формировании уставного капитала банка, который создается в любой организационно-правовой форме, использование средств бюджетов всех уровней, государственных внебюджетных фондов и средств, находящихся в ведении федеральных органов государственной власти, допускается только на основании специальных законодательных актов.
Общее собрание учредителей банка принимает решение об учреждении банка, избирает совет директоров (наблюдательный совет), утверждает кандидатуры на должности руководителей исполнительных органов банка и главного бухгалтера, а также бизнес-план и план доходов и расходов сроком на 3-5 лет и принимает основной учредительный документ банка — устав. Уставом определяется организационно — правовая форма создаваемого банка, его официальное наименование и местонахождение, порядок формирования УК и порядок управления деятельностью банка, перечень операций, которые банк предполагает осуществлять, порядок его ликвидации и реорганизации. Если банк создается в форме ОАО и ЗАО, то, помимо устава, принимают решение о выпуске его акций (порядок регистрации выпуска акций кредитных организаций установлен Федеральным законом от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» (в редакции изменений) и нормативными актами Центрального банка РФ).
Высшим органом управления банком (вне зависимости от его организационно-правовой формы) является общее собрание участников (т.е. акционеров или пайщиков), которое созывают не реже 1 раза в год. На общем собрании участников решают следующие вопросы: внесение изменений и дополнений в устав банка; уточнение размеров уставного капитала банка (т.е. фиксируют его уменьшение или увеличение); принимают решение о реорганизации или ликвидации банка; избрание ревизионной комиссии банка и утверждение аудитора банка; избрание совета директоров (наблюдательный совет) банка; рассмотрение предоставленной советом директоров отчетности: годовой отчет банка, бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках; принимают решение о распределении прибыли банка.
Совет директоров (наблюдательный совет) банка — это орган, уполномоченный общим собранием участников осуществлять стратегическое руководство деятельностью банка. Совет директоров устанавливает приоритетные направления в деятельности банка, кредитную и инвестиционную политику (для этой цели может быть создан специальный кредитный комитет); планирует доходы, расходы и прибыль банка; утверждает его внутренние документы; принимает решение об открытии и закрытии филиалов и представительств банка, участии в других организациях; определяет структуру и численность работников, нормативы по оплате их труда и расходы на содержание и развитие банка. Совет директоров заседает не реже 1 раза в квартал; в состав должно входить не менее семи членов. Совет директоров обеспечивает созыв очередных и внеочередных общих собраний участников (акционеров, пайщиков), утверждает повестку и готовит материалы для их проведения. Работу совета директоров организует председатель, выбранный из числа членов совета директоров.
Для осуществления текущего руководства деятельностью банка в соответствии с уставом и положениями совета директоров формируют исполнительный коллегиальный орган — правление банка, возглавляемое генеральным директором (президентом, председателем правления). Данный орган, заседания которого проводятся регулярно, призван выполнять решения общего собрания участников и совета директоров, совершать от его имени сделки, издавать приказы и давать указания, обязательные для исполнения всеми работниками банка, утверждать штаты, решать все прочие вопросы, за исключением тех, которые относятся к исключительной компетенции общего собрания участников или совета директоров.
Генеральный директор (президент) банка может осуществлять руководство текущей деятельностью банка и единолично (т.е. при отсутствии коллегиального правления) на основе договора, заключенного с ним председателем совета директоров.
Руководство текущей деятельностью филиала банка осуществляет управляющий филиалом. Открытие всех филиалов должно быть отражено в уставе банка с указанием их юридических адресов.
Нужна помощь в написании отчета?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.
. Пассивные операции банка
Депозитная политика банка (в узком смысле, неотъемлемая часть кредитной политики банка в целом) представляет собой банковскую политику по привлечению средств в депозиты и эффективному управлению ими. Депозитная политика коммерческого банка — это стратегия и тактика банка по привлечению средств вкладчиков и других кредиторов и определение наиболее эффективной комбинации источников средств для данного банка. Целью депозитной политики является удовлетворение нужд ликвидности банка путем активного изыскания заемных средств по мере необходимости. В связи с этим, расширяются возможности получения прибыли, но это связано и с риском, который следует учитывать (в основном, это соотношения между привлеченными средствами и доходами, которые можно получить при использовании депозитов).
Сложность и важность взаимоотношений по депозитам между банком и физическими и юридическими лицами предопределяют необходимость их регулирования. Базой последнего служит комплекс законодательных и подзаконных актов, нормативных документов тех государственных органов, которым поручено выполнять функцию регулирования в РФ. В настоящее время основными документами, регулирующими вклады (депозиты) в РФ являются: Гражданский кодекс РФ; Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации», а также другие нормативные акты. Поскольку центром по организации системы вкладов является Банк России, на него возлагается обязанность разработки правил и форм осуществления вкладов.
Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливаются нормы, регулирующие банковскую деятельность. Согласно закону вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства, которые могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.
Ст. 28 Закона о банках разрешает привлекать кредитной организации на договорных началах средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России. При этом «процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
Ст. 29 Закона о банках запрещает банку односторонне сокращать срок действия договора срочного банковского вклада (депозита), уменьшать размер процентов, увеличивать или в принципе устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Необходимо знать, что данный запрет касается только срочных вкладов, т.е. тех, которые внесены на условиях их выдачи по истечении определенного срока либо по наступлению предусмотренных договором обстоятельств.
В отношении вкладов до востребования (т.е. внесенных на условиях выдачи их по первому требованию) все осталось по-прежнему. Ставки, сроки и размер комиссионного вознаграждения по ним могут быть односторонне изменены банком в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. А закон как раз и предусматривает, что банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, если иное не предусмотрено договором.
Отношения между кредитной организацией и клиентами должны быть оформлены договором, согласно ст. 30 Закона о банках. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Также эта статья дает право клиентам открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме и его форма будет считаться соблюденной при внесении клиентом вклада на счет. По заключенному банковскому договору на вклад банк выплачивает клиенту проценты в размере, определенном в договоре. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.
Права на денежные средства, внесенные гражданином во вклад или находящиеся на любом другом счете физического лица в банке, могут быть завещаны гражданином посредством совершения завещательного распоряжения в письменной форме в том филиале банка, в котором находится этот счет. В отношении средств, находящихся на счете, такое завещательное распоряжение имеет силу нотариально удостоверенного завещания.
«Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденное ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П. Положением устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам — юридическим и физическим лицам, независимо от того, имеют они или не имеют расчетные, текущие, депозитные, корреспондентские счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций.
«Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утвержденное ЦБ РФ 26.06.1998 № 39-П в редакции от 26.11.2007, определяет порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов банка — физических и юридических лиц, как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных валютах, а также за использование денежных средств, находящихся на банковских счетах, осуществляемых на основании договоров, заключаемых в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации.
В данном положении урегулирован порядок случаев возвратов срочного либо другого вклада (иного, чем вклад до востребования) вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления обстоятельств, предусмотренных договором банковского вклада (депозита), проценты по такому вкладу (депозиту) выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам «до востребования», если договором не предусмотрен иной размер процентов.
Если клиент — вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении его срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, или по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на действующих условиях.
Нужна помощь в написании отчета?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.
Согласно положению, банк не вправе оказывать предпочтение акционерам (участникам) банка перед другими клиентами банка, т.е. устанавливать иные условия привлечения денежных средств (более высокая процентная ставка, более частый период капитализации (причисления) процентов), которые размещаются клиентами банка на одинаковых условиях (сумма, срок и др.).
В то же время положение разрешает банку в одностороннем порядке менять размер процентной ставки на вклады (на денежные средства, учитываемые на соответствующем банковском счете) со сроком «до востребования», если иное не предусмотрено договором банковского вклада (договором банковского счета).
При переносе банком в соответствии с условиями договора остатков средств с одного балансового счета по учету привлеченных денежных средств на другой балансовый счет по учету этих же средств (например, в случае изменения срока вклада (депозита)), ведущийся в этом же банке, проценты начисляются на остатки средств по каждому балансовому счету (прежнему и новому) исходя из фактического числа календарных дней учета средств на каждом из этих счетов.
Депозитная политика ЗАО «Русский Стандарт» тесно связана с кредитной и процентной политикой банка, являясь одним из элементов банковской политики в целом.
Депозитная политика формируется с выделением следующих шагов:
постановка цели и определение задач депозитной политики;
выделение соответствующих подразделений, участвующих в реализации депозитной политики, распределение полномочий сотрудников;
разработка необходимых процедур и технических порядков проведения банковских операций, обеспечивающих привлечение ресурсов;
организация контроля и управления в процессе осуществления банковских операций, направленных на привлечение ресурсов.
При формировании депозитной политики учитываются следующие специфические принципы:
принципы обеспечения оптимального (с учетом последующего получения доходов от размещения ресурсов) уровня издержек;
принцип безопасности проведения депозитных операций и поддержания надежности работы банка.
Соблюдение перечисленных принципов позволяет банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечив тем самым эффективность и оптимизацию депозитной политики.
Депозитная политика ЗАО «Русский Стандарт» строится в зависимости от:
субъектов депозитных отношений (в отношении физических и юридических лиц);
банковских инструментов, используемых для привлечения ресурсов;
сроков привлечения ресурсов (краткосрочная, среднесрочная и долгосрочная депозитная политика);
цели привлечения (для инвестирования, кредитования, поддержания текущей ликвидности);
агрессивности в вопросах привлечения ресурсов и связанных с этим вопросом ценовой политики и степени риска проводимых операций.
Депозитная политика ЗАО «Русский Стандарт» предусматривает:
. проведение анализа депозитного рынка;
. определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;
. минимизацию расходов в процессе привлечения денежных средств;
. оптимизацию управления депозитным портфелем с целью поддержания требуемого уровня ликвидности банка, повышения его устойчивости.
ЗАО «Русский Стандарт» при проведении своей депозитной политики учитывает следующие факторы:
. изменение налогового законодательства;
. текущее состояние и тенденции финансового рынка как в части привлечения, так и размещения ресурсов;
. изменения, вносимые в расчет банковских нормативов;
Нужна помощь в написании отчета?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.
. изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ;
. лимиты, контрольные цифры, устанавливаемые самим банком на проводимые банковские операции.
Реализация депозитной политики банка осуществляется в ходе проведения конкретных банковских операций, позволяющих привлекать денежные средства. При этом, ЗАО «Русский Стандарт» проводит депозитные операции, то есть привлекает денежные средства на условиях:
· возвратности;
· срочности;
· платности (когда это предусмотрено соответствующими договорами);
· публичности (относительно условий привлечения средств).
Основным принципом работы банка в ходе проведения депозитных операций является обеспечение требуемого для нормального функционирования банка объема ресурсов, достигаемое при минимальных затратах на их покупку.
Основной принцип достигается благодаря диверсификации портфеля привлекаемых денежных ресурсов по источникам их привлечения и структуре, привязке объемов и структуры этих ресурсов (по валюте и по срочности) к объемам и структуре активов.
Обязательным требованием при определении возможных условий привлечения ресурсов является предварительный анализ возможных направлений расходования привлекаемых ресурсов с оценкой финансовых результатов и структурных изменений в результате предполагаемых банковских операций.
Основным направлением депозитной политики банка является открытие и ведение счетов физических лиц.
Остатки средств на счетах физических лиц — клиентов банка составляют большую часть в общем объеме привлекаемых банком средств. И, тем не менее, вопросу активизации работы с физическими лицами предполагается уделить повышенное внимание.
Политика банка в работе с физическими лицами основывается, прежде всего, на работе с широким кругом физических лиц, этому способствует развитая сеть отделений. Другим блоком клиентов являются сотрудниками организаций и предприятий, являющихся клиентами банка. Банк открывает и ведет счета физических лиц в рублях и иностранной валюте на основе действующих договоров, различающихся в зависимости от срочности счетов.
Ценовая политика банка в работе с клиентами — физическими лицами, предусматривает:
Отсутствие платы за остатки средств, находящиеся на текущих счетах физических лиц.
Наличие