Ключевые слова: коммерческие банки, экономика, банковская система, кризис.
Keywords: commercial banks, economics, banking system, crisis.
Банки являются неотъемлемой частью современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, и тем самым, создают связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.[3]
Современная банковская система — это сфера многообразных услуг своим клиентам: от кредитных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов таких как лизинг, факторинг, форфейтинг и др.
Банки прочно вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнеспособность экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Но это не повод забывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать.
Основными негативными моментами при проведении операций коммерческого банка являются:
А) Официальная непризнанность ПМР. Которая ограничивает возможности коммерческих банков, в том числе как на привлечение дополнительных и недорогих кредитных ресурсов (пассивные операции), так и на более выгодное размещение межбанковских и иных кредитов (активные операции).
Так на протяжении целого ряда лет Республика Молдова пытается изолировать Приднестровье, в том числе и в экономическом плане. Одним из проявлений этих мер является банковское направление. Одной из предложенных мер была рекомендация подразделения Казначейства США FinCEN об ограничении операций с приднестровскими коммерческими банками в долларах США. Это не могло не сказаться на прохождении долларовых платежей в Приднестровье и из Приднестровья. Одной из целей всех этих ограничительных мер являлось привлечь приднестровские предприятия в молдавские банки. Но при построении сотруднических отношений молдавские банки не были готовы к активной работе с приднестровскими предприятиями. [1]
В целом банковскую проблему можно разделить на два направления:
Первое связано с функционированием счетов наших предприятий в молдавских банках. Эти счета необходимы как для осуществления поставок приднестровских товаров в Молдову и оплаты импорта молдавских товаров, так и для совершения аналогичных действий, но уже с другими странами. То есть для осуществления внешнеэкономической деятельности. В 2019 году около семи наших предприятий столкнулись с проблемами, связанными с закрытием счетов, с невозможностью осуществлять платежи, связанные с импортом.
Второе направление связано с проблемой конвертации молдавского лея в иностранную валюту. Она является следствием торгового профицита, который есть у Приднестровья в торговле с Республикой Молдова.
Б) Финансовое положение клиентов банка в полной мере влияет на показатели деятельности и самого банка. Кризис в экономике равно кризис в активно-пассивных операциях всей банковской системы.
В начале 2017 года Приднестровье стояло на пороге масштабного банковского кризиса. Когда в банковской системе более 30% активов являются проблемными, это обозначает, что банковский кризис носит системный характер. 2 млрд рублей – именно таков был общий объём проблемных активов финансовой системы вначале 2017 года. В том числе примерно 400 млн – это сомнительные и невозвратные кредиты, которые выдавали два банка, позже попавшие под процедуру «оздоровления» и были присоединены к «Эксимбанку». Благодаря этому экономика Приднестровья не почувствовала острых проявлений данного кризиса. Но это произошло благодаря тому, что был принят целый комплекс мероприятий, направленных на его нивелирование. Ключевым среди этих мероприятий было создание так называемого банка плохих активов в виде Агентства по оздоровлению банковской системы. Оно оттянуло на себя эти плохие долги.
В общей сложности Агентство перекупило долги 50 заёмщиков юридических лиц и долги более трех тысяч физических лиц на сумму около 120 млн рублей.
По большинству юридических лиц была проведена работа, связанная либо с реструктуризацией долга, либо с погашением его за счёт имеющегося имущества.
Нужна помощь в написании статьи?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Пишем статьи РИНЦ, ВАК, Scopus. Помогаем в публикации. Правки вносим бесплатно.
За эти два года Агентству удалось вернуть 62 млн рублей. В среднесрочной перспективе, ещё 50-70 млн рублей будет возвращено.
В) Мировые кризисные политические и экономические процессы также имеют в конечном итоге негативное влияние на деятельность банков. В то время как несут убытки и различного рода ограничения в своей деятельности клиенты кредитной организации, банк в свою очередь встречается с трудностями в привлечении и размещении кредитного ресурса и каких-либо посреднических операциях.
Оценивая перспективы развития ситуации в банковской сфере в 2020 году, большинство руководителей банков в начале года, до развития событий, связанных с нарастанием угроз в мировой экономике в связи с распространяем коронавирусной инфекции, прогнозировали улучшение общеэкономической ситуации как в республике, так и в банковской системе (улучшение финансовых показателей и рост прибыли от основной деятельности прогнозировался во всех банках). В то же время в условиях стремительно меняющейся ситуации на рынках стран-партнёров и в республике, данные оценки, вероятнее всего, изменятся в худшую сторону.
В качестве наиболее существенных для финансового положения угроз рассматривается снижение качества кредитного портфеля банков. Опасения руководителей банков также связаны с внешними факторами, такими как: возможные потери по причине резких колебаний конъюнктуры валютного рынка, введение внешних ограничений в отношении приднестровских банков.
Серьёзной проблемой для отдельных кредитных организаций является дисбаланс валютной структуры активов и пассивов баланса банка. Потеря крупных корпоративных клиентов или сокращение средств на их счетах, повышение стоимости фондирования, снижение уровня организованных сбережений граждан также являются факторами, которые могут оказать существенное влияние на деятельность банковской системы.[2]
Текущие события макроэкономического и эпидемиологического характера создают не только неопределённость дальнейшего развития ситуации, но и большие риски дестабилизации экономики республики, которые для банковской системы прежде всего могут выразиться в росте просроченной задолженности по кредитам как населения, так и хозяйствующих субъектов. С целью поддержки организаций и физических лиц, которые могут понести ущерб в связи с введением чрезвычайного положения в Приднестровской Молдавской Республике, Приднестровским республиканским банком был разработан перечень мер, действующий на время чрезвычайного положения:
1) юридические лица и индивидуальные предприниматели, которые приостановили свою деятельность, могут обратиться в банк и приостановить начисление процентов по кредитам, а также получить отсрочку по погашении основного долга до окончания действия чрезвычайного положения;
2) физические лица могут перенести выплату платежей по кредитам, при этом штрафы за просрочку платежей физических лиц начисляться не будут.
В то же время клиенты, чья платёжеспособность не пострадала, могут и далее продолжать погашение кредитов по графикам в отделениях банка или удалённо через систему «Интернет-банк».
А так же со стороны Центрального банка будут проводиться регулярные послабления в отношении формирования резервов под потери коммерческими банками при применении рекомендованных Центральным банком мероприятий в части поддержки заёмщиков.
Из данной статьи следует вывод данные проблемные вопросы препятствуют эффективному функционированию банковской системы и требуют принятия комплексных решений по обеспечению ее стабильности в рамках экономической политики государства.
Список литературы:
Официальный сайт Новости Приднестровья [Электронный ресурс].-режим доступа https://novostipmr.com/ru/news
Официальный сайт Приднестровского Республиканского банка [Электронный ресурс]. – Режим доступа http://cbpmr.net/data/prbvd237.pdf
Лаврушин, О. И. Основы банковского дела: учебное пособие / коллектив авторов; под ред. О. И. Лаврушина. — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2013. — 392 с.