Отчёт по практике на тему «Потребительское кредитование в ОАО ‘Альфа-Банк'»

Введение

1. Потребительское кредитование на примерах отдельных банков России

. Влияние мирового финансового кризиса на потребительское кредитование в России

. Текущее состояние потребительского кредитования в российской банковской системе

. Законодательное регулирование потребительского кредитования.

. Анализ деятельности ОАО «Альфа-Банк» и его роль в кредитовании физических лиц

. Условия и порядок предоставления потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк»

. Определения риска кредитных операций в ОАО «Альфа-Банк»

. Проведение мероприятий по снижению кредитного риска

. Внедрение перспективных банковских продуктов в ОАО «Альфа-Банк»

Заключение

Введение

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 03.03.08 № 20-ФЗ), в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.п.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие:

двухуровневая структура;

осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком;

универсальность деловых банков;

коммерческая направленность деятельности банков.

Принцип двухуровневой структуры построения банковской системы России реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Принцип осуществления банковского регулирования и надзора центральным банком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк РФ. Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогоплательщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как агенты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей РФ. Однако все эти ведомства в большинстве своем не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц. Регулирующее воздействие Банка России носит особый характер, распространяется только на банки, что связано с их исключительной ролью в экономике и необходимостью обеспечения устойчивой работы для функционирования платежной системы, а также сохранности сбережений и денежных резервов.

Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции — краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций.

Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание предприятий, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность в виде консервации неэффективной структуры банковских продуктов, поскольку создает возможность компенсировать низкую рентабельность одних услуг высокой доходностью других. Выполнение одним банком коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый «конфликт интересов» между ним и клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в таких банках. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли. В РФ Закон «О банках и банковской деятельности» допускает создание кредитных организаций и банков только как коммерческих организаций, работающих исключительно ради получения прибыли.

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Таким образом, отечественная банковская система построена по двухуровневому принципу, что схематически может быть представлено следующим образом:

Рис.1. Двухуровневая банковская система России

Следует еще раз обратить внимание на то, что законодательство узко трактует понятие кредитной организации, понимая под ней юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы РФ. При этом по Закону «О банках и банковской деятельности» в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь последние могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации.

Нужна помощь в написании отчета?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.

Заказать отчет

Вместе тем отечественные авторы пишут о трехуровневой банковской системы в России, к первому уровню относят ЦБ РФ, ко второму — госбанки (Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ и т.д.) и к третьему уровню — все остальные банки. Пишут о трехзвеневой банковской системе в РФ, как о трехуровневой, относя к первому звену ЦБ РФ, ко второму — Сбербанк России, к третьему — все остальные банки.

Здравый смысл свидетельствует о том, что не следует путать уровни банковских систем с ее звеньями. Звеньев может быть и два, и три, и пять, а уровней при этом два, поскольку на первом уровне стоит Центральный банк, а все остальные под ним образуют собой второй уровень. Уровневость банков определяется функциональным назначением их в банковской системе и в экономике, соподчиненностью банков друг другу.

В самом деле, если мы рассмотрим конструкцию, включающую в первый уровень ЦБ РФ и госбанки, а во второй — остальные банки, то возникают три вопроса: А что, Сбербанк, ВТБ, Газпробанк и другие госбанки не являются коммерческими или они не подотчетны Банку России и не обязаны выполнять установленные Банком России обязательные нормативы? Чем в принципе отличаются они от акционерных негосударственных банков (Альфа-Банк, Возрождение и др.)? И разве они (государственные банки) имеют какие-то властные полномочия по отношению к таким, как Альфа-Банк и Возрождение? Конечно же нет, так как все они — банки одного уровня.

Таким образом, в настоящее время в РФ существуют две группы кредитных организаций: входящие в банковскую систему, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в состав банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.). Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскими.

1. Потребительское кредитование на примерах отдельных банков России (сравнительная характеристика)

Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным кредитованием и кредитованием малого бизнеса является одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора РФ.

При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.

Сегодня почти все банки, выдающие займы физическим лицам, предлагают потенциальным клиентам обширный выбор программ кредитования. Сюда можно включить кредиты на приобретение жилья, на покупку автомобиля или мотоцикла, на ремонт квартиры или коттеджа, на образование, на оплату туристических и медицинских услуг, на покупку мебели, бытовой техники и электроники, компьютеров, стройматериалов и оборудования, садового и спортивного инвентаря, офисного оборудования, шуб и дубленок и даже на свадьбу или похороны.

В настоящее время есть возможность выбрать не только конкретную торговую компанию и марку товара, но также процедуру, сумму и срок кредитования. Российский потребитель выбирает банк, который оперативно оценивает косвенные доходы заемщика, предъявляет минимальные требования при максимально коротких сроках оценки кредитоспособности, имеет широкую филиальную сеть для погашения кредита в удобное для клиента время. На потребительском кредитовании специализируются многие банки России, тем более что рынок потребительского кредитования страны далек от насыщения и в перспективе доля товаров, приобретаемых в кредит, будет значительно выше, чем на сегодняшний день.

На сайте «РБК. Рейтинг» опубликован рейтинг крупнейших банков России по итогам 9 месяцев 2010 года. Всего в выборку попало 968 кредитных организации, из которых 500 попало в итоговые таблицы. Согласно полученным данным, чистые активы 500 крупнейших российских банков по состоянию на 1 октября 2010 года увеличились за 12 месяцев примерно на 14% и составили более 29 трлн руб. Сбербанк продолжает увеличивать отрыв от других участников рейтинга. Чистые активы крупнейшего российского банка увеличились на 19%, до отметки 8.36 трлн руб., что в три раза больше аналогичного показателя банка ВТБ, также стабильно занимающего второе место. Чистые активы банка ВТБ на 1 октября 2010 года достигли отметки в 2 617 млрд руб., что, впрочем, незначительно, но меньше ( 2.70%), чем на 1 октября 2009 года, когда они находились на уровне 2 689 млрд руб. Снижение ЧА в пределах 5% наблюдалось и у Газпромбанка, в результате, на 1 октября текущего года они составляют 1 610 млрд руб., что соответствует третьему месту. ОАО «Альфа-Банк» на 7-ом месте, ЧА на 1 октября 2010 года составляет 756, 25 млрд. рублей (Таблица 1).

Таблица 1. Крупнейшие банки России по состоянию на 1 октября 2010 года

Что касается роста ЧА, то из банков, входящих в «золотую десятку», явным лидером выглядит «Альфа-Банк», чьи чистые активы за год выросли чуть более чем на 29% и составили 756 млрд руб. Впрочем, более яркую картину «Альфа-Банк» продемонстрировал по показателю ликвидные активы. По состоянию на 1 октября 2010 года они составили около 88 млрд руб., что на 156% больше аналогичного показателя на 1 октября прошлого года. В результате, «Альфа-Банк» занимает второе место, поднявшись за год сразу на 7 позиций и обогнав банк «ВТБ», который теперь занимающий только третье место с размером ликвидных активов 61.6 млрд руб.

Сравнительную характеристику целесообразно провести и по следующим признакам: виды кредитов, максимальный размер кредита, который предлагает банк заемщику, размер процентной ставки, обязательноенеобязательное наличие залога и поручителя.

Первое место занимает ОАО «Сбербанк России», предлагающий потребительские кредиты населению следующих видов: кредит на неотложные нужды, единовременный кредит, возобновляемый кредит, а также кредит на недвижимость, автокредит, образовательный кредит, кредит «Гараж». Сбербанк традиционно предоставляет более крупные кредиты на более длительный срок. Другой особенностью кредитов Сбербанка является высокий удельный вес рублевый ссудной задолженности. Успех Сбербанка на рынке кредитования населения связан также и с региональным аспектом — он присутствует и осуществляется операции розничного кредитования по всей стране.

Исходя из динамики банковских показателей, ожидается опережающий рост доли кредитов населению по сравнению с другими кредитами. Можно говорить об увеличении доли кредитного портфеля населения в активах банковской системы до 13%, а в кредитном портфеле — до 22%.

На кредит на неотложные нужды, единовременный и возобновляемый кредиты максимальная сумма различная, определяемая на основании оценки платежеспособности заемщика; на покупку машины кредит не может превышать 85% цены приобретаемого автомобиля, т.е. обязательное требование к заемщику: наличие собственных средств заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 15% цены приобретаемого автомобиля (других транспортных средств); кредит на недвижимость предполагает, что как минимум 10% стоимости заемщик оплатит из собственных средств; что касается кредита на образование, то здесь заемщик также должен оплатить 10% суммы из личных средств.

Относительно размеров процентной ставки Сбербанк России предлагает для каждого виды кредита свой размер. Но общая тенденция такова, что все они не превышают 21% годовых, так, самые высокие ставки (на кредиты в рублях) — на потребительский кредит без обеспечения, автокредит, кредит на неотложные нужды, самая низкая процентная ставка на кредит в рублях — 9,5% приобретение жилья.

Что касается поручителя, то здесь картина такова: по кредиту на неотложные нужды, единовременный и возобновляемый кредиты, обеспечение требуется только, если сумма кредита превышает $25000, вид обеспечения определяется по согласованию сторон (напр., залог ценных бумаг, транспортных средств и др.), поручительства двух физических лиц или юридического лица — работодателя заемщика; по автокредиту залог приобретаемого автомобиля (других транспортных средств) и поручительство супруги(а) заемщика без учета ее(его) платежеспособности (при условии, что Заемщик состоит в браке). Поручительство не менее 1 физического лица на период оформления договора залога приобретаемого автомобиля (других транспортных средств); обязательным условием выдачи товарного кредита, кредита на недвижимость, а также образовательный кредит — является предоставление обеспечения.

ЗАО «Банк ВТБ 24» (6 место) — один из крупнейших финансовых институтов России, «отвечающий» за розничное направление банковской группы «ВТБ». Почти 99% акций контролирует ОАО «Банк ВТБ» <#»886688.files/image002.gif»>

Рис 1.3. Динамика процентных ставок потребительского кредитования ряда российских коммерческих банков до и после удорожания кредитных ресурсов

На рисунке 1.4 представлена динамика изменения процентных ставок по потребительским кредитам с учетом их минимального и среднего уровня, как в рублях, так и долларах США, в период с начала октября 2008 года по апрель 2009 года.

Рис 1.4. Динамика изменения средних % ставок по потребительским кредитам

Продолжая рассматривать проблемы потребительского кредитования в России до и после кризиса, можно добавить следующее.

В-пятых, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. «Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения — нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли. Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам».

В-шестых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребкредитования в 2008 году. «Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья. Сейчас основная тенденция на рынке банковской розницы — сокращение объемов кредитования. Главной причиной этому стал рост стоимости фондирования».

Таким образом, основным итогом 2008 года явилось замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения.

Несмотря на замедление темпов прироста потребительского кредитования в 2008 г., более 70 % респондентов, из 35 коммерческих банков, принявших участие в опросе, проведенном Институтом мировой экономики и международных отношений РАН, «Российский экономический барометр» указали на выгодность кредитования физических лиц. При этом объем кредитования физических лиц составил 69% относительно 100% для исследуемого месяца, тогда как объемы кредитования промышленных предприятий достигли лишь 57%.

До тех пор пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобновлении темпов роста рынка потребкредитования можно забыть. Прогнозы аналитиков носят позитивный характер только в рассуждениях о долгосрочной перспективе — населению деньги на неотложные нужды требуются постоянно. Однако утверждать, что рынок «потребов» в ближайшем будущем сумеет достичь, а уж тем более превзойти свои показатели, например, 2007 или начала 2008 года, сегодня просто невозможно.

3. Текущее состояние потребительского кредитования в российской банковской системе (проблемы)

Первые потребительские кредиты в России стал выдавать Промбизнесбанк на покупку автотранспорта еще до кризиса 1998 года. Некоторое затишье в автомобильном кредитовании наблюдалось в первые месяцы после кризиса 1998 года.

На рынке бытовой техники с новой услугой в то время «засветилась» фирма «Партия», а также Сбербанк, предлагавшие в рассрочку электротехнику. Правда, механизм был несовершенен, и покупателям приходилось оформлять в Сбербанке кредит на неотложные нужды со всеми вытекающими последствиями: два обязательных поручителя, справки с места работы и т. п. Кризис 1998 года стал для банков настоящим стихийным бедствием. Сбербанк, обнаружив, что потребительские ссуды далеко не все заемщики могут возвратить из-за собственного разорения, начал потихоньку сворачивать свою кредитную программу.

К 1999-2000 годам ситуация несколько стабилизировалась. Именно в это время, в марте 2000 года тогда еще малоизвестный банк «Русский стандарт» стал выдавать потребительские кредиты на покупку бытовой техники. Клиентами этой банковской услуги, по информации самого банка, стали около 800 тыс. человек, а суммы выданных кредитов оцениваются более чем в 300 млн. долларов. Вскоре банк распространил свои услуги на большую часть крупнейших розничных сетей Москвы, а затем и тех регионов, где есть представительства банка. Число компаний — партнеров банка исчисляется тысячами, «Русский стандарт» не стал повторять ошибки излишне консервативного Сбербанка и решил, используя зарубежный опыт, применять так называемый скорринг: модель, при которой риск рассчитывается компьютерной программой на каждого заемщика, исходя из его персональных анкетных данных.

Первыми розничными сетями, работавшими с «Русским стандартом», были «М.Видео», «Эльдорадо» и «Техносила». В дальнейшем предпочтения розничных торговцев на этом рынке стали складываться не в пользу банка-первопроходца: сначала чешская компания Home Credit Finance, учредитель российского банка Home Credit & Finance Bank, переманила у «Русского стандарта» «Техносилу». В настоящее время «М-Видео» тоже собирается расстаться с «Русским стандартом» в пользу «Альфа-банка». В 2002 году скорринговую систему применил в потребительском кредитовании «Дельта-банк», учрежденный инвестиционным фондом «США — Россия». Сейчас этот банк сотрудничает с торговыми домами IKEA, «Москва», «Мега», «Крокус-Сити».

О начале конкурентных войн на рынке потребительских кредитов можно говорить с 2009 года, когда институт потребительского кредитования, по крайней мере, в Москве, приобрел более или менее четкие очертания.

Из самостоятельных кредитных программ известны программа «Райффайзенбанка» «Форд-план» и кредитная программа Сбербанка, славящаяся своими бюрократическими сложностями, в результате чего тех, кто купил посредством этой программы автомобиль или квартиру в кредит, можно пересчитать по пальцам.

Нельзя не упомянуть о таком новом веянии, как экспресс-кредиты. Сейчас их стали выдавать даже славящиеся своей консервативностью «Райффайзенбанк» и «Ситибанк». Правда, даже само руководство банков с грустью констатирует, что пока введением экспресс-кредитов банки добились только роста просроченной задолженности клиентов. Случалось, что экспресс-кредиты брали люди, не имеющие даже жилья. Чтобы не допустить повторения таких ошибок, банки усиленно совершенствуют системы скорринга.

В 2003 году наибольшую активность на рынке потребительских кредитов, особенно экспресс-кредитования, проявил уже упоминавшийся Home Credit Bank. Home Credit Bank запустил проект совместно с сетью «Цифровые технологии», которая до этого работала с банком «Росбанк». Также конкурентов теснят Газпромбанк и ВТБ24, мягко «подвигающие» банк «Русский стандарт» из розничных сетей «Эльдорадо» и «Мир».

В России скоринговые системы только начинают внедряться. Это связано в первую очередь со сравнительно недолгой историей существования коммерческих банков как таковых, а также с низким объемом потребительского кредитования.

Тем не менее, надо отметить, что развитие российского рынка банковских услуг идет довольно быстро вперед. Банки постепенно вводят различные продукты, связанные с предоставлением кредитов частным лицам. Такое расширение рынка банковских услуг непременно повлечет за собой наплыв клиентов, и как следствие необходимость быстрого анализа рисков, связанных с предоставлением ссуд. Уже сейчас рынок кредитования населения развивается опережающими темпами. Конечно, пока объем кредитов, предоставленных российскими банками юридическим лицам, в абсолютном выражении остается существенно более высоким, чем объем кредитов населению: по данным Центрального Банка РФ кредитов физическим лицам на 01.01.2010 года составил 2 613 558 млн. руб. Однако с января по декабрь 2009 года объем потребительского кредитования вырос на 25,5%, а кредитования юридических лиц — всего на 8,2%.

Ко всему, за первые два месяца 2010 года было выдано потребительских кредитов на сумму 362 млн. рублей, что по сравнению с аналогичным периодом 2009 года больше на 41%.

млн. руб.

Рис. 2. Динамика объёма кредитования физических лиц в рублях, 2001-2010гг.

Анализ основных факторов, обеспечивающих рост розничного бизнеса, среди которых выделены:

Факторы спроса:

· рост доходов населения и бизнеса;

· рост реальной и номинальной стоимости рубля;

· консолидация розничной торговли;

· введение запретительных пошлин на ввоз подержанных иномарок;

· бум на рынке недвижимости.

Факторы предложения:

· снижение прибыльности традиционных банковских операций;

· уход крупнейших корпоративных клиентов на обслуживание в иностранные банки;

· «связывание» корпоративных клиентов за счет предложения расчетных продуктов их сотрудникам.

То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. И, как следствие, уже сейчас существует необходимость в автоматизированных системах оценки частных заемщиков, т.е. скоринге.

В силу того, что на западе системы скоринга имеют уже солидную историю, логично было бы предположить, что их можно свободно применять в нашей стране, не создавая своих собственных. Однако внедрение западных систем в России существенно затруднено. Вариабельность входных переменных скоринга, направленность влияния этих переменных на конечный показатель кредитоспособности в западных странах довольно однородны, хотя и там есть страновые различия. У России есть свои особенности, связанные с нестабильностью экономики страны в целом, «перекосом» в развитии отраслей и межотраслевых связей, большой долей теневых доходов и др., что, соответственно, сказывается на параметрах отдельных потенциальных заемщиков.

Нужна помощь в написании отчета?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.

Подробнее

Потребительский кредит — это масса плюсов. Но и немало минусов. Несомненное достоинство заключается в том, что для очень многих людей копить деньги на дорогую покупку морально тяжело. Ведь чем больше денег имеется в наличии, тем выше соблазн потратить их на «нецелевые расходы». А в случае с покупкой в кредит нужно просто ежемесячно выплачивать определенную сумму, при этом вовсю пользуясь товаром. И покупателя больше не беспокоит рост цен, падение курса национальной валюты или повышение спроса на вожделенный товар.

С другой стороны, покупка в кредит влечет зависимость от финансового учреждения, которое выдало этот кредит. Есть и еще одна негативная сторона потребительского кредита, и очень существенная; покупая товар в кредит, покупатель расходует значительно больше реальной рыночной стоимости товара, только этот платеж растянут во времени. Беспроцентных потребительских кредитов не бывает. Исключения, правда, встречаются: иногда кредитные ставки отстают от инфляции, и кредит может стать не только беспроцентным, но и даже с положительным для покупателя процентом. Мало того, если речь идет о недвижимости, то этот рынок обладает свойством в отдельные периоды настолько динамично расти (правда, и падать, к сожалению, тоже), что рост цен может покрыть процентную ставку даже в несколько раз. В российских условиях, упоминая негативные стороны кредита, следует сказать и о таком неприятном моменте, как обязательное декларирование своих доходов и собственности. Учитывая, что выплату налогов россияне считают чем-то вроде татаро-монгольской дани, это обстоятельство сильно осложняет рост рынка потребительского кредитования.

Повышение доходности кредитных операций непосредственно связано с качеством оценки кредитного риска. В зависимости от классификации клиента по группам риска банк принимает решение, стоит ли выдавать кредит или нет, какой лимит кредитования и проценты следует устанавливать.

В мировой практике существует два основных метода оценки риска кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании с друг другом:

·        субъективное заключение экспертов или кредитных инспекторов

·        автоматизированные системы скоринга

В России использование скоринг-систем тормозится, прежде всего, дорогостоящим внедрением. Но с экономическим ростом ситуация начнет меняться.

Само по себе небольшое по сравнению с западными кредитными организациями количество заемщиков препятствием не является, необходимо только следить за количеством характеристик по отношению к величине выборки.

Отсутствие взаимоотношений между кредитных бюро, безусловно, также не способствует развитию скоринга. Но, с другой стороны, на Западе существует проблема проверки достоверности информации, которую человек указывает о себе в анкете. В России большая часть такой информации содержится в паспорте. Банкам достаточно иметь паспортные данные и данные трудовой книжки — вот и исходный материал для анализа.

Вполне вероятно, что в России скоринг сначала применяется только для физических лиц, а потом уже для юридических просто потому, что у банков накоплено гораздо больше информации о предприятиях, при этом используются балльные системы оценки риска различной сложности и с различным уровнем автоматизации. Отличие балльной системы от скорииговой заключается в том, что в первой значимость того или иного коэффициента или финансового показателя определяется субъективно, а во второй производится привязка коэффициентов к уровню риска.

В последние годы большие сдвиги произошли в разработке скоринг-моделей для малого бизнеса. Применение скоринга для малого и среднего бизнеса оказалось возможным именно в силу большого количества сходных между собой предприятий.

Хотелось бы отметить, что в России внедрение скоринга тормозится не столько объективными, сколько субъективными причинами, связанными с недоверчивым отношением банковских менеджеров к математическим и статистическим методам. Не так уж много требуется, чтобы начать анализировать своих клиентов — кредитная история прошлых клиентов и статистический пакет, — а отдача будет колоссальной. Среди преимуществ скоринговых систем западные банкиры указывают, в первую очередь, снижение уровня невозврата кредита. Далее отмечается быстрота и беспристрастность в принятии решений, возможность эффективного управления кредитным портфелем, отсутствие необходимости длительного обучения персонала,

В России внедрение скоринга должно осуществляться постепенно. Для начала можно сделать автоматизированную систему предварительной оценки заемщиков, которая будет автоматически отсеивать заведомо «плохие» риски, а на рассмотрение кредитного комитета предлагать риски «хорошие» и «пограничные». Но даже не вводя автоматизацию, можно оценить связь отдельных характеристик клиента с вероятностью дефолта как для физических, так и для юридических лиц — знание таких характеристик может послужить существенной поддержкой кредитным инспекторам.

Скоринг представляет собой автоматизированные системы оценки кредитного риска, которые широко используются в США и Западной Европе, в последние время быстро стали развиваться в России.

Нужна помощь в написании отчета?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.

Подробнее

В качестве исходного материала для скоринга используется разнообразная информация о прошлых клиентах, на основе которой с помощью различных статистических и нестатистических методов классификации делается прогноз о кредитоспособности будущих заемщиков. Скоринг-системы позволяют банковским работникам быстро принимать решения о кредитовании, регулировать объемы кредитования в зависимости от ситуации на рынке и определять оптимальное соотношение между доходностью кредитных операций и уровнем риска.

С точки зрения маркетинга внедрение механизмов потребительского кредитования выгодно как банкам, так и предприятиям розничной торговли. Как-никак, продажа товаров в кредит все же расширяет круг потенциальных клиентов.

Разберемся в выгоде потребительское кредитование: банка или розничной сети. Вопрос этот относится к разряду риторических, так как выгодно это и тем и другим. Однако чаще всего именно банки проявляют наибольшую активность на рынке и привлекают розничные сети в свой лагерь.

Потребительский кредит для банков является мощным средством привлечения новых клиентов. В текущих условиях банкам просто некуда девать свободные средства: в России скопилось на банковских счетах около 21 млрд. долларов, причем эта цифра имеет тенденцию к росту. Успешно инвестировать эти средства становится все труднее и труднее, поскольку рост банковских капиталов сильно опережает темпы роста промышленности. Между тем ряд крупных российских банков имеет выход на международный рынок банковского капитала, позволяющий привлекать займы по низким процентным ставкам. И основная сфера, где можно найти применение этим дешевым деньгам — потребительское кредитование.

Как известно, кредит в экономике представляет собой банковскую услугу, заключающуюся в выдаче банком некоторой суммы денег физическому или юридическому лицу, которое в дальнейшем распоряжается этой суммой в определенном банком порядке и возвращает сумму кредита вместе с процентами через определенный банком промежуток времени. В случае с потребительским кредитованием тот самый определенный банком порядок распоряжения суммой декларируется совершенно четко: кредит расходуется на покупку какого-либо товара или услуги. Сроки потребительских кредитов, графики их погашения, предельные доли кредита в стоимости покупки и процентные ставки могут существенно различаться. Обычно все параметры варьируются в зависимости от предмета кредита. При потребительском кредите чаще всего гарантия — это залог в виде как раз того товара, который клиент купил в кредит. При непогашении заемщиком кредита банк вправе забрать купленный товар и за счет его продажи погасить кредит. Чтобы не остаться в убытке, естественно, нужно иметь запас в цене. Для этого максимальную сумму кредита ограничивают потолком в 50-80% от суммы покупаемого товара. Таким образом, покупатель должен все же оплачивать сразу часть стоимости покупки.

Понятное дело, что кредит могут получить далеко не все (правда, в ситуации с кредитованием покупки бытовой техники дело уже движется и в этом направлении). Заемщика оценивают обычно по двум основным параметрам: персонально-профессионально-имущественному профилю и размеру его доходов и расходов. Критерии оценки могут варьироваться в зависимости от банка. Например, если для «Райффайзенбанка» основным является критерий стабильности социального положения клиента, то для «Дельта Кредит» главное — наличие у клиента денег в данный момент.

Сам факт оформления кредита не означает выдачу заемщику наличных денег. Банк выдаст деньги только продавцу квартиры после юридического оформления сделки. Примечательно то, что с помощью ипотечного кредита в Москве продаются квартиры только на вторичном рынке, за редкими исключениями. Эти редкие исключения — баснословно дорогие квартиры в монолитных домах, которые продают агентства недвижимости «Первая ипотечная компания». Также необходимо отметить, что подавляющее большинство ипотечных сделок проходит через риэлторские агентства, что, естественно, увеличивает стоимость.

Форма кредитования туристических поездок. Залога здесь, естественно, нет — реализовал клиент путевку, турагентство, работающее с банком, деньги получило, а как следствие в дальнейшем получает банк. Обычно механизм получения кредита на турпоездку таков: клиент обращается в туристическую компанию и выясняет, есть ли возможность выбрать тур в кредит в определенный регион. Если возможность есть, то клиент должен заполнить анкету в банке, с которым у туристической фирмы заключен договор. Обычно, принимая анкету, банк учитывает, в первую очередь, стоимость имущества, которым владеет заемщик. Никаких справок и поручительств при этом не требуется. Срок кредита колеблется обычно от полугода до года, предоплата — 20%. После выдачи кредита банк предъявляет заемщику график погашения — и все, через 8 дней можно ехать отдыхать.

Многим владельцам розничных сетей из-за их некомпетентности в банковских вопросах кажется, что вышеизложенная схема сотрудничества с банком и покупателями так же проста в реализации, как и в теоретическом изложении. Однако не все так безоблачно в этом сегменте банковских услуг. У банков есть свое мнение на этот счет.

Организация потребительского кредитования требует от банка развитой инфраструктуры розничных услуг. Желательно, чтобы филиалы банка были расположены максимально близко к торговым точкам розничной сети, которую банк обслуживает. Далеко не все банки располагают столь разветвленной офисной сетью. Затраты банка на техническое оснащение проекта и маркетинговое продвижение новой услуги куда выше, чем затраты розничной сети, которая, по сути дела, пользуется тем, что создал банк. Плюс к этому можно прибавить затраты на обучение сотрудников розничной сети, которое, опять же, является заботой банка. Общие затраты на запуск совместного с розничной сетью проекта потребительского кредитования оцениваются банкирами в 5-7 млн, долларов. Окупаться такие инвестиций начинают, когда количество кредитов исчисляется сотнями тысяч, а это не один год работы. При этом банки рискуют серьезно: не возврат кредитов составляет около 7% (рис. 1.3).

Рынок потребительских кредитов показал внушительный рост, увеличившись за последние два года (рис. 1.4).

Так всего за несколько лет рынок потребительского кредитования из потенциально перспективного превратился в быстро растущий, объем которого в долларовом эквиваленте превысил отметку в $21,5 миллиарда.

Бурное развитие рынка потребительских кредитов стало следствием улучшения макроэкономической ситуации в стране. Высокие темпы роста ВВП, увеличение объема положительного сальдо внешней торговли, всплеск инвестиционной активности корпораций привели к тому, что за несколько последних лет доходы населения значительно выросли.

Рис. 1.3. Резервы на возможные потери по кредитам

Рисунок 1.4. Кредитование физических лиц в 2009-2010гг, млн. руб.

Оживление на рынке розничного кредитования обусловило появление ряда абсолютно новых видов кредитования для россиян — возникшее в 2000 году экспресс-кредитование, одним из инициаторов которого стал банк «Русский Стандарт», В основе этого вида заимствования лежит идея упрощенной процедуры выдачи «всего за 15 минут» кредита в местах торговли дорогостоящими потребительскими товарами. Именно «быстрый заем у прилавка» и стал главным конкурентным преимуществом новых игроков, покусившихся на доминирующую роль Сбербанка на рынке розничного кредитования.

В основе этой либеральной маркетинговой стратегии лежит довольно рискованный принцип минимизации требований к кредитоспособности заемщика, который компенсируется более высоким уровнем процентной ставки. Вслед за «Русским Стандартом» на «экспресс — кредиторскую» стезю вступили чешский банк «Хоум Кредит Финанс» (ХКФ) и банк «Росбанк».

В отличие от краткосрочных кредитов среднесрочные займы берутся населением для приобретения более дорогостоящих покупок, например, автомобиля. В связи с чем становится понятным, что, получая более крупный заем, кредитуемые стремятся уделять гораздо большее внимание условиям, на которых заключается сделка. В результате консервативная маркетинговая стратегия Сбербанка (более жесткий отбор среди потенциальных заемщиков, но и более низкая процентная ставка) на этом сегменте рынка воспринимается клиентурой более позитивно, хотя людям на оформление кредита приходится терять довольно много времени.

В данный момент на рынке предлагаются две основные схемы автокредитования: частичное кредитование (до 70-90 % от стоимости транспортного средства) — самая распространенная схема, и 100 % (стопроцентное) кредитование — новая схема, предлагаемая банками-лидерами рынка.

В настоящее время широкое распространение приняли схемы кредитования с 50ти первоначальным взносом под 0%. На практике если детально раскладывать по слагаемым получается, при условиях обычного кредитования с первоначальным взносом 20% и ставкой годовой 9%, эффективная ставка по методике ЦБ РФ составляет 12%. Если же рассмотрим рекламируемые варианты, есть одна особенность, страхование предмета залога в определенных страховых компаниях под заранее уже подсчитанный процент. В итоге эффективная ставка получается на 2-3% превышающая классическую схему кредитования.

Появившиеся на рынке автокредитования схема «Покупка с обратным выкупом» (Buy-Back). Данная схема позволяет покупать более дорогостоящие транспортные средства с минимальными ежемесячными платежами. Минимальные выплаты вытекают из-за разбиения сумма кредита на ДВЕ части: первая выплачивается в течение оговоренного срока в кредитном договоре, вторая составляет остаточный платеж. Данная схема выгодна Банкам (т.к. проценты начисляются на основную сумму задолженности, а по данной методике сумма основного долга уменьшается медленнее чем при классической схеме кредитования). В свою очередь потребитель получает выгоду в виде удобства (за которое приходится платить) — это маленькие ежемесячные выплаты, по окончанию срока кредитного договора, заемщик имеет право вернуть транспортное средство в салон, выплатить остаточный платеж или пролонгировать срок кредитного договора. Данная схема похожа на лизинг для физических лиц.

На фоне стабильных автомобильных рынков ведущих мировых держав Россия наряду с Китаем сейчас представляет наибольший интерес для всех крупнейших мировых автопроизводителей. Это обусловлено не только высокими относительными темпами прироста объемов продаж, которые наблюдались в нашей стране и три, и пять лет назад, но и абсолютными цифрами емкости рынка.

В отличие от ситуации конца 90х годов, рост российского рынка подкреплен сейчас рядом фундаментальных показателей. В первую очередь это рост доходов населения, выраженный как в национальной, так и в мировых валютах. Бесспорным локомотивом рынка сейчас являются кредитные деньги, объем которых с каждым годом становится все более значительным, а условия для покупателей автомобилей все лучше. Эти факторы позволили привлечь в качестве покупателей более дорогих машин ($10 20 тыс.) тот слой населения России, который ранее довольствовался отечественными моделями в ценовом диапазоне $5-8 тыс. А этот сегмент всегда был в нашей стране наиболее массовым. Стоит также отметить, что в последнее время начал расти сектор корпоративных продаж, которому, в свою очередь, способствует развитие рынка лизинга. Хотя этот сегмент в России только зарождается.

4. Законодательное регулирование потребительского кредитования

В отличие от стран с развитой экономикой, в России не существует специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителя. Основными нормативными актами на данный момент в этой области являются Гражданский кодекс РФ, Закон «О банках и банковской деятельности», Закон «О защите прав потребителя», указание ЦБ РФ №1379-У, ФЗ «Об ипотеке», ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг», Указание от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита», лишь косвенно влияющие на развитие потребительского кредитования в России.

Специальное же законодательство, необходимость наличия которого продиктована бурным развитием рынка розничного кредитования в стране, разрабатывается проект закона: «О потребительском кредитовании». В частности, в законе «О потребительском кредитовании» прописывается право потребителя на получение достоверной и точной информации об условиях предоставления и возврата потребительского кредита, а также предусматривается ответственность банков за недостоверную информацию. Кроме того, в нем определены механизм начисления процентов по кредиту и порядок изменения процентной ставки (эффективная процентная ставка).

В случае принятия закона у потребителя появится ряд важных гарантий:

—        право на достоверную и полную информацию об условиях кредитования;

Нужна помощь в написании отчета?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.

Подробнее

право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности);

право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования;

право расторгать кредитный договор при обнаружении недостатков товара.

Кроме того, в законе четко установлены целевое назначение кредита, ответственность потребителя в случае нарушения им условий кредитного договора, в том числе за нецелевое использование кредита и урегулированы вопросы обеспечения по кредиту. Банк в свою очередь будет нести ответственность за предоставление потребителю недостоверной информации. По мнению разработчиков, создание законодательной базы значительно повысит уровень услуг по потребительскому кредитованию.

Тем не менее, как считают банкиры, нужно менять законодательство о рекламе, чтобы защитить потребителя от введения в заблуждение, а не ограничивать банки законами, созданными постфактум.

Не менее важное значение имеет и принятый Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее — Закон), который вступил в силу с 1 июня 2005 года, регулирует систему раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами. Создание такой системы в перспективе должно обеспечить снижение затрат банков на оценку кредитоспособности заемщиков, что позволит снизить стоимость и повысить доступность кредитов для населения. Однако норма, устанавливающая обязанность кредитных организаций предоставлять информацию в бюро кредитных историй в отношении всех заемщиков, давших на это письменное или иным способом зафиксированное согласие вступило в силу только с 1 сентября 2005 года.

Бюро кредитных историй — коммерческие организации, включенные в государственный реестр бюро кредитных историй, которые должны формировать, обрабатывать, хранить кредитные истории и предоставлять заинтересованным лицам содержащуюся в них информацию.

Кредитная история состоит из трех частей. В титульной части кредитной истории физического лица содержатся его личные данные, в основной части кредитной истории содержатся сведения об обязательстве заемщика (сумма, срок, дата и сумма фактического исполнения и прочее), в дополнительной (закрытой) части кредитной истории содержатся сведения об источнике формирования кредитной истории.

Кредитные организации обязаны в электронном виде представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй должно иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации и обязано хранить кредитные истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заемщика, содержащейся в кредитной истории.

В связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях» и одновременно с ним принят Федеральный закон от 30.12.2004 N 219-ФЗ, вносящий изменения в некоторые законодательные акты. Среди этих изменений необходимо отметить дополнение Кодекса РФ об административных правонарушениях новыми статьями, устанавливающими ответственность за различные незаконные действия, связанные со сбором, хранением и распространением информации, включаемой в кредитные истории,

Преимущества, которые дают кредитным организациям информационные системы Бюро кредитных историй.

Во-первых, формируется открытый рынок капиталов, позволяющий его участникам более точно определять соотношение спроса и предложения в системе депозит-кредит и на этой основе правильно устанавливать цены на денежные ресурсы.

Во-вторых, устраняется так называемая ассиметричность информации (вечная проблема кредитора — недостаточность данных о заемщике для принятия верного решения по всем аспектам сделки) и значительно удешевляется и ускоряется процесс получения достоверных сведений о партнере.

Нужна помощь в написании отчета?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.

Заказать отчет

В-третьих, создается цивилизованная конкурентная среда для заемщиков, в которой добросовестные имеют неоспоримые преимущества перед недобросовестными, в том числе для использования широкого спектра долговых обязательств (облигации, векселя, двойные складские свидетельства, аккредитивы и т.п.).

В-четвертых, устанавливается равноправное информационное положение кредитора и заемщика (Бюро кредитных историй систематически публикует кредитные рейтинги заемщиков) — не только заемщики имеют возможность выбрать кредитора (так сейчас происходит в России), но и кредитные организации имеют возможность выбирать заемщиков с теми или иными необходимыми качествами.

В странах, имеющих Бюро кредитных историй, объем банковских кредитов по отношению к ВВП на 15-20% больше, чем в сопоставимых странах, не создавших таких институтов.

Определенную трудность для банков вызывал ранее действовавший порядок формирования резервов, который требовал резервирования под каждый отдельный кредит. Также весьма неповоротливой была процедура списания невозвращенных кредитов, которая требовала обязательного наличия судебного решения.

В 2009 году усилиями ЦБ РФ этот порядок претерпел некоторые изменения в части либерализации требований по резервированию и списанию по кредитам. Было подготовлено Положение № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности», которое вступило в силу 1 января 2010 года (летом 2009 года были внесены изменения). Согласно данному Положению возможно формирование портфельных (однородных) ссуд (в том числе под потребительские кредиты), под которые теперь формируются резервы. Методики создания резервов будут готовиться самими банками исходя из собственной статистической базы и оценки реального риска портфеля.

Упрощается также порядок списания нереальных для взыскания ссуд. Новое Положение не содержит требования о наличии судебного акта при списании ссуды, что дает гораздо больше свободы банкам в регулировании этого вопроса.

Существует также необходимость уточнения некоторых норм Гражданского кодекса, регулирующих порядок обращения взыскания и реализации предмета залога и их соответствия Закону «Об исполнительном производстве».

5. Анализ деятельности ОАО «Альфа-Банк» и его роль в кредитовании физических лиц

ОАО «Альфа-Банк» является сложной диверсифицированной финансовой структурой, работающей и развивающейся одновременно во многих направлениях. Разносторонняя направленность бизнеса является гарантией устойчивости компании, как для Клиентов, так и для сотрудников.

Основан в 1990 году. Альфа-Банк являясь универсальным банком, осуществляет все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

Конкурентные преимущества Банка:

·        доступность (развитая филиальная сеть)

·        мобильность (уникальные высокотехнологичные каналы доступа)

·        надежность (20 лет на рынке российских банковских услуг)

Нужна помощь в написании отчета?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.

Заказать отчет

·        быстрота и качество обслуживания

·        узнаваемый бренд

·        широкая продуктовая линейка

По состоянию на 1 сентября 2010 года клиентская база Альфа-Банка составляла около 39 тыс. корпоративных клиентов и 4,3 млн. физических лиц. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 331 отделение и филиал банка, в том числе дочерний банк в Нидерландах и финансовые дочерние компании в США и Великобритании.

Чистая прибыль Банковской группы «Альфа-Банк», в которую входит ОАО «АЛЬФА-БАНК» и его дочерние компании, на основе международных стандартов финансовой отчетности (МСФО) за первое полугодие 2010 года составила 296 млн. долларов США.

За отчетный период совокупные активы Банковской группы «Альфа-Банк» выросли на 4,3% с 21,6 млрд. долларов США на конец 2009 г. до 22,6 млрд. долларов США на 30 июня 2010 г., причиной чего стали постепенное восстановление российской экономики после мирового кризиса и положительный имидж Альфа-Банка, позволивший привлечь новых клиентов, как в корпоративном сегменте, так и в сегменте розничного бизнеса. Остатки на клиентских счетах Банковской группы «Альфа-Банк» уменьшились на 5,1% до 13,0 млрд. долларов США (на конец 2009 г. они составляли 13,7 млрд. долларов США). Это произошло в результате сокращения остатков на клиентских счетах в Амстердамском Торговом Банке (входит в Банковскую группу «Альфа-Банк») на 25%, в то время как в Альфа-Банке наблюдался их умеренный рост.

По итогам 2010 года чистая прибыль по российским стандартам бухучета (РСБУ) в размере 2,993 млрд рублей против убытка в 2,1 млрд в 2009-м. Показатели по чистой прибыли приведены до учета событий после отчетной даты.

Увеличение прибыли обусловлено более высокими чистыми процентными и комиссионными доходами, ростом доходов от переоценки иностранной валюты и снижением расходов по резервированию в 2010 году по сравнению с 2009-м, говорится в сообщении банка. При этом рост прибыли был частично компенсирован более высокими операционными расходами и снижением доходов от операций с ценными бумагами в 2010 году.

В IV квартале 2010 года банк получил чистую прибыль в размере 1,1 миллиарда рублей против чистого убытка в 317 млн в III квартале. Увеличение прибыли связано с ростом чистых процентных доходов (в связи с ростом кредитного портфеля) и положительной переоценкой иностранной валюты в IV квартале, говорится в материалах Альфа-Банка.

Совокупная ссудная задолженность Банковской группы «Альфа-Банк» выросла на 1,2% с 15,0 млрд. долларов США на конец 2009 г. до 15,1 млрд. долларов США на 30 июня 2010 г., при этом рост кредитного портфеля Альфа-Банка с 13,5 млрд. долларов США до 15,4 млрд. долларов США был скорректирован уменьшением кредитного портфеля Амстердамского Торгового Банка примерно на 15% за тот же период.

Доля созданных провизий на возможные потери по ссудам по отношению к величине кредитного портфеля снизилась на 0,6% благодаря значительному улучшению качества кредитного портфеля. Небольшое снижение обусловлено консервативной политикой Банковской группы «Альфа-Банк» в части создания провизий. В абсолютном выражении провизии снизились с 1 504 млн. долларов США на 31 декабря 2009 г. (10,1% от величины кредитного портфеля) до 1 441 млн. долларов США на 30 июня 2010 г. (9,5% от величины кредитного портфеля). Объем кредитного портфеля банка по состоянию на 30 июня 2010 года составил 13,695 миллиарда долларов против 13,449 миллиарда долларов на 31 декабря 2009 года. Совокупный кредитный портфель на 1 ноябрь 2010 года составил 15,4 миллиарда долларов, увеличившись с начала года на 2,6% (рисунок 1.5). В течение 11 месяцев 2010 года наблюдается существенное снижение размера просроченной задолженности, как в абсолютном, так и относительном выражении (приблизительно в два раза). На 1 декабря доля просрочки в корпоративном кредитном портфеле Альфа-банка снизилась до 7,1% с 15,6% на начало года. Наиболее проблемные отрасли с точки зрения просрочки по состоянию на конец ноября 2010 года — строительство и управление недвижимостью (42,5% от общего размера просроченной задолженности), торговля (19,5%) и сельскохозяйственное машиностроение (10,9%).

Рис. 1.5 Динамика изменения величины совокупного кредитного портфеля

Доля просроченной ссудной задолженности (ссуды с просрочкой платежа по основному долгу или процентам от одного дня и более) в совокупном кредитном портфеле Банковской группы «Альфа-Банк» снизилась к концу первого полугодия 2010 г. по сравнению с концом 2009 г. в результате погашения и эффективной реструктуризации большей части просроченной задолженности. На 30 июня 2010 г. доля просроченной ссудной задолженности составила 12,1% (2,051 млн. долларов США просроченной задолженности от 13,695 миллиардов долларов США совокупного кредитного портфеля), на 31 декабря 2009 г. доля просроченной ссудной задолженности составляла 24,2% (3,255 млн. долларов США просроченной задолженности от 13,449 млн. долларов США совокупного кредитного портфеля).

В целом, увеличение кредитного портфеля обусловлено увеличением объемов кредитов выданных всем категориям заемщиков. На 9,5% возрос объем кредитов юридическим лицам по сравнению с 2009 годом. На 2% объем портфеля кредитов населению по сравнению с 2009 годом — не значительное увеличение потребительского кредитования. Банк на сегодняшний день считает этот вид кредита слишком рискованными.

Нужна помощь в написании отчета?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.

Подробнее

Помимо прибыли, при анализе банковской деятельности, важным показателем является банковская маржа. Маржу можно рассчитывать в двух вариантах: как абсолютный, и как относительный показатель. Как абсолютный показатель маржа представляет собой разницу между процентными доходами и процентными расходами банка. Чистая процентная маржа от ссудных операций выросла на 12,1% до 640 млн. долларов США (за 6 месяцев 2009 г. она составила 571 млн. долларов США). Рост произошел в результате значительно снизившихся процентных расходов, в основном за счет низких процентных ставок по межбанковским кредитам. Прибыль до налогообложения и резервов выросла на 41,6% до 602 млн. долларов США (на 30 июня 2009 г. — 425 млн долларов США), отношение операционных расходов к доходам составило 40,4%. Чистая прибыль выросла в результате роста процентных и комиссионных доходов вместе со снижением отчислений в резервы на 57,5% — с 395 млн. долларов США в первом полугодии 2009 г. до 168 млн. долларов США в первом полугодии 2010 г.

Банковская группа «Альфа-Банк» уделяет особое внимание управлению рисками ликвидности и рисками капитализации, хотя они не представляли серьезной угрозы в первой половине 2010 г. По состоянию на 30 июня 2010 г. денежные средства и краткосрочные средства, размещенные в кредитных организациях составили примерно 18% от совокупных активов. В дополнение к этому Альфа-Банк имеет доступ к другим источникам ликвидности, таким как займы, предоставляемые Банком России под обеспечение кредитного портфеля или перекрестные гарантии других российских банков. Высокая капитализация Банковской группы «Альфа-Банк» подтверждается коэффициентом достаточности капитала на уровне 22,1% согласно стандартам Базель-1 по состоянию на 30 июня 2010 г.

Банковская группа «Альфа-Банк» является крупнейшим российским частным банком по размеру совокупных активов, совокупному капиталу и размеру депозитов. Уровень привлеченных средств постоянно повышается. За три месяца доли вкладов составляют: октябрь 2010г.- 45,8%, ноябрь 2010г. — 47,6%, декабрь 2010г. — 48,5%. Рост капитала банка, обусловлен ростом фондов и прибыли в распоряжении кредитной организации. В первом полугодии 2010 г. группа продолжила свое развитие как универсальный банк по следующим основным направлениям: корпоративный и инвестиционный банк (включая МСБ), торговое финансирование и лизинг, розничный банк (включая систему банковских филиалов, авто кредитование и ипотеку). Среди текущих стратегических приоритетов Банковской группы «Альфа-Банк» можно выделить эффективное управление активами и пассивами с целью повышения прибыльности, постепенное наращивание кредитного портфеля с ориентацией на качество заемщика, увеличение комиссионных доходов, привлечение средств на рынках заемного капитала, дальнейшее развитие расчетного бизнеса и удаленных каналов обслуживания.

В мае 2010 года был подтвержден долгосрочный рейтинг Банковской группы «Альфа-Банк» от агентства Moody’s на уровне «Ba1», прогноз негативный. В июне 2010 г. агентство Standard & Poor’s повысило прогноз по кредитному рейтингу со стабильного до положительного и подтвердило рейтинг на уровне «B+». В июле 2010 г. агентство Fitch повысило кредитный рейтинг до «ВВ», прогноз стабильный (см. таблицу 3).

Согласно рейтингу деловой репутации крупнейших российских банков, составленному исследовательским холдингом «Ромир», в тройку лидеров вошли Сбербанк России, ВТБ и Альфа-Банк.

Таблица 3. Рейтинги ОАО «Альфа-Банк»

Исследование проводилось по международной методике Global Reputation Index (GRI), которая учитывает совокупность различных факторов, в том числе знание отдельных брендов потребителями и отношение к ним, а также качество информационного поля (объем и тональность упоминаний о компании в СМИ).

Победителями рейтинга были признаны компании, занявшие лидирующие позиции по совокупности ключевых показателей GRI — «Индекса заметности» и «Индекса доверия» — основных параметров, характеризующих имидж и конкурентную позицию компаний на рынке.

Альфа-Банк — единственный частный банк России, вошедший в тройку лидеров, — набрал 58 пунктов, незначительно отстав от Сбербанка РФ (71 пункт) и ВТБ (62 пункта). При этом по количеству позитивных сообщений в СМИ Альфа-Банк занял первое место.

Также, согласно исследованию, Альфа-Банк наряду с Райффайзенбанком стал лидером «Индекса доверия» — второго ключевого показателя при расчете рейтинга деловой репутации, формируемого исходя из отношения населения к компании и тональности упоминаний бренда в СМИ.

Кредитный рейтинг — это оценка платеже- или кредитоспособности заемщика и/или эмитента в соответствии с установленной процедурой оценки вероятности возврата предоставленных финансовых средств. Рейтинги, а также сопутствующие им исследования помогают инвесторам проанализировать кредитные риски, сопряженные с вложениями в ценные бумаги с фиксированной доходностью, предоставляя подробную информацию о способности эмитентов выполнять свои обязательства. Для эмитентов ценных бумаг с фиксированной доходностью наличие кредитного рейтинга может обеспечить более высокую ликвидность эмитируемых ценных бумаг, а также снижение операционных издержек.

За рейтингами ведется постоянное наблюдение. Это позволяет инвесторам постоянно оценивать свой инвестиционный риск.

Финансовые результаты Банковской группы «Альфа-Банк» составлены в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности и проверены аудиторами компании PriceWaterhouseCoopers.

Нужна помощь в написании отчета?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.

Цена отчета

6. Условия и порядок предоставления потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк»

ОАО «Альфа-банк» может предоставлять кредит физическим лицам на оплату работ (услуг), материалов, приобретение автотранспортных средств и товаров длительного пользования (далее по тексту «товаров и услуг»). При осуществлении кредитования Банк руководствуется действующим законодательством, положениями Устава Банка, банковской практикой, положением о потребительском кредитовании и приложениями к нему, иными положениями и нормативными документами Банка.

Банк предоставляет кредит в рублях и иностранной валюте на условиях, возвратности, платности и срочности.

Различные Условия кредитования могут применяться как для кредитования на оплату отдельных видов товаров и услуг, так и для кредитования на территории отдельных регионов, населенных пунктов, в отдельных магазинах и торговых точках или в отдельных подразделениях и филиалах Банка.

Итак, рассмотрим потребительский кредит выдаваемый в отделениях Банка.

При обращении клиента в отделение банка с намереньем подать заявку на получение кредита, кредитный специалист консультирует клиента по вопросам кредитования и на основании предъявленных клиентом документов и с его слов заполняет анкету заемщика. После подачи заявки анкета попадает на рассмотрение в службу безопасности. Ответственный сотрудник из данного отдела вводит свое заключение в программу. Выдача кредита в случае отрицательного заключения службы безопасности не допускается.

После этого заявка попадает на рассмотрение кредитного отдела, который дает свое заключение о выдаче кредита. Только после этого кредитный специалист может сообщить клиенту о предварительном решении. В целом рассмотрение заявки занимает 1-2 дня. Кредитный специалист приглашает в банк клиента для оформления кредита.

После проверки заявок службой безопасности, кредитным отделом и кредитным специалистом отсеивается больше половины анкет. На рисунке 6 представлено количество поданных заявок и реальный процент выдач кредитов.

Порядок совершения операций в рамках программы кредитования физических лиц показан на рис. 1.7.

. Этап. Заключение кредитного договора

При оформлении кредита обязательно запрашивается кредитная история заемщика в Бюро кредитных историй.

Заключение кредитного договора производится кредитными специалистами в соответствии с «Инструкцией кредитного специалиста по предоставлению потребительских кредитов физическим лицам».

Кредитный специалист имеет право от лица Банка и в соответствии с предоставленной доверенностью, принимать решения о предоставлении кредитов и об отказе в предоставлении кредитов.

Оформление кредита осуществляется на следующих условиях:

Потребительский кредит предоставляется сроком от 3 до 36 месяцев, в рублях, на сумму до 581000 рублей без ограничения количества покупок в пределах суммы кредита. Минимальная сумма кредита — 5400 рублей для Москвы и 4000 рублей для регионов. Процентная ставка от 14% годовых в зависимости суммы кредита и срока, на который он предоставляется. Комиссия за обслуживание текущего кредитного счета — от 0 до 1,99% от первоначальной суммы кредита ежемесячно, комиссия за предоставление кредита — от 0 до 300 рублей.

Возможен кредит без первоначального взноса. Кредит погашается равными ежемесячными платежами. График погашения рассчитывается на весь срок кредита при его оформлении. Возможно полное досрочное погашение задолженности по кредиту, плат и штрафов за полное досрочное погашение не взимается.

Для погашения кредита через банкоматы Альфа-Банка выдается Локальная карта. Преимуществом Альфа-Банка является большой выбор способов погашения кредита. Кроме того, клиенты, оформившие Потребительский кредит в точке продаж, дополнительно получают потребительскую карту VISA Альфа-Банка.

Альфа-Банк предоставляет клиенту кредит при условии заключения Соглашения о Потребительском кредите, путем перечисления денежных средств на текущий кредитный счет. За предоставление кредита клиент уплачивает комиссию в соответствии с тарифами. Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет клиента. Размер и срок кредита указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. За пользование кредитом, клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по кредиту производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения.

Клиент не позднее дат, указанных в графике погашения, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей. Если дата Ежемесячного платежа, указанная в Графике погашения, приходится на нерабочий день, то Ежемесячный платеж погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. Все остальные даты Ежемесячных платежей, указанные в Графике погашения, остаются прежними. Такой перенос даты Ежемесячного платежа будет учитываться при начислении процентов за пользование Кредитом, то есть проценты будут начисляться по ставке, предусмотренной Соглашением о Потребительском кредите за каждый день пользования Кредитом. При этом часть основного долга, подлежащая погашению, будет уменьшена на сумму процентов, начисленных по Соглашению о Потребительском кредите, за период с даты, следующей за датой погашения Ежемесячного платежа, указанной в Графике погашения и приходящейся на нерабочий день, по дату, приходящуюся на первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, включительно. В этом случае общая сумма Ежемесячного платежа, указанная в Графике погашения, не изменится, кроме последнего платежа, который будет соответствующим образом увеличен. Новый График погашения в рассматриваемом случае Клиент может получить, обратившись в любое Отделение Банка или представительство Банка.

Под датой погашения Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите понимается дата списания причитающейся к уплате суммы Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите с Текущего кредитного счета и зачисления на счет Банка.

Пополнение Текущего кредитного счета Клиент может осуществить в любой день, путем внесения наличных денежных средств через Отделение Банка, Экспресс-кассу либо безналичным переводом. Сумма, вносимых на Текущий кредитный счет, денежных средств должна рассчитываться Клиентом таким образом, чтобы на дату Ежемесячного платежа, указанную в Графике погашения, на Текущем кредитном счете находились денежные средства, достаточные для уплаты Ежемесячного платежа в полном объеме. Комиссии за внесение наличных денежных средств, а также за безналичные переводы на Текущий кредитный счет, включая комиссии сторонних банков, оплачиваются Клиентом дополнительно.

При непогашении либо не полном погашении Ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в Графике погашения, задолженность по Ежемесячному платежу, либо части Ежемесячного платежа (основной долг, начисленные проценты и комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета), считается просроченной.

Обязательные документы при оформлении сделки:

·   Оригинал паспорта заемщика;

·   Оригинал второго документа, подтверждающего личность (свидетельство пенсионного страхования, свидетельство о присвоении ИНН, водительские права, заграничный паспорт);

·   Справка о ежемесячном доходе заемщика минимально за последние три месяца;

·   Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

При оформлении кредитного договора с поручительством необходимо:

Нужна помощь в написании отчета?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.

Подробнее

— Личное присутствие поручителя;

— Оригинал паспорта поручителя;

— Оригинал второго документа, подтверждающего личность (свидетельство пенсионного страхования, свидетельство о присвоении ИНН, водительские права, заграничный паспорт);

·   Справка о ежемесячном доходе поручителя минимально за последние три месяца;

Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

Кредитный специалист осуществляет проверку предоставленных документов и достоверность предоставленной информации.

Целью проверки клиентов является выявление потенциальных проблемных клиентов (т е таких, с которыми в будущем у Банка могут возникнуть сложности в части не исполнения такими Клиентами требований банка по возврату предоставленного кредита, процентов по нему и платы за расчетное обслуживание) и отказ данным клиентам в предоставлении кредита.

При принятии документов, в процессе проверки подлинности документов и представленных клиентом сведений о себе, кредитный специалист осуществляет визуальный контроль внешнего вида и поведения Клиента. При этом необходимо обратить внимание на психологическое состояние Клиента (такие признаки, как повышенная взволнованность, нервозность, длительное обдумывание заданных вопросов, путаница в ответах, «ерзанье», повышенная потливость ладоней, отведение взгляда вверх или в сторону свидетельствует о возможности предоставления недостоверных сведений), адекватное восприятие им окружающей реальности, на внешний вид клиента (необходимо оценить, не находится ли клиент в нетрезвом состоянии, состоянии наркотического или токсического опьянения). Сравнить соответствие внешнего вида клиента, и его одежды с данными, указанными в анкете (должность, место работы, ежемесячный доход, по наличию обручального кольца — данные о наличии супруга и т.д.).

Если кредитный специалист имеет сомнения в дееспособности Клиента, в достоверности предоставленных им сведений или в подлинности предоставленных документов, он имеет право отказать клиенту без объяснения причин отказа.

Кредитный эксперт принимает положительное решение о предоставлении кредита на основании следующих условий:

Данные клиента (а так же поручителя) полностью соответствуют требованиям предъявляемым к заемщикам (поручителям) в соответствии с действующими Условиями кредитования;

К рассмотрению представлены все необходимые документы;

Подлинность представленных документов, личность клиента, и сведения, полученные от него как письменно (в заявлении на предоставление кредита), так и устно (при беседе) не вызывают сомнений;

Платежеспособность клиента удовлетворяет принятым требованиям в соответствии с действующими условиями кредитования. Платежеспособность клиента определяется непосредственно при вводе данных в программу по предоставлению кредита. При наличии у клиента иных, не погашенных кредитов, его совокупный доход должен быть уменьшен на величину очередного ежемесячного платежа.

Нужна помощь в написании отчета?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.

Заказать отчет

Наличие у клиента положительной кредитной истории.

Если хотя бы одно из приведенных условий не выполнено, то кредитный эксперт должен отказать в предоставлении кредита данному заемщику.

Оценка платежеспособности заемщиков и заключение кредитных договоров производится только при помощи специального программного обеспечения, позволяющего полностью автоматизировать подготовку всех необходимых документов и выполнение расчетов, что полностью исключает ошибки в оформлении кредитных договоров. Данное программное обеспечение позволяет контролировать соблюдение установленных ограничений по возрасту заемщиков, по сроку кредитования, по величине общей платы за кредит и иным Условиям кредитования. Используемое программное обеспечение позволяет сверять паспортные данные клиента с постоянно обновляемым списком нежелательных заемщиков. При нахождении совпадения оформление кредита автоматически блокируется. Дополнительно, благодаря заложенному скоринг-алгоритму, программное обеспечение автоматически определяет предполагаемый уровень риска по каждому отдельному кредиту и выдает кредитному специалисту соответствующие рекомендации в виде текстового сообщения. При определении уровня риска учитываются такие факторы, как уровень проблемности по населенному пункту, уровень проблемности по группе товаров, проблемность по кредитам предоставленным данным кредитным специалистам ранее, статистические данные по уровню проблемности кредитов в зависимости от возраста заемщиков, заявленного уровня заработной платы, срока кредитования и суммы кредита.

Кредиты классифицируются скоринг-алгоритмом на кредиты с низким, умеренным и высоким уровнем риска. Оформление кредитов с неприемлемо высоким уровнем риска автоматически блокируется. Использование скоринг-алгоритма позволяет в значительной мере уменьшить уровень проблемности по вновь оформляемым кредитам.

Методика оценки кредитоспособности клиента на основании определенных критериев:

—       Психологическое состояние клиента и способность адекватно воспринимать окружающую информацию.

Психологическое состояние человека может характеризоваться, его преобладающим настроением (уравновешенность, апатия, возбуждение, агрессия).

—       Визуальный осмотр клиента:

1) Выявление наличия сопровождающих лиц. Особое внимание уделяется клиентам, приходящим в сопровождении лиц, которые ранее неоднократно сопровождали других клиентов, так как данные лица могут оказаться мошенниками, использующими «подставных» лиц.

2)   Выявление нахождения клиента в состоянии алкогольного опьянения.

3)   Выявление нахождения клиента в состоянии наркотического опьянения.

5)   Беседа о цели оформления потребительского кредита и выборе товара проводится при визуальном осмотре клиента. При этом задаются уточняющие вопросы по Анкете-Заявлению и выбору, например, цель покупки, кредитная история в банке — пользовался ли ранее услугами банка клиент и т.д.

—       Методика использования специальных, уточняющих вопросов:

Например, вопросы по предоставленным документам (например, Как зовут ваших детей? при наличии записи, 17 страница паспорта), вопросы по приобретаемому товару (Выяснить, для кого приобретается товар), вопросы о месте образования, вопросы о месте работы.

Непосредственно оценку кредитоспособности клиента банк осуществляет на основании скоринговой методики оценки кредитоспособности, которая используется в автоматизированной программе.

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

В результате применения скоринговой модели оценки кредитоспособности производится отсев 70% потенциальных заемщиков, кредит выдается только оставшимся 30%.

После принятия положительного решения о предоставлении кредита, кредитный специалист проверяет данные о заемщике в программе по предоставлению кредита. При принятии в залог автомобиля необходимо при описании предмета залога в обязательном порядке указать следующие данные: VIN, № кузова, № двигателя, цвет, год выпуска, номерной знак. При недостатке места в поле для заполнения допускаются сокращения, не допускающие двусмысленности при прочтении.

После ввода информации о предоставляемом кредите кредитный специалист распечатывает сформированные программой документы, подписывает их от лица банка, заверяет печатью и в соответствиями с правилами документооборота предоставляет заемщику его комплект документов и формирует кредитное досье для передачи в банк.

В том случае, если у клиента нет счета «до востребования» в банке в валюте кредита, специалист направляет клиента в Сектор обслуживания частных лиц для открытия соответствующего тарифного плана.

После этого кредитное досье передается в отдел сопровождения активно-пассивных операций (ОСАПО), где ответственный сотрудник проверяет.

При наличии замечаний к комплектности документов и правильности их оформления ответственный сотрудник ОСАПО уведомляет об этом кредитного специалиста с требованиями об устранении замечаний.

Выдача кредита осуществляется только при отсутствии замечаний к кредитному досье.

После этого клиент может получить кредит наличными в кассе (кредит наличными).

Кредитное дело хранится в архиве действующих кредитных договоров до полного погашения заемщиком кредита. Кредитные дела, по которым произошло полное погашение задолженности, сдаются в общий архив банка. Срок хранения данных дел — 5 лет.

Регулировка резервов производится в соответствии с группой риска, к которой отнесен данный кредит. Отнесение кредита к определенной группе риска производится ежемесячно, на 1 число каждого месяца, в соответствии с инструкцией ЦБ РФ №254-11 от 26 марта 2004г. и в соответствии с «Положением о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности ОАО «Альфа-Банк». Все созданные резервы на возможные потери по ссудам подлежат ежемесячной регулировке в соответствии с указанным «Положением о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности ОАО «Альфа-Банк».

После полного гашения ссудной задолженности, все открытые по кредиту счета подлежат закрытию (только при наличии нулевого сальдо). Закрытию подлежит счет заемщика, при этом распечатывается окончательная выписка по движению денежных средств по счету. Данная выписка включает в себя все приходные и расходные операции по личному счету заемщика, остатки на даты совершения приходных и расходных операций, а так же назначение платежей по приходным и расходным операциям. Выписка хранится в общем архиве банка в отдельном сшиве.

Внесение ежемесячных взносов в погашение части долга и платы за кредит совершается заемщиками на личный счет, согласно графика платежей к кредитному договору, как наличными, так и безналичным перечислением. В дальнейшем, в день, определенный в графике платежей к кредитному договору Банк в безакцептном порядке списывает с личного счета Заемщика средства в  размере определенного кредитным договором размера ежемесячного платежа и распределяет их на проценты по кредиту, часть основного долга и оплату за расчетно-кассовое обслуживание. Погашение происходит в следующей последовательности:

в первую очередь — штраф за образование просроченной задолженности;

во вторую очередь — пеня за просрочку уплаты начисленных процентов;

в третью очередь — пеня за просрочку погашения основного долга;

в четвертую очередь — пеня за просрочку погашения комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета;

в пятую очередь — просроченные проценты за пользование Кредитом;

в шестую очередь — просроченная сумма основного долга;

в седьмую очередь — просроченная сумма комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета;

в восьмую очередь — комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета;

в девятую очередь — начисленные проценты;

в десятую очередь — основной долг.

Указанная очередность может быть изменена Банком в одностороннем порядке.

При наличии остатка денежных средств на Текущем кредитном счете Клиента после погашения очередного Ежемесячного платежа, штрафов и пеней (при их наличии), остаток денежных средств списывается Банком в счет погашения последующих Ежемесячных платежей, но не ранее дат, предусмотренных Графиком погашения, а также в счет уплаты комиссий, предусмотренных Тарифами.

7. Определения риска кредитных операций в ОАО «Альфа-Банк»

Управление кредитным риском

Нужна помощь в написании отчета?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.

Заказать отчет

Кредитные операции — самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Одновременно не возврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике, к целому ряду банкротств, связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитным риском является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого коммерческого банка.

Наиболее часто кредитный риск определяют как «риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов по обслуживанию кредитов» или «вероятность несоблюдения заемщиком первоначальных условий кредитного договора».

Кредитные операции важны для банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства и определении методов снижения риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация потерь Банка в случае невозврата кредита.

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка.

Управление кредитным риском является основным содержанием работы банка в процессе осуществления кредитных операций и охватывает все стадии этой работы — от анализа кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредитования. Управление кредитным риском составляет органичную часть управления процессом кредитования в целом.

Управление кредитным риском осуществляется в следующей последовательности:

1.Идентификация кредитного риска.

.Качественная и количественная оценка риска.

Цель качественной оценки риска — принятие решения о возможности кредитования, приемлемости залогов и т.п. Количественная оценка заключается в присвоении количественного параметра каждому кредиту с целью определения предела потерь по каждой операции.

.Лимитирование риска. Лимиты кредитования каждого заемщика устанавливаются в банке на основании анализа объективных данных о его кредитоспособности.

.Оценка стоимости кредита — является одной из важных составляющих процесса управления кредитным портфелем банка.

Процесс управления кредитным риском включает в себя определение ставки кредитования. В результате отказа банков от принципа обеспеченности кредита (в его «чистом виде»), банки повышают кредитный процент при определении ставок потребительского кредитования, чтобы минимизировать потери при выдаче кредитов некредитоспособным заемщикам. При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:

)ставка рефинансирования ЦБ РФ;

)средняя процентная ставка привлечения;

Нужна помощь в написании отчета?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.

Заказать отчет

)структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

)спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

)срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

)стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Определение процентной ставки производится в соответствии с реальными границами кредитного риска, возникающего при кредитной сделке. Банковский процент отражает стоимость кредитных ресурсов, выступая в виде определенной суммы денежных средств, получаемой банком от заемщика за право пользования денежными средствами. При этом надбавка за риск выступает как определенная компенсация потенциальных потерь банка, вследствие невыполнения заемщиком своих обязательств. Надбавка за риск, устанавливаемая банком, отражает уровень кредитного риска конкретного заемщика.

При осуществлении кредитования в целях снижения возникающего кредитного риска банку необходимо принять во внимание три важных аспекта: кредитоспособность заемщика, степень отражения интересов банка в кредитном договоре, возможность удовлетворения иска на активы или доходы заемщика в случае непогашения задолженности.

Наиболее распространенными в практике банков мероприятиями, направленными на снижение кредитного риска являются:

.Оценка кредитоспособности заемщика.

.Страхование кредитов.

.Уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику.

Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора (соглашения), коммерческие банки стремятся предоставить кредиты надежным клиентам, чтобы исключить риск непогашения и обеспечить своевременный возврат выданных средств. Поэтому первоочередной задачей банка становится правильная оценка и прогнозирование кредитоспособности потенциального заемщика.

Для оценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности заемщика, под которой в российской банковской практике понимается способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Способность к возврату долга физического лица связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, семейным

Для оценки кредитоспособности физического лица банк использует разнообразную информацию. Этой информацией являются данные о заемщике, которые он указывает в анкете-заявлении, и различные базы данных.

Банк может применять следующую систему кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков.

Нужна помощь в написании отчета?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.

Заказать отчет

Как видно из таблицы, наибольшее количество баллов, которое может набрать клиент в этой 9-факторной модели кредитного скоринга, равно 67, наименьшее — 20. Если предыдущий опыт кредитования частных лиц показал, что большинство кредитов с рейтингом, например, менее 40 баллов оказались «проблемными», то банк может установить так называемую границу отсечения, при которой в предоставлении кредита будет отказано.

В качестве показателей кредитоспособности индивидуального заемщика могут выступать и другие параметры и характеристики клиента: участие клиента в финансировании сделки, цель кредита, семейное положение, состояние здоровья, образование, чистый годовой доход, средний остаток на банковском счете, владение кредитными картами, доля платежа по ссуде в процентах от месячного дохода.

Таблица 4. Система кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков

Прагматический подход, используемый в скоринге (отказ от поиска причинно-следственных связей между параметрами и использование выявленных зависимостей между параметрами для прогнозирования поведения клиента, т.е. вероятности дефолта по кредиту), вызывает у многих довольно сильное отторжение и приводит к определенным законодательным ограничениям в этой области в некоторых странах.

Модель скоринга, применяемая в ОАО «Альфа-Банк», ее достоинства и недостатки

Скоринговая система представляет собой решение, построенное на базе аналитической платформы и web-технологий, автоматизирующее всю последовательность действий от получения заявки на кредит в удаленной торговой точке до принятия решения о его выдаче и формировании необходимого пакета документов. При этом в процессе задействованы все звенья — специалист по продажам кредитных продуктов в торговой точке, служба безопасности, старший кредитный специалист, адаптируемая скоринговая модель, используемая автоматизированная банковская система (АБС).

Скоринговая система состоит из нескольких частей:

­бэк- и фронт-офис удаленных рабочих мест;

­схема документооборота (последовательности прохождения анкет через службы банка);

­база данных, содержащая информацию о заемщиках и истории принятия решений по ним;

­генератор кредитных историй;

­система скоринга и аналитической отчетности;

­модуль интеграции с АБС.

Бэк-офис и фронт-офис представляют собой автоматизированные рабочие места операторов ввода заявок и лиц, участвующих в принятии решений о выдаче кредита. Оперативная работа пользователей с системой происходит при помощи единого веб-интерфейса. К пользователям системы кредитного скоринга в ОАО «Альфа-Банк» относятся:

Нужна помощь в написании отчета?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.

Подробнее

­специалист по продажам кредитных продуктов в торговой точке. Он вводит данные из анкеты заемщика в стандартную форму, которая автоматически генерируется на стороне сервера;

­ сотрудник службы экономической безопасности (СЭБ);

сотрудник кредитного отдела (старший кредитный специалист).

Отличие веб-формы сотрудника СЭБ от сотрудника кредитного отдела заключается в различии информации из анкеты заемщика, которая используется для принятия решения по заемщику. Так, для верификации заемщика службой безопасности необходима информация о номерах документов, регистрации, месте работы и пр. Кредитного инспектора интересует социальный портрет: уровень доходов, семейное положение, образование, и т.д., а так же результат скоринговой модели.

Вся информация о поступающих заявках собирается в оперативной базе данных. Прохождение анкеты на каждом шаге протоколируется с помощью специальных статусов анкеты. Статусы упорядочиваются в соответствии со схемой прохождения анкет.

В большинстве случаев предпочтительно создание хранилища данных, в котором содержится консолидированная информация по заявкам с анкетами заемщиков, истории принятия решений по выданным кредитам, погашениям кредитов. Это позволит сосредоточить информацию о потребительском кредитовании в едином источнике и снизить нагрузку на оперативную базу данных. На рисунке 3 представлен пример создания банком хранилища данных.

В хранилище данных может накапливаться статистическая информация макроэкономического характера об уровне жизни в регионе, средней заработной плате, прожиточном минимуме и т.д. с целью повышения качества скоринговых моделей.

В разных странах набор характеристик, описывающих заемщиков, и их относительный вес в оценке кредитного риска различаются <http://www.franklin-grant.ru/ru/services/banks-scoring-nowest.asp>, как различны экономические условия жизни и национальный менталитет. Поэтому нельзя автоматически переносить модель из одной страны в другую. В российских условиях параметры одного региона не переносимы на ситуацию другого региона, на его уровни зарплат и рисков. Более того, не дает эффекта даже перенос скоринговой модели из одного банка в другой, поскольку клиентская база каждого банка имеет свои особенности. Все параметры и количественные характеристики, используемые в скоринговых схемах ОАО «Альфа-Банк» базируются на массивах информации, сформированных по итогам кредитования прошлых лет.

Методология построения кредитной скоринговой системы ОАО «Альфа-Банк» основана на анализе специфики деятельности банка. При этом учитываются как группы клиентов (отраслевая и региональная принадлежность и др.), так и кредитные продукты банка для физических лиц. Исходя из потребностей банка в развитии бизнеса и имеющихся данных, были разработаны и внедрены в промышленную среду скоринговые модели, основанные на экспертных знаниях банковского менеджмента, на статистических данных, на учете макроэкономических данных о социально-экономическом развитии региона и отраслей.

Для построения скоринговой системы используются следующие типы данных:

.Макроэкономические данные, представляющие собой статистическую информацию по социально-экономическому развитию томского региона.

.Статистические данные предприятий региона присутствия банка с тем, чтобы включить в модель скоринга информацию о принадлежности заемщика к определенному сектору экономики для повышения точности оценки.

.Анкетные данные по всем имеющимся заемщикам банка в разрезе возвратов и невозвратов долга, а также по просроченным выплатам процентов и основной суммы долга. Состав анкетных данных, необходимых для работы модели, определяется после предварительного анализа.

.Экспертные знания банковского менеджмента по каждому из типов кредитных продуктов банка.

Исходными данными для оценки заемщика являются: демографические данные (в частности, возраст, продолжительность проживания в определенном регионе, стаж работы, почтовый индекс, семейное положение), имущественное положение клиента (сведения о наличии собственной квартиры, машины), среднемесячный доход клиента, сведения, отражающие уже существующие отношения между клиентом и банком (обращался ли клиент ранее в «Альфа-Банк», его кредитная история).

Скоринг-баллы, получаемые работниками данных предприятий, значительно выше, чем у сотрудников других предприятий и фирм.

На основании статистических исследований данных о заемщиках, уже имеющихся в банке, каждому признаку назначается определенное количество баллов (чем выше кредитоспособность и добросовестность заемщика по тому или иному признаку, тем более высокий балл мы этому признаку присваиваем). При этом принимается во внимание предикативная (прогнозная) сила каждого такого фактора, наличие корреляций между ними и другие статистические характеристики исследуемой совокупности объектов.

Скоринговые-баллы, получаемые заемщиком в результате рассмотрения его анкеты указаны в таблице 3.7

Скоринг-баллы получены эмпирическим путем на основе баз данным заемщиков ОАО «Альфа-Банк» и на основе специфики региона.

Путем суммирования баллов по каждому признаку скоринговой карты, происходит оценка кредитоспособности потенциального заемщика. Таким образом, знания об имеющихся заемщиках позволяют прогнозировать профиль потенциального клиента банка. Поскольку со временем данные обновляются, естественно, периодически происходит модификация самой скоринговой карты: некоторые признаки становятся более значимыми, а другие отходят на второй план. Коррекция карт производится регулярно, ее периодичность зависит от объема кредитов.

Итак, к основным недостаткам скоринговой системы оценки кредитоспособности потенциальных клиентов ОАО «Альфа-Банк» относятся:

Таблица 5. Скоринговые балы заемщика

Низкая адаптируемость данной системы. Используемая для оценки кредитоспособности система должна отвечать настоящему положению дел. Например, в США считается плюсом, если человек поменял много мест работы, что говорит о его востребованности. В нашей стране было наоборот — данное обстоятельство свидетельствовало, что человек либо не может ужиться с коллективом, либо он малоценный специалист, и, соответственно, повышается вероятность просрочки в платежах.

Кроме того, существуют еще две проблемы. Первая заключается в том, что классификация выборки производится только на клиентах, которым дали кредит. Поэтому невозможно определить, как бы повели себя клиенты, которым в кредите было отказано: вполне возможно, что какая-то часть оказалась бы вполне приемлемыми заемщиками. Но, как правило, отказ в кредите производится на основании достаточно серьезных причин. Банки фиксируют эти причины отказа и сохраняют информацию об отказанных кредитах. Это позволяет им восстанавливать первоначальную популяцию клиентов, обращавшихся за кредитом.

Вторая проблема заключается в том, что люди с течением времени меняются, меняются и социально-экономические условия, влияющие на поведение людей. Поэтому скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из наиболее «свежих» клиентов, периодически проверять качество работы системы и, когда качество ухудшается, разрабатывать новую модель. На Западе новая модель разрабатывается в среднем раз в полтора года, период между заменой модели может варьироваться в зависимости от того, насколько стабильной была экономика в это время.

Таблица 6. Факторы, влияющие на кредитоспособность

8. Проведение мероприятий по снижению кредитного риска

Исходя из анализа деятельности ОАО «Альфа-Банк» и обозначенных проблем, можно достаточно четко выявить основные направления совершенствования его деятельности. Во-первых проведение мероприятий по снижению кредитного риска.

Нужна помощь в написании отчета?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.

Цена отчета

Основным в этом направлении является тщательный отбор потенциальных кредитных клиентов. Рассматривая вопрос анализа кредитоспособности заемщика, нельзя не вспомнить о зарубежном опыте отбора клиентов.

В практике американских банков применяется “правило пяти си”, где критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися на букву “си”:

. Характер заемщика (character), т.е. имеется в виду его репутация, степень ответственности, готовность и желание погашать долг. Банк стремится прежде всего выяснить, как заемщик (фирма или частное лицо) относится к своим обязательствам, были ли у него задержки в погашении займов, каков его статус в деловом мире. Банк стремится получить психологический портрет заемщика, используя для этого личное интервью с ним, досье из личного архива, консультации с другими банками и фирмами и прочую доступную информацию;

. Финансовые возможности (capacity), т.е. выяснение платежеспособности заемщика за последние несколько месяцев или лет в зависимости от объема предстоящей кредитной сделки;

. Капитал, имущество (capital), т.е. наличие собственного капитала и согласие заемщика использовать его в какой-то части, в случае необходимости, на погашение кредита, определение структуры капитала, соотношение с другими статьями активов и пассивов;

. Обеспечение (collateral), т.е. его достаточность, качество и степень реализуемости залога в случае непогашения ссуды. Обеспечение кредита дает возможность преодолеть слабость других критериев оценки кредитного риска, однако в любом случае банкир всегда должен помнить одно правило: никогда не предоставлять кредит на основе только залога или гарантии. (Подробно вопросы, связанные с залогом, будут рассмотрены ниже).

. Общие экономические условия (conditions), т.е. выяснение текущего состояния экономики соответствующего региона или страны, а также непременно — экономики отрасли, к которой принадлежит заемщик.

В связи с тем, что риск кредитования индивидуальных заемщиков слишком высок и в динамике увеличивается, необходимо:

активно использовать информацию кредитной истории;

совершенствовать систему оценки кредитоспособности заемщика;

совершенствовать работу с проблемными кредитами.

Кредитная история заемщика (поручителя) содержит данные о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств по действующим кредитным договорам. Для определения степени вероятности погашения кредита необходим более детальный анализ кредитной истории.

Для углубленного анализа предлагается осуществлять сбор информации по «проблемным» кредитам за прошедшие периоды. Это необходимо для выявления круга лиц, которые когда-либо злостно уклонялись от выполнения своих обязательств по кредитным договорам. По злостным неплательщикам необходимо составить «черный список» и включить его в банк кредитных историй.

Эта мера позволит банку отслеживать всю кредитную историю заемщика и поставить дополнительные преграды на пути недобросовестных клиентов. Кроме того, эта мера предупредит убытки от выдачи безнадежных кредитов. Определено, что реализация данного мероприятия позволит сократить величину просроченных и безнадежных ссуд по крайней мере на 10%.

При оценке платежеспособности клиента банк исходит из того, что клиент после уплаты очередного взноса должен располагать не менее 40% от величины его чистого дохода.

Нужна помощь в написании отчета?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.

Цена отчета

При этом, своевременное непогашение кредита связано с такими причинами, как:

—       задержки платежей по причине болезни;

—       программный сбой;

—       отпуск;

—       мошенничество;

—       невнимательность;

—       неравномерное поступление заработной платы и т.п.

Основной причиной является неравномерность получения доходов клиентом.

Выявлено, что в 30% случаев просрочка возникала по заемщикам у которых неравномерно поступает заработная плата и объем чистого дохода оставшегося после уплаты взноса по кредиту не более 42%.

Предлагается для снижение кредитного риска увеличить объем чистого дохода остающегося в распоряжении клиента до 50%. Это позволит снизить величину просроченных и безнадежных ссуд по крайней мере на 20%. Уменьшение срока ежемесячного платежа можно достичь путем увеличения срока кредитования.

В целях совершенствования работы с проблемными кредитами рекомендуется:

Во-первых, ввести систему автоматического СМС — информирования. За 3 — 5 дней до наступления срока внесения очередного платежа компьютер осуществляет отправку СМС — сообщения на телефон заемщика с напоминанием о приближении очередного срока платежа. За 1 — 2 дня до наступления срока осуществляется повторная рассылка.

Это мероприятие будет способствовать сокращению объема просроченной задолженности по крайней мере на 5%, в связи с тем, что в ходе проведенного исследования заемщиков допустивших просрочку, выявлено, что 5% из них не внесли своевременно платеж по причине забывчивости и невнимательности.

Во-вторых, ввести систему автодозвона для заемщиков впервые допустивших просрочку, срок которой не превышает 5 дней. В работе с такими заемщиками следует быть «осторожными», чтобы не отпугнуть «хороших» клиентов, случайно допустивших просрочку. Звонки таким клиентам осуществляются 1 раз в день в рабочее время с 9.00 до 17.00 при условии, что клиент взял трубку и дослушал сообщение автоответчика о величине задолженности и необходимости погасить просроченную задолженность как можно быстрее, а также о предупреждении о возможной ответственности заемщика. Если клиент не отвечает, то система автодозвона совершает повторные попытки каждые 2 часа.

Нужна помощь в написании отчета?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.

Заказать отчет

В-третьих, проводить работу с проблемными заемщиками, не в первый раз допустившими просрочку, или если срок просрочки более 5 дней.

Для таких заемщиков рекомендуется использовать систему автодозвона с более жесткими условиями. Интервал звонков сократить до 1 часа, диапазон времени дозвона увеличить с 5.00 до 24.00. Если в течении трех дней система автодозвона оказывается неэффективной рекомендовано использовать радикальные меры: телефонный звонок в 1.00 ночи соседям клиента с информированием о задолженности соседа и просьбой при встрече напомнить ему о долге или письменное извещение начальства с просьбой провести разъяснительную работу. Для клиентов, дорожащих своим социальным статусом, эти мероприятия окажутся весьма действенными.

Проведение работы с проблемными заемщиками позволит снизить объем просроченной и безнадежной задолженности по крайней мере на 20%.

Совокупный эффект от реализации всех мероприятий выражается в сокращении объема просроченной и безнадежной задолженности на 30% (таблица 14).

Таблица 7. Направления совершенствования потребительского кредитования в ОАО «ВУЗ-Банк»

В таблице 7 представлены в общем виде основные направления совершенствования работы банка. Внедрение данных мероприятий позволит банку значительно сократить просроченную и безнадежную задолженность, а также увеличить кредитный портфель за счет положительных заемщиков.

Кроме того, в целях улучшения качества обслуживания клиентов рекомендуется выдавать каждому заемщику памятки, которые будут содержать всю необходимую информацию по оплате кредита. Должны быть указаны номера телефонов, по которым заемщик сможет получить необходимую информацию, проконсультироваться по возникающим вопросам. Информацию в памятке необходимо изложить на понятном для клиента языке, с небольшим количеством банковских терминов. Это позволит избежать недопонимания между клиентом и банком. Заемщик должен быть уверен, что в любой момент, обратившись в банк, он получит необходимую для него информацию.

. Внедрение перспективных банковских продуктов в ОАО «Альфа-Банк»

Увеличить объем кредитования можно с помощью внедрения новых банковских продуктов.

Индивидуальный подход к клиенту, как главный принцип взаимоотношений банка и клиента на современном этапе, позволяет утверждать то, что клиент должен стоять в центре кредитной политики любого банка. В условиях жесточайшей конкуренции между кредитными организациями, в условиях борьбы за клиента, способен выжить лишь тот банк, который проводит наиболее гибкую политику в отношении клиента. Это касается как общих вопросов кредитования, так и узких (схема выплат по кредиту, срок кредитования и т.п.).

Предлагаем Альфа-Банку внедрить новую нецелевую кредитную программу «Быстрый кредит». Условия кредитования можно использовать по программе «Потребительский кредит», только с меньшим количеством документов.

В настоящее время данная программа актуальна, ведь возникают довольно часто ситуации, когда срочно нужны небольшие суммы денег, плюс ко всему многие клиенты получают так называемую «официальную» и «неофициальную» зарплату. По этой причине многие просто не могут реально подтвердить свой заработок. Специально для них рекомендуем оформление быстрого кредита. Главная особенность этого кредита в том, что для его получения достаточно двух документов паспорта и второго документа (загранпаспорт, водительское удостоверение, страховое свидетельство ГПФ, военный билет) и минимум времени. Процедура одобрения занимает около 30 минут. Без залога и поручительства.

Конечно, это увеличивает риск невозврата денежных средств, в связи с этим установить сумму кредита от 10 до 50 тысяч рублей и только для клиентов с постоянной регистрацией в регионе присутствия банка.

При оформлении «Быстрый кредит» заемщик получает локальную карту — с ее помощью можно без комиссии снять наличные через банкомат или кассу в отделениях Альфа-Банка, а также внести денежные средства для погашения кредита.

Новая программа «Быстрый кредит» рассчитана на заемщиков старше 21 года, имеющих стабильный доход и постоянное место работы (на последнем месте не менее 3 месяцев), что должен подтвердить работодатель на стадии проверки службой безопасности.

Кредит выдается при условии, что после каждого очередного взноса в банк по возврату кредита заемщик располагает не менее 50% чистого дохода.

Срок кредита от 5 месяцев до 8 месяцев.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными платежами.

Процентная ставка по кредиту устанавливается на уровне 29,9% годовых, плюс ежемесячная комиссия 1,99%. Это позволит сократить возможные потери.

В таблице 15 приведены примерные суммы для возврата кредита, точные суммы будут указаны в графике погашения.

Таблица 8. Примерные суммы возврата. Тариф «Быстрый кредит»

Полагаем, что данный продукт будет достаточно популярен (при условии осуществления рекламных мероприятий). За год работы объем данной кредитной программы достигнет как минимум 30% от объемов программы «Потребительского кредитования».

Увеличение работающих активов будет способствовать повышению степени использования ресурсов.

Важным преимуществом программы «Быстрый кредит» являлось бы большое количество каналов погашения: это кассы салонов «Евросеть»; кассы салонов «Альт Телеком»; платежные терминалы QIWI; платежные терминалы «Элекснет»; кассы КБ «Юнистрим»; кассы торговых точек, подключенных к платежной системе «Рапида» (сервис «Оплати по пути»); система денежных переводов «CONTACT»; банкоматы банка с функцией приема наличных; устройства Cash-In (терминалы с функцией приема наличных). Погасить кредит также можно наличными с помощью сотрудника через кассу банка в отделениях Альфа-Банка; через почтовые отделения (при наличии квитанции для оплаты); внутренним переводом с текущего счета, открытого в Альфа-Банке; межбанковским переводом со счета, открытого в другом банке.

Это программа была бы в двойне интересна клиентам в связи с объединением сетей банкоматов Альфа-Банка и ВТБ 24, которая намечается на начало 2011 года. Союз может стать тройственным — после покупки ВТБ контрольного пакета Транскредитбанка.

Таким образом, «трио» сможет похвастаться сетью из более чем 9 тысяч машин. Для сравнения: на 1 октября 2010 г. сеть крупнейшего банка РФ Сбербанка насчитывала чуть больше 24 тысяч общедоступных.

Нужна помощь в написании отчета?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.

Подробнее

Уровень кредитного риска по данной кредитной программе предположительно будет аналогичен совокупному риску с учетом рекомендуемых мероприятий по снижению уровня риска.

Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Однако это представляется маловероятным.

По мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

При этом риски по этому виду кредита сравнительно не высокие, поскольку существует обеспечение в виде приобретаемой машины.

В условиях нарастающей конкуренции и низким спросом на кредиты, банки вынуждены активно разрабатывать новые кредитные предложения для населения, такие как займы для обучения, лечение, отдых, занятия фитнесом, кредитные карты и т.д.

Необходимо развивать сотрудничество с торговыми сетями является одним из ключевых направлений развития бизнеса потребительского кредитования Альфа-Банка. Данное направление приоритетно еще и по той причине, что позволяет достаточно быстро наращивать лояльную клиентскую базу, в дальнейшем имеющую неплохой потенциал для предложения других банковских продуктов, таких как кредитные карты, кредиты наличными, текущие расчетные счета и др.

За последний год рынок банковских услуг заметно подрос. Во-первых, увеличилось и количество предлагаемых ими услуг. Во-вторых, увеличилось количество представительств. По прогнозам аналитиков, совсем скоро их станет еще больше. Банковский ритейл играет важную роль в этом процессе.

Что такое розничный банкинг, или ажиотаж вокруг растущей индустрии. О депозитных вкладах в России знают давно, но едва ли русские хорошо знакомы со всем многообразием банковских услуг, предоставляемым банками частным клиентам. Русский банковский ритейл еще молод. Величина и стабильность дохода — определяющая составляющая при решении банков о выдаче кредита или кредитной карты. Банковский ритейл — это разумный выбор! Сфера банковских розничных услуг в России переживает период становления. Банки, уже вышедшие на рынок, нащупывают почву для потенциальных продаж. Огромный потенциал индустрии открывает блестящие возможности перед новичками, которые хотят проникнуть в этот бизнес, и сулит верный рост. В настоящее время в большинстве отраслей работодатели нанимают только тех, кто имеет определенный опыт работы. По мнению специалистов опыт сегодня является самым важным товаром на рынке труда, и котируется выше, чем даже степень MBA. Однако стремительный рост и новизна самих отраслевых продуктов диктуют свои правила выживания. Банковским ритейлерам приходится проявлять большую гибкость при подборе новых сотрудников. Адекватность, способность интегрироваться в новый коллектив и эффективно работать, личностный и профессиональный потенциал — вот те качества, которые делают соискателя привлекательным для банка. Стремление к успеху и хорошая обучаемость ценятся так же высоко, как опыт и образование. Сообразительные и напористые могут быстро найти свою нишу, поскольку банки предлагают уникальные продукты, по которым нет специалистов. При внедрении нового банковского продукта сотрудник может хорошо в нем разобраться, освоить его, а к тому времени, когда этот продукт начнут предлагать другие банки, его будут приглашать на работу уже как специалиста. Российские клиенты становятся все более искушенными потребителями банковских услуг. Они требуют полный пакет банковских продуктов: отслеживание всех операций в режиме онлайн, интернет-банкинг, открытие счетов в долларах, рублях и евро, круглосуточные информационные услуги call-центра, позволяющие осуществить практически любую операцию по телефону; потребительские кредиты, кредитные карты и услуги инвестиционного фонда.

Для успешной работы в целом по стране российские и международные банки должны оперативно ознакомить потенциальных потребителей в регионах со всем спектром предоставляемых ими услуг, преодолевая предубеждение против городских банков. Им предстоит конкурировать с региональными банками, которые могут объединиться для совместной борьбы. А конкуренция всегда положительно отражается на потребителях. Когда подобная конкуренция затронет всю страну, когда практически все банки будут иметь региональные филиалы, предлагающие современные пакеты банковских услуг, россияне неизбежно превратятся в разборчивых и осведомленных потребителей. Если банк не предоставляет клиенту нужные ему услуги, он неминуемо переведет свой счет в другой… Таким образом неконкурентоспособные банки постепенно утратят свои позиции на рынке. Такая тенденция уже наблюдается в крупных городах, где существует банковская конкуренция. В последние годы многие солидные российские банки потеряли значительную долю рынка, так как их клиенты предпочитают переводить свои счета в банки, которые быстрее внедряют новшества и полнее отвечают их запросам.

Таким образом, российские банки должны полностью удовлетворять потребности населения в банковских услугах, быстро внедрять необходимые продукты, расширять сеть филиалов по регионам, сделать все это с наибольшей эффективностью позволяет банковский ритейл.

потребительский кредитование риск финансовый

Заключение

Подводя итоги проведенного исследования, в процессе которого были проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические данные, относящиеся к деятельности ОАО «Альфа-Банк» по организации потребительского кредитования, можно сделать следующие выводы:

Кредитование является одним из ключевых направлений в деятельности любого банка.

Нужна помощь в написании отчета?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.

Подробнее

Потребительский кредит выдается на тех же принципах срочности, платности, возвратности, обеспеченности, дифференцированности и целевого характера, что и другие кредиты, но проявляются эти принципы при данном кредитовании по-особому.

Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой.

Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях.

ОАО «Альфа-Банк» является открытым акционерным обществом, появившемся в России в 1990 году. С этого времени банк успешно работает на рынке. Приоритеты развития банка направлены на обеспечение его финансовой устойчивости, укрепление его капитальной базы, поддержание обоснованного соотношения между размещенными средствами и совершенствованием управления их структурой.

Банк соблюдает все обязательные экономические нормативы установленные Центральным банком, работает стабильно, является ликвидным и рентабельным.

ОАО «Альфа-Банк» для населения предлагает 3 основные кредитные программы:

потребительские кредиты;

пластиковые карты;

ипотечное кредитование.

Все виды кредитных программ имеют увеличительную тенденцию.

При этом основной объем кредитов сформирован за счет потребительского кредитования. Программа потребительского кредитования рассчитана на работающее население города и области.

Портфель потребительских кредитов ОАО «Альфа-Банка» рос в 2013 году высокими темпами. Основной рост наблюдался во второй половине года. Так в августе, благодаря сотрудничеству с торговыми сетями было выдано более 300 тысяч кредитов — это максимально количество кредитов, выданных в течение месяца за всю историю работы банка.

Выявлено увеличение доходности кредитных операций банка. При этом рост доходности потребительских кредитов опережает рост доходности кредитного портфеля.

Относительно вопроса о качестве кредитного портфеля в Альфа-Банке, можно сказать, что, несмотря на стремительный рост в 2013 году, уровень просрочки остался приемлемым, в пределах прогноза. И это связано с тем, что улучшилось финансовое положение самих заемщиков и их платежеспособность в сравнении с прошлым годом. Дело в том, что низкое качество кредитного портфеля зачастую связано не столько с темпами его роста, а сколько с характеристиками финансового положения заемщиков.

Комплекс методов управления кредитным риском для обеспечения возвратности потребительского кредита включает несколько мероприятий:

. Оценка платежеспособности заемщика, которая проводится на основании следующих критериев: психологическое состояние клиента и способность адекватно воспринимать окружающую информацию; визуальный осмотр клиента; методика использования специальных, уточняющих вопросов:

Непосредственно оценку кредитоспособности клиента банк осуществляет на основании скоринговой методики оценки кредитоспособности, которая используется в автоматизированной программе. При этом основным фактором, определяющим платежеспособность клиента, являются его доходы. Сначала определяется величина чистых доходов клиента путем вычитания из совокупных доходов необходимых расходов.

. Оценка обеспечения исполнения кредитных обязательств. В банке находят применение поручительства и залог.

. Формирование резервов на возможные потери по ссудам.

. Работа с «проблемными» кредитами, по которым после выдачи в срок и в полном объеме не выполняются обязательства со стороны заемщика или же стоимость обеспечения значительно снизилась.

Проведенный анализ позволил выявить следующие негативные тенденции в работе банка:

Общее увеличение риска активных операций в целом и кредитного риска в частности.

Снижение эффективности использования банковских ресурсов.

Превышение темпов роста расходов над темпами роста доходов, что приводит к снижению рентабельности.

Для решения указанных проблем банку рекомендовано проводить дополнительные мероприятия по снижению кредитного риска, в частности: активно использовать информацию кредитной истории; совершенствовать систему оценки кредитоспособности заемщика; совершенствовать работу с проблемными кредитами. Определено, что это позволит снизить объем просроченной и безнадежной задолженности на 30%.

В целях повышения эффективности использования ресурсов и максимизации доходов и прибыли предлагаем банку внедрить новую нецелевую кредитную программу «Быстрый кредит».

Это позволит увеличить совокупный кредитный портфель и работающие активы банка, что будет способствовать повышению степени использования ресурсов.

Для улучшения качества кредитного портфеля банку рекомендуется увеличить выдачи такого банковского продукта как кредитование физических лиц на приобретение средств автотранспорта. При этом произойдет увеличение ссудной задолженности в целом и потребительского кредитования в частности. И как следствие снижение доли неработающих активов.

Нужна помощь в написании отчета?

Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Поможем с характеристой и презентацией. Правки внесем бесплатно.

Подробнее